Ноябрьские Встречи перестраховщиков 

Среда, 21 ноября 2018
Menu

Страхование жилья в РФ – от чего защитит и как будет работать

Продолжается дискуссия по законопроекту о страховании жилья российских граждан на случай чрезвычайных ситуаций. О том, каким должен быть закон, чтобы интересы всех сторон были учтены, и как будет развиваться этот вид страхования после принятия законопроекта, порталу «Страхование сегодня» рассказал Советник президента РСА, директор департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Андрей Знаменский.

Депутат Аксаков на конференции «Коммерсанта» в марте обещал рассмотрение проекта по страхованию жилья уже в эту весеннюю сессию, насколько это реально? В каком состоянии сейчас находится законопроект?

Планируется, что согласованный вариант законопроекта ко второму чтению поступит в Государственную Думу уже в мае этого года. Если проект не вызовет серьезных разногласий, то он может быть принят уже в июне, это скорее идеальный вариант. Еще год потребуется на разработку и принятия всего комплекса подзаконных актов, разработку необходимых методик и другую подготовительную работу. А первые региональные программы страхования жилья, предусмотренные законопроектом, заработают не ранее 2020 года.

На какие противоречия или нестыковки в данном проекте страховщики указывают как на наиболее острые? Можно ли их разрешить (устранить)?

Изначально при разработке законопроекта стояла крайне сложная задача: не используя обязательного страхования обеспечить возможность страховой защиты жилья на всей территории России, включая регионы, подверженные высоким рискам стихийных бедствий. Был предложен механизм обязательного перестрахования рисков гибели жилья в результате чрезвычайных ситуаций (ЧС) в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) – это механизм должен был позволить страховщикам более активно страховать жилье на «рисковых территориях». Но в текущей версии законопроекта в перестрахование предлагается передавать только 95% по рискам гибели жилья и 60% по рискам повреждения жилья в результате ЧС. Будет ли достаточно этих долей перестрахования для выполнения поставленной задачи пока не ясно.

Не удалось до конца решить вопрос с синхронизацией выплат по добровольному страхованию жилья и государственной помощью, оказываемой гражданам, которые лишись жилья в результате ЧС. Законопроектом четко предусмотрено, что и в каком объеме получит гражданин, застраховавший свое жилье в рамках региональной программы, а размеры помощи гражданам, застраховавшимся вне рамок программы, осталась за рамками законопроекта.

Ключевым вопросом остается зависимость реализации законопроекта от размера финансирования региональных программ субъектами Российской Федерации – исходя из оценок Минфина, региональным властям будет выгодно разработать и внедрить у себя региональные программы страхования жилья. Но сумеют ли регионы это сделать достаточно оперативно, будет ли создан для них достаточный стимул – это сейчас один из ключевых вопросов.

Как в системе страхования будет решена проблема разницы между регионами (в уровне риска природных событий, состоянии жилого фонда, платежеспособности населения и пр.)?

Минимальные требования ко всем договорам страхования жилья включают только риски гибели жилья в результате ЧС – это весьма узкий сегмент, покрывающий катастрофические риски. Методику расчета по этому риску определит Банк России с учетом различных рисковых факторов. По предварительным оценкам стоимость страхования по такому риску будет доступна для всех граждан России – сейчас очень приблизительно можно говорить о премии в 30 руб. в месяц (это меньше стоимости одного автобусного билета). Но даже такая ограниченная страховка уже позволит гражданам получить новое жилье при наступлении страхового случая.

Все остальные риски, характерные для данного региона, региональные власти будут включать в свои программы самостоятельно. Сбалансированная региональная программа должна включать ключевые риски, связанные с жильем, но не быть слишком дорогой ни для населения, ни для местного бюджета, который должен будет взять на себя частичное финансирование программы. Предполагается, что активную помощь в разработке региональной программы будут оказывать страховщики, работающие в данном субъекте Федерации.

Учитывается ли фактор наличия/отсутствия страхового интереса у страхователя и как он будет выявляться (проверяться)? Например, в случае нахождения в собственности гражданина ветхого убыточного жилья ему будет не так просто удержаться от бытового мошенничества и необоснованного обогащения.

