Страхование недвижимости в 2017 году: условия и цены в РК

На сегодняшний день страховой сектор Казахстана представлен 32 страховыми компаниями. По информации портала ranking.kz, за январь-сентябрь 2017 года 28 компаний показали прибыль. За данный период доходы страховых компаний равны 252,4 млрд тг, что на 13,7% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом расходы страховщиков за год выросли на 29,7%, до 189,4 млрд тг. Годовой темп роста страховых премий замедлился с 30% до 8%. Прибыль страховщиков за год уменьшилась на 17%.

За период январь-сентябрь 2017 года, в тройку лидеров с самыми высокими прибылями вошли страховая компания «Евразия» — 20,7 млрд тг, годовой рост 27,0% (4,4 млрд тг). На втором месте Kaspi Страхование — 4,8 млрд тг, объем прибыли за год снизился на 33,6% (2,5 млрд тг). Затем следует страховая компания «Виктория» — 4,8 млрд тг, что на 31,1% (1,1 млрд тг) больше, чем за аналогичный период 2016 года.

В Казахстане наблюдается рост интереса к страхованию недвижимости

— Динамика на рынке страхования имущества в целом по-прежнему положительная, — рассказал порталу kn.kz исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. — Если говорить про СК «Евразия», то интерес граждан и юрлиц к страхованию недвижимости растет. Основной рост в нашей компании произошел из-за перетока клиентов от других страховщиков. Мы можем смело констатировать, что страхование недвижимости является для нас прибыльным. Но надо признать, что о реальной защите бизнеса задумываются более крупные предприятия и предприятия с иностранным капиталом, и регионы сильно отстают от Алматы и Астаны по уровню проникновения страхования. Но пока, повторюсь, в целом это направление остается рентабельным.

Необходимо отметить новые глобальные тренды: мы находимся на пороге четвертой технологической революции и новых опасностей, которые уже сейчас реализовываются, нанося ущерб экономике многих компаний и предприятий. В связи с этим, многие компании, сокращая свои расходы, первым делом урезают или вообще убирают статью расходов на страхование из своего бюджета. Так поступают те, кто не сталкивался с серьезными последствиями от частичной или полной утраты своего бизнеса в результате непредвиденного страхового события. Компании, знакомые с такими событиями, на страховании не экономят, а, напротив, расширяют свое страховое покрытие. В кризис страхование остается инвестицией в стабильное развитие предприятия.

От каких рисков можно застраховать квартиру

Страховые компании предлагают обширный перечень всевозможных рисков:

• пожар, взрыв бытового газа;
• затопление соседями;
• затопление в результате аварий водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
• хулиганство, разбой;
• землетрясение;
• прочие стихийные бедствия (оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, снежная лавина);
• падение летательных объектов и их частей, либо груза из них;
• ущерб от террористических актов.

Зачастую компании предлагают застраховаться сразу по нескольким пунктам, например, застраховать свою ответственность перед третьими лицами, а также застраховать элементы внутренней отделки собственной квартиры.

Какие виды страхования недвижимости наиболее и наименее популярны на сегодняшний день? Этот вопрос мы адресовали лидерам страхового рынка.

— Традиционно наиболее прибыльным сегментом является страхование офисных зданий, бизнес-центров и других административных помещений, — рассказал порталу kn.kz исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. — Например, СК «Евразия» предлагает такой продукт, как страхование от задержки ввода объекта в эксплуатацию при строительстве объектов коммерческой недвижимости. При строительстве крупного торгового центра убытки от задержки ввода объекта в эксплуатацию могут значительно превышать убытки, полученные на этапе строительства. Но благодаря страховому полису компания может компенсировать все то, что она должна была бы получить от арендаторов в случае своевременного ввода объекта в эксплуатацию. Для большинства предприятий материальный ущерб — это лишь одна из составляющих убытков. В свою очередь, финансовые потери от перерывов в операционной деятельности и остановок производства могут оказаться значительно выше. Среди физических лиц наиболее привлекательным можно назвать страхование городской недвижимости. Несмотря на все сложности, страхование недвижимости по-прежнему остается прибыльным направлением деятельности.

Одним из самых непопулярных видов страхования в Казахстане страховщик называет титульное страхование. Между тем в США это самый известный и необходимый вид страхования недвижимости.

— Запросы периодически приходят, но исключительно по требованию банков, — говорит Шакир Иминов. — Чаще всего титульное страхование распространяется на покупку недвижимости: если вы покупаете квартиру и боитесь, что продавец окажется мошенником или возникнут проблемы с документами, то покупаете страховку именно на этот случай. Титульное страхование требуется, только если речь идет о вторичном рынке.

Директор юридической компании KORGAN Сакен Ешмуратов связывает необходимость приобретения титульного страхования с несколькими причинами.

— Всё, конечно, из-за распространения мошенничества на рынке недвижимости. В частности, это нарушения в процессе приватизации, продажа недвижимости по поддельным документам, недееспособность или неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки, раздел имущества с нарушением интересов отдельных наследников, совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них, — перечисляет юрист.

Страхование ипотеки

Согласно кредитной политике банков, ипотечное страхование является обязательным условием при выдаче ипотечного займа. Клиент должен застраховать недвижимость, служащей залогом по данному займу.

Например, дом, купленный в ипотеку, сгорел или в нем стало невозможно жить из-за недочетов строительства, но оплачивать кредит все равно нужно. В этом случае спасает страховка.

— Данное обязательство, как правило, прописано во всех договорах банковского займа, тем самым клиент, подписывая договор, признает свое обязательство страховать залог, — поясняет исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. — Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта. Что касается выбора страховой компании, то это право клиента, — банки, как правило, лишь рекомендуют клиентам страховщиков.

Как рассчитывается стоимость страхования недвижимости

На сайтах страховых компаний имеется калькулятор, позволяющий оперативно рассчитать стоимость страхового полиса. Для этого достаточно задать требуемые параметры: тип дома, год постройки, площадь, риски и так далее. Следует отметить, что такие факторы, как наличие пожарной и охранной сигнализации, систем безопасности (домофон, видео), автоматической системы пожаротушения, датчиков протечки воды служат поводом для скидки. Напротив, квартира на первом этаже, наличие рядом источников огня и другие неблагоприятные характеристики могут повысить стоимость полиса.

Затем клиент сам определяется с суммой, на которую он желает застраховать объект, а компания ее проверяет. Для этого в каждой страховой компании есть андеррайтер — специалист, который оценивает страховой риск, и сюрвейер — специалист, который выезжает на объект страхования, составляет акт осмотра и дает имуществу среднерыночную оценку. Выплата осуществляется в пределах страховой суммы, но не более действительной стоимости объекта страхования.

Например, по данным СК «Евразия», застраховать от пожара квартиру в Астане в районе Алматы стоимостью 30 млн тенге площадью 60 кв.м в монолитном доме 2015 года постройки, стоит ориентировочно 33 000 тенге.

В страховой компании «Лондон-Алматы», если рыночная стоимость дома или квартиры составляет до 65 млн тенге, то цена страхового полиса равна 0,188%, если 65-200 млн тенге, — то полис обойдется в 0,176%.

Как отмечает Шакир Иминов, более 97% всех страховых случаев приходится на залив водой, пожар, стихийные бедствия и взрыв бытового газа.

На что обратить внимание при заключении договора страхования квартиры

Согласно статье 803 ГК РК по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По словам исполнительного директора СК «Евразия» Шакира Иминова, каждая страховая компания по-своему определяет границы страхового случая. Эксперт выделяет пункты договора, на которые нужно обратить особое внимание.

1. При страховании имущества, например от огня, могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами.
2. Страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию, когда, например, в доме прорвало трубы.
3. Наводнения и разливы, которые тоже могут вас затопить, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если ваша страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите.
4. Чаще всего в нашей стране страхуют имущество — от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие, например, разбитые стекла, всевозможные поломки при авариях. Очевидно, что денег не дадут, если вашего случая нет в страховом договоре или он попал в список исключений из страхового покрытия.
5. Не будет выплат, если компания докажет, что вы специально испортили имущество.
6. Если страховая компания докажет, что вы ее обманули и указали завышенную стоимость имущества, то договор могут признать недействительным (тогда вы совсем не получите денег) или перепишут этот пункт (и вы получите меньшую сумму).
7. Самое важное — выбрать надежную компанию, которая производит страховые выплаты в большом объеме. Обязательно проверьте ее на сайте Нацбанка РК.

Также при заключении договора по страхованию недвижимости необходимо уделять внимание франшизе. Франшиза гарантирует страховщику то, что страхователь, заключив договор, не станет беспечно обходиться со своим имуществом. Иными словами франшиза — это собственное участие страхователя в гашении страхового ущерба. Размер франшизы указывает сумму, которую страхователь оплатит из своего кармана при наступлении страхового случая. Между размером франшизы и тарифом наблюдается четкая зависимость: чем меньше франшиза — тем больше страховой тариф и наоборот. Существуют варианты и бесфраншизного страхования, однако допускается это нечасто.

Сумма франшизы чаще всего незначительна для страхователя. От 100% страховой выплаты франшиза примерно составит от 1-5%. Например, от одного миллиона тенге франшиза, при условии, что это 1%, составит 10 тысяч тенге. Так, страхователь при наступлении страхового случая с учетом франшизы, застраховав имущество на 1 млн, получит 990 тыс. А если речь идет о 100 млн тенге, то страхователь осознает, что он, хоть и обезопасил себя, безусловно заинтересован, чтобы страховой случай все же не наступил.

Нужно ли казахстанцам обязательное страхование недвижимости?

В Казахстане вот уже несколько лет ведутся разговоры о необходимости внедрения обязательного страхования недвижимости. Актуализируется данный вопрос после стихийных бедствий, когда из бюджета выделяются огромные суммы для поддержки пострадавших от стихии.

Государство хочет обязать население защитить 35 квадратов собственной жилой площади от различного рода непредвиденных ситуаций. Всё, что сверх этого, можно страховать добровольно.

— Начнем с того, что во многих странах страхование от наиболее известных рисков, например, от пожара и стихийных бедствий, является обязательным, — говорит исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. — Введение такого вида страхования в Казахстане позволит переложить компенсационные расходы в случае стихийных бедствий с государства на граждан. Ведь природные катастрофы прямо или косвенно наносят ущерб всем отраслям экономики через непосредственное уничтожение капитальных ресурсов, перебои в логистике, поставках энергии и т.д. В связи с этим инструмент страхования позволяет снизить убытки как компаниям, так и физическим лицам, в том числе через государственно-частное партнерство. Мы думаем, что нужно активно прорабатывать возможность введения нового вида обязательного страхования. Для успешного введения обязательного страхования недвижимости в Казахстане органы власти должны работать над повышением мотивации и лояльности будущих страхователей. На данный момент известно одно: большинство казахстанцев не поддерживает введение новой системы и не понимает выгод от страхования своих домов. Возможно, сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом страховки по ОГПО ВТС. В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан Казахстана.

Информационная служба kn.kz