По мнению Женевской ассоциации, политика, нормативно-правовая база и культура Сингапура очень способствуют внедрению цифровых бизнес-моделей, при этом регулирование цифровизации в секторе страхования приводит к незначительному влиянию на страховщиков.
В кратком выпуске под названием «Нормативно-правовые аспекты бизнес-моделей цифрового страхования» ассоциация сообщает, что проведенный ею опрос показывает, что существует очень мало нормативных и политических барьеров на пути к цифровизации для страховщиков Сингапура.
Страховые компании Сингапура сообщили о снижении продаж во время первой волны пандемии COVID-19 в прошлом году. Хотя экономическая ситуация, вероятно, является важной причиной, результаты опроса показывают, что предпочтения клиентов в отношении приобретения страховки через личные каналы также являются определяющим фактором.
Женевская ассоциация добавляет, что Сингапур занимает высокое место среди 16 юрисдикций, включенных в ее исследование о влиянии нормативных требований на цифровизацию, и заслуживает более внимательного изучения истории его успеха.
Стратегия цифровизации MAS
Новаторская позиция Сингапура в области цифровизации подтверждается результатами опроса. Валютное управление Сингапура (MAS) поддерживает инновации с помощью нескольких схем для поддержки усилий финансовых учреждений по цифровизации, включая схему технологий и инноваций финансового сектора и гранты на цифровое ускорение. Они направлены на поддержку фирм при внедрении цифровых решений с целью повышения их производительности, повышения операционной устойчивости и улучшения управления рисками.
Еще одним важным элементом является то, что правила и требования, налагаемые MAS, не зависят от технологий, что означает, что во время блокировки страховщики могут легко переключить свои операции на цифровые каналы, используя выбранные ими технологии, при условии наличия соответствующих средств контроля для защиты устойчивости бизнеса и интересов держателей полисов.
Взаимодействие с индустрией
Результаты исследования показывают, что часть успеха Сингапура является результатом быстрого выявления потенциальных проблем, чему способствовала культура диалога и постоянное взаимодействие между регулирующим органом и страховщиками.
MAS тесно сотрудничает с отраслью и отслеживает области, которые выиграют от дальнейшей цифровизации, как с точки зрения качества обслуживания клиентов, так и с точки зрения операционной эффективности страховщиков. Регулирующий орган не только взаимодействовал с отраслью, чтобы понять ее потребности в цифровизации, MAS также усилил надзор за мерами обеспечения непрерывности бизнеса, механизмами аутсорсинга и достаточностью капитала страховщиков, упреждая внимание к повышенным киберрискам с помощью надзорных проспектов.
Помимо цифровизации, меры по страхованию от COVID-19 для страхователей были разработаны в тесном сотрудничестве с отраслью.
Реакция MAS на нормативные барьеры, с которыми сталкиваются страховщики
Несмотря на в целом плавный переход на цифровые технологии в Сингапуре, сообщалось о некоторых препятствиях, в том числе о регулировании дистрибуции страховых услуг, требованиях к медицинскому освидетельствованию, защите данных и регулированию конфиденциальности. Что касается регулирования дистрибуции, были предоставлены послабления для нескольких нормативных положений, включая льготный период для страховых агентов, которые еще не выполнили требования по экзаменам (медицинское страхование и общее страхование). Это положение позволило агентам вести регулируемую деятельность в течение льготного периода.
Более того, действующие нормативные акты запрещали продажу определенных видов страховых продуктов (в основном, от несчастных случаев и болезней) по телефону. Этот запрет был временно снят.
Результаты опроса показывают, что требования страховщиков к медицинскому освидетельствованию для андеррайтинга были препятствием во время блокировки. После проверки с помощью MAS стало очевидно, что нормативно-правовая база предоставляет страховщикам гибкость в отношении проверок состояния здоровья для целей андеррайтинга без предварительного разрешения регулирующих органов.
Поскольку поставщики медицинских услуг были вынуждены отложить предоставление второстепенных медицинских услуг из-за ограничений на передвижение, MAS призвала страховщиков найти альтернативы для обеспечения доступности страхового покрытия и услуг при одновременном управлении рисками андеррайтинга. Страховщики по своему усмотрению приняли различные меры вместо официальных медицинских осмотров. Примеры включают использование самооценки медицинской информации и выдачу полисов с исключениями или нагрузками до получения необходимых медицинских доказательств в более поздний срок.
Последним упомянутым барьером была защита данных и регулирование конфиденциальности. В Сингапуре Комиссия по защите личных данных (PDPC) наблюдает за соблюдением Закона о защите личных данных (PDPA) и управляет им. Согласно PDPA, организации обязаны обеспечивать защиту данных, находящихся под их контролем, от несанкционированного доступа и использования. Для страховщиков это означает, что они должны обеспечить наличие достаточного контроля, например, путем ограничения доступа к конфиденциальным данным и введения определенных ограничений доступа к системе для сотрудников, работающих удаленно. PDPC продлил сроки соблюдения требований во время пандемии, чтобы обеспечить плавный переход.
Опрос
Женевская ассоциация провела опрос среди страховщиков в 16 юрисдикциях в течение июля и сентября 2020 года, чтобы лучше понять, как нормативно-правовая база влияет на способность страховщиков перейти к полностью цифровой бизнес-модели.
Было получено 27 ответов, охватывающих следующие юрисдикции: Аргентина, Канада, Китай, Германия, Гонконг, Индия, Ирландия, Италия, Япония, Малайзия, Мьянма, Сингапур, Испания, Таиланд, Великобритания и США. Страховщики-участники включают: универсальные страховщики (31%); страховщики P&C (23%); страховщики жизни и здоровья (31%); и перестраховщики (15%).
Подготовлено порталом Allinsurance.kz