В рамках минимальных требований к договорам страхования жилья (страхование только от рисков ЧС) бытовое мошенничество невозможно – устроить стихийное бедствие, чтобы обновить свое жилье, никак не получится.

При включении в региональную программу или любой другой договоров страхования дополнительных индивидуальных бытовых рисков будет проводиться оценка стоимости страхуемого жилья. Для определенных категорий жилья может быть предусмотрен предстраховой осмотр, а жилье, подлежащее сносу, не будут страховать вовсе.

Как решается проблема вмененности и стимулирования клиентов к заключению договоров страхования в рамках законопроекта? Как после его принятия изменится порядок выделения материальной помощи государства при ЧС?

Для собственников жилья страхование останется полностью добровольным, никакой вмененности страхования законопроект не предусматривает.

Вместе с тем законопроект содержит определенные стимулы к страхованию своего жилья от гибели в результате ЧС – теперь государство будет обязано предоставить новое жилье только тем, кто застрахует свое имеющееся жилье, при этом страховая выплата пойдет в возмещение расходов государства на строительство. Те, кто не позаботится о страховке свей квартиры или дома, смогут претендовать только на место в общежитии или получение жилья на условиях коммерческого найма без права приватизации.

Какая судьба ждет уже действующие в некоторых регионах (Москва, Краснодарский край и пр.) местные программы страхования жилья после принятия закона?

Они будут скорректированы в соответствии с требованиями законопроекта, но обязательно продолжат свою работу. Именно московская городская программа страхования жилья бралась за основу при разработке законопроекта. Если в остальных регионах удастся запустить региональные программы, с результатами хотя бы на 50% от московской – это будет огромный плюс для всех жителей страны.

Каков будет порядок лицензирования деятельности страховщиков по новому виду страхования, изменятся ли их обязательства перед СРО, будут ли формироваться отдельные гарантийные фонды и пр.?

Никакого отдельного лицензирования по данному виду страхования не предусмотрено. Страховщики лишь должны будут привести свои правила и формы договоров страхования в соответствие с требованиями нового закона. Компенсационных фондов также создаваться не будет – их роль выполнит облигаторное перестрахование в РНПК.

Отдельным обязательством СРО станет создание единой информационной базы данных по страхованию жилья, в которую страховщики будут передавать информацию обо всех заключенных договорах. МЧС и местные органы власти будут использовать информацию из этой базы данных при принятии решения об оказании государственной помощи пострадавшим в результате ЧС.

Оценивался ли как-то экономический эффект (для экономики, государства, страхового рынка и пр.) от введения данного законопроекта?

Законопроект можно рассматривать как пример частно-государственного партнерства, когда глобальная задача защиты населения от последствий стихийных бедствий решается государством совместно с коммерческими страховыми компаниями.

Этот законопроект выгоден всем.

Государство сможет навести порядок в оказании помощи пострадавшим в результате ЧС и снизить расходы по данному направлению.

Граждане получат возможность застраховать своё жилье по доступным ценам с гарантированной дополнительной финансовой поддержкой от государства.

Страховщики получат еще одну возможность наладить контакт со своими клиентами, предложить им нужный и качественный продукт.

Как будет осуществляться перестрахование, особенно от катастрофического риска? Как учитывается возможная кумуляция?

Законопроект предусматривает облигаторное перестрахование в РНПК для договоров, заключенных в рамках региональных программ:

- 95% рисков гибели жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных Правительством РФ;

- 60% рисков повреждения жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных субъектом РФ в региональной программе. На факультативной основе доля перестрахования может быть увеличена на условиях, согласованных между страховщиком и РНПК.

Механизм облигаторного перестрахования катастрофических рисков по всем региональным программам позволит избежать кумуляции рисков и сформировать сбалансированный портфель по рискам ЧС.

Видите ли Вы в этом законе потенциал развития кросс-продаж дополнительных страховых услуг? В свое время большие надежды возлагались на ОСАГО – но по итогам 15 лет результаты развития иных видов ритейлового страхования оказались достаточно скромными.

