Страховые компании рассказали как может выглядеть модель рынка обязательного страхования недвижимости.
Катастрофы природного характера возникают с определенной периодичностью, некоторые из них практически невозможно предсказать. Недавно, а именно 17 июля, в Талгарском районе Алматинской области прошел сель. Грязевой поток из камней разрушил первые этажи домов, повредил автомобили и сельскохозяйственные постройки. Пострадавшим в результате схода селя будет выплачена компенсация, размер которой пока не озвучивался. Впрочем, сумма нанесенного ущерба также пока не была обозначена. Это уже не первое катастрофа природного характера, которая потребовала вскрыть бюджет. Весной в результате поднятия уровня воды реки Жабай в селе Атбасар было затоплено 120 домов и эвакуировано свыше 150 человек. В марте в поселке Кокпекты прорвало плотину, вода затопила около 300 домов, погибло 5 человек. Точная сумма ущерба не озвучивалась, известно, что жителям села Атбасар была оказана материальная помощь на сумму свыше 4 млн тенге. Давление на бюджет могло бы быть менее заметным, если бы было запущено обязательное страхование недвижимости. Впрочем, как считают страховщики, данная страховка может быть воспринята казахстанцами как очередной налог. От каких факторов будет зависеть стоимость полиса обязательного страхования недвижимости, кто скорее всего не будет платить за данную страховку и как государство планирует снизить риски казахстанских страховщиков попытался выяснить корреспондент делового портала Kapital.kz.
Вопрос о введении обязательного страхования недвижимости от катастрофических рисков обсуждается более года. Закон, который бы отображал механизмы работы этого рынка, планировалось принять до конца 2013 года. На круглых столах и конференциях не раз звучали заявления, что данный документ должен был вступить в действие в 2015 году. Между тем, пока Закон «Об обязательном страховании недвижимого имущества граждан» находится на стадии проекта. «В данный момент этот законопроект находится на стадии обсуждения неправительственными организациями, в том числе страховщиками. Пока он еще не внесен на рассмотрение в парламент», - сообщила директор департамента развития страховой компании «Kompetenz» Нина Нурамбекова.
Как пояснили в страховой компании «Коммеск-Өмір», разработкой данного законопроекта в настоящее время занимается Министерство экономики и бюджетного планирования РК. «Также была опубликована Концепция проекта Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам внедрения системы страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Кроме этого, в рамках сотрудничества с международными экспертами Всемирного банка по положениям проекта была написана концепт-нота под названием «Обязательное страхование катастрофических рисков в Казахстане: определение фундаментальных основ Программы», - отметил председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
В рамках концепции законопроекта диверсифицировать источники финансирования ущерба предлагается через введение обязательного страхования недвижимости физических лиц и организации государственной страховой компании катастрофических рисков, отдельной от чрезвычайных резервов. «Также предлагается трехуровневая система снижения ущерба от катастроф, когда государственные соцобъекты восстанавливаются за счет резерва правительства. Предполагается, что государственная страховая компания будет аккумулировать обязательные страховые премии и осуществлять выплаты по страховым случаям природного характера, при страховых случаях техногенного характера ответственность за выплаты планируется возложить на уполномоченные частные страховые компании», - поделился Ханин.
Как стало известно деловому порталу Kapital.kz, в 2011 году СК «БТА Страхование» предлагала схему, которая должна предусматривать использование механизма государственно-частного партнерства. «Это связано с крайне высокими размерами ущерба, который может быть нанесен в случае природных катастроф. Говоря о необходимости привлечения к данной работе ресурсов государства, мы приводили в пример Закон об обязательном страховании в растениеводстве, согласно которому в случае гибели урожая выплаты страхователям осуществляет страховая компания, а государство возмещает страховщику половину выплаченных средств. В обязательном страховании недвижимости мы предлагали пойти тем же путем: первичное страхование производит страховая компания, а при наступлении страховых случаев государство будет входить в долю при возмещении ущерба. При этом предлагалось, чтобы на начальном этапе государство брало на себя ответственность по наибольшей части выплат, например, 80%, тогда как 20% будут выплачивать страховщики. Второе предложение нашей компании касалось необходимости обязательного страхования всех гидротехнических сооружений республики», - подчеркнул управляющий директор СК «БТА Страхование» Куаныш Тугамбаев.
