Четверг, 17 января 2019
Menu

Страхование жилья в РФ – от чего защитит и как будет работать

Продолжается дискуссия по законопроекту о страховании жилья российских граждан на случай чрезвычайных ситуаций. О том, каким должен быть закон, чтобы интересы всех сторон были учтены, и как будет развиваться этот вид страхования после принятия законопроекта, порталу «Страхование сегодня» рассказал Советник президента РСА, директор департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Андрей Знаменский.

Депутат Аксаков на конференции «Коммерсанта» в марте обещал рассмотрение проекта по страхованию жилья уже в эту весеннюю сессию, насколько это реально? В каком состоянии сейчас находится законопроект?

Планируется, что согласованный вариант законопроекта ко второму чтению поступит в Государственную Думу уже в мае этого года. Если проект не вызовет серьезных разногласий, то он может быть принят уже в июне, это скорее идеальный вариант. Еще год потребуется на разработку и принятия всего комплекса подзаконных актов, разработку необходимых методик и другую подготовительную работу. А первые региональные программы страхования жилья, предусмотренные законопроектом, заработают не ранее 2020 года.

На какие противоречия или нестыковки в данном проекте страховщики указывают как на наиболее острые? Можно ли их разрешить (устранить)?

Изначально при разработке законопроекта стояла крайне сложная задача: не используя обязательного страхования обеспечить возможность страховой защиты жилья на всей территории России, включая регионы, подверженные высоким рискам стихийных бедствий. Был предложен механизм обязательного перестрахования рисков гибели жилья в результате чрезвычайных ситуаций (ЧС) в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) – это механизм должен был позволить страховщикам более активно страховать жилье на «рисковых территориях». Но в текущей версии законопроекта в перестрахование предлагается передавать только 95% по рискам гибели жилья и 60% по рискам повреждения жилья в результате ЧС. Будет ли достаточно этих долей перестрахования для выполнения поставленной задачи пока не ясно.

Не удалось до конца решить вопрос с синхронизацией выплат по добровольному страхованию жилья и государственной помощью, оказываемой гражданам, которые лишись жилья в результате ЧС. Законопроектом четко предусмотрено, что и в каком объеме получит гражданин, застраховавший свое жилье в рамках региональной программы, а размеры помощи гражданам, застраховавшимся вне рамок программы, осталась за рамками законопроекта.

Ключевым вопросом остается зависимость реализации законопроекта от размера финансирования региональных программ субъектами Российской Федерации – исходя из оценок Минфина, региональным властям будет выгодно разработать и внедрить у себя региональные программы страхования жилья. Но сумеют ли регионы это сделать достаточно оперативно, будет ли создан для них достаточный стимул – это сейчас один из ключевых вопросов.

Как в системе страхования будет решена проблема разницы между регионами (в уровне риска природных событий, состоянии жилого фонда, платежеспособности населения и пр.)?

Минимальные требования ко всем договорам страхования жилья включают только риски гибели жилья в результате ЧС – это весьма узкий сегмент, покрывающий катастрофические риски. Методику расчета по этому риску определит Банк России с учетом различных рисковых факторов. По предварительным оценкам стоимость страхования по такому риску будет доступна для всех граждан России – сейчас очень приблизительно можно говорить о премии в 30 руб. в месяц (это меньше стоимости одного автобусного билета). Но даже такая ограниченная страховка уже позволит гражданам получить новое жилье при наступлении страхового случая.

Все остальные риски, характерные для данного региона, региональные власти будут включать в свои программы самостоятельно. Сбалансированная региональная программа должна включать ключевые риски, связанные с жильем, но не быть слишком дорогой ни для населения, ни для местного бюджета, который должен будет взять на себя частичное финансирование программы. Предполагается, что активную помощь в разработке региональной программы будут оказывать страховщики, работающие в данном субъекте Федерации.

Учитывается ли фактор наличия/отсутствия страхового интереса у страхователя и как он будет выявляться (проверяться)? Например, в случае нахождения в собственности гражданина ветхого убыточного жилья ему будет не так просто удержаться от бытового мошенничества и необоснованного обогащения.

В рамках минимальных требований к договорам страхования жилья (страхование только от рисков ЧС) бытовое мошенничество невозможно – устроить стихийное бедствие, чтобы обновить свое жилье, никак не получится.

При включении в региональную программу или любой другой договоров страхования дополнительных индивидуальных бытовых рисков будет проводиться оценка стоимости страхуемого жилья. Для определенных категорий жилья может быть предусмотрен предстраховой осмотр, а жилье, подлежащее сносу, не будут страховать вовсе.

Как решается проблема вмененности и стимулирования клиентов к заключению договоров страхования в рамках законопроекта? Как после его принятия изменится порядок выделения материальной помощи государства при ЧС?

Для собственников жилья страхование останется полностью добровольным, никакой вмененности страхования законопроект не предусматривает.

Вместе с тем законопроект содержит определенные стимулы к страхованию своего жилья от гибели в результате ЧС – теперь государство будет обязано предоставить новое жилье только тем, кто застрахует свое имеющееся жилье, при этом страховая выплата пойдет в возмещение расходов государства на строительство. Те, кто не позаботится о страховке свей квартиры или дома, смогут претендовать только на место в общежитии или получение жилья на условиях коммерческого найма без права приватизации.

Какая судьба ждет уже действующие в некоторых регионах (Москва, Краснодарский край и пр.) местные программы страхования жилья после принятия закона?

Они будут скорректированы в соответствии с требованиями законопроекта, но обязательно продолжат свою работу. Именно московская городская программа страхования жилья бралась за основу при разработке законопроекта. Если в остальных регионах удастся запустить региональные программы, с результатами хотя бы на 50% от московской – это будет огромный плюс для всех жителей страны.

Каков будет порядок лицензирования деятельности страховщиков по новому виду страхования, изменятся ли их обязательства перед СРО, будут ли формироваться отдельные гарантийные фонды и пр.?

Никакого отдельного лицензирования по данному виду страхования не предусмотрено. Страховщики лишь должны будут привести свои правила и формы договоров страхования в соответствие с требованиями нового закона. Компенсационных фондов также создаваться не будет – их роль выполнит облигаторное перестрахование в РНПК.

Отдельным обязательством СРО станет создание единой информационной базы данных по страхованию жилья, в которую страховщики будут передавать информацию обо всех заключенных договорах. МЧС и местные органы власти будут использовать информацию из этой базы данных при принятии решения об оказании государственной помощи пострадавшим в результате ЧС.

Оценивался ли как-то экономический эффект (для экономики, государства, страхового рынка и пр.) от введения данного законопроекта?

Законопроект можно рассматривать как пример частно-государственного партнерства, когда глобальная задача защиты населения от последствий стихийных бедствий решается государством совместно с коммерческими страховыми компаниями.

Этот законопроект выгоден всем.

Государство сможет навести порядок в оказании помощи пострадавшим в результате ЧС и снизить расходы по данному направлению.

Граждане получат возможность застраховать своё жилье по доступным ценам с гарантированной дополнительной финансовой поддержкой от государства.

Страховщики получат еще одну возможность наладить контакт со своими клиентами, предложить им нужный и качественный продукт.

Как будет осуществляться перестрахование, особенно от катастрофического риска? Как учитывается возможная кумуляция?

Законопроект предусматривает облигаторное перестрахование в РНПК для договоров, заключенных в рамках региональных программ:

- 95% рисков гибели жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных Правительством РФ;

- 60% рисков повреждения жилья в результате ЧС в пределах страховых сумм, определенных субъектом РФ в региональной программе. На факультативной основе доля перестрахования может быть увеличена на условиях, согласованных между страховщиком и РНПК.

Механизм облигаторного перестрахования катастрофических рисков по всем региональным программам позволит избежать кумуляции рисков и сформировать сбалансированный портфель по рискам ЧС.

Видите ли Вы в этом законе потенциал развития кросс-продаж дополнительных страховых услуг? В свое время большие надежды возлагались на ОСАГО – но по итогам 15 лет результаты развития иных видов ритейлового страхования оказались достаточно скромными.

Потенциал для развития кросс-продаж, безусловно, есть, но смогут ли воспользоваться им страховщики – большой вопрос. Основным инструментом заключения договоров страховая жилья в рамках региональных программ предполагается оферта, которая будет включаться в квитанции на оплату коммунальных услуг. Акцептовав оферту, страхователь получит оригинал договора страхования и сможет ежемесячно оплачивать взнос за страхование квартиры или дома. Точек личного соприкосновения с клиентом при такой технологии продаж, в отличие от продаж бумажных полисов ОСАГО, практически нет. Добровольность страхования жилья потребует от страховщиков также более клиентоориентированного подхода к страхователям, чем в ОСАГО. И все же новые информационные технологии и новые подходы дадут страховщикам возможности более активно работать с теми, кто застрахует своё жилье, и увеличить количество своих постоянных клиентов.

Мария Жилкина, Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

ЦБ России рассчитывает на масштабный запуск мобильного приложения для европротокола…

17-01-2019 Просмотров:13

ЦБ России рассчитывает на масштабный запуск мобильного приложения для европротокола в 2019 году

Банк России рассчитывает, что мобильное приложение, позволяющее оформить ДТП без участия сотрудников...

Экономическая и политическая напряженность подпитывает рост глобальных рисков: доклад WEF…

17-01-2019 Просмотров:16

Экономическая и политическая напряженность подпитывает рост глобальных рисков: доклад WEF

Напряженность между глобализацией мировой экономики и национализмом мировой политики представляет собой растущий...

Возобновление перестраховочных соглашений на 1 января проходит без особого энтузиазма,…

17-01-2019 Просмотров:35

Возобновление перестраховочных соглашений на 1 января проходит без особого энтузиазма, несмотря на высокие потери от катастроф

Общее влияние убытков от катастроф на тарифы по имуществу было незначительным при...

ArgoGlobal и итальянская компания Insurtech предоставляют страховку по требованию для…

17-01-2019 Просмотров:51

ArgoGlobal и итальянская компания Insurtech предоставляют страховку по требованию для фрилансеров

ArgoGlobal Assicurazioni SpA, дочерняя компания специализированной перестраховочной компании Argo Group International Holdings...

Прогнозы киберстрахования на 2019 год: сильные факторы роста

17-01-2019 Просмотров:37

Прогнозы киберстрахования на 2019 год: сильные факторы роста

Киберстрахование имеет тенденцию к росту, индустрия также растет, а технологии вокруг нее...

Множественные стихийные бедствия меньшего размера в 2018 году создали «необычную»…

17-01-2019 Просмотров:37

Множественные стихийные бедствия меньшего размера в 2018 году создали «необычную» картину застрахованных убытков: Willis

По оценкам Willis Re, потери от крупных стихийных бедствий в 2018 году...

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного…

16-01-2019 Просмотров:121

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного движения

В расчётах использован месячный расчётный показатель (МРП) в размере 2 525 тенге...

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

16-01-2019 Просмотров:48

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

Президент Беларуси Александр Лукашенко 14 января подписал указ №15 «Об ответственности за...

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

16-01-2019 Просмотров:70

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

Известить об аварии и получить выплату по ОСАГО можно будет через сервис...

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

16-01-2019 Просмотров:60

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

Toffee Insurance, полностью цифровой стартап InsurTech, предлагает страхование велосипедов по всей стране.

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые…

15-01-2019 Просмотров:36

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые стали ведущими глобальными рисками для компаний

В 8-м ежегодном опросе Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по основным...

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

15-01-2019 Просмотров:72

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

Прогнозируется, что глобальный пенсионный разрыв к 2050 году достигнет 400 трлн долларов...

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

15-01-2019 Просмотров:60

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

Неопределенность в отношении Brexit и экономики привела к тому, что спрос на...

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

15-01-2019 Просмотров:68

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

По данным Всемирной организации здравоохранения, в 2018 году во всем мире было...

Chubb предсказывает три основные тенденции кибербезопасности на 2019 год

15-01-2019 Просмотров:63

Chubb предсказывает три основные тенденции кибербезопасности на 2019 год

Киберриски продолжают развиваться, что подчеркивает проблему их выявления и противодействия им.

Активы казахстанских страховщиков превысили один триллион тенге

15-01-2019 Просмотров:92

Активы казахстанских страховщиков превысили один триллион тенге

За 11 месяцев 2018 года активы страховых компаний выросли на 8,6%, сообщается...

В 2018 году в Индонезии произошло более 11 500 землетрясений

15-01-2019 Просмотров:54

В 2018 году в Индонезии произошло более 11 500 землетрясений

По данным метеорологического агентства страны, Индонезия была подверглась более чем 11 500...

В Казахстане введен новый вид страхования – Unit-Linked.

15-01-2019 Просмотров:87

В Казахстане введен новый вид страхования – Unit-Linked.

Согласно последним поправкам в законы О страховании life-компании могут предлагать клиентам инвестиционное...

В Японии разработан план о введении страхования ответственности для велосипедистов

15-01-2019 Просмотров:75

В Японии разработан план о введении страхования ответственности для велосипедистов

Комиссия министерства транспорта согласовала план, в соответствии с которым местные органы власти...

Уничтожат ли цифровизация страхования и развитие онлайн-продаж традиционные посреднические каналы?

15-01-2019 Просмотров:81

Уничтожат ли цифровизация страхования и развитие онлайн-продаж традиционные посреднические каналы?

Анализируя поставленный вопрос необходимо отталкиваться от потребностей потребителя страховой услуги, то есть...

Законопроект о финансовых маркетплейсах в ФР планируется принять в середине…

15-01-2019 Просмотров:48

Законопроект о финансовых маркетплейсах в ФР планируется принять в середине февраля

 Законопроект, создающий правовую основу для финансового маркетплейса, может быть принят Госдумой в...

Глобальный перестраховочный капитал устойчив, несмотря на убытки в $230 млрд…

15-01-2019 Просмотров:65

Глобальный перестраховочный капитал устойчив, несмотря на убытки в $230 млрд за 2 года

Глобальный перестраховочный капитал, включающий традиционный и альтернативный капитал, сократился на 2 %...

Спор между компанией Zurich и ее клиентами подчеркивает опасность риска…

15-01-2019 Просмотров:77

Спор между компанией Zurich и ее клиентами подчеркивает опасность риска кибератак

Иск на 100 миллионов долларов, который компания» Mondelez», производитель шоколада Oreos и...

Этот год для казахстанских КСЖ обещает много интересного

14-01-2019 Просмотров:191

Этот год для казахстанских КСЖ обещает много интересного

В канун Нового 2019 года редакция Lifeinsurance.kz провела опрос среди руководителей казахстанских...