Потенциал для развития кросс-продаж, безусловно, есть, но смогут ли воспользоваться им страховщики – большой вопрос. Основным инструментом заключения договоров страховая жилья в рамках региональных программ предполагается оферта, которая будет включаться в квитанции на оплату коммунальных услуг. Акцептовав оферту, страхователь получит оригинал договора страхования и сможет ежемесячно оплачивать взнос за страхование квартиры или дома. Точек личного соприкосновения с клиентом при такой технологии продаж, в отличие от продаж бумажных полисов ОСАГО, практически нет. Добровольность страхования жилья потребует от страховщиков также более клиентоориентированного подхода к страхователям, чем в ОСАГО. И все же новые информационные технологии и новые подходы дадут страховщикам возможности более активно работать с теми, кто застрахует своё жилье, и увеличить количество своих постоянных клиентов.

Мария Жилкина, Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Китайские власти разрешат иностранным страховщикам владеть местными совместными предприятиями

20-11-2018 Просмотров:33

Китайские власти разрешат иностранным страховщикам владеть местными совместными предприятиями

Китай в начале следующего года будет принимать заявки от иностранных страховщиков, желающих...

Глава СК «Коммеск-Өмір» рассказал о ребрендинге компании

20-11-2018 Просмотров:130

Глава СК «Коммеск-Өмір» рассказал о ребрендинге компании

В конце октября страхования компания «Коммеск-Өмір» заявила о предстоящем ребрендинге. Глобальное обновление...

Кто составит конкуренцию иностранцам на страховом рынке в Казахстане?

20-11-2018 Просмотров:70

Кто составит конкуренцию иностранцам на страховом рынке в Казахстане?

На прошедшем 15 ноября VIII Конгрессе финансистов председатель Национального Банка РК Д....

Названы самые опасные для туристов страны

20-11-2018 Просмотров:46

Названы самые опасные для туристов страны

Крупнейшая в мире медицинская и туристическая компания International SOS опубликовала карту Travel...

Willis Towers Watson запускает специализированное киберстрахование для аэропортов

20-11-2018 Просмотров:37

Willis Towers Watson запускает специализированное киберстрахование  для аэропортов

В ответ на кибер и цифровые риски, которые был названы как главная...

Китайский гигант Ping An инвестирует $ 47 млн в немецкий…

20-11-2018 Просмотров:25

Китайский гигант Ping An инвестирует $ 47 млн в немецкий Fincech инкубатор  Finleap

Ping An Insurance Group Co., крупнейший по рыночной стоимости страховщик в Китае...

Возможность прикрепления к медорганизациям через поликлиники исключат в Казахстане

20-11-2018 Просмотров:166

Возможность прикрепления к медорганизациям через поликлиники исключат в Казахстане

Возможность прикрепления к медицинским организациям через поликлиники исключат в Казахстане, сообщает пресс-служба...

Казахстанские страховщики до 30% премий выплачивают мошенникам

20-11-2018 Просмотров:209

Казахстанские страховщики до 30% премий выплачивают мошенникам

До трети выплат страховые компании производят не пострадавшим, а мошенникам, сообщил первый...

Marsh разворачивает цифровую брокерскую платформу «Bluestream» для обслуживания экономики обмена

19-11-2018 Просмотров:77

Marsh разворачивает цифровую брокерскую платформу «Bluestream» для обслуживания экономики обмена

Глобальный брокер Marsh объявил о запуске облачной цифровой брокерской платформы Bluestream для...

Страхование с применением телематики сокращает объем выплат по ДТП…

19-11-2018 Просмотров:73

Страхование  с применением телематики сокращает объем выплат по ДТП с участием молодых водителей на треть

По оценкам правительства Великобритании, дорожно-транспортные происшествия стоят экономике более чем 16,3 млрд...

Lloyd's Брюссель начинает новую главу для Lloyd's в Европе

19-11-2018 Просмотров:43

Lloyd's Брюссель начинает новую главу для Lloyd's в Европе

Lloyd's, мировой рынок страхования и перестрахования, ознаменовал свою деятельность новой фазой развития,...