Куда будут инвестированы премии пока не определено
Страховщики, к которым обратился Kapital.kz, сообщили, что им не известны точные планы регулятора по инвестированию премий обязательного страхования недвижимости. Между тем, в СК «Коммеск-Өмір» уточнили, что согласно положениям концепции законопроекта по обязательному страхованию недвижимости управление и инвестирование активов резервного фонда Государственной страховой компании будет осуществляться Национальным банком РК. «Нацбанку будет дано право выбора организаций, управляющих инвестиционными портфелями. Среди управляющих могут быть как казахстанские профессиональные участники рынка ценных бумаг, так и зарубежные организации», - отметил Ханин.
Чтобы полис обязательного страхования недвижимости мог покрыть весь ущерб от катастроф природного и техногенного характера многие страховщики рекомендовали перестраховывать часть рисков. Тем более, как отмечают в СК «Евразия», услуги перестрахования дешевеют. «С учетом того что в 2013 году не было крупных катастрофических убытков, на международном рынке в связи с наличием избыточного капитала наблюдается снижение перестраховочных ставок. Кроме того, наши российские партнеры, предоставляют совсем низкие ставки для того, чтобы добиться получения бизнеса из Казахстана, поток которого был ограничен за счет введения ограничения по рейтингам. В качестве примера можно назвать активное участие российских компаний в предоставлении дешевой перестраховочной защиты для рынка Украины», - подчеркнули в СК «Евразия».
В тоже время в СК «Коммеск-Өмір» уточнили, что в законопроекте по обязательному страхованию недвижимости предусматривается привлечение крупных перестраховочных компаний. «Государственная страховая компания будет заключать договор с перестраховочной организацией с рейтингом не ниже «А»», - обратил внимание страховщик.
Между тем, далеко не все страховщики смогут перестраховывать риски казахстанских страховых компаний. Ведь, как известно, рейтинги страховых компаний ограничены суверенным рейтингом страны. Так, в конце апреля международное рейтинговое агентство Standard & Poor's понизило долгосрочный рейтинг России по обязательствам в иностранной валюте с «BBВ» до «BBB-», прогноз «негативный». S&P объяснило снижение кредитного рейтинга России оттоком капитала из страны в первом квартале 2014 года и сокращением возможностей по привлечению финансирования на внешних финансовых рынках. «Мы считаем, что сложная геополитическая ситуация между Россией и Украиной может привести к дополнительному существенному оттоку как иностранного, так и локального капитала из российской экономики, подорвав и так уже слабые перспективы роста», - уточнили тогда в S&P.
Стоимость полиса будет диверсифицирована
Один из основных вопросов, который волнует казахстанцев, сколько будет стоить полис по обязательному страхованию недвижимости. «Согласно последней обсуждаемой редакции законопроекта механизм расчета премии пока еще отработан не до конца. Полис обязательного страхования недвижимости, скорее всего, не будет оформляться страховыми компаниям. Думаем, что без участия страховщиков процесс страхования превратится во взимание очередного непонятного налога поступающего в бюджет», - подчеркнула Нурамбекова.
Страховщики сходятся во мнении, что каждый из казахстанцев заплатит за полис разную сумму, так как цена страховки будет зависеть от нескольких факторов. «Считаем, что все казахстанцы должны приобретать страховку, так как катастрофа – это крупномасштабное бедствие, результатом которого, чаще всего, являются большие человеческие и материальные потери. Стоимость страховки должна быть диверсифицирована в зависимости от региона и набора рисков, которыми он характеризуется. Мы считаем, что должна быть застрахована действительная стоимость недвижимости за минусом стоимости земли. В случае катастрофы природного характера владельцу должна быть выплачено 100%-ная стоимость восстановительного ремонта. При страховании должна взиматься страховая премия в зависимости от оценки недвижимости, процесс расчета стоимости страховки должен быть абсолютно прозрачен. Необходимо разработать доступную методику расчета стоимости страхования», - считает Куаныш Тугамбаев.
В компании привели в пример тарифы по добровольной страховке. «Пока нет конкретного механизма по сбору страховых взносов по обязательному страхованию недвижимости . Тариф при добровольном страховании недвижимости находится в коридоре от 0,3% до 0,4 % от стоимости недвижимости в год. А если учитывать риск землетрясения, то тариф составит 0,8 %. Предполагается, что стоимость страховки будет около 12 долларов за 1 кв. м при средней рыночной стоимости 1500 долларов за 1 кв м», - сообщил Тугамбаев.
