На кредитной волне

Ограничения конкуренции

Как оказалось, для развития реальной конкуренции на рынке банкострахования принятия законода­тельных поправок оказалось недостаточно. Безусловно, они послужили стимулом для активизации работы в сегменте имущественного страхования неаффилированными с банками страховщиками, но для того чтобы создать конкурентную среду на рынке банковского страхования, следует провести комплексное решение ряда проблем, которые существуют на рынке.

• Формальное исполнение требований законодательства банками.

Как отмечают сами страховщики, на рынке по-прежнему бывают случаи, когда банки при креди­товании навязывают услуги определенной страховой компании.

Ергали Бегимбетов, председатель правления АО «СК «Лондон-Алматы»:

«Мы не заметили значительного улучшения в части создания условий для конкуренции на рынке банкострахования. Некоторые банки по-прежнему обязывают клиента стра­ховаться в определенных или определенной страховой организации, как правило, их список не превышает двух. Некоторые банки нашли вполне законный выход из данной ситуации, взяв страхование залогов и самого заемщика на себя. Страхуют они опять же в определенной страховой организации. В подавляющем большинстве определенная страховая организация - это дочерняя страховая компания».

Банковские страховые продукты, отличающиеся невысоким уровнем убыточности и низкими производственными издержками за счет точечных продаж и отсутствия необходимости маркетин­говых расходов, являются очень привлекательными для страховых компаний и, соответственно, для их собственников. Терять эту прибыльную часть бизнеса является совершенно невыгодным для банков, поэтому для некоторых из них следствием принятия поправок в закон, регламентирующий банковскую деятельность, стало формальное увеличение числа партнеров - страховых компаний. Реально же перечень страховых организаций, услуги которых доступны при кредитовании, в не­которых банках остался без изменений.

Жаркын Альжанов, председатель правления АО «Нефтяная страховая компания»:

«Текущая ситуация на страховом рынке не демонстрирует особых изменений в части увеличения притока клиентов по банковским продуктам. Формально пункт со ссылкой на конкретного страховщика из банковских договоров был убран, однако банки продолжают так или иначе лоббировать интересы аффилированных с ними страховых компаний».

• Низкий уровень осведомленности заемщиков о свободном выборе страховой компании

Однако закон есть закон, и, ссылаясь на него, заемщик всегда может отстоять свое право на свободный выбор страховой компании, правда, в редких случаях рискуя потерять возможность получить кредит. Но наиболее распространенной ситуацией при получении кредита является либо полное отсутствие заинтересованности заемщика в изучении условий страхования, либо вовсе неосведомленность о свободном выборе страховщика. Заемщик в таком случае принимает все условия банка «по умолчанию».

Таир Смаилов, начальник управления по работе с партнерами АО «СК «Allianz Kazakhstan»:

«Заемщики за редким исключением не информированы о возможности свободного вы­бора страховой компании. Это объясняется тем, что многие страховые компании пришли в банкострахование с рынка обязательных видов страхования, они привыкли работать с агентами, то есть посредниками, которые получают комиссионное вознаграждение за привлечение клиентов. Те же самые правила игры они распространяют и на рынке банкострахования. Только теперь агентами становятся банковские сотрудники, которые выдают кредиты, и заемщик заключает договор страхования с той страховой компанией, которая более выгодна для конкретного кредитного эксперта, а не заемщика».

Очевидно, что на текущем этапе роль страхователей в распределении премий на рынке банко-страхования крайне мала, и это является еще большим сдерживающим фактором развития конку­ренции, чем навязывание услуг определенных страховщиков, так как навязывание в большинстве случаев - это банальное использование неосведомленности заемщиков. Уровень грамотности страхователей необходимо повышать - с этим согласны все страховщики. В отношении того, каким образом это нужно делать, их мнения также во многом сходятся.

Ирина Лещенко, начальник управления рекламы и связей с общественностью АО «СК «Сентрас Иншуранс»:

«Заемщик должен быть информирован о свободном выборе страховой компании посредством массовой информации. Прежде всего, клиентов должны консультировать по данному вопросу сами финансовые организации, их сотрудники».

Ринат Ахматьянов, председатель правления АО «СК «Номад Иншуранс»:

«Учитывая, что уровень финансовой грамотности в нашей стране не очень высок, большая часть заемщиков попросту не знает о возможности выбора страховой компании при получении кредита или оформлении залога. Здесь ответственность, на мой взгляд, лежит на самих банках и их кредитных менеджерах».

С технической точки зрения устранение проблемы низкой осведомленности заемщиков отнюдь не является сложной задачей. Решением могут стать создание единого образца памятки кредито­получателя с указанием его прав и возможностей и введение условия по наличию их во всех пред­ставительствах кредитных учреждений, требования по обязательному информированию кредитны­ми менеджерами заемщиков об их правах, общая просветительская работа в СМИ. Важную роль должны сыграть и сами страховщики, придавая рекламе своих услуг больший просветительский характер, в конце концов, именно они в первую очередь заинтересованы в том, чтобы их услуги были понятными и востребованными населением.

• Отсутствие единых правил аккредитации страховых компаний при банках

Ограничение заемщиков в выборе страховой компании банками с точки зрения управления риска­ми, с одной стороны, выглядит обоснованным. Страхуя свои риски в дочерней страховой компании, банк понимает, с каким контрагентом он имеет дело, каким уровнем надежности и способностью отвечать по принятым обязательствам он обладает. В соответствии с новыми правилами работы на рынке банкострахования банки должны принимать страховку любой страховой организации при наличии у нее лицензии по соответствующему классу страхования. При этом требования к уровню ее надежности не предъявляются, соответственно у банков возникают риски контрагента.

Свободный доступ на рынок банкострахования всех страховщиков может вызвать такую проблему, как демпинг, когда в борьбе за заемщиков страховые компании начинают использовать снижение тарифов. Снижение тарифов, в свою очередь, может привести к формированию недостаточного объема страховых резервов у отдельных страховщиков, что повышает риск неплатежей в случае возникновения обязательств по осуществлению крупных страховых выплат. В конечном итоге это может подорвать доверие ко всей страховой отрасли. Во избежание подобных ситуаций логичным выглядит введение аккредитации страховых компаний при банках, что позволит оградить рынок банкострахования от ненадежных игроков, сохранив при этом возможность выбора у заемщиков.

Свои доводы в пользу аккредитации высказали практически все опрошенные нами страховые компании.

Нариман Жакпаров, директор департамента по работе с финансовыми институтами АО «БТА Страхование»:

«Введение аккредитации страховых компаний в банках второго уровня является необ­ходимым, так как при прохождении определенных условий аккредитации отсеиваются нестабильные и недобросовестные страховщики. При заключении договора страхования заемщика с надежным страховщиком банк может быть спокоен в получении достойной страховой выплаты при страховом случае».

Ергали Бегимбетов, председатель правления АО «СК «Лондон-Алматы»:

«Я думаю, что аккредитацию проводить необходимо. Большое значение имеет, как она будет проводиться. Очень важно, чтобы каждый банк утвердил у себя типовые дого­вора страхования с одинаковыми условиями для каждой аккредитованной страховой организации, при этом ценовая политика не должна жестко регулироваться. В таком случае будут созданы равные условия для всех аккредитованных страховых органи­заций, а клиент будет уже сам выбирать, где ему застраховаться исходя из качества обслуживания и цены».

В случае введения аккредитации страховых компаний при банках большое внимание должно быть уделено ее методике. Для того чтобы аккредитация не стала очередной формальностью в от­ношениях между банками и страховщиками и позволяла отбирать действительно надежных игроков, в качестве ее критериев должен быть выделен целый ряд факторов, характеризующих стабильное финансовое состояние компании и организационную готовность ведения бизнеса.

Таир Смаилов, начальник управления по работе с партнерами АО «СК «Allianz Kazakhstan»: «Аккредитация на уровне банка необходима, так как позволяет исключать страховые компании, не отвечающие стандартам банка в обслуживании клиентов, а значит, сни­зить риск невыплаты при страховом случае. Основными критериями для аккредитации должны стать финансовые показатели компании, структура обязательств и подвержен­ность портфеля крупным убыткам».

В дополнение к словам г-на Смаилова в качестве критериев для аккредитации страховщики выделили развитую филиальную сеть, надежную перестраховочную защиту, положительную репу­тацию компании, транспарентность, наличие рейтингов и так далее.

В международной практике наиболее распространенным инструментом при аккредитации стра­ховых компаний являются рейтинги надежности или финансовой устойчивости. На наш взгляд, этот опыт был бы полезен и для нашего рынка: рейтинги страховых компаний вполне могли бы стать основой для аккредитации в рамках банкострахования.

Присвоение рейтинга надежности страховой организации предполагает глубокий всесторонний анализ деятельности компании. К слову, все факторы, которые были предложены страховщиками в качестве основы для аккредитации, а также многие другие, являются предметом изучения в рамках рейтингового анализа. Поэтому рейтинг надежности страховой компании дает наиболее полное и комплексное представление о ее способности отвечать по принятым на себя обязательствам.

Также рейтинг надежности будет полезен для заемщиков - в понятной и лаконичной форме он дает представление о надежности страховщика, что значительно облегчает самостоятельный выбор в пользу финансово устойчивой страховой компании.

На сегодняшний день рейтинговое агентство «Эксперт РА Казахстан» присвоило три рейтинга надежности страховых компаний, еще два рейтинга находятся в процессе присвоения. Порядка семи компаний на казахстанском страховом рынке имеют рейтинги финансовой устойчивости от международных рейтинговых агентств. Таким образом, около трети казахстанских страховщиков, работающих в отрасли общего страхования, уже имеют рейтинги, и если они будут утверждены в качестве инструмента для аккредитации, наиболее активная часть рынка будет к этому готова.