Статистика выездного туризма в Казахстане: итоги летнего сезона 2018 года…

19-11-2018 Просмотров:401

Статистика выездного туризма в Казахстане: итоги летнего сезона 2018 года

Подводя итоги туристического сезона, информационно- аналитический центр (далее - ИАЦ) СК «Kompetenz»...

Некоторые туристические направления в регионе Ближнего Востока и Северной Африки…

19-11-2018 Просмотров:39

Некоторые туристические направления в регионе Ближнего Востока и Северной Африки безопаснее, чем в Европа

Некоторые регионы Ближнего Востока и Северной Африки более безопасны по целому ряду...

Страховая индустрия хорошо зарекомендовавшая себя во время ураганов, а теперь…

19-11-2018 Просмотров:65

Страховая индустрия хорошо зарекомендовавшая себя во время ураганов, а теперь подтвердила свою состоятельность и при лесных пожарах

В нынешнем сезоне с его разрушительными лесными пожарами в Калифорнии и ураганами...

Согласованное заявление в смартфоне: в Латвии заработало приложение для водителей,…

19-11-2018 Просмотров:69

Согласованное заявление в смартфоне: в Латвии заработало приложение для водителей, попавших в аварию

Латвийское бюро страховщиков транспортных средств (LTAB) разработало мобильное приложение LTAB OCTA, с...

Центральный Банк России с 1 января сможет проводить «тайные закупки»…

19-11-2018 Просмотров:75

Центральный Банк России с 1 января сможет проводить «тайные закупки» по всему финансовому рынку

Банк России с 1 января 2019 года получит полномочия проводить контрольные закупки...

Несмотря на одобрение проекта сделки по Brexit, для Лондонского Сити…

16-11-2018 Просмотров:100

Несмотря на одобрение проекта сделки по Brexit, для Лондонского Сити остаются неопределенности

Лондонский Сити предотвратил одну катастрофу после заявления о согласовании сделки по Brexit,...

Глобальные регулирующие органы с опозданием переосмысливают подход к определению системно…

16-11-2018 Просмотров:73

Глобальные регулирующие органы с опозданием переосмысливают подход к определению системно значимых страховщиков

Глобальные страховые регуляторы будут пересматривать критерии для определения страховщиков, считающихся системно важными...

Финансовый сектор не успевает за экономической глобализацией Казахстана

16-11-2018 Просмотров:1046

Финансовый сектор не успевает за экономической глобализацией Казахстана

За год приток прямых иностранных инвестиций в страну увеличился на 15,4%. В...

Киберэксперт говорит, что индустрия чрезмерно усложняет киберстрахование

16-11-2018 Просмотров:64

Киберэксперт говорит, что индустрия чрезмерно усложняет киберстрахование

Киберстрахование имеет отношение ко всем видам бизнеса, но страховая отрасль должна сделать...

Как «правильно» получить в суде 3,6 года вместо 2,2 млн…

16-11-2018 Просмотров:60

Как «правильно» получить в суде 3,6 года вместо 2,2 млн руб. за сожженную дачу и баню? Опыт российских страховщиков

Приобретя дом и баню, житель Вологды решил «слегка» нажиться на страховой компании....

ВСС планирует разработать стандарт выявления признаков страхового мошенничества

16-11-2018 Просмотров:66

ВСС планирует разработать стандарт выявления признаков страхового мошенничества

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) рассчитывает создать стандарт по выявлению рисков страхового мошенничества,...

Игорь Юргенс: новых игроков на российском рынке страхования с Запада…

16-11-2018 Просмотров:62

Игорь Юргенс: новых игроков на российском рынке страхования с Запада ждать не стоит

Приток западных страховщиков на российский рынок маловероятен, новые игроки придут, скорее, из...

Узбекистан, итоги третьего квартала: драйвером роста остается добровольное страхование (+117%)

16-11-2018 Просмотров:59

Узбекистан, итоги третьего квартала: драйвером роста остается добровольное страхование (+117%)

За три квартала страховщики Узбекистана собрали премий на сумму почти 1.2 трлн....