Зарегулированность или законодательная свобода посредников?

Развитые рынки на основе многолетнего опыта, но с учётом национальной специфики уже давно выстроили правовое поле для осуществления деятельности страховых посредников.

Причём везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жёсткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьёзные позиции, - в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причём в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придаётся второстепенное значение.

На территории стран СНГ регулирование страховых посредников стало актуальной темой только в последние годы. И в большей степени только потому, что «свободное предпринимательство» в этой области финансового рынка стало привлекательным для тех, кто больше нацелен «ловить рыбку в мутной воде». Благо, есть положительные примеры в других странах, на которых можно учиться и выстраивать надёжные механизмы защиты потребителей. Главное, чтобы продекларированные законодательные механизмы давали реальный рыночный эффект.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т. п.

Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счёт отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкции вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

ГЕРМАНИЯ

В Германии деятельность посредников регулируется Торговым кодексом, Законом о страховом договоре. Агент - это самостоятельный торговый представитель, действующий в интересах страховщика (нескольких страховщиков) в рамках агентского договора.

Агентский договор обязательно должен содержать большой объём информации. Должны быть указаны полномочия агента; сфера действия (например, регион); правовые аспекты деятельности по продажам (например, ответственность) и т. д.; набор страховых программ; вознаграждение и комиссионные. Указываются основания и форма расторжения агентского договора; требования к страховщику при надлежащем окончании договора и т. д.; место суда при возникновении спорных положений.

Агенты, за исключением корпоративных, не привязаны жёстко к одной компании. Это может быть их основное место работы и работа по совместительству. У них разные полномочия, они могут специализироваться на видах страхования.

Корпоративный агент представляет интересы корпорации. Он продаёт не только договоры страхования, но и иные продукты корпорации, например, кредитные договоры. На него распространяется регламент недозволенной конкуренции, он не имеет права продавать полисы иных компаний. Для того, чтобы не допустить нарушений и «привязать» такого агента, существует «пряник» - бонус, который он получает при окончании работы на компанию. Это, как правило, существенная сумма, превышающая 2-3 его годовых вознаграждения.

Для прозрачности деятельности агентов, а также с целью формирования контроля за тем, чтобы корпоративные агенты не работали на несколько компаний, существует информационная служба, предоставляющая данные о сотрудниках отделов внешних продаж страховщиков. Союзы страховщиков, строительных сберкасс и страховых посредников сообщают о каждом посреднике следующую информацию: дату начала и окончания его деятельности, форму условий договора и причины его расторжения, долг агента по причитающейся к возврату незаработанной комиссии, требования по инкассо и расчётам, наличие нарушений правил конкуренции.

Перед заключением трудового или агентского договора организации-члены могут изучить данные по претенденту из базы данных.

АМЕРИКА

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ёе интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причём регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.

РОССИЯ

Обязательное лицензирование страховых и перестраховочных брокеров было введено в России с 1 июля 2007 года. Лицензия выдаётся без ограничения срока действия, и страховые брокеры, претендующие на её получении, обязаны предоставить в Росстрахнадзор пакет учредительных документов, данные о составе акционеров, сведения о руководителях, формы договоров, заключаемых со страхователями и страховщиками. Брокер, получивший лицензию, обязан также регулярно отчитываться перед Росстрахнадзором, сдавать финансовую отчётность.

До лета 2007 года компаниям-брокерам достаточно было уведомить ФССН о своём существовании. В 2004 году реестр страховых брокеров включал более 1270 компаний. На 7 сентября 2009 года в государственный реестр вошло только 143 компании. Но это не значит, что рынок стал прозрачнее, а все сомнительные игроки испарились. Они нашли компромиссное решение - отказались от названия «страховой брокер», но при этом не отказались от привычной деятельности, продолжая предоставлять агентские услуги пулу страховых компаний.

Деятельность страховых агентов пока в России никак не регулировалась со стороны государственных органов, а работали агенты в рамках гражданско-правовых отношений со страховыми компаниями. Возможно, уже осенью 2011 года положение дел с регулированием страховых посредников в России изменится. Готовящиеся изменения предполагают, что и агент, и брокер обязаны будут предоставлять физическому лицу по его требованию документы, содержащие информацию о страховщиках (по действительному списку) от имени и по поручению которых они действуют. Самая важная часть касается информации о размерах вознаграждений, которые получают агенты и брокеры. Предполагается, что эта информация будет предоставляться посредником только в случаях, если клиент - физическое лицо её потребует, то есть предусмотрена необязательная форма предоставления.

Существенным будет новое условие по квалификации агента: агент - физическое лицо обязан иметь профессиональную квалификацию, которая подтверждается квалификационным аттестатом. В отношении посредника - юридического лица предполагается, что его работники должны удовлетворять требованиям, установленным органом страхового надзора. Генеральный директор либо его заместитель должны подтверждать свой профессиональный опыт по параметрам, которые также определяет орган страхового надзора. Предполагается, чтобы решение вопросов об осуществлении выдачи квалификационных аттестатов, регламенту проведения квалификационных экзаменов и т. п., будет относиться к компетенции страхового надзора. Ведение реестра страховых посредников также будет возложено на органы страхового надзора.

Пока закон устанавливал ограничения для деятельности брокера, связанной только со страхованием, то есть достаточно узко, но теперь предполагается, что он сможет осуществлять и иную не запрещенную законом деятельность - консультирование и пр. (например, кредитный брокер).

Для страхового брокера предлагается ввести обязанность заключить договор страхования своей гражданской ответственности с суммарным лимитом ответственности не менее 60 млн рублей и лимитом по одному страховому случаю не менее 40 млн рублей. Это сделано по прямой аналогии с европейскими стандартами. Что касается вопроса об ответственности за действия страхового агента, то такая ответственность будет возложена на страховщика.

КАЗАХСТАН

В законодательстве Казахстана даётся определение брокера и цели его деятельности, а также налагается запрет на совмещение функций брокера и агента. Страховой брокер Казахстана капитализирован - существует требование по минимальному уставному капиталу. Пакет документов, представляемых на получение лицензии, должен содержать в числе прочих документов разработанный внутренний регламент работы, предусматривающий порядок осуществления посреднической деятельности по заключению договоров страхования и перестрахования, порядок ведения документации и условия обслуживания клиентов. Отдельно прописываются основные требования к режиму конфиденциальности всей финансовой и личной информации клиента. Введены квалификационные требования к руководителям брокерской компании.

Регулирование страховых агентов существенно отличается от регулирования брокеров. Нет разделения на агентов и агентства, агент не привязан к одной компании. В целях надзора к агентам, как и к иным профессиональными участниками рынка, надзорным органом установлены требования по документированию, управлению документацией и хранению документов. Более того, существуют требования, предъявляемые к страховой организации в части взаимоотношений с участниками страхового рынка, определены полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности, прописан процесс заключения договора. Договор определён как договор поручения - от лица одной или нескольких компаний.

Страховая организация сразу после заключения договора с агентом обязана включить его в реестр агентов, который направляется в надзорный орган ежеквартально, и организовать его обучение. Постановлением надзорного органа введены две минимальных программы - для агентов по страхованию жизни и для агентов по общему страхованию. Есть утвержденная форма свидетельства, которое выдаётся по окончании обучения.

Алина ШАРИПОВА
Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 8-9 (83-84), Август-Сентябрь 2011 г.