Воскресенье, 24 марта 2019
Menu

Страхование жилья в РФ – от чего защитит и как будет работать

Продолжается дискуссия по законопроекту о страховании жилья российских граждан на случай чрезвычайных ситуаций. О том, каким должен быть закон, чтобы интересы всех сторон были учтены, и как будет развиваться этот вид страхования после принятия законопроекта, порталу «Страхование сегодня» рассказал Советник президента РСА, директор департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Андрей Знаменский.

Депутат Аксаков на конференции «Коммерсанта» в марте обещал рассмотрение проекта по страхованию жилья уже в эту весеннюю сессию, насколько это реально? В каком состоянии сейчас находится законопроект?

Планируется, что согласованный вариант законопроекта ко второму чтению поступит в Государственную Думу уже в мае этого года. Если проект не вызовет серьезных разногласий, то он может быть принят уже в июне, это скорее идеальный вариант. Еще год потребуется на разработку и принятия всего комплекса подзаконных актов, разработку необходимых методик и другую подготовительную работу. А первые региональные программы страхования жилья, предусмотренные законопроектом, заработают не ранее 2020 года.

На какие противоречия или нестыковки в данном проекте страховщики указывают как на наиболее острые? Можно ли их разрешить (устранить)?

Изначально при разработке законопроекта стояла крайне сложная задача: не используя обязательного страхования обеспечить возможность страховой защиты жилья на всей территории России, включая регионы, подверженные высоким рискам стихийных бедствий. Был предложен механизм обязательного перестрахования рисков гибели жилья в результате чрезвычайных ситуаций (ЧС) в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) – это механизм должен был позволить страховщикам более активно страховать жилье на «рисковых территориях». Но в текущей версии законопроекта в перестрахование предлагается передавать только 95% по рискам гибели жилья и 60% по рискам повреждения жилья в результате ЧС. Будет ли достаточно этих долей перестрахования для выполнения поставленной задачи пока не ясно.

Не удалось до конца решить вопрос с синхронизацией выплат по добровольному страхованию жилья и государственной помощью, оказываемой гражданам, которые лишись жилья в результате ЧС. Законопроектом четко предусмотрено, что и в каком объеме получит гражданин, застраховавший свое жилье в рамках региональной программы, а размеры помощи гражданам, застраховавшимся вне рамок программы, осталась за рамками законопроекта.

Ключевым вопросом остается зависимость реализации законопроекта от размера финансирования региональных программ субъектами Российской Федерации – исходя из оценок Минфина, региональным властям будет выгодно разработать и внедрить у себя региональные программы страхования жилья. Но сумеют ли регионы это сделать достаточно оперативно, будет ли создан для них достаточный стимул – это сейчас один из ключевых вопросов.

Как в системе страхования будет решена проблема разницы между регионами (в уровне риска природных событий, состоянии жилого фонда, платежеспособности населения и пр.)?

Минимальные требования ко всем договорам страхования жилья включают только риски гибели жилья в результате ЧС – это весьма узкий сегмент, покрывающий катастрофические риски. Методику расчета по этому риску определит Банк России с учетом различных рисковых факторов. По предварительным оценкам стоимость страхования по такому риску будет доступна для всех граждан России – сейчас очень приблизительно можно говорить о премии в 30 руб. в месяц (это меньше стоимости одного автобусного билета). Но даже такая ограниченная страховка уже позволит гражданам получить новое жилье при наступлении страхового случая.

Все остальные риски, характерные для данного региона, региональные власти будут включать в свои программы самостоятельно. Сбалансированная региональная программа должна включать ключевые риски, связанные с жильем, но не быть слишком дорогой ни для населения, ни для местного бюджета, который должен будет взять на себя частичное финансирование программы. Предполагается, что активную помощь в разработке региональной программы будут оказывать страховщики, работающие в данном субъекте Федерации.

Учитывается ли фактор наличия/отсутствия страхового интереса у страхователя и как он будет выявляться (проверяться)? Например, в случае нахождения в собственности гражданина ветхого убыточного жилья ему будет не так просто удержаться от бытового мошенничества и необоснованного обогащения.

В рамках минимальных требований к договорам страхования жилья (страхование только от рисков ЧС) бытовое мошенничество невозможно – устроить стихийное бедствие, чтобы обновить свое жилье, никак не получится.

При включении в региональную программу или любой другой договоров страхования дополнительных индивидуальных бытовых рисков будет проводиться оценка стоимости страхуемого жилья. Для определенных категорий жилья может быть предусмотрен предстраховой осмотр, а жилье, подлежащее сносу, не будут страховать вовсе.

Как решается проблема вмененности и стимулирования клиентов к заключению договоров страхования в рамках законопроекта? Как после его принятия изменится порядок выделения материальной помощи государства при ЧС?

Для собственников жилья страхование останется полностью добровольным, никакой вмененности страхования законопроект не предусматривает.

Вместе с тем законопроект содержит определенные стимулы к страхованию своего жилья от гибели в результате ЧС – теперь государство будет обязано предоставить новое жилье только тем, кто застрахует свое имеющееся жилье, при этом страховая выплата пойдет в возмещение расходов государства на строительство. Те, кто не позаботится о страховке свей квартиры или дома, смогут претендовать только на место в общежитии или получение жилья на условиях коммерческого найма без права приватизации.

Какая судьба ждет уже действующие в некоторых регионах (Москва, Краснодарский край и пр.) местные программы страхования жилья после принятия закона?

Они будут скорректированы в соответствии с требованиями законопроекта, но обязательно продолжат свою работу. Именно московская городская программа страхования жилья бралась за основу при разработке законопроекта. Если в остальных регионах удастся запустить региональные программы, с результатами хотя бы на 50% от московской – это будет огромный плюс для всех жителей страны.

Каков будет порядок лицензирования деятельности страховщиков по новому виду страхования, изменятся ли их обязательства перед СРО, будут ли формироваться отдельные гарантийные фонды и пр.?

Никакого отдельного лицензирования по данному виду страхования не предусмотрено. Страховщики лишь должны будут привести свои правила и формы договоров страхования в соответствие с требованиями нового закона. Компенсационных фондов также создаваться не будет – их роль выполнит облигаторное перестрахование в РНПК.

Отдельным обязательством СРО станет создание единой информационной базы данных по страхованию жилья, в которую страховщики будут передавать информацию обо всех заключенных договорах. МЧС и местные органы власти будут использовать информацию из этой базы данных при принятии решения об оказании государственной помощи пострадавшим в результате ЧС.

Оценивался ли как-то экономический эффект (для экономики, государства, страхового рынка и пр.) от введения данного законопроекта?

Законопроект можно рассматривать как пример частно-государственного партнерства, когда глобальная задача защиты населения от последствий стихийных бедствий решается государством совместно с коммерческими страховыми компаниями.

Этот законопроект выгоден всем.

Государство сможет навести порядок в оказании помощи пострадавшим в результате ЧС и снизить расходы по данному направлению.

Граждане получат возможность застраховать своё жилье по доступным ценам с гарантированной дополнительной финансовой поддержкой от государства.

Страховщики получат еще одну возможность наладить контакт со своими клиентами, предложить им нужный и качественный продукт.

Как будет осуществляться перестрахование, особенно от катастрофического риска? Как учитывается возможная кумуляция?

Законопроект предусматривает облигаторное перестрахование в РНПК для договоров, заключенных в рамках региональных программ:

- 95% рисков гибели жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных Правительством РФ;

- 60% рисков повреждения жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных субъектом РФ в региональной программе. На факультативной основе доля перестрахования может быть увеличена на условиях, согласованных между страховщиком и РНПК.

Механизм облигаторного перестрахования катастрофических рисков по всем региональным программам позволит избежать кумуляции рисков и сформировать сбалансированный портфель по рискам ЧС.

Видите ли Вы в этом законе потенциал развития кросс-продаж дополнительных страховых услуг? В свое время большие надежды возлагались на ОСАГО – но по итогам 15 лет результаты развития иных видов ритейлового страхования оказались достаточно скромными.

Потенциал для развития кросс-продаж, безусловно, есть, но смогут ли воспользоваться им страховщики – большой вопрос. Основным инструментом заключения договоров страховая жилья в рамках региональных программ предполагается оферта, которая будет включаться в квитанции на оплату коммунальных услуг. Акцептовав оферту, страхователь получит оригинал договора страхования и сможет ежемесячно оплачивать взнос за страхование квартиры или дома. Точек личного соприкосновения с клиентом при такой технологии продаж, в отличие от продаж бумажных полисов ОСАГО, практически нет. Добровольность страхования жилья потребует от страховщиков также более клиентоориентированного подхода к страхователям, чем в ОСАГО. И все же новые информационные технологии и новые подходы дадут страховщикам возможности более активно работать с теми, кто застрахует своё жилье, и увеличить количество своих постоянных клиентов.

Мария Жилкина, Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Swiss Re и FWD ведут переговоры о заключении крупнейшей страховой…

23-03-2019 Просмотров:65

Swiss Re и FWD ведут переговоры о заключении крупнейшей страховой сделки в Юго-Восточной Азии

Группа FWD под управлением миллиардера Ричарда Ли возобновила переговоры о возможном приобретении...

Банк Англии издаст правила о том, как банки b страховщики…

23-03-2019 Просмотров:57

Банк Англии издаст правила о том, как банки b страховщики должны управлять климатическими рисками

Банк Англии в скором времени предоставит разъяснение своего понимания того, как банки,...

ЕС дает премьер-министру Великобритании еще две дополнительные недели, чтобы избежать…

23-03-2019 Просмотров:55

ЕС дает премьер-министру Великобритании еще две дополнительные недели, чтобы избежать Brexit без сделки

Лидеры Европейского Союза предотвратили угрозу выхода Великобритании из блока без сделки в...

За последний год количество случаев взлома деловой электронной почты увеличилось…

22-03-2019 Просмотров:99

За последний год количество случаев взлома деловой электронной почты увеличилось на 133% - Beazley

На деловую электронную почту пришлось 24% от общего числа инцидентов, о которых...

Китай: страховщик с иностранным участием получает возможность выйти на пенсионный…

22-03-2019 Просмотров:108

Китай: страховщик с иностранным участием получает возможность выйти на пенсионный рынок

Компания Heng An Standard Life, совместное предприятие Standard Life Aberdeen со штаб-квартирой...

Австралия: психические заболевания занимают 3-е место в десятке самых распространенных…

22-03-2019 Просмотров:124

Австралия: психические заболевания занимают 3-е место в десятке самых распространенных причин претензий по страхованию жизни

Совет по финансовым услугам (FSC) представил новые данные по страхованию жизни, в...

Изменения в ОСАГО – больше прозрачности и удобства. РСА работает…

22-03-2019 Просмотров:132

Изменения в ОСАГО – больше прозрачности и удобства. РСА работает над совершенствованием коэффициента бонус-малус

В настоящий момент завершается работа по переходу к новой схеме расчета КБМ...

Репутационный кризис – 7 правил, чтобы выстоять

22-03-2019 Просмотров:113

Репутационный кризис – 7 правил, чтобы выстоять

Тренируйте всю свою организацию, чтобы предсказывать, предотвращать и восстанавливаться после кризиса репутации

Volvo хочет, чтобы ее автомобили замедляли или останавливали пьяных и…

21-03-2019 Просмотров:172

Volvo хочет, чтобы ее автомобили замедляли или останавливали пьяных и опасных водителей

Автопроизводитель Volvo планирует оснастить автомобили следующего поколения камерами и датчиками, которые будут...

Япония: у страховщиков жизни требуют раскрытия фактических ставок доходности продуктов

21-03-2019 Просмотров:159

Япония: у страховщиков жизни требуют раскрытия фактических ставок доходности продуктов

Ассоциация страхования жизни Японии попросила каждую компанию по страхованию жизни указывать фактические...

Австралия: регулирующий орган призывает страховщиков перейти в части рисков изменения…

21-03-2019 Просмотров:165

Австралия: регулирующий орган призывает страховщиков перейти в части рисков изменения климата от осознания к действиям

Австралийское агентство по пруденциальному регулированию (APRA) будет более тщательно следить за тем,...

Китай: AXA стремится ускорить рост бизнеса благодаря 100% доле в…

21-03-2019 Просмотров:143

Китай: AXA стремится ускорить рост бизнеса благодаря 100% доле в страховщике имущества

Французская международная страховая компания AXA Group надеется получить 100% акций своего нынешнего...

Кибератака на Norsk Hydro ярко демонстрирует пример риска сбоев в…

21-03-2019 Просмотров:157

Кибератака на Norsk Hydro ярко демонстрирует пример риска сбоев в глобальной цепочке поставок

Атака вымогателей, наносящая ущерб одному из ведущих мировых производителей алюминия, показывает, насколько...

Компании, предоставляющие платежные услуги – новый канал отмывания денег?

21-03-2019 Просмотров:174

Компании, предоставляющие платежные услуги – новый канал отмывания денег?

Когда один канал для отмывания денег закрыт, всегда может открыться другой. Скандал,...

Банк России предложил обсудить Кодекс добросовестного поведения на финрынке

21-03-2019 Просмотров:140

Банк России предложил обсудить Кодекс добросовестного поведения на финрынке

Проект Кодекса добросовестного поведения, разработанный регулятором, предложен для обсуждения участникам рынка.

Названы главные риски для мировой экономики

20-03-2019 Просмотров:116

Названы главные риски для мировой экономики

Своим главным риском инвесторы признали замедление темпов роста китайской экономики, сообщает Bloomberg...

Правительство Республики Казахстан и Национальный Банк Республики Казахстан заявили о…

20-03-2019 Просмотров:146

Правительство Республики Казахстан и Национальный Банк Республики Казахстан заявили о преемственности проводимой макроэкономической политики

Правительство и Национальный Банк заявляют, что проводимая политика по улучшению благосостояния населения,...

Китай: Центральный банк предлагает создать новое агентство по страхованию вкладов

20-03-2019 Просмотров:142

Китай: Центральный банк предлагает создать новое агентство по страхованию вкладов

Бюро финансовой стабильности Центрального банка Китая представило законодателям предложение о создании независимого...

Кибератака на производителя алюминия Norsk Hydro вызывает перебои в производстве

20-03-2019 Просмотров:176

Кибератака на производителя алюминия Norsk Hydro вызывает перебои в производстве

Компания Norsk Hydro ASA, один из крупнейших в мире производителей алюминия, пострадала...

Страховая группа BNP Paribas участвует в снижении использования ископаемого топлива…

20-03-2019 Просмотров:68

Страховая группа BNP Paribas участвует в снижении использования ископаемого топлива из-за проблем с изменением климата

Страховое подразделение Cardif BNP Paribas, крупнейшего французского банка, в понедельник наметило новые...

Правильное использование телематики позволяет предотвращать ДТП

20-03-2019 Просмотров:130

Правильное использование телематики позволяет предотвращать ДТП

Правильное использование информации с телематического оборудования поможет снизить количество ДТП. Для этого...

PwC выплатит $335 млн для урегулирования претензий по поводу халатности…

20-03-2019 Просмотров:129

PwC выплатит $335 млн для урегулирования претензий по поводу халатности в ходе ревизии Колониального банка

Банковский регулятор США заявил, что PricewaterhouseCoopers заплатит $335 млн за урегулирование претензий...

Brexit усложняет работу Fintech компаний, предоставляющих финансовые услуги, по привлечению…

20-03-2019 Просмотров:149

Brexit усложняет работу Fintech компаний, предоставляющих финансовые услуги, по привлечению лучших специалистов

Выход из Европейского Союза затрудняет поиск лучших талантов для британских Fintech компаний,...

AXA экспериментирует с защитой платежей на основе технологии блокчейн в…

20-03-2019 Просмотров:155

AXA экспериментирует с защитой платежей на основе технологии блокчейн в Швеции

AXA Partners начала эксперимент по защите платежей с помощью технологии блокчейн, чтобы...