Наводнения затрагивают больше людей во всем мире, чем любое другое стихийное бедствие. Смертоносные наводнения в 2022 году стали трагическим напоминанием о возрастающей угрозе, которую представляют экстремальные погодные явления по мере углубления климатического кризиса.
По данным Swiss Re Institute, финансовый ущерб, нанесенный обширным территориям Квинсленда и Нового Южного Уэльса, может быть значительным. Страховщики в настоящее время обрабатывают тысячи претензий от своих страхователей, и затраты подчеркивают проблемы, с которыми сталкивается отрасль из-за все более серьезных и частых наводнений по всему миру. Хотя наводнение классифицируется как второстепенная опасность, это не означает, что воздействие минимально.
По данным Swiss Re, за последнее десятилетие 83% глобальных экономических потерь от наводнений не были застрахованы. Устранение пробелов в страховой защите от наводнений должно быть приоритетом для отрасли.
Swiss Re считает, что риск наводнения можно застраховать. Возможности оценки рисков в отрасли значительно расширились за последнее десятилетие. Задача состоит в том, чтобы использовать эти недавно полученные методы оценки риска наводнений, применяя ту же строгость, которая применяется к другим доминирующим опасностям, таким как риск ураганов или землетрясений.
Исследование показывает, что риск наводнения особенно подвержен урбанизации и другому антропогенному воздействию на нашу окружающую среду, что заслуживает особого внимания, чтобы поддерживать модели в актуальном состоянии.
Промышленность также имеет хорошие возможности для инвестиций в проекты, направленные на улучшение защиты от наводнений. Страховщики и перестраховщики имеют обязательства, которые обычно растягиваются на десятилетия, и в результате мы всегда находимся в поиске качественных инвестиций с длительным сроком действия. Это делает крупные инфраструктурные проекты, защищающие от наводнений, хорошим выбором.
Пробел в страховой защите
Согласно отчету Sigma, в 2021 году в мире произошло более 50 сильных наводнений, причинивших экономический ущерб в размере $82 млрд. К ним относятся наводнения в Центральной и Западной Европе, особенно в Германии, в июле, которые привели к рекордным экономическим и застрахованным потерям от наводнений. В Нью-Йорке также произошло сильное наводнение из-за проливных дождей, вызванных ураганом Ида.
Однако страхование покрывает лишь часть возникающих в результате экономических потерь. Застрахованные убытки от наводнений за последнее десятилетие составили в среднем около $11 млрд в год.
При этом разрыв в защите самый большой на развивающихся рынках, где страхование покрывает всего 5% экономических потерь от наводнений за последние 10 лет по сравнению с 34% в странах с развитой экономикой.
Частота и масштабы потерь от наводнений означают, что страховой отрасли пора активизироваться за счет расширения покрытия и повышения финансовой устойчивости домашних хозяйств, предприятий и сообществ по всему миру.
Чтобы это произошло, наводнениям необходимо уделять такое же внимание при сборе данных о воздействии, контроле накопления и моделировании рисков, как и современные методы, применяемые к рискам землетрясений и ураганов.
В конце концов, потенциальные потери от единичных наводнений сегодня могут быть равны или превышать потери от первичных угроз. Хорошая новость: возможности моделирования рисков страхования от наводнений за последние несколько лет расширились.
Сложная угроза
Застрахованные убытки от июльских наводнений в Европе составили $13 млрд. Это всего лишь второй раз, когда счет за одно наводнение превышает $10 млрд — вторым было наводнение, обрушившееся на Таиланд в 2011 году, что уже говорит об увеличение частоты и серьезности наводнений.
Экономический рост и увеличение количества активов в районах, подверженных риску наводнений, являются основными факторами роста потерь, связанных с наводнениями. Многие мегаполисы мира расположены в низменных прибрежных районах, уязвимых для наводнений.
Урбанизация также повышает риск наводнений, так как природные ландшафты застраиваются жилыми домами, дорогами и другими постройками. Этот процесс, известный как уплотнение почвы, приводит к быстрому стоку воды и повышает вероятность внезапных наводнений.
Старение коммуникаций и неадекватная инфраструктура также играют свою роль. В случае с ураганом Ида транспортная система Нью-Йорка была затоплена из-за дождей, прошедших после урагана.
Изменение климата является еще одним важным фактором риска наводнений. Потепление климата увеличивает количество и интенсивность осадков и делает более вероятными экстремальные явления, такие как наводнения.
Исследование Swiss Re показало особую чувствительность риска наводнений к городскому развитию и другим тенденциям риска. Отрасли необходимо сохранять бдительность, чтобы учитывать сегодняшний, а не вчерашний уровень риска. Опять же, хорошая новость заключается в том, что сегодняшние модели позволяют нам учитывать трендовые факторы.
Основная опасность
Чтобы учесть растущий риск наводнений, страховая отрасль должна признать, что наводнение соответствует статусу основной опасности и должно оцениваться соответствующим образом.
Страховщики являются экспертами в оценке первичных рисков. В отрасли разработаны надежные данные о воздействии, моделировании рисков и методах управления рисками для этих опасностей, в первую очередь ураганов, землетрясений и ураганов.
Что касается риска наводнений, хотя модели становятся все более доступными, остаются возможности для улучшения. Речь идет о явном сборе данных о подверженности наводнениям на ключевых рынках, а также о совместном использовании и моделировании данных для контроля накопления и точного проектирования покрытия и передачи рисков.
Кроме того, нам необходимо улучшить информирование о рисках наводнений по всему миру — внутри отрасли, среди клиентов и среди регулирующих органов — чтобы помочь разработать эффективные планы по смягчению последствий.
Страховой альянс Net-Zero — хороший пример того, как воодушевить отрасль на достижение общей цели. Альянс, соучредителем которого является Swiss Re, поддерживает своих членов, поскольку они обезуглероживают свои андеррайтинговые портфели, и призывает к научно обоснованному и социально справедливому переходу к нулевым выбросам углерода.
Инвестиционные возможности
Страховщики и перестраховщики также могут сыграть свою роль в содействии финансированию строительства и реконструкции критически важных средств защиты от наводнений, особенно когда речь идет об инвестициях в зеленые облигации. Здесь снова существует большой разрыв между развивающимися и развитыми странами.
На развивающихся рынках существуют возможности для инвестиций в инфраструктуру, которые могут достигать почти $1 трлн в год в течение следующих 20 лет.
В качестве долгосрочных инвесторов страховщики могут поддерживать строительство и содержание «серой инфраструктуры», такой как плотины, дамбы и каналы, а также разработку природных решений, включая искусственные поймы и песчаные дюны.
Страховщики могут помочь сделать эти проекты более осуществимыми и привлекательными для инвестиций, начиная со сложной оценки рисков.
Они могут покрывать риски, присущие этапам строительства и эксплуатации инфраструктурных проектов. И они могут разработать доступные и практичные страховые продукты, чтобы переложить оставшиеся финансовые риски, связанные с наводнениями, с предприятий и домовладельцев.
Риск наводнения является комплексным. Это также подлежит страхованию. Приступая к борьбе с этим риском, страховщики и перестраховщики могут помочь миру подготовиться к ускоряющейся урбанизации и последствиям изменения климата в ближайшие десятилетия.
АВТОР: Тьерри Леже, директор по андеррайтингу Swiss Re Group
Перевод с англ. подготовлен порталом Allinsurance.kz