Онлайн страхование в Казахстане

Четверг, 27 июня 2019
Menu

Сага об ОСАГО: выбираем идеальную «автогражданку»

osago moshНа 13 сентября в Госдуме запланированы слушания по либерализации тарифов ОСАГО. В преддверии этого Банки.ру провел собственные «слушания» и спросил обе стороны, каким в идеале должно быть ОСАГО. А также в какие сроки можно прийти к идеальному варианту, чего для этого не хватает и что нужно сделать.

Результаты опроса стали для нас неожиданностью: оказалось, и страховые компании, и вечно ругающие их клиенты хотят на самом деле примерно одного и того же. Правда, автомобилисты в своих мечтах идут гораздо дальше, чем страховые компании. Реформаторы «из народа» озвучили некоторые неожиданные предложения, которые страховщики могли бы взять на вооружение. 


Идеальное ОСАГО глазами страховщиков

Итак, что думают об идеальном обязательном автостраховании те, кто его продает?

«Идеальное ОСАГО — это базовое каско»

Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза страховщиков:

— Идеальное ОСАГО — это, условно говоря, базовое каско. Это возможно после индивидуализации тарифа, когда добросовестные водители не будут переплачивать за аварийных и страховых мошенников. За примерами далеко ходить не надо. Давайте обратимся к опыту тех стран, где страховка работает без нареканий. Когда ОСАГО станет базовым каско, цена на ОСАГО упадет, как упала в Германии после либерализации тарифов.

Мы рассчитываем на старт первого этапа либерализации тарифов в этом году. От того, как он пройдет, будет зависеть дальнейшая судьба либерализации. Но, даже по самым оптимистичным прогнозам, максимальный переход на свободный тариф займет несколько лет.

Для реализации задуманного не хватает в первую очередь политической воли. К сожалению, тема ОСАГО все чаще становится разменной монетой в политических и популистских диспутах. Единственным ответственным институтом, сумевшим посмотреть на проблему со стороны цифр и экономики, стал ЦБ. Первые шаги, которые были сделаны Банком России в сторону либерализации, дали возможность удержать ОСАГО на плаву. Но они уже нивелированы как инфляционными, так и валютными факторами.

Встречными шагами страхового сообщества стали запуск системы электронных продаж ОСАГО, гарантирование продаж полисов, в том числе в наиболее проблемных регионах. За свой счет страховое сообщество реализует ряд масштабных инфраструктурных задач — строит новую IT-систему, борется с мошенничеством. Здесь мы движемся вместе с регулятором в сторону потребителя. Переход на свободный тариф сделает систему еще и более справедливой — опытным и безаварийным водителям не придется платить за убыточных.

«К лимиту возмещения в 1 миллион евро можно прийти на горизонте 10—20 лет»

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах»:

— Говорить об идеальном ОСАГО, по-моему, не имеет смысла. Нужно ставить себе конкретную цель — приблизиться к европейским нормам: свободное ценообразование, лимит, эквивалентный 1 миллиону евро, и ремонт с использованием вторичных запасных частей.

К лимиту в 2 миллиона рублей и свободным ценам, мне кажется, мы можем прийти уже в течение 3—5 лет, а лимит в 1 миллион евро будет виден на горизонте 10—20 лет.

Это социальный вид страхования, скорость движения в большей степени будет зависеть от экономической ситуации и реального роста доходов населения. Законодательные и регуляторные изменения второстепенны.

«Необходимо вводить запрет уступки прав требования третьим лицам»

Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия»:

— Идеальное ОСАГО — это: высокие (в идеале — неограниченные) лимиты ответственности; разнообразие вариантов страховых программ на основе единых базовых требований по гарантиям страховой защиты; дополнительные сервисные и страховые услуги в количестве, которое ограничивается только фантазией страховщиков и потребностями автовладельцев; индивидуальные тарифы, которые учитывают характеристики водителя, географию и характер эксплуатации автомобиля, технические характеристики транспортного средства и прочее.

