Социальная инфляция, неблагоприятные тенденции в отношении требований и неопределенные экономические перспективы и пандемия создают сложный рынок для страховщиков ответственности.
Анализ показывает, что дефектные продукты являются основной причиной требований об ответственности за последние пять лет, но пандемия Covid-19 по-разному влияет на сценарии потерь.
Уровень ответственности компаний по всему миру увеличивается. Такие факторы, как растущее число судебных разбирательств, коллективное возмещение и решения крупных судов, дорогостоящие и частые отзывы в автомобильном и пищевом секторах, разрушительное воздействие гражданских беспорядков и беспорядков во все большем числе стран, а также экологические проблемы, такие как качество воздуха в помещениях и более высокие штрафы и стандарты восстановления, вероятно, повлияют на компании и их страховщиков в будущем - и все это перед лицом сложной глобальной пандемии, согласно новому отчету от Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), в котором выделяются пять тенденций в этом секторе.
Тенденция ответственности 1: социальная инфляция в США и рост коллективной компенсации во всем мире
Социальная инфляция - это явление, особенно распространенное в США, вызванное растущим появлением спонсоров судебных разбирательств, более высокими вознаграждениями присяжных, более либеральными требованиями компенсации работникам, а также новыми концепциями деликта и халатности. Медианная сумма урегулирования по 50 основным приговорам в США с 2014 по 2018 год почти удвоилась с $28 млн до $54 млн.
Финансирование судебных разбирательств растет не только в США, но также в Европе и во всем мире, способствуя растущей тенденции коллективного возмещения ущерба, поскольку для потребителей снижается количество препятствий для совершения коллективных исков. Согласно AGCS, страны, исторически не связанные с этим развитием, такие как Саудовская Аравия и Южная Африка, классифицируются как страны со «средним риском» того, что компания может столкнуться с коллективными исками в этих юрисдикциях.
Еще одним фактором, влияющим на размер выплат в США, является усложнение адвокатуры истца с привлечением специалистов-консультантов и психологов, чтобы повлиять на решение жюри. В правовой системе США наблюдается снижение доверия потребителей к корпорациям. Эта неуверенность вызывает гнев отдельных лиц или групп лиц в отношении предполагаемых «жадных корпораций», что приводит к так называемым «ядерным» вердиктам.
По мнению экспертов AGCS, еще слишком рано выявлять обратную тенденцию, но закрытие судов из-за пандемии Covid-19 может замедлить социальную инфляцию, поскольку истцы понимают, что могут пройти годы, прежде чем их дело будет рассмотрено в суде, и поэтому может потребоваться больше времени, поэтому проявляется большая готовность урегулировать дело вне суда.
Тенденция ответственности 2: рост затрат на ремонт и отзыв автомобилей
В последние годы в автомобильной промышленности как в США, так и в Европе наблюдается рост числа отзывов. В США в 2019 году было произведено 966 отзывов по причине нарушениях безопасности - более двух раз в день, что затронуло более 50 миллионов автомобилей. В Европе количество отзывов достигло 475 в 2019 году - это самый высокий показатель за один год в 2010-х годах, кроме того показатель вырос на 11% сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
Во многих случаях компоненты могут быть произведены одним из немногих поставщиков, обслуживающих всю отрасль, что может сделать ее подверженной рискам накопления - в результате со временем отзывы стали больше и дороже. Например, подушка безопасности или двигатель могут быть отозваны из-за неисправности, которая затрагивает многие компании и модели.
Возрастающая сложность технологий является еще одним значительным фактором потерь в отрасли из-за таких факторов, как увеличение времени и затрат труда на ремонт, более специализированное обучение механиков и других ремонтников, а также рост цен на запчасти.
Тенденция ответственности 3: дорогостоящие риски для безопасности пищевых продуктов и отзывы
Количество отзывов продуктов питания во всем мире растет из-за таких факторов, как глобальное производство, меньшее количество поставщиков в сложных цепочках поставок, усиленный контроль со стороны регулирующих органов, а также улучшенные технологии, которые позволяют лучше отслеживать и обнаруживать патогены. Производители должны осознавать эти факторы, внимательно относиться к поставщикам и проводить регулярные проверки.
Пандемия коронавируса может оказать значительное влияние и создать особые проблемы для отзыва продуктов питания в будущем: с одной стороны, резко повысились стандарты гигиены, что может снизить риски заражения, которые являются основной причиной отзывов продуктов питания и напитков. С другой стороны, с новыми операциями, временно закрытыми и перезапущенными заводами, удаленной рабочей силой, уменьшением посещений регулирующих органов и неустойчивыми цепочками поставок.
Тенденция ответственности 4: беспорядки и гражданские беспорядки не ограничиваются физическим ущербом
Протесты «желтых жилетов» во Франции, гражданские беспорядки в Чили, Гонконге и Боливии, а также недавние беспорядки на расовой почве в США являются яркими примерами роста гражданских беспорядков во всем мире: политическое насилие все чаще наносит материальный ущерб и влечет разрушение и потерю привлекательности и доходов для многих предприятий.
Например, ожидается, что гражданские беспорядки после смерти Джорджа Флойда во многих городах США привели к убыткам в размере более $1 млрд. В связи с забастовками, беспорядками, гражданскими беспорядками или грабежами заявлено множество страховых случаев. По мнению экспертов AGCS, вспышка коронавируса могла временно подавить гражданские беспорядки в некоторых странах, но основные социальные проблемы не были решены, и в ближайшем будущем, вероятно, произойдут новые протесты.
Тенденция ответственности 5: качество воздуха в помещении после коронавируса
Инциденты, вызывающие загрязнение окружающей среды, могут иметь разрушительные последствия для бизнеса. Особенно важны два риска: во-первых, опасения по поводу качества воздуха в помещениях, связанные с ростом легионеллы и плесени, и, во-вторых, возрастающий риск преследований по экологическим мотивам, рост штрафов и дороговизна мер по исправлению положения, из-за осведомленности общественности о загрязнении, могут приводить к соответствующему истощению капитала.
Риски, связанные с плесенью и легионеллой, усугубились закрытием из-за коронавируса коммерческих зданий или отелей: когда определенные системы контроля качества воздуха или водопроводные системы не работают какое-то время, они более восприимчивы к заражению бактериями. Вдобавок ко всему, продолжающийся необнаруженный рост плесени может быть результатом того, что компании, занимающиеся недвижимостью, откладывают плановое техническое обслуживание или ремонт.
Еще одним интересным событием является более широкое использование так называемых принудительных мер в Великобритании: в качестве альтернативы судебному преследованию и штрафам за экологические правонарушения компании вынуждены ремонтировать или очищать участки заражения или предоставлять аналогичные средства правовой защиты для снятия любых штрафов.
Основные причины требований об ответственности и потенциальное воздействие коронавируса
В отчете также анализируются некоторые из основных причин возникновения претензий в страховой отрасли за последние пять лет.
Инциденты с дефектным продуктом составляют половину суммы всех претензий - и показано, как вспышка коронавируса уже влияет на страховой сектор.
В связи с тем, что все больше людей остаются дома во время пандемии, а также из-за временного закрытия многих магазинов, аэропортов и предприятий, количество уведомлений об инцидентах типа «поскользнуться и упасть», которые являются одной из основных причин требований об ответственности, замедлилось.
Тем не менее, на рынке могут появиться претензии третьих сторон в отношении травм или материального ущерба из-за неспособности обеспечить адекватную защиту от коронавируса, а также действия сотрудников против работодателей, которые не защищали их должным образом.
Ответственность за качество продукции и претензии по отзыву, как правило, связаны с экономической деятельностью, поэтому в этих областях может возникнуть влияние экономического спада. Между тем, перезапуск производства после периодов гибернации может привести к человеческим ошибкам.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz