Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

 По данным Всемирной туристской организации (United Nations World Tourism Organization, UNWTO) количество международных прибытий в 2017 году составило 1,323 миллионов, что на 84 миллионов человек больше по сравнению с показателем на 2016 год. Спрос на международный туризм продолжает демонстрировать устойчивый рост, невзирая на сложные политические и экономические условия во многих странах мира. В этой связи вопрос страховой защиты граждан Казахстана, путешествующих за рубежом, остается актуальным с точки зрения организации безопасного отдыха и оказания своевременной помощи в критических ситуациях.

Зарубежная система страхования путешествующих

В принятой Гаагской декларации по туризму по итогам Межпарламентской конференции по туризму в 1989 году в Гааге (Нидерланды) с участием представителей парламентов из 51 страны мира установлено, что всем правительствам следует стремиться к укреплению мира и безопасности на национальном, региональном и международном уровнях, что является важнейшим условием развития внутреннего и международного туризма.

Одна из рекомендаций Гаагской декларации по туризму гласит, что государством должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кража, репатриация).

С этого периода в международной практике страхования наблюдается общая направленность на предоставление страховыми компаниями комплексной страховой защиты туристам на время их путешествия за рубежом: медицинская помощь, в том числе неотложная медицинская, амбулаторная и стационарная помощь, несчастный случай, стоматологические расходы, медицинская эвакуация и репатриация, отмена и прерывание поездки, финансовые потери при отказе в получении визы, задержка вылета, потерянный, украденный или поврежденный багаж, личные вещи и документы (паспорт, билеты и др.), юридическая помощь, а также риски, связанные с активным отдыхом, экстремальными видами спорта и прокатом транспортных средств (автомобиль, байк и др.).

Наряду с этим, наличие договора медицинского страхования стало требованием консульств некоторых стран мира при выдаче визы. Порядок выдачи виз регулируется законодательством принимающей стороны. Так, например, Регламент Европейского Парламента и Совета Европейского Союза № 810/2009, устанавливающий Кодекс Сообщества о визах (Визовый кодекс), от 13 июля 2009 года регламентирует обязательное наличие у туриста договора медицинского страхования на время поездки с минимальным страховым обеспечением в размере 30 000 евро. Такое же требование о наличии медицинского страхования туриста на время поездки имеется в таких странах как Израиль, Канада, Великобритания, Австралия и др.

Сумма страхового покрытия в основе своей складывается из стоимости услуг, оказываемых туристу за рубежом. К примеру, лечение самого простого амбулаторного случая в Европе обходится от 300 евро, один день в больнице от 800 евро, компьютерная томография головы до 500 евро. Посещение врача по поводу элементарной простуды в США стоит в среднем 200 - 300 долларов США, вызов скорой помощи с доставкой в больницу даже без госпитализации не менее 1 500 долларов США, а выезд службы 911 около 900 долларов США.

Учитывая возможные высокие непредвиденные расходы туристов, для максимального комфорта путешествующих страховые компании выбирают сервисную модель страхования, когда при наступлении страхового случая турист получает не «живые» деньги в виде компенсации по возвращению домой, а сервис - лечение, медикаменты и необходимые услуги за рубежом без самостоятельной оплаты.

Организацией помощи туристу занимаются ассистанс компании (партнеры страховых компаний), которые имеют свою развернутую сеть по всему миру и в круглосуточном режиме консультируют и координируют действия обратившихся туристов, принимают решения совместно со страховыми компаниями о целесообразности оказания услуг по страховому полису, в конечном счете, оплачивают расходы туриста.

К слову о стоимости страховки нужно сказать, что она всегда находится в прямой зависимости от набора страхуемых рисков, суммы страхового покрытия, срока страхования и возрастной категории туриста. Но и здесь страховые компании также предлагают выгодные предложения. Существуют страховые продукты, которые рассчитаны на неограниченное число поездок в год. Как правило, покупая такой страховой продукт, любитель путешествий экономит свои деньги, поскольку покупка разовых страховок обходится дороже в несколько раз.

Казахстанская система страхования

Вопросы страхования в туристской отрасли Казахстана, начиная с 2004 года, регулируются двумя законодательными актами - это законы о туристской деятельности и об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.

Сейчас туроператоры и турагенты без страхования своей ответственности перед туристом не вправе осуществлять деятельность на туристском рынке.

Вред, нанесенный туристу туроператором при формировании турпродукта, может быть покрыт страховой компанией в максимальной сумме 10 000 МРП или 24,05 млн. тенге, а вред, нанесенный туристу турагентом при реализации уже сформированного туроператором турпродукта, возмещается в пределах до 5 000 МРП или 12,02 млн. тенге, при условии, что страховой случай не наступил из-за умышленных действий страхователей.

Гражданское законодательство Казахстана, как и законодательство развитых стран, не позволяет покрывать страхованием преднамеренные действия страхователей, приведшие к возникновению страхового случая.

Между тем, череда событий, связанная с банкротством и мошенническими действиями некоторых казахстанских туроператоров и их партнеров, начавшаяся в 2013 году, показала все несовершенство действующей системы страхования, которая, в первую очередь, ущемляет интересы казахстанских туристов.

Сложившаяся практика такова, что страховое возмещение пострадавшие туристы смогли получить только после прохождения всех судебных инстанций, при этом даже максимальная сумма страхового покрытия по договору обязательного страхования туроператоров и турагентов оказалась недостаточной для покрытия расходов всех туристов. Например, сумма ущерба туристов от действий недобросовестных туроператоров ТОО «Гульнар Тур» составила более 400 млн. тенге, ТОО «Travel System» и ТОО «Tengri Travel System» - более 164 млн. тенге, от обанкротившейся турецкой авиакомпании Sky Airlines, с которой сотрудничали туроператоры, - свыше 300 млн. тенге.

Зачастую суды признавали в качестве виновных лиц турагентов, не принимая во внимание законодательное разграничение ответственности турагентов и туроператоров перед туристами, в связи с чем они понесли ответственность за ошибки, допущенные туроператорами, а туристы не в полной мере восполнили свои расходы за счет страховых выплат, поскольку страховое покрытие турагентов значительно меньше страхового покрытия туроператоров.

С момента введения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора или турагента страховые компании выплатили
1 086,6 млн. тенге, тогда как страховые премии составили лишь 856,4 млн. тенге. Убыточность данного класса страхования в 2013 - 2015 годах составила от 132% до 461%, по этой причине из 17 страховых организаций 10 сдали лицензию Национального Банка.

Продолжающееся сокращение количества страховых компаний на туристском рынке, во-первых, привело к удорожанию стоимости страхования для субъектов туристского рынка, и, во-вторых, грозит возникновению коллапса, так как без страховки туроператоры и турагенты не имеют право работать.

Наряду с этим, туристам остается не понятен механизм страхования, поскольку страховые риски в законодательстве не определены, в судебных инстанциях возникают сложности с доказательством вины туроператоров и турагентов. Вот и получается, что выезжающий за рубеж турист не обладает информацией как ему действовать при наступлении критических ситуаций и в каких именно случаях он сможет получить страховое возмещение.

Защита туристов от невыезда с места отдыха домой

Ввиду участившихся в последние годы проблем с возвращением по окончании отдыха казахстанских туристов на родину из-за неисполнения туроператором своих обязательств в 2016 году внедрена система защиты гарантирования прав граждан Казахстана в сфере выездного туризма.

Теперь в случаях, когда по причине ошибки, банкротства и иных действий туроператоров и их партнеров казахстанские туристы не могут вернуться домой, они сообщают о случившемся в специализированный корпоративный фонд «Туристік Қамқор», который в экстренном порядке вывозит их из страны пребывания в Казахстан.

Финансирование корпоративного фонда «Туристік Қамқор» осуществляется за счет отчислений с каждого реализованного турпродукта, а в случае недостаточности денег для вывоза граждан корпоративный фонд «Туристік Қамқор» предъявляет требование по исполнению банковской гарантии туроператора/туроператора-фрахтователя, по вине которого произошел инцидент.

Подобные фонды профессиональной ответственности туроператоров работают в ряде стран Европы, Норвегии, Великобритании и нацелены на защиту прав потребителей на предмет ответственности в случае банкротства или неплатежеспособности туроператора и его контрагентов, неисполнения условий договора туроператором, а функционирование схемы финансовой защиты потребителей осуществляется за счет взносов турагентов и туроператоров, являющихся участниками системы защиты, банковской гарантии или договора страхования.

В условиях нераспространения согласно гражданскому законодательству страховой защиты в случаях неисполнения обязательств туроператором в результате умышленных действий, например, банкротство или мошеннические действия туроператора, создание системы, позволяющей в оперативном порядке осуществить возврат туристов в Казахстан, является наиболее оптимальным и рациональным решением для туриста, субъектов туристской отрасли и государства.

Обращает на себя внимание также тот факт, что функции корпоративного фонда «Туристік Қамқор» и действующего механизма страхования частично дублируют друг друга, а туроператорам приходится нести двойную финансовую нагрузку за аналогичные механизмы защиты туристов. В силу чего возникает необходимость как можно скорее модернизировать с учетом международной практики систему страхования в туристской отрасли Казахстана, которая сможет отвечать интересам туристов.

Новая система страхования в туристской отрасли Казахстана

В 2018 году принят Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг», который предусматривает изменения в Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» в части перехода от обязательного страхования ответственности туроператора и турагента к обязательному страхованию имущественных интересов самого туриста, выезжающего за рубеж, туроператором в сфере выездного туризма.

Обязательное страхование туриста, выезжающего за рубеж, будет осуществлять туроператор в сфере выездного туризма по одной из трех программ обязательного страхования в зависимости от предполагаемой страны поездки и количества дней путешествия. Распределение стран по программам обязательного страхования установлено в постановлении Правления Национального Банка № 260 от 29.10.2018 г. Условно можно отметить, что первая программа - страны СНГ, вторая программа - страны Европы и Азии, третья программа - остальной мир.

Суммы страховой премии и страхового покрытия установлены на уровне законодательства.

Сумма страховой премии, которую должен заплатить туроператор в сфере выездного туризма страховой компании, напрямую зависит от страны и количества дней путешествия туриста. За счет востребованности зарубежных поездок у населения Казахстана стоимость страховки находится в доступном диапазоне от 370 до 666 тенге в день (эквивалентно от 1 до 1,8 долларов США/евро).

Суммы страхового покрытия также зависят от страны временного пребывания туриста и установлены в диапазоне от 3,7 до 18,5 млн. тенге (эквивалентно от 10 000 до 50 000 долларов США/евро). Эти суммы соответствуют международным требованиям, предъявляемым к туристам при въезде на территорию выбранной ими страны для путешествия в части минимальных размеров страхового покрытия по договору страхования.

Предлагаемые программы обязательного страхования туриста включают базовые социальные риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью туриста (несчастный случай, внезапное острое заболевание, резкое ухудшение состояния здоровья и (или) обострение хронического заболевания, требующие оказания застрахованному экстренной и неотложной медицинской помощи для предотвращения существенного вреда здоровью или устранения угрозы жизни), в случае реализации которых турист может понести существенные расходы ввиду оплаты дорогостоящих услуг, оказываемых за рубежом.

Выстраивается цепочка, где туроператор в сфере выездного туризма, у которого приобретен турпродукт, выступает страхователем, турист - застрахованным, ассистанс компания и страховщик - лицами, к которым напрямую обращается турист в случае наступления событий, имеющих признаки страхового случая.

Вследствие отмены обязательного страхования ответственности туроператоры и турагенты вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами в рамках добровольного страхования.

Преимущества предлагаемой системы страхования для туристов очевидны. Это самостоятельный выбор страховой компании для заключения договора обязательного страхования туриста, круглосуточная поддержка и своевременная организация квалифицированной помощи ассистанс компанией, оказание всех необходимых услуг в момент наступления страхового случая за счет страховщика, действие страховой защиты на весь период нахождения туриста за рубежом, в том числе и время нахождения в пути.

Как это будет работать

Информация о гражданине Казахстана, покупающего через турагентство турпродукт, направляются туроператору в сфере выездного туризма, который при формировании турпродукта оформляет все необходимые документы для будущего путешествия, в том числе заключает договор обязательного страхования туриста со страховой компанией, которую выбрал сам турист.

Заключение договора обязательного страхования туриста будет осуществлено туроператором в сфере выездного туризма электронным способом в режиме онлайн через официальные сайты страховых компаний, при этом страховыми компаниями оформляются страховой полис в электронной форме и страховой сертификат.

Уведомление о заключении договора обязательного страхования туриста с уникальным номером страхового полиса в виде сообщения на номер мобильного телефона или адрес электронной почты получит как туроператор в сфере выездного туризма, так и турист, выезжающий за рубеж.

Данное уведомление отправят страховая компания и Единая база данных по страхованию, формирование и ведение которой осуществляет некоммерческая организация сто процентов акций которой принадлежит Национальному Банку.

Также турист перед путешествием получит на руки через турагента полный пакет документов, в том числе и страховой сертификат (при необходимости страховой полис), который как пошаговая инструкция регламентирует действия туриста, попавшего в затруднительное положение за рубежом. Связавшись бесплатно по указанным в страховом сертификате номерам телефона или иными доступными средствами связи с ассистанс компанией страховщика, турист оградит себя от необдуманных действий и необоснованных затрат в критических ситуациях.

Добровольные продукты страхования

При желании турист может предусмотреть к имеющейся обязательной страховке дополнительную защиту, например, при отмене поездки за границу, потери паспорта или багажа, гражданско-правой ответственности за рубежом, но уже за счет самостоятельной покупки добровольного страхования лиц, выезжающих за рубеж.

Кроме того, обязательное страхование туриста распространяется только на организованный туризм. Туристам, которые самостоятельно планируют путешествия, настоятельно рекомендуется заключить договор страхования для лиц, выезжающих за рубеж, в добровольном порядке во избежание непредвиденных финансовых потерь во время поездки.

Сейчас 17 из 29 страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию Национального Банка, осуществляют страхование выезжающих за рубеж в добровольной форме. Наряду с этим, в страховом законодательстве Казахстана предусмотрено право гражданина Казахстана застраховаться в зарубежной страховой компании в случае если он выезжает за пределы Казахстана временно для отдыха, лечения, работы или учебы.

Это позволяет гражданину Казахстана выбрать те страховые продукты и приобрести их у тех страховых компаний, которые наиболее предпочтительны для него.

Последствия отсутствия страховой защиты у туриста

Как правило, низкая страховая культура не приводит путешественников к мысли о необходимости приобретения страхового полиса для своего безопасного пребывания за рубежом. Однако даже качественное изучение страны и ее особенностей не защищает от незнания мелких деталей - например, таких как, активность ядовитых медуз в определенные месяцы в Юго-Восточной Азии или сезонное повышение тарифов на оказание скорой помощи в Ирландии.

Нужно понимать, что турист, находясь за рубежом без страховой защиты, в один миг может остаться один на один с порой неподъемными суммами в несколько десятков, а иногда сотен тысяч долларов США.

По данным международных ассистанс компаний самый большой ущерб по страховому случаю, наступившему в результате несчастного случая, в США составил 714 233 долларов США. Между тем, среди стран с самым дорогостоящим медицинским обслуживанием, выделяются США, Австралия, Франция, Швейцария, Доминиканская Республика, Израиль, Китай и Япония.

Что касается исключительно Казахстана, то приоритетными странами для отдыха граждан традиционно являются Турция, ОАЭ и Таиланд. На эти три страны приходятся около 70% всех обращений туристов в ассистанс компании. Типология по природе страховых случаев свидетельствует об обращениях туристов по причине заболеваний - 81,5%, травм - 16,5%. Типология по виду оказанных услуг: амбулаторный случай - 82%, стационарный случай - 5%. Превалирующая причина обращений в странах Европы и США - обострение хронических заболеваний (32%).

Обладая такой информацией, хочется предостеречь всех казахстанских туристов, что перед долгожданным путешествием лучше приобрести страховой полис незначительный по стоимости, который избавит от лишних хлопот, переживаний и финансовых потерь, когда вдруг что-то пойдет не так, как было запланировано.

Зыгина Елена - главный специалист управления развития страхового рынка Департамента регулирования небанковских финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан