Тарифы по «автогражданке»: грядёт время перемен

По чужим стопам

Представители Российского сою­за автостраховщиков некоторое время назад приезжали в Казахстан для изучения опыта по удержанию невероятно низкого уровня убыточ­ности обязательного страхования автогражданской ответственнос­ти (ОСАГО) казахстанскими страхов­щиками. На тот момент в среднем по казахстанскому рынку ОС ГПО ВТС доля выплат в премиях составляла не многим более 35 %, а в России она уже приближалась к 100 %. После этого (прошло около трёх лет) наши соседи пережили уже три этапа по­вышения тарифов, но средняя убы­точность по-прежнему зашкаливает за 100 %, а в Казахстане в среднем рынок подошёл к отметке в 51 % по

итогам первого полугодия 2017 года, хотя динамика уровня убыточности в некоторых регионах (г. Астана - 85,4 %, Карагандинская область - 71,2 %, г. Алматы - 54,4 %) застав­ляет задуматься о том, что история российского рынка ОСАГО может повториться и у нас.

На сегодняшний день россий­ский страховой рынок, находясь на пороге очередных изменений, рас­сматривает идею либерализации системы ОСАГО и постепенного от­каза от госрегулирования тарифов в этой сфере. Минфин Российской Федерации, опасаясь роста цен, предложил новые поправки, ори­ентированные преимущественно на водителей, а не на страховщиков.

Страховые компании смогут толь­ко понижать тариф в зависимости от вида автомобиля, целей его исполь­зования и даже манеры вождения: проект поправок предполагает уста­новку страховщиком на застрахован­ный автомобиль устройств, отслежи­вающих стиль езды клиента.

По замыслу разработчиков, страховщики в начале реформы получат право не повышать, а лишь снижать тарифы. Самостоятельно устанавливать ставку тарифа они смогут лишь внутри вилки базовых значений, которую будет утверж­дать Центробанк. Вместо территори­ального коэффициента и поправок на мощность, которые Минфин предлагает упразднить, могут ввести коэффициент нарушений правил дорожного движения (ПДД) (пре­вышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную по­лосу, управление автомобилем в нетрезвом виде и т. п.). Максималь­ный размер страховой премии, согласно поправкам, не сможет превышать трёхкратную величину базовой ставки тарифа.

Кроме этого, министерство не от­казалось от заявленной ранее идеи выпускать полисы ОСАГО с повы­шенным лимитом: помимо нынеш­них 500 тыс. рублей по вреду жизни и здоровью и 400 тыс. рублей по имуществу предложены варианты с выплатами по 1 и 2 млн рублей в обоих случаях. Договоры ОСАГО, согласно поправкам, можно будет заключать не только на год, но и на больший срок.

Российские страховщики считают предложение о либерализации тарифов ОСАГО и формировании их рыночным способом наиболее актуальным. Однако идея разре­шить лишь снижать, но не повышать тарифы, по мнению страховщиков, пойдёт на пользу меньшей части регионов, тогда как почти две трети регионов продолжат генериро­вать убытки, что приведёт лишь к банкротству страховщиков либо их постепенному отказу от работы по ОСАГО. Страховщики считают, что законопроект не проработан и боль­ше подготовлен для решения поли­тических задач, нежели для реше­ния проблем потребителей и рынка и принятие поправок в подобном виде грозит ухудшением рыночной ситуации и ростом убыточности.

Страховщики считают, что для скорейшей стабилизации ситуа­ции на рынке ОСАГО необходимо увеличить территориальные коэф­фициенты в отдельных регионах страны с высокой убыточностью

или провести полную либерализа­цию тарифов ОСАГО, поскольку, по мнению страховщиков, - это един­ственный рыночный механизм, позволяющий сбалансировать этот социальный сегмент страхования. Кроме того страховщики предла­гают предоставить им возможность определять количество и характер коэффициентов на основании актуарных расчётов и имеющейся 14-летней статистики, в том числе для применения скидок и надбавок, а в сегменте онлайн-продаж в регионах с высокой долей случаев страхового мошенничества установить обя­занность страховщиков заключать электронный договор ОСАГО только в случае подтверждения данных, ука­занных страхователем в заявлении на страхование, в Автоматизированной информационной системе обязатель­ного страхования (АИС ОСАГО).

Что предлагается для мо­дернизации ОС ГПО ВТС в Казахстане

Регулятор страхового рынка недавно предлагал для обсужде­ния страховому рынку концепцию изменений в обязательное стра­хование гражданско-правовой ответственности владельцев транс­портных средств (ОС ГПО ВТС). С учётом международной практики в Казахстане предлагается повысить лимиты страховых выплат по ОС ГПО ВТС по возмещению ущерба, причинённого имуществу, жизни и здоровью потерпевших лиц, а также лимиты страховых выплат по имуществу (транспортному средству), которые зачастую не по­крывают расходы автовладельцев на ремонт и восстановление авто­мобиля в случае серьёзных дорож­но-транспортных происшествий.

Регулятор считает, что эти из­менения потребуют пересмотра размера страховых премий и из­менения модели расчёта страховых тарифов в целом, при этом необ­ходимо рассмотреть дифференци­ацию страховых тарифов с учётом различных факторов, в том числе за счёт актуализации региональных ко­эффициентов с учётом сложившей­ся убыточности в каждом регионе. Также предлагае-тся подвергнуть пересмотру систему «бонус-малус» с целью повышения заинтересован­ности автовладельцев в безопасно­сти дорожного движения. В систе­ме «бонус-малус» предлагается учитывать не только отсутствие или наличие совершённых дорожно- транспортных происшествий (далее - ДТП), но и другие параметры, характеризующие риск наступле­ния страхового случая, такие как размер нанесённого ущерба по предыдущим страховым случаям, количество и характер зафиксиро­ванных нарушений правил дорож­ного движения. В настоящее время система «бонус-малус» учитывает только статистику ДТП, по которым осуществлялись страховые выпла­ты, и применяется к автовладельцу независимо от размера нанесён­ного ущерба. Для автовладе­льца, который нанёс более доро­гостоящий ущерб имуществу или причинил тяжкий вред жизни и здоровью, в последующем должен применяться более высокий размер повышающего коэффициента, чем для того, который совершил ДТП с незначительным ущербом.

При расчёте «бонуса-малуса» предлагается учитывать количе­ство и характер зафиксированных нарушений правил дорожного движения. К примеру, автовладе­лец, который имеет значительное количество зафиксированных на­рушений правил дорожного движе­ния, которые пока не привели к ДТП (превышение скоростного режима, проезд на запрещающий сигнал светофора и т. д.), является с точки зрения страхования более вероят­ным кандидатом стать виновником ДТП. Риски, связанные с таким ав­товладельцем, страховщик должен оценивать выше и, соответственно, закладывать их в систему «бонус- малус». В целом развитие системы «бонус-малус» будет способство­вать развитию добровольного стра­хования автотранспорта (КАСКО), поскольку индивидуальная оценка страховщика может зависеть и от оценок в системе «бонус-малус» по ОС ГПО ВТС.

Предлагается также рассмотреть возможность введения принципа «обеспечения непрерывного страхо­вания» по ОС ГПО ВТС. Реализация данного принципа предполагает незаконность владения транс­портным средством без страхового полиса и соответственно потребует пересмотра действующего порядка контроля за соблюдением требова­ния об обязательном страховании, введения проверки страхового полиса на всех этапах оказания государственных услуг, связанных с автотранспортным средством, в том числе при их государственной регистрации (регистрации права собственности на них), при уплате налога на транспорт.

Необходимо совершенствование законодательной базы по оценке транспортных средств и приведение её в соответствие международным стандартам. Достоверная оценка размера вреда, причинённого иму­ществу, и адекватная компенсация ущерба, полученного в результате транспортного происшествия, будет реальным механизмом защиты пра­ва собственности потерпевших лиц.

Ещё одним вопросом, требую­щим рассмотрения, является прекращение действия договора страхования в случае наступления первого страхового случая. При этом на практике возникают случаи, когда совершаются повторные ДТП в период урегулирования страхово­го случая, и это приводит к воз­никновению споров в части осу­ществления страховой выплаты по последующим ДТП. Пострадавшие в результате таких случаев, как прави­ло, не получают должную компенса­цию ущерба. Поэтому предлагается отменить норму по прекращению договора страхования по первому наступившему страховому случаю. В этом случае страховой полис будет продолжать действовать в течение всего срока его действия независи­мо от количества совершённых ДТП, и, следовательно, коэффициент по системе «бонус-малус» будет применяться с учётом количества страховых выплат за период дей­ствия договора страхования. Как альтернатива будет рассмотрен вариант автоматического продления договора страхования с условием доплаты страховой премии в тече­ние установленного времени.

Все предлагаемые регулятором нововведения,конечно же, пот­ребуют проведения актуарных рас­чётов и выработки оптимальных путей модернизации ОС ГПО ВТС для того, чтобы не повторить сценария российского ОСАГО. Но возможно ли будет выработать стратегию, чтобы обеспечить стра­тегию «Лучший сервис по приемле­мой цене»?

Источник: Журнал «Рынок Страхования»