Некоторые из крупнейших в мире страховщиков с энтузиазмом рассказывают о городах, штатах и даже школьных округах, которые приобретают полисы, предусматривающие быстрые выплаты с небольшим количеством вопросов в случае экстремальной погоды. Но здесь, как всегда, есть подвох: даже ураган не может быть достаточно экстремальным.
Такие продукты называются параметрическим страхованием, и оно направлено на то, чтобы быстро выплатить деньги в течение нескольких дней после урагана, даже раньше, чем будет оказана государственная помощь в случае стихийных бедствий без каких-либо ограничений на использование денег. Среди недавних клиентов перестраховщика Swiss Re AG – штат Луизиана, один из наиболее подверженных ураганам штатов, и школьный совет округа Майами-Дейд.
Согласно страховке Луизиана получает до 1,25 миллиона долларов, если названный шторм производит скорость ветра во время урагана достигнет 80 миль в час в течение хотя бы одной минуты, в то время как Майами-Дейд получит 10 миллионов долларов, если скорость ветра превысит 87,5 миль в час. Но это как азартная игра: в 2017 году ветры урагана Ирма не достигли этого уровня во Флориде, в то же время нанеся ущерб школьному округу в 19 миллионов долларов.
«Вы должны сами определиться, сколько премии вы готовы заплатить, и какие события попаду в покрытие, то есть что станет триггером для страховой выплаты», - сказал Майкл Фокс, специалист по рискам и выплатам школьного совета.
Фокс не сожалеет о покупке страховки и он ожидает, что совет директоров пересмотрит триггер, когда срок действия полиса истечет в следующем месяце, даже если это повысит цену страховки. Деньги, которые будут получены по страховке могут быть использованы для аварийного ремонта или расходов, которые не могут быть возмещены Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям.
Недавняя череда экстремальных погодных явлений оказалась дорогостоящей для страховщиков. По данным Munich Re AG, в прошлом году природные катастрофы обошлись отрасли в 80 миллиардов долларов, что вдвое больше среднего показателя за последние 30 лет.
Такие страховщики, как нью-йоркская Travellers Cos., тремятся повысить ставки на полисы для домовладельцев в Калифорнии после смертельных пожаров в прошлом году, в то время как европейские страховщики, в том числе итальянская Assicurazioni Generali SpA и французская Axa SA работают над решением проблемы изменения климата, отказавшись от некоторых активов, связанных с ископаемым топливом или отказываясь от участия в определенных проектах.
Параметрические полисы предлагают страховщикам способ покрытия рисков без дополнительных сложностей, связанных с отправкой множества аджастеров для оценки ущерба после катастрофы. Высокая скорость выплат, которую страховщики могут обеспечить по таким полисам, облегчит посткризисное бремя как для продавцов, так и для покупателей.
Безграничный потенциал
«Рассматривая перспективные направления для параметрического страхования можно сказать, что потенциал почти безграничен: град, лесной пожар, речное наводнение, экстремальные осадки, снегопад», - заявил в своем интервью глава отдела по работе с общественностью Swiss Re в Северной Америке Алекс Каплан. «Если мне удастся просто заставить людей осознать, что риск, вероятно, больше, чем они думают, и они могут сделать больше, чтобы справиться с воздействием рисков, то я думаю, что я выполнил свою работу».
Прошлым летом Луизиана подписала трехлетний страховой контракт. Если производится выплата, то штат может использовать деньги по своему усмотрению, в том числе для покрытия расходов на страхование имущества и федеральной помощи в случае стихийных бедствий, таких как упущенные налоговые поступления.
Шесть из семи ураганов, которые прошли в Луизиане с 2002 года, вероятно, вызвали бы выплату, в зависимости от того, где были размещены устройства для измерения скорости ветра. Самые сильные ветры - 126,5 миль в час были зарегистрированы в результате урагана Катрина в августе 2005 года. Последний ураган Нейт с достаточно сильными ветрами до 86,3 миль в час, который мог стать триггером для выплаты пришелся на октябрь 2017 года.
Эти полисы не совсем новые. Но в прошлом они использовались в основном для предприятий, чувствительных к погодным условиям. Например, ритейлер, продающий зимние пальто, может купить полис, по которому компании будет предусмотрена выплата, если погода будет слишком теплой, что ограничит продажи компании. Axa приводит пример того, как компания по водоснабжению использует полис, который предоставляет выплаты в случае длительных заморозков.
Тем не менее, все чаще, поскольку изменение климата вызвало экстремальные погодные явления по всей стране, страховщики видят возможность расширить клиентскую базу для штатов и сообществ.
Параметрическое страхование может служить оплотом для уязвимых городов и штатов против дефицита бюджета, вызванного стихийными бедствиями, роста стоимости заимствований и миграции населения. Для некоторых городских лидеров падение рейтингов облигаций представляет собой более непосредственную угрозу, чем рост уровня океана.
Красивая гибкость
Тем не менее, в США мало что известно о том, как параметрический продукт работает в реальной жизни, и даже о том, насколько широко он используется. По данным Swiss Re, ни одно правительство штатов США не предъявляло никаких претензий в рамках параметрического полиса. Между тем, Национальная ассоциация комиссаров по страхованию также заявляет, что не собирает данные о параметрическом страховании.
Каплан из Swiss Re называет случайностью то, что ни по одному полису еще не было выплаты. По его словам, с начала сезона ураганов 2005 года не было никаких масштабных событий, в которых параметрическое страхование сейчас используется.
Параметрическое страхование, тем не менее, имеет опыт работы в развивающихся странах, где традиционное страхование, основанное на данных о претензиях, было нереализуемо, поскольку таких данных не было. Вместо этого страховщики начали предлагать полисы, по которым выплаты будут производиться правительствам, если ураган превысит определенный триггер (параметр).
Землетрясение на Гаити
Этот подход приобрел популярность в Африке, Латинской Америке и Карибском бассейне, включая Гаити, где землетрясение 2010 года привело к выплате в размере $7,8 млн, что примерно в 20 раз превышает сумму премии.
Опыт урагана Ирма в Майами-Дейд подчеркивает аналогию параметрического полиса и азартной игры для тех, кто покупает параметрическое страхование.
Параметрические полисы создают «то, что страховые умники называют базовым риском», сказал Дэвид Эклз, профессор управления рисками и страхования в Терри бизнес колледже Университета Джорджии. Базовый риск выражается в несоответствии между параметрами полиса и фактическим событием, таким как ураган, когда событие причиняет ущерб застрахованному лицу, но не запускает триггер для генерации выплаты.
Правительства других штатов проявили интерес к этой идее, но еще не достаточно погрузились в тему. Например, законодатели штата Гавайи предложили в последние годы законопроекты, в которых предложили рассмотреть вариант параметрического страхования, но эти усилия не увенчались успехом.
Между тем, Swiss Re не одинок в своих усилиях. По словам Карины Уолли, менеджера по развитию бизнеса в государственном секторе глобальной группы по параметрическим продуктам Axa, компания строит параметрический бизнес, причем значительная часть портфеля государственного сектора сосредоточена за пределами США. По ее словам, французская страховая компания планирует расширить свое присутствие в США после приобретения XL Group Ltd.
«Изменение климата становится все более распространенным источником спроса на этот вид страхового покрытия», - сказала Уолли. Покупатели полисов, сказала она, «хотят, чтобы деньги приходили очень, очень быстро, чтобы можно было начать ликвидацию последствий катастрофических событий».
По словам Каплана, пока изменение климата отнимает все большую часть доходов местных органов власти, спрос на параметрическое страхование будет расти. «Если вы можете переложить риск со своих граждан и налогоплательщиков на добровольный и дееспособный частный рынок, это то, что следует рассмотреть и изучить», - сказал он.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz