Когда наступит конец эры страхового пофигизма?

Теперь Казахстан стал членом ТС и вот-вот станет членом ВТО, поэтому наступают времена, когда наш страховой рынок будет вынужден конкурировать с игроками, работающими в иных условиях. Многие нормы нашего страхового законодательства были более передовые, чем  у соседей, однако и там конкретно взялись на качество страхового рынка. Поэтому то, что мы сделали первыми уже качественно устаревает и необходимо «рисовать новые горизонты», с учетом того, что процесс интеграции идет полным ходом.

- И как рынок пойдет дальше?

- Каких-то программных документов пока нет, возможно, они в стадии подготовки. Пока очевидно, что Нацбанк пытается оптимизировать систему обязательного страхования путем сокращения неэффективных видов. Мне кажется, что в дальнейшем необходим грамотный и взвешенный подход к будущему обязательного страхования  и эффективности тех классов, которые останутся, либо будут введены.

Теперь уже стало понятно, что обязательное страхование в том виде, котором оно сейчас есть – по сути дела, является слабым локомотивом для развития розничных добровольных видов страхования. Поэтому расширение рынка возможно только за счет подключение новых направлений и государство должно этому содействовать.

Сейчас, к примеру, обсуждаются вопросы обязательного медицинского страхования и страхования имущества граждан от катастроф. А у страховщиков есть определенный опыт, накопленный в добровольном медицинском страховании, который можно было бы использовать для качественного развития  системы социального медицинского страхования и понимание того, как работают программы добровольного катастрофического страхования. И если модель по обязательному медицинскому страхованию еще в стадии разработки, то представленный на обсуждение закон о катастрофическом страховании вообще никак не учитывает участие страхового рынка.

Если сейчас государство не будет вовлекать страховые компании в большие социальные проекты по защите населения от различных рисков, то розничному страховому  рынку развиваться будет некуда – инертность населения просто чудовищная. Все говорят о низкой страховой культуре, а я бы сказала, что у нас процветает страховой пофигизм. Кроме того, патерналистские настроения, подогреваемые государством компенсациями в случае наступления каких-либо событий с одной стороны демонстрирует заботу государства о своих гражданах, с другой порождают иждивенческие настроения: «Зачем страховаться? В случае чего государство в беде не оставит».

- Системе обязательного страхования в Казахстане уже почти 10 лет. Что же делали СК все эти годы?

- Самым массовым розничным классом страхования у нас является обязательное страхование ГПО автовладельца или как его еще называют - автогражданка и, собственно, на него и возлагались надежды как на «локомотив», который и «вывезет» развитие добровольных розничных классов, таких как автоКАСКО, страхование от несчастного случая и прочих. Это сейчас уровень проникновения по автогражданке более 90%, а в самом начале было 20-40%. Все эти годы страховщики просто завоевывали рынок и на остальное времени не хватало. Наш страховой рынок развивается по пути наименьшего сопротивления и когда «упирается в стенку» – начинает оглядываться по сторонам. Хотя вопросы развития доброволки можно было решать еще несколько лет назад.

Например, по автоКАСКО: потенциал роста – бесконечный, возможностей по развитию продуктовой линейки – множество. Проблема одна – как продать? И эта проблема является следствием другой более глобальной проблемы – страховщики не могут объяснить своему страхователю экономическую целесообразность покупки страхования. Продавать добровольные розничные продукты умеют единицы, а большинство просто выписывают полисы.

- Как научить агентов продавать добровольные страховые продукты ?

- Когда рынок находится в стадии активного роста, как, к примеру, по автогражданке, то происходит захват доли рынка любой ценой, любыми способами, рынок не оглядывается назад и основная перспектива – это доля рынка. Ни для кого не секрет, что движущей силой в борьбе за долю рынка автогражданки были и остаются агентские сети, для которых единственным стимулом является постоянно повышающееся агентское вознаграждение. Когда агент с его умением «продавать автогражданку» востребован настолько, что страховщик готов платить ему вознаграждение от стоимости полиса до 60%, то о каком развитии качественных навыков продавца страхового продукта можно говорить?

Такая ситуация сложилась из-за того, что законодательством предусмотрены единые тарифы и конкурентным преимуществом для страховщика в таких условиях могут стать только завуалированное высокое агентское вознаграждение, подарки и скидки для страхователя, которые напрямую запрещены законодательством.

- Какое может быть решение для дальнейшего развития рынка?

- Логичным решением сложившейся ситуации может быть изменение подходов к тарифной политике, которая будет базироваться на минимальной, но достаточной стоимости риска для покрытия обязательств страховщика. Компании, которые при наличии низких тарифов не смогут создать рыночную стоимость своему продукту и привлечь страхователя – будут вынуждены уйти с рынка. Потому что продавать страховой продукт ниже стоимости обозначенной регулятором они не смогут, так как это фактический резерв, а работать себе в убыток они не будут. Тем самым сформируется рынок средней рыночной цены. И при  таких условиях агенты будут вынуждены обосновывать добавленную стоимость полиса. В таких условиях у агентов будет ограничен заработок по обязаловке и они начнут его искать. И только тогда будет востребовано приобретение новых навыков и будет повышаться качество продаж страховых продуктов.

В любом случае, рынок не может оставаться не прежних позициях и как мне кажется, на страховом рынке грядут большие перемены.

Марина Шиповалова