Стоимость полиса обязательного страхования недвижимость будет корректироваться не только в зависимости от места расположения недвижимости. «Страховая премия должна взиматься в зависимости от оценки недвижимости, при которой должно быть учтено техническое состояние объекта, его год постройки, месторасположение. Введение обязательного страхования в некоторой степени должно ужесточить требования к коммунальным службам в вопросах надлежащего содержания жилья. Но, видимо, контроль не любит никто, и дополнительная инспекция жилья показалась государственным чиновникам излишней», - считают в СК «Kompetenz».
Между тем, не всех казахстанцев могут обязать страховать свои квартиры и дома. «Законопроектом предусматривается освобождение от уплаты страховой премии инвалидов первой и второй групп и участников Великой Отечественной войны и лиц, приравненных к ним. А также пенсионеров», - проинформировал Олег Ханин.
Нужно иметь ввиду, что катастрофы не обязательно могут быть результатом природных явлений, они могут также произойти и по вине людей. Например, разрушения от селей можно предотвратить при содержании платин на должном уровне, и тут профессиональный подход обслуживающего персонала является определяющим фактором. «В концепции законопроекта по обязательному страхованию недвижимости предусмотрено покрытие по двум основным видам риска, природного и техногенного характера. К рискам природного характера относятся землетрясения, оползни, обвалы, наводнения, паводки. Также предполагается покрывать ущерб, который произошел в результате чрезвычайных ситуаций техногенного характера – это пожары, взрывы», - уточнили в СК «Коммеск-Өмір».
В другой страховой компании уверены, что обязательное страхование недвижимости должно быть внедрено на случаи как природных, так и техногенных катастроф. «Южная и юго-восточная области Казахстана считаются сейсмоопасными зонами. Южные и восточные регионы страны подвержены сильнейшим паводкам. В других регионах республики существуют свои риски. Например, в Караганде существует опасность просадки грунта вследствие шахтных выработок. В этом случае причина серьезных бедствий может быть и техногенной», - считают в СК «БТА Страхование».
Деловому порталу Kapital.kz немного удалось прояснить ситуацию, какие механизмы могут быть использованы при сборе премий по обязательному страхованию недвижимости. «Страховщики настаивают на оформлении полисов обязательного страхования подобных оформлению полисом по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Но в данный момент участие страховщиков в процессе страхования находится под вопросом и вполне возможно данный процесс превратится во взимание налога, оплата которого будет осуществляться через квитанции по оплате за коммунальные услуги», - считают в «Kompetenz».
В 2015 год рынок вряд ли заработает в полную силу
В СК «БТА Страхование» считают, что казахстанский страховой рынок еще не готов к введению обязательного страхования от катастрофических рисков в текущих реалиях. «К 2015 году вряд ли будет полноценно работать закон по обязательному страхованию недвижимости, так как еще нет четкого механизма работы этого рынка. Считаем, что введение этого вида страхования станет толчком для развития добровольного страхования. В случае добровольного страхования катастрофических рисков в Казахстане спрос на него не будет высоким из-за отсутствия страховой культуры, отсутствия реального понимания сути страхования, недоверия к страховщикам. Все эти факторы будут сдерживать развитие рынка очень долго, поэтому в странах с развивающимися страховыми рынками обязательное страхование было бы предпочтительнее», - подчеркнул Куаныш Тугамбаев.
Страховщики сходятся во мнении, что законопроект по обязательному страхованию недвижимости, скорее всего, будет корректироваться и дополняться. «Несомненно, данный законопроект имеет социальную направленность. На сегодняшний день законопроект содержит ряд положений, которые требуют доработки. Например, отсутствие утвержденной методики оценки восстановительной стоимости, недострахование, узкий перечень покрываемых рисков, отсутствие системы контроля за исполнением закона. Необходимо также упомянуть, что отсутствие рыночного механизма ценообразования по обязательному страхованию имущества может привести к установлению неправильной стоимости страхового полиса. Мы не исключаем, что принятие данного закона вызовет неоднозначную реакцию у населения, и будет восприниматься как дополнительное бремя, налог. Тем не менее, одним из положительных эффектов внедрения обязательного страхования недвижимости мы видим в усилении интереса казахстанцев к страхованию своей собственности и как следствие повышению страховой культуры», - уточнили в СК «Евразия».