«В результате возросшей неопределенности осведомленность о преимуществах страхования в обществе Малайзии возросла, однако его наличие и доступность остаются серьезными проблемами», — заявил Ахмад Нур Азхари Абдул Манаф, президент и генеральный директор компании Malaysian Reinsurance (Malaysian Re).
В комментариях, представленных в «Malaysian Insurance Highlights 2024», ежегодном исследовательском издании, посвященном тенденциям и событиям на малазийском рынке страхования, он добавил: «Политики и регуляторы признают силу субсидий в увеличении охвата страхованием, но ограниченные государственные бюджеты остаются препятствием. Таким образом, наша отрасль стремится найти правильные ответы на переплетенные технологические, климатические и социально-экономические риски, с которыми мы сталкиваемся в настоящее время».
В этом году издание «Malaysian Insurance Highlights» также исследует, как радикально изменившийся ландшафт рисков повлиял на рынок страхования Малайзии, особенно на личные линии страхования. Основные рассматриваемые темы включают возможность страхования рисков, связанных с климатом, и разработки в области моделирования катастроф, решения для увеличения охвата страхованием малообеспеченных групп населения и возможности для роста в медицинском страховании.
Достижения в моделировании катастроф имеют ключевое значение для страхования климатических рисков
Изменение климата увеличивает вероятность будущих экстремальных погодных явлений в Малайзии и проверяет пределы страховой возможности рисков, связанных с климатом. Улучшенные модели катастроф являются ключевыми для активизации работы над новым ландшафтом рисков.
Например, модели теперь доступны во многих местах для вторичных опасностей, имеющих высокую частоту наступления, таких как наводнения, а также новое поколение моделей катастроф, включающих результаты климатических моделей, для количественной оценки финансового воздействия будущих климатических рисков. Другие общие идеи моделирования включают подходы к снижению неопределенности, связанной с плохими данными о воздействии на развивающихся рынках. Кроме того, изменение климата следует учитывать при калибровке рамок платежеспособности страховщиков.
Необходимость сохранения динамики инклюзивных решений
Исследования, например, Института и Факультета актуариев, показали, что с малообеспеченных и уязвимых потребителей часто взимаются более высокие взносы и им может быть вообще отказано в страховании. Это отражает сложные факторы, такие как оплата в рассрочку и проживание в зданиях более низкого строительного стандарта. Помимо проблемы наличия и доступности, увеличение охвата страхованием в этих группах требует преодоления проблем, включая отсутствие понимания рисков и продукта, а также отсутствие доверия. Решения по повышению инклюзивности и, следовательно, устойчивости, поэтому требуют государственно-частного сотрудничества и институциональных механизмов предоставления услуг.
Примеры, описанные в этом отчете, включают схему mySalam, которая предусматривает пособие на госпитализацию и единовременную выплату в случае определенных критических заболеваний бенефициарам из домохозяйств с самыми низкими доходом 40% (группа B40), а также инициативу Perlindungan Tenang, представленную Bank Negara Malaysia для расширения доступа к страхованию и такафулу в группе B40 с помощью простых и доступных продуктов с понятными стандартизированными функциями.
Возможности закрыть пробел в защите жизни и помочь покрыть расходы на здравоохранение
По данным EY, 90% населения Малайзии считаются недостаточно застрахованными (жизнь и нежизнь). Кроме того, по данным Малазийской ассоциации страхования жизни (LIAM), 85% МСП — костяк малазийской экономики — не имеют достаточной защиты, только 4% домохозяйств в сегменте с низким доходом имеют страхование жизни, а 90% тех, у кого есть страхование жизни, недостаточно защищены на случай, если кормилец семьи станет инвалидом или умрет.
В секторе страхования жизни импульс вернулся в 2023 году с ростом нового бизнеса на 11,6% после сложного 2022 года. Семейный такафул также показал рост премий почти на 16% на базе новых выданных сертификатов (ISM 2022). Учитывая растущую осведомленность о рисках, недорогие срочные и накопительные продукты, а также меры поддержки со стороны Bank Negara Malaysia, прогноз положительный, и ожидается, что валовые подписанные премии вырастут примерно на 5% или выше в течение следующих трех лет.
С ростом, но стареющим населением, растущим бременем болезней (из-за таких факторов, как риски образа жизни, урбанизация и загрязнение) и растущими расходами из-за медицинского прогресса, система здравоохранения Малайзии находится под давлением и недофинансируется. Министерство здравоохранения берет на себя львиную долю расходов, за ним следуют расходы частных домохозяйств, которые составляют почти треть расходов.
В отчете предлагается, чтобы частное медицинское страхование могло бы снизить эту нагрузку на людей и одновременно зарезервировать государственные ресурсы для неимущих слоев общества. Примечательно, что хотя количество действующих полисов по критическим заболеваниям в Малайзии показало среднегодовой темп роста почти 13% в период с 2015 по 2019 год, а уровни защиты возросли, в отчете отмечается, что в абсолютном выражении защита снизилась из-за общей инфляции, медицинской инфляции и более высоких доходов.
Чтобы помочь устранить пробелы в защите и удовлетворить спрос, в отчете подчеркивается необходимость перепроектирования страховых продуктов с учетом меняющихся предпочтений потребителей, в том числе за счет использования платформ электронной коммерции, большего количества цифровых решений, снижения рисков и услуг с добавленной стоимостью, например, путем внедрения продуктов с опытом, адаптированным к интересам потребителей.
Malaysian Re, ведущая перестраховочная компания Малайзии, является дочерней компанией MNRB Holdings Berhad (MNRB).
Подготовлено порталом Allinsurance.kz