Общеизвестно, что возникающие риски с небольшой историей претензий или без претензий сложно описать и объяснить, но многие специализированные компании находят способы, чтобы застраховать эти новые риски, особенно когда есть спрос со стороны клиентов.
Aspen, AXA XL и Aon наблюдали быстрый рост своих специализированных бизнес-подразделений за последний год и поделились своим опытом работы команд, которые предоставляют своим клиентам инновационные решения по страхованию.
Aspen Insurance
В качестве примера можно привести команду Aspen Crisis Management, которая продает новый продукт под названием «Active Assailant». Покрытие, которое на рынке широко известно как «активный стрелок», доступно только около двух лет.
«Рынок растет в геометрической прогрессии. Мы удвоили наш портфель за первые шесть месяцев этого года по сравнению с прошлым годом, и мы не видим никаких признаков замедления роста», - сказал Питер Брансден, который возглавляет команду Aspen Crisis Management из Майами, которая работает в регионе Северной и Южной Америки.
Это, безусловно, напоминание о том времени, в котороммы живем, сказал Брансден, отметив, что он проводит большую часть своего времени проводя андеррайтинг по продукту Active Assailant в США, значительную часть которого составляет покрытие для школ и университетов.
«Три основных сектора, которые заинтересованы в покупке защиты, - это образование, здравоохранение и гостиничный бизнес. Мы находим интерес в любой отрасли, которая связаны с публичными местами и местами массового скоплен я людей», - сказал он. «Это печальное положение вещей, но… мы там».
Команда Aspen по антикризисному управлению всегда была сосредоточена на выявлении возникающих рисков. «Мы были одним из ключевых андеррайтеров во время сомалийского пиратского бума конца 2000-х годов. Мы создали продукты очень быстро, чтобы противостоять этому возникающему риску».
Затем, спустя три или четыре года, судовладельцы внедрили эффективные методы обеспечения безопасности, такие как транспортировка грузов с вооруженной охраной, которые значительно снизили риск, продолжил он. «Затем мы сосредоточили свои усилия на уязвимостях и покрыли все остальное». Как и другие страховщики, продукт «Активной стрелок» от Aspen пишется страховщиками, имеющими опыт страхования похищений, выкупа и терроризма.
По словам Брансдена, Aspen начал предлагать продукт Active Assailant, потратив время на то, чтобы выслушать брокеров, агентов и их клиентов. «Трудно избежать трагедий, которые происходят в США на регулярной основе. Клиенты пришли к нам и сказали: «Мы хотим быть в состоянии застраховать это. Что у вас есть?'"
В покрытие Active Assailant входит бесплатное обучение перед инцидентом, а также управление кризисными ситуациями после инцидента, чтобы помочь клиентам после стрельбы. Сюда также входит материальный ущерб, нарушение деловой активности и защита ответственности. Клиенты покупают лимиты полисов от 1 до 10 миллионов долларов и выше.
Полис Active Assailant начинает работать немедленно после инцидента, так что о жертвах активно заботятся, будь то студенты, сотрудники или просто гости в помещениях. «Мы хотим быть там с самого первого дня, чтобы предоставить финансовый и консультационный опыт и советы, которые помогут исправить положение жертв», - сказал Брансден, назвав такое страховое покрытие «немедленным и упреждающим ответом».
«Традиционно в страховании полис срабатывает после того, как вам предъявили иск. Так что, если вы в школе и там стреляли, вы защищены до тех пор, пока родители и жертвы не подадут иск в суд. По нашему мнению, если использовать традиционный подход, то учитывая специфику инцидента, это уже слишком поздно. К тому времени люди уже понесут медицинские расходы».
«Имеет смысл, если вы сможете активно заботиться о жертвах, тогда у них будет меньше шансов подать в суд», - добавил он.
Брансден объяснил, что после наихудших инцидентов, связанных со стрельбой в школах, «многие школы решают снести и перестроить классные комнаты, в которых проходила стрельба, как это было в случае стрельбы в Сэнди Хук и Паркленде, штат Флорида».
«В рамках традиционного страхового покрытия не было никакой защиты для покрытия расходов на снос и перестройку здания, которому не был нанесен структурный имущественный ущерб», - сказал Брансден. «Тем не менее, мы видим, что эти школы вынуждены обращаться в правительства своих штатов или даже разослать благотворительный запрос, чтобы попросить денег для этого. Таким образом, очевидно, что это было воздействие, которую отрасль не покрыла».