Все это достигнуто в Западной Европе благодаря либерализации тарифов ОСАГО и уходу от мелочного контроля и вмешательства государства. Между тем — из лучших побуждений, но действуя методами административного регулирования — у нас почти ежегодно в закон вносят изменения, которые никак не улучшают условия страхования для владельцев транспортных средств и возмещения вреда для потерпевших.

Радикальное улучшение ОСАГО возможно только после либерализации тарифов и создания условий для конкурентной борьбы страховщиков за каждого клиента. Опыт Западной Европы показывает, что рынок выстраивает гармоничные отношения страховщика и потребителя за год-два после освобождения тарифов. Как правило, в результате сами тарифы различаются минимально, однако к базовым условиям страхования добавляются сервисные услуги, и клиенты выбирают компанию по уровню сервиса.

Решить проблему с единообразным толкованием законодательных норм, сокращением судебных споров, с переходом на индивидуальные тарифы, повышением уровня защиты владельцев транспортных средств возможно за два-три года.

Необходимо также вносить изменения в закон и правила ОСАГО. Они должны содержать исчерпывающий перечень расходов, произведенных потерпевшим в связи с причиненным вредом, которые подлежат возмещению по договору страхования в счет страховой выплаты. Такие расходы должны быть неизбежными и обоснованными.

Важно дополнительно разрешить страховщикам при наличии договора со СТОА осуществить выплату в денежной форме. Например, если в результате ДТП деталь повреждена сквозной корро­зией, деталь имеет следы ремонтных воздействий, проведенных с нарушением технологии, и тому подобное.

Требования к сведениям, которые указываются в направлении на ремонт, такие как сроки ремонта, должны быть исключены. Закон устанавливает максимальный срок ремонта, а определить конкретный срок может только станция, после того как проведет осмотр и дефектовку транспортного средства.

Важным для достижения цели закона — защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, — является запрет уступки прав требования по договору цессии третьим лицам.

«Урегулирование должно быть автоматизировано через мобильное приложение»

Сергей Скоморохин, заместитель руководителя управления методологии обязательных видов СК «АльфаСтрахование»:

— Для водителя/страхователя: договор ОСАГО всегда должен быть без ограничений (по аналогии с «Зеленой картой»), урегулирование должно быть автоматизировано с помощью мобильного приложения и позволять самостоятельно на месте ДТП заявлять о страховом случае, чтобы ускорить процесс урегулирования.

Для страховщика: тариф по договору ОСАГО должен определяться страховщиком исключительно исходя из истории вождения и других факторов, характеризующих качество вождения каждого конкретного автомобилиста за рулем страхуемого транспортного средства.

При условии политической воли в течение года или двух лет это можно реализовать. Но как раз политической воли и не хватает.

«Нужно сочетание контроля со стороны ЦБ и свободы страховщиков в назначении тарифа»

Андрей Ковалев, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие»:

— В идеальном ОСАГО должны сочетаться строгий контроль со стороны ЦБ в части условий полиса и урегулирования убытков и свобода страховых компаний в назначении тарифа по конкретному полису. Такой подход, с одной стороны, защитит интересы страхователей, а с другой — позволит каждому клиенту платить за себя и свой риск и повысить привлекательность этого вида для страховщиков. Это может быть осуществлено в течение года-двух. В настоящее время такой переход запланирован, но на более продолжительный период (до пяти лет).

«Отмена верхнего порога суммы возмещения позволила бы раскрыть социальную функцию ОСАГО»

Евгений Попков, начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга дирекции развития страхования СК «МАКС»:

— В текущей версии российской «автогражданки» глобально не хватает двух вещей: полисов для водителей без привязки к машине и безлимитных страховых сумм.

Отсутствие первых нередко создает неудобства — когда, например, большая семья не может воспользоваться автомобилем из-за того, что свободный водитель не вписан в полис ОСАГО и ему нельзя садиться за руль.

Отмена верхнего порога суммы страхового возмещения позволила бы в полной мере раскрыть социальную функцию ОСАГО. Жуткие истории про ДТП с участием премиальных автомобилей, когда виновникам приходилось продавать квартиры для погашения ущерба, ушли бы в прошлое. А чтобы безлимит не отправил «в космос» цены на полисы, можно предусмотреть появление франшиз. Тогда вероятностная масса в хвосте распределения убытков, приходящаяся на редкие крупные события, была бы замещена аналогичной по размеру массой, приходящейся на частые мелкие выплаты.

Принципиально ничего не мешает довести наше ОСАГО до идеального варианта. Процедурно и технологически введение персональных полисов не сложнее реализации е-ОСАГО. А внедрение безлимитной страховой суммы вполне можно было бы реализовать в рамках очередной итерации по обновлению условий страхования.

«Рынку не хватает порядочности со стороны страхователей»

Михаил Черных, заместитель директора департамента андеррайтинга СК «Абсолют Страхование»:

— Идеальное ОСАГО — когда страховщики имеют возможность максимально полно учитывать реальную степень риска и собирают достаточно премий для проведения выплат, формирования резервов и получения нормированной прибыли. Когда потерпевшие всегда получают справедливую выплату, достаточную для приведения автомобиля в состояние до аварии. Когда отсутствуют жалобы клиентов на страховщиков.

Сейчас не хватает контроля за соблюдением обязанности страховать ОСАГО. А еще необходимо введение административной ответственности как для страхователей, так и для посредников за умышленное искажение сведений.

Со стороны страхователей не хватает порядочности и гражданской сознательности. Стремление заплатить как можно меньше, а получить значительно больше положенного уже давно стало тенденцией. Меньше всего это проявляется в «зажиточных» регионах, а сильнее всего — в регионах с более низким уровнем доходов. Итог очевиден: именно в этих регионах страховщикам менее всего выгодно работать.

Современный уровень развития информационных технологий позволяет создать любые мыслимые базы данных и наладить мгновенное взаимодействие между всеми сторонами процесса. Года хватит для принятия необходимых законодательных актов, еще года — на внедрение механизмов и переход всех страхователей на новые условия.

Идеальное ОСАГО глазами эксперта

«Покупая ОСАГО, человек должен быть уверен, что он полностью защищен»

Дмитрий Жуков, руководитель направления «Страхование» Банки.ру:

— На мой взгляд, в идеале ОСАГО должно быть привязано не к автомобилю, а к водителю, максимально учитывая при этом все риски, связанные с его опытом и стилем вождения. При наступлении страхового случая выплата должна полностью покрывать ущерб без возможности выставлении суброгационных исков виновнику ДТП из-за «особенностей» методики оценки ущерба. Покупая ОСАГО, человек должен быть уверен, что он полностью защищен. Что ему не придется потом доплачивать за износ деталей пострадавшего автомобиля или компенсировать разницу между стоимостью ремонта по каско и ОСАГО. Лимит возмещения необходимо увеличивать на порядок — до нескольких миллионов, а урегулирование — максимально переводить в онлайн, еще сокращая участие ГИБДД.

Идеальное ОСАГО глазами автовладельцев

Юрий Кудрявцев, финансовый журналист:

— Идеальное ОСАГО должно быть без буквы О, то есть не обязательным. Иначе оно превращается просто в дополнительный побор для автовладельцев. И конечно, с одним полисом ОСАГО должно быть разрешено управлять любым авто той же категории. При смене категории, естественно, нужен новый полис.

Ольга Кучерова, страховой обозреватель Банки.ру:

— Я мечтаю о поминутном ОСАГО — по аналогии с каско, которое «включается» только тогда, когда водитель поворачивает ключ зажигания. В ОСАГО это даже более логично, чем в каско. Пока машина стоит, с ней может что-то случиться, и лучше защитить ее — например, от угона. А вот водитель точно не может никому причинить ущерб, пока не сел за руль, так что страховать его ответственность бессмысленно. Ну и экономия вышла бы существенная.

И вторая моя мечта — поголовное применение телематики с установкой устройства за счет страховщика, чтобы можно было максимально точно воспроизвести обстоятельства ДТП. Очень хочется, чтобы при необходимости устройство само вызывало экстренные службы и отправляло сообщение страховщику со всеми данными по происшествию, как это делают самые продвинутые системы. Тогда ОСАГО действительно будет давать водителю необходимую защиту.

Мы попросили ответить на те же вопросы пользователей в форуме на сайте Банки.ру. Приводим несколько мнений, отражающих общий настрой интернет-общественности.

Пользователь с ником Smagluk:

— Ответственность — она ГРАЖДАНСКАЯ, то есть и коэффициенты должны быть на человека. Стаж, возраст, количество аварий, нарушения правил и прочее. При чем здесь мощность автомобиля и его стоимость?

Entropin:

— Хочется, чтобы ОСАГО доработали под нужды тех, кто пользуется машиной только по выходным или в отпуске. Можно было бы неплохо сэкономить. Период использования транспортного средства нужно задать в виде таблицы: 12 месяцев на 31 день, в которой значком отмечается «разрешено» или «запрещено». Для определения суммы премии нужно посчитать число разрешенных дней, перевести в месяцы, и дальше по обычной формуле. Я бы отметил пятницу, субботу и воскресенье плюс время отпуска.

Taj2:

— Если бы страховые компании действительно «скорили» клиентов и 100% надбавки ставили аварийным, а тех, кто ездит аккуратно, заманивали бы скидками и «плюшками» — вот и было бы хорошо. К скорингу можно прикрутить базу штрафов и историю ДТП, само собой.



Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Выплаты страховых компаний РК выросли на 75% за пять месяцев

27-06-2019 Просмотров:72

Выплаты страховых компаний РК выросли на 75% за пять месяцев

Подводя итоги 5 месяцев 2019 года можно констатировать, что страховой рынок показал...

Размышления о рынке киберстрахования в 2018 году: отчет Aon

27-06-2019 Просмотров:43

Размышления о рынке киберстрахования в 2018 году: отчет Aon

В 2018 году премии по киберстрахованию в США выросли примерно на 10%...

Гонконг: американский страховщик расширит правительственную схему медицинского страхования

27-06-2019 Просмотров:31

Гонконг: американский страховщик расширит правительственную схему медицинского страхования

В поддержку новой схемы добровольного медицинского страхования (VHIS) правительства Гонконга компания Chubb...

Китай: платформа онлайн-страхования планирует IPO в США

27-06-2019 Просмотров:47

Китай: платформа онлайн-страхования планирует IPO в США

Согласно сообщениям местных СМИ, китайская универсальная платформа онлайн-страхования Huize планирует сделать первичное...

Россияне смогут пользоваться цифровыми полисами ОМС с 2021 года

27-06-2019 Просмотров:32

Россияне смогут пользоваться цифровыми полисами ОМС с 2021 года

Россияне с 2021 года смогут пользоваться цифровыми полисами обязательного медицинского страхования (ОМС),...

Электромобили и искусственный интеллект откроют новую эру автострахования

27-06-2019 Просмотров:42

Электромобили и искусственный интеллект откроют новую эру автострахования

По словам генерального директора VenturesOne Asia Энтони Хоброу, который стал председателем 7-й...

Малайзия: с июля будут введены новые правила инвестиционного страхования

27-06-2019 Просмотров:33

Малайзия: с июля будут введены новые правила инвестиционного страхования

Новые требования Малайзии в отношении страховых полисов, связанных с инвестициями (ILP), будут...

WTW отвечает на последние поправки к МСФО 17, предложенные IASB

27-06-2019 Просмотров:36

WTW отвечает на последние поправки к МСФО 17, предложенные IASB

26 июня Совет по международным стандартам финансовой отчетности (IASB) опубликовал документ Exposure...

Телекоммуникационные компании за 7 лет потеряли огромный объем данных из-за…

27-06-2019 Просмотров:35

Телекоммуникационные компании за 7 лет потеряли огромный объем данных из-за китайских хакеров

По словам исследователей из компании по кибербезопасности, хакеры взломали системы более десятка...

AIR расширяет модель внутренних паводков в Европе и обновляет результаты…

27-06-2019 Просмотров:41

AIR расширяет модель внутренних паводков в Европе и обновляет результаты анализа штормовых нагонов в Великобритании

Компания AIR Worldwide, занимающаяся моделированием риска катастроф, объявила, что выпустила расширенную модель...

Страхование - растущий рынок будущего: мнение Lloyd's

27-06-2019 Просмотров:38

Страхование - растущий рынок будущего: мнение Lloyd's

В период с 2013 по 2018 год динамика премий рынка Ллойда превосходила...

Трехсотлетний исследовательский фонд Ллойда предлагает финансирование для новых исследовательских проектов

27-06-2019 Просмотров:51

Трехсотлетний исследовательский фонд Ллойда предлагает финансирование для новых исследовательских проектов

Трехсотлетний исследовательский фонд Ллойда открывает финансирование для исследований, которые способствуют пониманию разрыва...

Андеррайтеры Ллойда объединяются, чтобы застраховать нестрахуемое

27-06-2019 Просмотров:41

Андеррайтеры Ллойда объединяются, чтобы застраховать нестрахуемое

Группа андеррайтеров Lloyd запустила The Innovation Facility - новую инициативу емкостью 53...

Австралия: комиссия перестраховочного пула изучает воздействие рисков кибертерроризма

27-06-2019 Просмотров:36

Австралия: комиссия перестраховочного пула изучает воздействие рисков кибертерроризма

Управляемая правительством Австралийская корпорация перестраховочного пула (ARPC) заказала 12-месячное исследование природы и...

Аномальная жара в Европе: во Франции перенесли экзамены, в Риме…

26-06-2019 Просмотров:65

Аномальная жара в Европе: во Франции перенесли экзамены, в Риме штрафуют за купание в фонтанах

Рекордные показатели температуры для июня ожидаются в Италии, Германии. Даже в скандинавских...

Накладные судебные расходы страховщиков превысили выплаты по суду на 30%…

26-06-2019 Просмотров:85

Накладные судебные расходы страховщиков превысили выплаты по суду на 30% в I квартале 2019г

Сумма взысканных со страховых компаний накладных судебных расходов (штрафы, пени, неустойки, оплата...

Страховые мошенники изобрели новый способ обмана граждан: будьте внимательны при…

26-06-2019 Просмотров:73

Страховые мошенники изобрели новый способ обмана граждан: будьте внимательны при покупке «зеленых карт»

Страховщики рассказали о массовом мошенничестве в сфере автострахования: организации, выдающие себя за...

Центральная Азия может понести масштабные потери из-за изменения климата: Всемирный…

26-06-2019 Просмотров:73

Центральная Азия может понести масштабные потери из-за изменения климата: Всемирный банк

Центральная Азия является одним из самых уязвимых к последствиям изменения климата регионов...

Извержение вулкана уничтожило флору и фауну на курильском острове Райкоке

26-06-2019 Просмотров:55

Извержение вулкана уничтожило флору и фауну на курильском острове Райкоке

Мощное извержение вулкана Райкоке привело к гибели флоры и фауны на одноименном...

Santander заплатит 1,1 миллиарда долларов компании Allianz за долю в…

26-06-2019 Просмотров:74

Santander заплатит 1,1 миллиарда долларов компании Allianz за долю в совместном предприятии в Испании

Banco Santander SA согласилась заплатить 937 миллионов евро (1,1 миллиарда долларов) за...

Стоимость страхования поставок нефти с Ближнего Востока выросла в 10…

26-06-2019 Просмотров:73

Стоимость страхования поставок нефти с Ближнего Востока выросла в 10 раз

Стоимость страхования поставок нефти с Ближнего Востока стремительно растет, так как в...

Страховщик здоровья выбирает облачную платформу для администрирования

26-06-2019 Просмотров:76

Страховщик здоровья выбирает облачную платформу для администрирования

После завершения внедрения новой системы администрирования медицинского страхования от MR HealthTech, поставщика...

Китай: 20% претензий по автострахованию являются мошенническими

26-06-2019 Просмотров:76

Китай: 20% претензий по автострахованию являются мошенническими

Выплаты мошенникам в секторе автомобильного страхования Китая составляет около 20%, согласно «Белой...

Медицине Казахстана не хватает денег

26-06-2019 Просмотров:114

Медицине Казахстана не хватает денег

Дефицит средств в здравоохранении оценивается в 362,5 млрд тенге. Об этом в...