Обязательное страхование работников: мировой опыт и особенности в Казахстане

По данным Международной организации труда (МОТ), в мире ежегодно регистрируется около 374 млн пострадавших и 2,78 млн смертельных случаев на производстве. Это приводит к потере 4% мирового ВВП. Общая сумма компенсаций за травмы на работе составляет около 167 млрд долларов.

У каждого государства своя система обязательного страхования работников. Изучив данные из открытых источников, аналитики КСЖ Freedom Life определили, где созданы лучшие условия. Выяснилось, что в некоторых странах страхование от несчастных случаев на производстве совмещено с медицинским страхованием, а где-то корпоративное страхование только появилось и находится на стадии развития.

США. В 2022 году зарегистрировано около 4,5 млн травм и заболеваний на производстве. По данным центра изучения американского здравоохранения Фонда семьи Кайзер, только 49% американцев имеют страховку от работодателя. Помимо обязательного страхования от несчастных случаев работодатели также имеют программы, которые помогают работникам выявлять проблемы со здоровьем и лечить хронические заболевания. Эти программы включают оценку риска для здоровья, биометрический скрининг и программы укрепления здоровья.

Китай. В 2021 году только 354 млн человек (при населении в 1,412 млрд человек) имели страховку по программе социального страхования сотрудников. Страхование от травм на производстве включено в перечень рисков и покрывается социальным страхованием. Сотрудники, получившие производственную травму или профессиональное заболевание, имеют право на полную зарплату и льготы, выплачиваемые каждый месяц в течение периода лечения, который обычно не превышает 12 месяцев. Социальное страхование покрывает медицинские расходы, реабилитацию, проживание и питание.

Индия. Здесь слабо развито корпоративное страхование. Всего 39% штатных сотрудников застрахованы на производстве. Менее 5% компаний в стране предлагают своим сотрудникам комплексные варианты медицинского обслуживания и покрытие затрат на временную нетрудоспособность, инвалидность и смерть в следствие несчастного случая на работе. Также в 2023 исследование под названием «Отчет о состоянии здоровья корпоративной Индии» показало, что 85% сотрудников с хроническими заболеваниями не чувствуют поддержки со стороны своих работодателей.

Франция. 96% трудоустроенного населения имеет обязательное страхование работника.
Для сотрудников представлен большой спектр покрытий страховых случаев на работе, включая медицинское обслуживание. При незначительных травмах или заболеваниях пациентам возмещаеют до 70% расходов на лечение и реабилитацию, при возникновении серьезных проблем со здоровьем - 100% покрытия расходов.

Япония. При населении в 126 млн граждан, 77,8 млн трудоспособного населения застраховано на производстве. Все работодатели должны страховать своих сотрудников, работающих полный или неполный рабочий день. Страхование работников предусматривает медицинское обслуживание, потерю дохода, инвалидность или смерть работника по профессиональным причинам или в результате несчастных случаев во время работы. Такая страховка покрывает 70% стоимости любого медицинского лечения. Также в Японии сотрудники оформляют дополнительную страховку в частном порядке, чтобы покрыть остальные 30% расходов, на случай серьезного заболевания или травмы.

ОАЭ. Здесь страхование работников появилось недавно. Раньше компании выплачивали банковскую гарантию за каждого нанятого сотрудника в размере 3 тыс. дирхамов (366,2 тыс. тенге). С июня 2022 года ввели поправки в законодательстве, предоставив возможность работодателям заключать договоры страхования работников (WPP Insurance) вместо такой гарантии.
Страхование обеспечивает финансовую защиту в тех случаях, когда работнику не выплачивают зарплату, не выплачивают пособие по окончании срока службы, не покрывают лечение при получении травмы на рабочем месте, или когда не оплачиваются расходы на репатриацию.

Уругвай. В стране застраховано более 90% трудоспособного населения. Система социального обеспечения работников является комплексной и охватывает страхование от несчастных случаев на производстве, пенсионное обеспечение, страхование по безработице, медицинское страхование. Взносы на социальное обеспечение являются обязательными и зависят от заработанной зплаты, включая премии и комиссионные, оплачиваются работодателем и самим работником.

Сингапур. На долю страхования работников приходится 99% предприятий страны. Страхование от травм на производстве – это обязательный страховой полис, который обеспечивает компенсацию всем работникам, которые получили травмы или заболели в результате своей работы.
Также работодатели несут ответственность за выявление опасностей на рабочем месте и обеспечение принятия мер по снижению рисков для защиты своих сотрудников от травм. Сейчас Сингапур планирует расширить страхование от травм на производстве и пенсионное обеспечение для работников доставки еды, такси, водителей общественного транспорта в соответствии с предложенными изменениями в законодательстве, которые собираются внедрить уже в конце 2024 года. Новые правила затронут около 73 тыс. работников.

Страхование работника в Казахстане

По данным Фонда социального медицинского страхования, в 2023 году число застрахованных по программе ОСМС составило 16,6 млн человек (население 20 млн человек). На данный момент ставка обязательного социального медицинского страхования работников - 3% от размера заработной платы. Данная сумма не вычитается из заработной платы сотрудника, ее выплачивает работодатель.

Помимо социального медицинского страхования (ОСМС), согласно Закону РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», каждый работодатель обязан заключить договор страхования в отношении своих работников (ОСРНС). Срок страхования – 12 месяцев. Стоимость – индивидуальная и зависит, как правило, от вида экономической деятельности и годового фонда оплаты труда.

Согласно статистике Национального Банка РК, объем страховых премий за 2023 год по обязательному страхованию работника от несчастных случаев на производстве составил 87 млрд тенге, что больше на 22,9% в сравнении с 2022 годом.

В 2023 году объем страховых выплат по данному страхованию составил 14,9 млрд тенге, что больше на 145,7% в сравнении с 2022 годом.

Источник: КСЖ Freedom Life