Дополнительный продукт Aspen «Снос и перестройка» предназначен для того, чтобы страхователь решил, стоит ли перестраивать. При этом не потребуется, чтобы помещения были конструктивно нарушены. «Это другой взгляд на урегулирование убытка, над которым отрасли нужно больше работать», - сказал он.
«Традиционно, когда мы создаем страховые продукты, мы смотрим в прошлое, чтобы попытаться предсказать будущее», но такие данные не были доступны для разработки Active Assailant.
«Это искусство андеррайтинга, я полагаю. Мы стараемся собрать как можно больше данных о предыдущих инцидентах и оценить связанные с ними потери, если бы они были застрахованы нашим продуктом, что является очень сложной задачей», - сказал он.«У нас есть доступ к ряду различных государственных и частных баз данных, а также к источникам разведданных. Мы исследуем места, которые намереваемся охватить, и сравниваем статистику преступности». Кроме того, андеррайтеры Aspen проанализировали тенденции ответственности после предыдущих инцидентов с массовыми расстрелами в качестве примера для будущих событий, сказал Брансден.
Несмотря на то, что портфель Active Assailant понес некоторые убытки, это не риск, который подвержен кумуляции, сказал Брэнсден, объяснив, что, в отличие от урагана, редко можно получить два события активной стрельбы в одном месте.
AXA XL
Еще одним специалистом в области страхования является AXA XL, который разрабатывает продукты для начинающих компаний в сфере совместного использования.
Около трех лет назад Мукаддер Эрдоэнмез участвовал в проекте по выявлению областей потенциального роста. Конечным результатом стало формирование внутреннего андеррайтинга под названием NEAT (New Economies, Autonomy & Technology), который нацелен на разработку страховых решений для начинающих компаний в секторе экономики совместного использования на основе онлайн-бизнес-моделей.
Компания AXA XL предоставляет услуги для индустрии совместного использования, которая широко варьируются от электронных скутеров до платформ для обмена активами и виртуальной платформе для консультирования колледжей. Список можно продолжить.
Команда AXA XL быстро поняла, что компании в этом секторе имеют особые страховые потребности, которые не удовлетворяются с помощью традиционных продуктов. Поскольку они находятся на начальной стадии, эти компании сосредоточены на финансировании, маркетинге и развитии и меньше на страховании.
Однако, если страхование может повысить ценность предложения компании, то оно становится более важным для клиентов.Эрдоэнмез объяснил это, сказав, что одним из ключей к успешным компаниям в этом секторе является доверие и безопасность, поскольку пользователи платформы уверены, что их активы будут защищены.
Следовательно, по его словам, если кто-то хочет сдать в аренду свою профессиональную камеру или буровую машину на платформе совместного использования активов, а его оборудование возвращается в поврежденном состоянии, доверие и безопасность на этой платформе повышаются, когда транзакция защищена страховкой.
AXA XL также предоставляет страховку для базирующейся в Нью-Йорке myKlovr, виртуальной консультационной платформы для колледжей, которая за ежемесячную плату использует искусственный интеллект, чтобы гарантировать, что студент-подписчик будет принят в один из девяти колледжей определенного уровня.
«Если вас не примет ни один из этих девяти колледжей, мы вернем вам деньги. Мы страхуем myKlovr и его обещание», - сказал Эрдоенмез. «Наша страховка продвигает ценностное предложение платформы».
Страхуя транзакцию, а не продукт, потенциал этих платформ раскрывается в полной мере, потому что вы избавляетесь от страха, что активы будут повреждены или что платформа не сможет обеспечить то, что обещает, отметил он.
«Мы переходим от модели покрытия, ориентированной на человека, к модели, ориентированной на транзакции. Это означает, что вся транзакция, то есть все обязательства, возникающие в результате этой транзакции - покрыты».Эрдоэнмез пояснил, что продукты AXA XL встроены в процесс платформ экономики совместного использования, которые он страхует. «Это не требует согласия на участие или отказа. Он встроен и предназначен для всех, кто торгует на этой платформе».
Нет данных о претензиях
Разработка продукта для рисков экономики совместного использования является сложной задачей. «У нас нет данных о претензиях, с которых можно начать. Итак, нам нужно было создать набор данных, основанный на аналогии и предположениях из традиционных продуктов», - сказал Эрдоенмез.
«AXA XL хотела быть в растущем секторе, и мы хотим, чтобы эта отрасль развивалась. В то же время, нам нужно получать прибыль. Поскольку экономика совместного использования еще находится на ранних стадиях развития, мы пока не можем оценить ее прибыльность на основе исторических данных».
Решение является инновационным, так же как и продукты. Ссылаясь на пример страхования электронных скутеров, Эрдоенмез сказал, что AXA XL основывала свою первоначальную цену на британских данных для заявок на мотоциклы и велосипеды. «Всегда есть отправная точка. Теперь, когда у нас есть соглашение об обмене данными с нашими платформами e-scooter, мы ежемесячно получаем данные об использовании активов и опыте подачи претензий. Теперь мы можем адаптировать цены на основе постоянного обмена данными».
Практика цифровой экономики Aon
Один из брокеров сформировал в мае 2018 года специализированное направление и подразделение в ответ на уникальные риски, существующие в цифровом и мобильном мире.
По словам Джиллиан Слайфилд, лидера практики Aon в области цифровой экономики, практика, получила огромный рост. «Мы поставили перед нашей командой цель продаж, которая, как я думала, будет натянутой, но в итоге мы удвоили первоначальные планы в первый год», - сказала она.
«Наша практика ориентирована на предприятия, которые происходят исключительно из цифрового мира, или из-за новых цифровых возможностей они обнаружили, что их профиль риска изменился. Таким образом, это может быть либо компания с совместным участием, например, Uber или Airbnb, но это также может быть мобильное подразделение внутри унаследованного OEM [производителя оригинального оборудования], такого как Toyota, Ford или Nissan».
Около двух третей, или 60 процентов, практики в настоящее время сосредоточено на проблемах риска, связанных с мобильностью, «потому что эти риски настолько сложны, а нормативные потребности компаний часто требуют индивидуальных страховых решений». Слайфилд описала мобильность, как совместную поездку, совместное использование автомобиля и микро мобильность, например, скутеры и велосипеды.
Ее команда работает в тесном сотрудничестве с клиентами, чтобы определить их бизнес-стратегию и то, что может пойти не так, что сделает их неспособными достичь своих бизнес-целей. Затем они взвешивают, как можно решить эти потенциальные проблемы либо с помощью страхового продукта, либо с помощью индивидуального решения. «Иногда традиционные страховые продукты подходят очень хорошо», в то время ,как в других случаях им нужен «традиционный продукт с изюминкой», сказала Слайфилд.
Конечно, полис должен обеспечивать ценность для клиентов и прибыль для андеррайтеров, что не всегда легко на рынке с небольшой историей убытков.
Чтобы найти баланс между потребностями клиентов и страховщиков, Aon разработал полисы с различной продолжительностью. «Во многих случаях страховой полис не обязательно должен действовать 12 месяцев, поэтому мы создали страховой полис с более коротким периодом времени или точкой остановки, если происходит что-то заранее определенное».
Слайфилд привела пример глобального клиента, который управляет новым бизнесом в области мобильности с новой бизнес-моделью, которая «взлетает, как ракета». «У них есть только полтора года данных и ничего до этого, что действительно сложно для страховщика, особенно в таких масштабах», - сказала она.
Чтобы помочь обеим сторонам в этом риске мобильности, Аоn включил в полиc точки остановки, которые в данном случае основаны на активности претензий и доходах. Если какой-либо из этих порогов будет достигнут в любое время в течение срока действия полиcа, тогда полис останавливается и перезагружается.
«Это предоставляет обновленный лимит клиенту или его претензиям, а также дает страховщику постоянную премию за то, что является растущим риском. Таким образом, он защищает страховщика с одной стороны, и защищает нашего клиента с другой».
Были созданы другие полисы, которые прекращаются, когда требования достигают определенного уровня. «Мы создадим точно такой же полис, предоставляемый тем же страховщиком, но с более высокой ставкой или в некоторых случаях с более низкой ставкой, если мы обнаружим, что страховщик переоценил полис с первого раза».
Слайфилд сказала, что она находит свою работу в этой области приятной, потому что клиенты ценят такую сделанную на заказ работу. Это большая область для роста.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz