Поскользнулся, упал — застрахован

Трудно сказать, кто больше ждал онлайн-страхования — автолюбители или страховщики. Возможность внедрения электронного полиса, в первую очередь по автогражданке (ГПО ВТС), как наиболее массовому виду обязательного страхования (график 1), обсуждалась несколько лет. Во всяком случае, представители страховых компаний говорили об этом с 2016 года.

В России электронный полис по ОСАГО (аналог нашего ГПО ВТС) начал действовать с 2015 года. Сначала ожидалось, что в Казахстане оформить страховку дистанционно, по интернету, можно будет с 2017 года, затем с 2018‑го. Принятый 2 июля нынешнего года закон «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РК по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг» наконец определил: электронный полис по обязательным видам страхования начнет действовать с 1 января 2019 года, по добровольным — уже действует с 15 июля 2018‑го (добавлю, что это действительно работает: коллега оформила туристическую страховку по интернету и получила полис на e-mail).

Страховка почтой

«По всем видам обязательного страхования, за исключением ОСНС (обязательное страхование от несчастного случая) и растениеводства, можно заключать договоры страхования в режиме онлайн. Фактически данные договоры будут иметь электронную форму, и вся информация будет храниться в единой страховой базе данных (ЕСБД). Основным наиболее распространенным видом страхования является ОГПО ВТС, или, как в народе принято называть, автостраховка. Но закон не запрещает осуществлять онлайн-страхование по добровольным видам страхования», — рассказал нам директор центра развития фондового и страхового сектора Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ерлан Бурабаев.

В принципе, заказать страховку по интернету можно было и раньше, но страхователь получал ее на бумажном носителе. «Сегодня нельзя переслать полис на электронную почту, так как в соответствии с законодательством договор страхования заключается только в письменной форме, то есть требуются подпись и печать страховщика и страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность», — пояснил в интервью Expert Kazakhstan председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин (expertonline.kz/a14346). Тогда же он отметил, что для введения электронного полиса нужны изменения в ряд законов, в том числе Гражданский кодекс, «в части разрешения на использование упрощенного порядка присоединения к условиям страхования (публичная оферта) или электронно-цифровой подписи в страховании в качестве средства для идентификации и подтверждения юридической значимости документов».

Представляя законопроект в сенате парламента, председатель Национального банка РК (НБК) Данияр Акишев назвал введение онлайн-страхования одним из пяти главных направлений поправок в законодательство о страховой деятельности. «Нашей целью является создание условий для граждан при получении дистанционных услуг страхования. Население и предприятия смогут заключать договоры через интернет без посещения офиса страховой компании и посреднических услуг агентов. Будут созданы условия, при которых жителям отдаленных населенных пунктов не нужно ехать в областной центр за страховым полисом или прибегать к услугам посредников. Отсутствие посредников в перспективе повлечет снижение стоимости страховки», — сказал г-н Акишев.

Не менее важная задача, на чем глава финрегулятора внимания не акцентировал, — большее проникновение страховых продуктов среди населения при упрощенной форме их продажи.

Профучастники уверены, что онлайн-страхование станет драйвером развития рынка. В отличие от банковского сектора, где благодаря финансовым технологиям в онлайн-режиме можно совершать практически все банковские операции, проникновение цифры в страхование не столь заметно.

Многие СК, конечно, используют информационные системы в своем бизнесе, в том числе для улучшения качества обслуживания клиентов, но купить страховку, как электронный авиабилет, до сих пор было невозможно. За рубежом, по разным оценкам, в режиме онлайн совершается от 50 до 95% продаж страховых продуктов.

«Введение онлайн-страхования — долгожданное событие, рынок давно хотел внедрить данную процедуру. Фактически рынок страхования заметно отставал от других видов финансовых и государственных услуг. Реализация возможности заключения договоров страхования в онлайн-режиме не отменяет возможности обращения клиентов напрямую в офис компании или к агентам. Но в любом случае клиент не будет получать полис в бумажном виде, все записи о застрахованной ответственности будут находиться в ЕСБД. Сотрудники полиции будут обращаться в ЕСБД для проверки наличия страхового полиса, а не требовать бумажный носитель», — говорит г-н Бурабаев.

Главное, чтобы техника не подвела

О том, как технически будет происходить онлайн-страхование, можно получить представление из самого закона. Для заключения договора нужно зайти на сайт страховщика и заполнить заявку. По словам председателя правления СК Amanat Ергали Бегимбетова, для покупки автостраховки нужен будет только ИНН страхователя, по другим видам страхования перечень необходимых документов будет зависеть от качества синхронизации различных государственных баз (см. «Изменения только начинаются»). Стоимость страховки рассчитывает в автоматическом режиме сама страховая компания, если цена устраивает клиента, то он оплачивает ее банковской картой, и договор страхования считается заключенным, если страховка приобретается в рассрочку, то с момента первого платежа. По закону СК должна предоставить клиенту возможность проверить всю информацию по договору страхования через информационную систему компании; хранится договор в электронной форме, причем у страхователя должен быть круглосуточный доступ к документу. Очевидно, подразумевается личный кабинет клиента, как это принято, например, в интернет-магазинах. По электронной почте или с помощью мобильного приложения, то есть без посещения офиса компании, страхователь сможет связаться с компанией по всем вопросам, отправить любые документы, чтобы переоформить страховку, уведомить о наступлении страхового случая, провести оценку страхового случая и даже получить страховую выплату.

Все, конечно, гладко на бумаге. Скорее всего, к добровольным видам страхования вопросов не будет — не случайно СК уже продают страховки, а вот у автолюбителей есть сомнения по поводу автогражданки: не возникнут ли проблемы с признанием электронного полиса дорожной полицией, ведь страховку на бумажном носителе уже не предъявишь. Каким образом полицейский проверит наличие страховки у водителя?

Представляя в сенате проект по изменениям в страховое законодательство, глава НБК отметил, что запуск онлайн-страхования требует не только законодательных поправок, но и значительной работы государственных органов. «Уже ускорена интеграция баз данных министерств и ведомств. Потребуется повышение технической оснащенности надзорных органов. Будет обеспечена максимальная защита всей информации по нашим гражданам в базе данных по страхованию», — сказал он.

Как уже говорилось выше, вся информация о страхователе и страховом электронном полисе так же, как и раньше, будет передаваться в ЕБСД. «ЕСБД будет основой онлайн-страхования по всем обязательным видам. Безусловно, требуется дальнейшее развитие и интеграция с базами данных различных государственных органов, а именно: Министерства юстиции, Минфина, МВД, Минздрава, Министерства труда и социальной защиты и так далее. Введение онлайн-услуг будет хорошим помощником и для госорганов, если они будут заинтересованы в такой информации. К примеру, при полной интеграции с МВД будет затруднительно или вообще невозможно страхование транспортных средств, находящихся в угоне или под арестом. А сотрудники ДПС получат возможность быстро выявлять незастрахованные машины в режиме патрулирования. Второй момент — выявление полных данных водителя при ДТП, которые помогут медицинским службам оказать экстренную помощь», — перечислил Ерлан Бурабаев.

Представители страховых компаний, говоря о преимуществах онлайн-страхования, обычно напоминают о поддельных полисах по автогражданке и других видах страхового мошенничества. В АФК, например, уверены, что онлайн-страхование позволит сократить случаи мошенничества. Основной риск для страхователя — это вместо официального сайта попасть на мошеннический сайт-клон. Нужно помнить, что фишинг сегодня широко используется для доступа к личным данным, аккаунтам и банковским счетам, очевидно, онлайн-страхование также вызовет интерес «рыбаков». Г-н Бурабаев советует заходить на сайт СК через портал Национального банка или Государственного кредитного бюро.

Еще один вопрос — как отразится онлайн-страхование на стоимости полиса. По закону при электронном страховании клиенту предоставляется скидка в размере 10% от суммы премии. Это стимул для страхователей заключать договора в онлайн-режиме.

Но вначале СК придется понести расходы для того, чтобы переформатировать свои интернет-ресурсы для полноценного обмена информацией с клиентами. Однако сами страховщики утверждают, что возможность страховаться в онлайн-режиме снизит затраты страховой компании, потому что им не придется приобретать бланки полисов, а они печатаются на банкнотной фабрике, кроме того, при онлайн-страховании не нужно будет выплачивать комиссию агентам. Но оптимизация расходов произойдет не сразу. «Сначала будут расходы по налаживанию систем, обновлению программного обеспечения и так далее. Но издержки будут постепенно снижаться, а скорость и охват будут расти», — уверен г-н Бурабаев.

Тем же законом предусмотрено повышение страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего по договорам ГПО ВТС, что также увеличит финансовую нагрузку на СК. Это положение, кстати, уже действует.

Драйвер для отстающей отрасли

Вряд ли возможность застраховаться по интернету вызовет взрывной рост показателей по ГПО ВТС. Судя по комментариям автолюбителей в соцсетях, начала действия новшества они ждут с нетерпением просто потому, что это удобно. И все же собираемость премий по этому классу, скорее, связана с увеличением количества машин и автолюбителей, а также ростом тарифов, а не с условиями страхования. Даже в провальные годы (а страховая отрасль испытала на себе негативные последствия не столько девальваций тенге в 2014‑м, а затем в 2015 году, сколько связанного с ними общеэкономического спада в целом и снижения платежеспособности населения) обязательные виды страхования продолжали расти. «Просели» добровольные виды, особенно страхование от несчастного случая и на случай болезни (графики 2, 3). Сбор по этим видам будет снижаться и дальше, потому что уже сейчас многие работодатели не хотят тратиться на медицинскую страховку для сотрудников, ведь им приходится платить взносы в государственный фонд социального медстрахования, хотя само ОСМС еще не действует.

В Казахстане по объему премий лидируют добровольные виды страхования, но парадокс в том, что уровень проникновения страховых услуг среди населения остается очень низким. На графике 4 можно увидеть основные показатели банков второго уровня и страховых компаний по отношению к ВВП. СК по сравнению с банками занимают в ВВП ничтожную долю, причем налицо тренд к снижению. Например, по данным на 1 января 2018 года, активы БВУ составляли более 50% к ВВП, активы страховых компаний — 1,9%. Можно посмотреть статистику начиная с 2005 года — цифры если и менялись, то не более чем на доли процентного пункта.

Рентабельность страхового бизнеса также снижается. Увеличение чистой прибыли в разы в 2015 году связано, скорее всего, с переоценкой валютной части доходов по новому курсу (график 5).

Можно назвать множество причин, почему в отличие от развитых стран роль страхового сектора в экономике остается второстепенной, но главная, конечно, — отсутствие желания застраховаться у самого населения. Большая доля премий по добровольному имущественному страхованию (график 6) связана с кредитованием: ипотека, да и многие потребительские кредиты выдаются под залог недвижимости, обеспечением автокредитов служат приобретаемые автомобили. Чтобы получить заем, необходимо это имущество застраховать. По-настоящему доля добровольного страхования именно физических лиц у нас невелика, большой объем премий формируют в основном юридические лица.

Введение онлайн-страхования и связанные с ним простота и скорость приобретения страховки дают шанс страховщикам увеличить проникновение страховых услуг за счет новых продуктов.

На наш взгляд, оптимальным стало бы краткосрочное страхование — на период до года. В Казахстане такого типа страхование уже существует: при выезде за границу страхователь покупает медстраховку на срок поездки. Это добровольный вид страхования, но без полиса вам вряд ли дадут визу.

Короткие страховки, причем по автогражданке, продают во многих странах, в том числе в России. Тарифы при этом выше, чем при страховании на обычный срок, поскольку страховщик несет одинаковые расходы вне зависимости от срока контракта. Доля премии рассчитывается как процент от размера годовой суммы.

СК считают это направление достаточно перспективным, однако, по их мнению, здесь высоки риски мошенничества. Например, можно было бы застраховаться от несчастного случая, выезжая в туристический поход на короткое время, в горы на день-два, покататься на Шымбулаке или на катке «Медео» и так далее. Онлайн-страхование значительно облегчит покупку полиса, что увеличит число желающих его приобрести.

Страховщики не то чтобы против, но считают введение краткосрочного страхования преждевременным. Вот их доводы: ничто не мешает приобрести полис после того, как несчастный случай уже произошел, ведь страховщик не видит клиента. Железный аргумент! В таком случае можно было бы разработать условия приобретения краткосрочной страховки или позаимствовать зарубежный опыт управления рисками.

Вот несколько примеров того, как можно совместить массовое краткосрочное страхование с низким риском мошенничества. Это страхование от несчастного случая или на случай болезни участников массовых спортивных состязаний, в которых наряду с профессиональными спортсменами участвуют любители. Только в Алматы мы насчитали четыре таких мероприятия, одно из главных — марафон, который традиционно проводится в апреле. В минувшую субботу уже в пятый раз прошла велогонка Tour оf World Class Almaty; в сентябре планируется женский забег. Чтобы принять участие в соревнованиях, необходимо уплатить сбор, сумма которого дифференцирована в зависимости от дистанции. В эту сумму можно было бы включить небольшой страховой сбор. Оформить страховку могут организаторы. Несчастные случаи при проведении таких мероприятий, конечно, редкость, но они не исключены. Напомним, что этим летом во время соревнований по дуатлону в Астане машина сбила двух велосипедистов, одному из них понадобилась помощь медиков.

Краткосрочное страхование может стать для СК нишевым бизнесом, причем достаточно рентабельным за счет онлайн-страхования и связанной с ним оптимизации расходов. Клиентов привлечет простота и скорость оформления, невысокая стоимость.

P.S. Распечатанный электронный страховой полис у сотрудницы Expert Kazakhstan при оформлении Шенгенской визы не приняли, попросили представить документ с реальной печатью страховой компании.

Председатель правления АО «СК «Amanat» Ергали Бегимбетов уверен, что внедрение онлайн-страхования изменит рыночные позиции страховых компаний.

— В начале июля были приняты изменения и дополнения в закон «О страховой деятельности». Одно из новшеств — введение онлайн-страхования, чего страховщики давно ждали. Но готовы ли они к продажам в онлайн-режиме?

— Некоторые страховые компании уже продают полисы по отдельным добровольным видам страхования. Очень скоро это станет типичным явлением на страховом рынке. По добровольным классам страхования существуют пока некоторые ограничения, затрудняющие процесс онлайн-продаж. Национальный банк РК планирует решить этот вопрос путем синхронизации государственных баз данных и единой страховой базы данных.

На сайте компании Amanat сейчас можно подать заявку онлайн, воспользоваться калькулятором, осуществить оплату онлайн. В этом случае клиент получит полис в бумажном виде в указанное время по его желанию. В IV квартале 2018 года наши клиенты смогут покупать страховые полисы онлайн на нашем сайте.

Следует иметь в виду, что Нацбанк под электронным страхованием понимает не просто онлайн-продажу, но и подачу заявления о страховом случае и получение страховой выплаты онлайн. Вот в таком виде ни одна страховая компания на нашем рынке пока не готова к электронному страхованию.

— Как клиенты относятся к этому новшеству?

— Более 60 процентов клиентов, обратившихся на сайт СК Amanat, практически полностью готовы к таким изменениям. Основная задача компании в случае онлайн-продаж — оставаться на связи с клиентом в режиме 24/7 на протяжении всего страхового цикла. Более половины пользователей нашего сайта заходят на него с помощью мобильных устройств. По мере роста проникновения смартфонов/планшетов количество клиентов, оформляющих страховые продукты онлайн, будет расти.

— Какие риски нужно иметь в виду страховщику и страхователям? Возможно ли мошенничество с обеих сторон?

— Самый распространенный риск для потребителей страховых услуг — это сайты-мошенники. То есть мошенники открывают сайт под вымышленным именем страховой компании, принимают оплату и присылают фальшивые полисы.

С точки зрения страховой компании появляются риски конфиденциальности и сохранности данных и риски андеррайтинга, то есть селекции.

— Какие документы необходимы для идентификации клиента при оформлении страховки?

— Перечень тех или иных документов будет зависеть от вида приобретаемого страхового продукта. В целом по большинству продуктов должно быть достаточно ИИН физического лица. Например, по обязательному автострахованию будет достаточно ИИН. По другим видам страхования перечень необходимых документов будет зависеть от качества синхронизации различных государственных баз. В идеале достаточно иметь только ИИН.

— Что даст онлайн-страхование страховым компаниям? Можно говорить об оптимизации затрат на персонал, агентскую сеть и так далее, но ведь сначала придется понести расходы на налаживание связи.

— В развитых странах доля онлайн-покупателей страховых полисов составляет более 50 процентов и ежегодно растет. В Казахстане в результате внедрения онлайн-страхования население получит возможность заключать договоры страхования, заявлять о страховом случае и получать страховые выплаты без посещения офисов страховых компаний. Внедрение и развитие онлайн-продаж в Казахстане может изменить рыночные позиции страховых компаний. Онлайн-страхование значительно сократит издержки СК. Сейчас рынок обязательного автострахования физических лиц на 70–80 процентов контролируется страховыми агентами. Пройдет от трех до пяти лет после внедрения онлайн-продаж, и картина кардинально изменится: клиенты будут напрямую покупать полисы в страховых компаниях, а не у агентов.

— Можно ли будет приобретать короткие страховки — от одного дня до месяца?

— Это возможно, и краткосрочное страхование — очень перспективное направление, которое, несомненно, будет развиваться. Эти виды страхования дадут возможность клиентам пользоваться услугами не один раз в год, а по мере возникновения потребностей. Они появятся у нас на рынке, как только будет решен ряд вопросов, связанных с риск-менеджментом. Проблема не в том, чтобы сейчас внедрить, а в том, что нужно продумать, как управлять рисками при продаже данных видов страхования.

— Станет ли и при каких условиях онлайн-страхование драйвером роста рынка?

— Безусловно! Кроме того, оно может стать катализатором новых и неожиданных явлений. Оно может потребовать изменений в системе мотивации сотрудников, их компетенций и появления новых функциональных задач. Мы должны будем научиться измерять эффективность действий сотрудников, о которой мы до сегодняшнего дня даже не задумывались. Например, как измерить качество консультации сотрудника колл-центра без осуществления самой продажи?

Основным фокусом стратегии страховой компании Amanat являются онлайн-продажи. Ведь введение онлайн-страхования направлено прежде всего на обеспечение комфорта и качество страховых услуг для потребителей.

По материалам Expertonline.kz