Перестраховочные пулы: мировой опыт

Качественное международное перестрахование, конечно же, обеспечивает надёжную страховую защиту, но при этом не всегда является дешёвым. Для оптимизации собственного удержания цены перестрахования и создания значительной перестраховочной ёмкости для специфических или крупных рисков всё чаще используются технологии перестраховочных пулов.

Что такое перестраховочные пулы

Перестраховочные пулы представляют собой объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договоров простого товарищества (договоров о совместной деятельности).

Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путём осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Участники перестраховочного пула разрабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления перестрахования в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) перестраховщика - лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных перестраховочных пулах, процедуру выхода участников перестраховочного пула из соответствующего пула.

Таким образом, целями организации перестраховочных пулов прежде всего выступают:

• обеспечение финансовой устойчивости перестраховочных операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
• создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей;
• более полное страховое обеспечение рисков;
• заключение договоров страхования от имени участников перестраховочного пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:

• создании наиболее благоприятных условий страхования на основе применения единых правил и тарифов перестраховщиками - участниками пула;
• заключении договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного в рамках соглашения о перестраховочном пуле;
• перераспределении страховых взносов, полученных по договорам перестрахования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
• солидарной ответственности участников пула по исполнению обязательств по договорам перестрахования, заключенным от имени участников страхового пула.

Межстрановые перестраховочные ёмкости

На сегодняшний день в мире функционирует несколько разновидностей региональных перестраховочных пулов, объединяющих несколько стран. Правовая форма их деятельности разнится от государственного регионального перестраховочного пула до частной региональной перестраховочной корпорации.

В 2007 году в Карибском бассейне была создана первая в мире государственная межстрановая перестраховочная ёмкость. Государственный межстрановой перестраховочный пул Карибского бассейна - Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий (Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility) - создан и осуществляет свою деятельность в Карибском регионе правительствами карибских стран и полностью принадлежит им.

Цель пула - сократить финансовые последствия ураганов и землетрясений для карибских правительств путём быстрого обеспечения ликвидностью страны, входящие в пул, в рамках действия страхового договора. Это первый в мире региональный фонд использования параметрического страхования, который даёт карибским странам уникальную возможность приобретать страховое покрытие от таких рисков, как землетрясение и тайфуны, за самую низкую, которая возможна, цену. Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий был разработан под руководством Всемирного банка.

Шестнадцать правительств являются членами CCRIF: Ангилья, Антигуа и Барбуда, Багамские острова, Барбадос, Белиз, Бермудские острова, Каймановы острова, Доминика, Гренада, Гаити, Ямайка, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины, Тринидад и Тобаго, Туркс и Кайкос.

Перестраховочный пул стремится к развитию финансовой и корпоративной интеграции, к более глубокому понимаю и анализу катастрофических рисков и выработке правильных решений в рамках организации, предоставить страховые продукты и услуги, отвечающие требованиям данного региона.

В 2014 году активы Фонда возросли по сравнению с 2013 годом и достигли 132 млн долларов США. В 2013 году активы составляли 125 млн долларов США.

Другой вид региональной перестраховочной компании осуществляет свою деятельность в Африканском регионе. В соответствии с рекомендацией Африканского банка развития (AfDB) перестраховочная корпорация Африки (Africa Re) была создана 24 февраля 1976 года в Камеруне. Международное соглашение было подписано полномочными представителями 36 государств - членов Организации африканского единства (OAU) и Африканским банком развития с целью сокращения вывода иностранной валюты с континента при сохранении значительной доли полученной перестраховочной премии.

Заключенный договор назывался Соглашением о создании Африканской перестраховочной корпорации, а осуществление деятельности возлагалось на компанию «Africa Re», также, как и юридические полномочия для деятельности. Членами компании являются 41 государство, представляющие 38,75 % капитала региона в дополнение к Африканскому банку развития, который является одним из крупнейших акционеров - 8 % капитала.

Соглашение уполномочивает любого члена корпорации санкционировать создание национального учреждения, либо банка или страховой компании, действующей от его имени, на приобретение акций для государства. Для эффективного функционирования на региональном рынке одна треть капитала компании «Africa Re» была открыта в 1992 году для страховых компаний.

На сегодняшний день более 100 страховых и перестраховочных компаний являются акционерами Корпорации и держат 32,25 % акций.

Кроме того, в 2001 году было решено, что капитал Корпорации возрастёт до 100 млн долларов США и будет открыт для неафриканских инвесторов, чтобы иметь необходимых стратегических партнёров. В результате 4 неафриканских финансовых института развития подписали Соглашение и оплатили в общей сложности 21 % от капитала «Africa Re» в 2010 году, в результате чего число акционеров рейтингом "ААА" выросло до пяти и составило 29 % пакета акций корпорации. Четыре акционера:

• IFC (Международная финансовая корпорация, филиал Всемирного банка),

• DEG (Немецкая корпорация инвестиций и развития корпорации, член KfW Banking Group),

• FMO (Предпринимательский банк развития Нидерландов),

• PROPARCO (Финансовый институт развития Франции, член Groupe Agence Française de Développement).

В 2010 году корпорация «Africa Re» увеличила в очередной раз свою капиталоёмкость. Общие активы корпорации достигают 600 млн долларов США по состоянию на 2013 год.

В 2012 году крупнейшая перестраховочная компания Бразилии «IRB-Brasil Re» стала акционером корпорации «Africa Re».

Национальные пулы

Кроме того, в мире существуют не только региональные перестраховочные ёмкости, почти во всех странах - членах ЕС функционируют национальные перестраховочные пулы, которые тоже имеют разную правую форму в зависимости от рисков, которые берут на себя перестраховочные компании, входящие в тот или иной пул.

Франция

В 2002 году Франция создала по инициативе регулятора государственно-частное партнёрство страховых компаний, профессиональных ассоциаций (Fédération Française des Sociétés d’Assurance, Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurances), в него вошли также международные перестраховщики. Партнёрство «GAREAT» осуществляет только страховое покрытие террористических рисков, начиная от 6 млн евро.

Начиная с 2005 года партнёрство «GAREAT» стало осуществлять страховое покрытие рисков на сумму менее 6 млн евро в связи с изменениями с страховом законодательстве Франции (статья L 126-2 Кодекса страхования Франции, в соответствии с которой требуется обязательное страхование от террористических рисков по всем договорам имущественного страхования).

После 2010 года сумма рисков, которые берёт на себя партнёрство, увеличилась до 20 млн евро, «Крупные риски», которые составляли 6 млн евро, увеличились до 20 млн евро, а «небольшие» и «средние риски» стали составлять менее 20 млн евро.

Члены профессиональных ассоциаций "FFSA" и "GEMA" также, как и отдельные страховые компании, обязаны брать на себя «крупные риски» (более 20 млн евро), поэтому для них существует гарантийный фонд в размере 2 млрд 300 млн евро.

Великобритания

Перестраховочная компания «Pool Re» была создана страховыми компаниями Великобритании при взаимодействии с Правительством Великобритании для того, чтобы страховщики могли продолжать покрывать убытки в результате ущерба, вызванного террористическими актами в отношении коммерческой недвижимости в Великобритании.

Страховщики, которые участвуют в данной схеме, предлагают страховое покрытие как часть соответствующего коммерческого договора в том случае, когда их просит об этом страхователь. Каждый страховщик должен покрыть убытки до определённого уровня, который определён индивидуально для каждого страховщика. Когда потери превышают этот уровень, страховщик может запросить часть от существующих накопленных резервов компании «Pool Re» на взаимной основе в рамках отдельной компании. Если выплаты превысят этот резерв, то компания, в свою очередь, может взять средства от Правительства для выполнения своих обязательств в полном объёме независимо от масштаба ущерба.

Германия

В 2002 году по инициативе Ассоциации страховщиков Германии (German Insurance Association) и Правительства ФРГ был создан страховой пул в форме государственно-частного партнёрства по страхованию от террористических рисков.

16 страховых и перестраховочных компаний, представляющих страховой рынок ФРГ, создали специальную страховую компанию - «EXTREMUS». Цель данной компании в страховании крупных имущественных объектов, подверженных террористическим рискам.

На случай терактов в «Extremus» застрахованы почти семь тысяч объектов и 1300 клиентов. Среди них - два автоконцерна, компании недвижимости, банки, промышленные предприятия и почти все немецкие аэропорты. Если же в ФРГ происходят значительные спортивные события, вроде мирового первенства по футболу, то застраховать можно и стадионы. Общая страховая сумма должна составлять более 25 миллионов евро, включая материальные ценности и выплаты за простой предприятия. Если сумма выплат будет превышать 2 млрд евро за год, то на помощь придут государственные гарантии на сумму 8 млрд евро. К убыткам, которые пока не покрывает ни одно страхование, относятся последствия войн, а также загрязнение химическими и биологическими веществами или вследствие атомной энергии.

Россия

Российский ядерный страховой пул (РЯСП) - страховой пул, объединяющий российских страховщиков, участвующих в страховании и перестраховании ядерных рисков (страховых рисков, связанных с возможным радиационным загрязнением окружающей среды).

РЯСП стал первым в России полноценным страховым пулом. В настоящий момент РЯСП перестраховывает ядерные риски из 11 стран. Ёмкость РЯСП составляет 200 млн долларов США для страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб российских объектов использования атомной энергии и 50 млн долларов США для перестрахования имущественных рисков зарубежных атомных объектов.

Российский ядерный страховой пул с 2009 года является полноправным членом международной пулинговой системы (англ. International Nuclear Insurance Pools), в которую входят национальные атомные пулы всех стран. Он получает в перестрахование риски от зарубежных партнёров и, в свою очередь, передаёт им в перестрахование риски отечественных предприятий.

В целом в странах - членах Европейского союза система пулов создана в основном по инициативе государства, в этой роли выступает либо правительство той или иной страны, либо регулятор за финансовым рынком.

Можно сказать, что страховой или перестраховочный пул выбирает своей формой государственно-частное партнёрство или взаимное страхование, потому что создан в первую очередь для обеспечения потребностей государства в обязательном виде страхования - страховании от риска природных катастроф, от террористических угроз и т. д., в том числе обязательная составная часть любого пула - это гарантийный фонд, способный обеспечить любой уровень по выплатам, если один из членов пула не сможет оплатить сам полностью ущерб.

ЕАЭС

На пространстве Евразийского экономического пространства вопрос создания государственной национальной перестраховочной компании очень широко обсуждается.

В Республике Беларусь с 2006 года осуществляет свою деятельность Белорусская национальная перестраховочная организация. Государственное предприятие было создано Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 г. № 1463 в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» в соответствии с законодательством Республики Беларусь определено единственным предприятием, осуществляющим сотрудничество с зарубежными страховыми и перестраховочными организациями по перестрахованию рисков, застрахованных на территории Республики Беларусь. Её цель состоит в создании национальной системы перестрахования и проведении государственной политики, направленной на обеспечение перестраховочной защиты экономических интересов государства, имущественных интересов отечественных и иностранных юридических и физических лиц.

Так, в Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года (Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954) уже предусмотрена возможность создания государственной перестраховочной организации, которую планируют создать для укрепления инфраструктуры страхового рынка.

Компания будет предоставлять частичное или полное перестраховочное покрытие по крупным рискам, а также по специфичным рискам, в которых зарубежные перестраховочные компании не заинтересованы, например риски сельского хозяйства.

В Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года также отмечается необходимость создать законодательную основу, учитывающую специфику деятельности страховых и перестраховочных пулов, в 2016 - 2020 гг., в связи с тем, что они несут солидарную ответственность перед страхователем и акцент будет сделан преимущественно на крупных или малоизвестных и новых рисках.

В Российской Федерации в конце прошлого года заместитель Председателя Банка России В. В. Чистюхин заявил также о возможности создания государственный перестраховочной компании в России. Такая перспектива стала возможна после введения санкций.

В Кыргызской Республике с 2009 года Председатель Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком Ю. Тойчубеков выступает за создание национальной перестраховочной компании. Рассматривается возможность создания подобной перестраховочной компании внутри государства с приданием особого статуса. Кыргызская Республика уже изучила опыт России, Казахстана и Беларуси, и соответствующие нормативно-правовые акты находятся в разработке.

С учётом текущей ситуации на пространстве Евразийского экономического союза становится актуальным вопрос о создании региональной перестраховочной ёмкости, которая могла бы заниматься имущественными рисками и страхованием ответственности.

Материал подготовлен Департаментом финансовой политики Коллегии Евразийской экономической комиссии
Источник: Журнал «Рынок Страхования»