Продолжается дискуссия по законопроекту о страховании жилья российских граждан на случай чрезвычайных ситуаций. О том, каким должен быть закон, чтобы интересы всех сторон были учтены, и как будет развиваться этот вид страхования после принятия законопроекта, порталу «Страхование сегодня» рассказал Советник президента РСА, директор департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Андрей Знаменский.
Депутат Аксаков на конференции «Коммерсанта» в марте обещал рассмотрение проекта по страхованию жилья уже в эту весеннюю сессию, насколько это реально? В каком состоянии сейчас находится законопроект?
Планируется, что согласованный вариант законопроекта ко второму чтению поступит в Государственную Думу уже в мае этого года. Если проект не вызовет серьезных разногласий, то он может быть принят уже в июне, это скорее идеальный вариант. Еще год потребуется на разработку и принятия всего комплекса подзаконных актов, разработку необходимых методик и другую подготовительную работу. А первые региональные программы страхования жилья, предусмотренные законопроектом, заработают не ранее 2020 года.
На какие противоречия или нестыковки в данном проекте страховщики указывают как на наиболее острые? Можно ли их разрешить (устранить)?
Изначально при разработке законопроекта стояла крайне сложная задача: не используя обязательного страхования обеспечить возможность страховой защиты жилья на всей территории России, включая регионы, подверженные высоким рискам стихийных бедствий. Был предложен механизм обязательного перестрахования рисков гибели жилья в результате чрезвычайных ситуаций (ЧС) в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) – это механизм должен был позволить страховщикам более активно страховать жилье на «рисковых территориях». Но в текущей версии законопроекта в перестрахование предлагается передавать только 95% по рискам гибели жилья и 60% по рискам повреждения жилья в результате ЧС. Будет ли достаточно этих долей перестрахования для выполнения поставленной задачи пока не ясно.
Не удалось до конца решить вопрос с синхронизацией выплат по добровольному страхованию жилья и государственной помощью, оказываемой гражданам, которые лишись жилья в результате ЧС. Законопроектом четко предусмотрено, что и в каком объеме получит гражданин, застраховавший свое жилье в рамках региональной программы, а размеры помощи гражданам, застраховавшимся вне рамок программы, осталась за рамками законопроекта.
Ключевым вопросом остается зависимость реализации законопроекта от размера финансирования региональных программ субъектами Российской Федерации – исходя из оценок Минфина, региональным властям будет выгодно разработать и внедрить у себя региональные программы страхования жилья. Но сумеют ли регионы это сделать достаточно оперативно, будет ли создан для них достаточный стимул – это сейчас один из ключевых вопросов.
Как в системе страхования будет решена проблема разницы между регионами (в уровне риска природных событий, состоянии жилого фонда, платежеспособности населения и пр.)?
Минимальные требования ко всем договорам страхования жилья включают только риски гибели жилья в результате ЧС – это весьма узкий сегмент, покрывающий катастрофические риски. Методику расчета по этому риску определит Банк России с учетом различных рисковых факторов. По предварительным оценкам стоимость страхования по такому риску будет доступна для всех граждан России – сейчас очень приблизительно можно говорить о премии в 30 руб. в месяц (это меньше стоимости одного автобусного билета). Но даже такая ограниченная страховка уже позволит гражданам получить новое жилье при наступлении страхового случая.
Все остальные риски, характерные для данного региона, региональные власти будут включать в свои программы самостоятельно. Сбалансированная региональная программа должна включать ключевые риски, связанные с жильем, но не быть слишком дорогой ни для населения, ни для местного бюджета, который должен будет взять на себя частичное финансирование программы. Предполагается, что активную помощь в разработке региональной программы будут оказывать страховщики, работающие в данном субъекте Федерации.
Учитывается ли фактор наличия/отсутствия страхового интереса у страхователя и как он будет выявляться (проверяться)? Например, в случае нахождения в собственности гражданина ветхого убыточного жилья ему будет не так просто удержаться от бытового мошенничества и необоснованного обогащения.
В рамках минимальных требований к договорам страхования жилья (страхование только от рисков ЧС) бытовое мошенничество невозможно – устроить стихийное бедствие, чтобы обновить свое жилье, никак не получится.
При включении в региональную программу или любой другой договоров страхования дополнительных индивидуальных бытовых рисков будет проводиться оценка стоимости страхуемого жилья. Для определенных категорий жилья может быть предусмотрен предстраховой осмотр, а жилье, подлежащее сносу, не будут страховать вовсе.
Как решается проблема вмененности и стимулирования клиентов к заключению договоров страхования в рамках законопроекта? Как после его принятия изменится порядок выделения материальной помощи государства при ЧС?
Для собственников жилья страхование останется полностью добровольным, никакой вмененности страхования законопроект не предусматривает.
Вместе с тем законопроект содержит определенные стимулы к страхованию своего жилья от гибели в результате ЧС – теперь государство будет обязано предоставить новое жилье только тем, кто застрахует свое имеющееся жилье, при этом страховая выплата пойдет в возмещение расходов государства на строительство. Те, кто не позаботится о страховке свей квартиры или дома, смогут претендовать только на место в общежитии или получение жилья на условиях коммерческого найма без права приватизации.
Какая судьба ждет уже действующие в некоторых регионах (Москва, Краснодарский край и пр.) местные программы страхования жилья после принятия закона?
Они будут скорректированы в соответствии с требованиями законопроекта, но обязательно продолжат свою работу. Именно московская городская программа страхования жилья бралась за основу при разработке законопроекта. Если в остальных регионах удастся запустить региональные программы, с результатами хотя бы на 50% от московской – это будет огромный плюс для всех жителей страны.
Каков будет порядок лицензирования деятельности страховщиков по новому виду страхования, изменятся ли их обязательства перед СРО, будут ли формироваться отдельные гарантийные фонды и пр.?
Никакого отдельного лицензирования по данному виду страхования не предусмотрено. Страховщики лишь должны будут привести свои правила и формы договоров страхования в соответствие с требованиями нового закона. Компенсационных фондов также создаваться не будет – их роль выполнит облигаторное перестрахование в РНПК.
Отдельным обязательством СРО станет создание единой информационной базы данных по страхованию жилья, в которую страховщики будут передавать информацию обо всех заключенных договорах. МЧС и местные органы власти будут использовать информацию из этой базы данных при принятии решения об оказании государственной помощи пострадавшим в результате ЧС.
Оценивался ли как-то экономический эффект (для экономики, государства, страхового рынка и пр.) от введения данного законопроекта?
Законопроект можно рассматривать как пример частно-государственного партнерства, когда глобальная задача защиты населения от последствий стихийных бедствий решается государством совместно с коммерческими страховыми компаниями.
Этот законопроект выгоден всем.
Государство сможет навести порядок в оказании помощи пострадавшим в результате ЧС и снизить расходы по данному направлению.
Граждане получат возможность застраховать своё жилье по доступным ценам с гарантированной дополнительной финансовой поддержкой от государства.
Страховщики получат еще одну возможность наладить контакт со своими клиентами, предложить им нужный и качественный продукт.
Как будет осуществляться перестрахование, особенно от катастрофического риска? Как учитывается возможная кумуляция?
Законопроект предусматривает облигаторное перестрахование в РНПК для договоров, заключенных в рамках региональных программ:
- 95% рисков гибели жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных Правительством РФ;
- 60% рисков повреждения жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных субъектом РФ в региональной программе. На факультативной основе доля перестрахования может быть увеличена на условиях, согласованных между страховщиком и РНПК.
Механизм облигаторного перестрахования катастрофических рисков по всем региональным программам позволит избежать кумуляции рисков и сформировать сбалансированный портфель по рискам ЧС.
Видите ли Вы в этом законе потенциал развития кросс-продаж дополнительных страховых услуг? В свое время большие надежды возлагались на ОСАГО – но по итогам 15 лет результаты развития иных видов ритейлового страхования оказались достаточно скромными.
Потенциал для развития кросс-продаж, безусловно, есть, но смогут ли воспользоваться им страховщики – большой вопрос. Основным инструментом заключения договоров страховая жилья в рамках региональных программ предполагается оферта, которая будет включаться в квитанции на оплату коммунальных услуг. Акцептовав оферту, страхователь получит оригинал договора страхования и сможет ежемесячно оплачивать взнос за страхование квартиры или дома. Точек личного соприкосновения с клиентом при такой технологии продаж, в отличие от продаж бумажных полисов ОСАГО, практически нет. Добровольность страхования жилья потребует от страховщиков также более клиентоориентированного подхода к страхователям, чем в ОСАГО. И все же новые информационные технологии и новые подходы дадут страховщикам возможности более активно работать с теми, кто застрахует своё жилье, и увеличить количество своих постоянных клиентов.
Мария Жилкина, Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)