Полис особого назначения: как застраховаться от опасных заболеваний

Большая медицинская тройка

Онкология, кардиохирургия и нейрохирургия составляют «большую тройку» наиболее сложных и дорогостоящих направлений медицины. В стандартный набор критических заболеваний (КЗ), риски по которым страхуют российские компании, входит онкология (оплачиваются в том числе сердечно-сосудистые болезни и болезни, требующие нейрохирургического вмешательства).

«Для организации помощи клиентам в самых сложных случаях существуют специальные направления медицинского страхования, а именно продукты онкострахования и страхования от критических заболеваний,— рассказывает заместитель гендиректора по ДМС СПАО «Ингосстраха» Дмитрий Попов.— Мы видим большой потенциал данного рынка, так как тенденции развития общества говорят о повышении уровня осознанности, растущем стремлении людей думать о своем здоровье стратегически, не ограничиваясь рамками сегодняшнего дня».

При этом именно страхование от онкологических болезней является «базовой» услугой, которая всегда присутствует в наборе сервисов. Нейрохирургия и сложные операции на сердце обычно включаются в качестве дополнительных опций в расширенный и, соответственно, более дорогой продукт.

Но этим список заболеваний не ограничивается. Страховщики предлагают клиентам учесть в полисах КЗ риск и иных болезней. Так, например, расширенный полис «IngoMedЗащита» от «Ингосстраха» включает оплату операции по трансплантации почки, печени или легкого, которая требуется в результате необратимой недостаточности соответствующего органа в конечной стадии. Программа «Фонд здоровья» от «Сбербанк страхование жизни» также включает оплату медицинских услуг по трансплантации органов.

Набор «базовых» болезней для полиса страхования от критических заболеваний объясняется дороговизной их лечения. Страховое покрытие стандартного полиса ДМС обычно находится в пределах 1–3 млн руб., а лечение критических заболеваний может обойтись в сотни тысяч евро. По данным одной из ассистанс-компаний, средняя стоимость лечения в России по программе «Горизонт здоровья» от «Сбербанк страхование жизни» составляет около 1 млн руб., за границей — 4–6 млн руб. Стоимость медицинских услуг очень сильно зависит от страны лечения и выбранного метода, отмечают в «Росгосстрахе»: цена аортокоронарного шунтирования может доходить до 2 млн руб., пересадка костного мозга стоит около 1,7 млн руб.

При этом стоимость страховки от критических заболеваний может быть ниже стоимости стандартных полисов ДМС. Так, в «Росгосстрахе» стоимость годового полиса по программе «Здоровье дороже» (онкология) составит 9800 руб., по программе «Лечение без границ» (онкология + кардиохирургия + нейрохирургия) — 19,5 тыс. руб., страховое покрытие на лечение при этом будет 8 млн и 18 млн руб. соответственно. «РЕСО-Гарантия» декларирует стоимость полиса «Здоровье без границ» от €99 для детей и от €158 для взрослых, при этом страховая сумма по онкологической программе составит €500 тыс. Продукт «Ингосстраха» «IngoMedЗащита» предусматривает весьма широкий диапазон стоимости полиса в зависимости от его конкретного наполнения — от 2,2 тыс. до 137,3 тыс. руб., диапазон страхового покрытия также весьма широк — от 5,4 млн до 72 млн руб. По программе «Сбербанк страхование жизни» «Горизонт здоровья», которая включает организацию и оплату лечения онкологических заболеваний, размер ежегодного взноса составляет от 5,9 тыс. до 49,9 тыс. руб.

Стоимость полиса может зависеть от множества факторов — не только от конкретной программы, набора опций и страховой суммы, но также от пола и возраста застрахованного, состояния его здоровья и т. д. Обычно на сайтах страховщиков можно найти калькулятор, который позволяет оценить, во сколько обойдется страховка человеку с конкретными параметрами.

Читайте, что пишут мелким шрифтом

Практически у всех страховщиков в описании полисов страхования от критических заболеваний значится примерно такая фраза: «Прохождение обследований и лечения в ведущих мировых (или российских — здесь зависит от типа полиса) специализированных клиниках». Далее можно посмотреть список основных клиник или по крайней мере узнать, какая ассистанс-компания организует распределение по ним больных, а главное — посмотреть ограничения и список исключений, который часто дается мелким шрифтом.

К этому моменту стоит отнестись внимательно, причем не только с точки зрения самого набора клиник, но и с учетом того, какую роль во всем процессе будет играть страховщик: де-факто с момента заболевания он начинает оказывать клиенту консультационные услуги.

Главная сложность при лечении критических заболеваний не в том, чтобы оплатить человеку услуги медицинских учреждений, а в том, чтобы перепроверить диагноз, провести необходимые дообследования, медицинский междисциплинарный консилиум, разработать индивидуальный план лечения и подобрать правильную клинику и врачей для каждого этапа лечения, а также проводить контроль эффективности лечения и осуществлять динамический контроль после окончания лечения, отмечает член правления «Росгосстраха» Олег Меркулов. И приводит пример из области онкологии, где крайне важно изначально поставить правильный диагноз. «Скажем, поставили человеку диагноз «рак груди»,— говорит он.— Но на самом деле типов рака груди — сотни, нужно провести специальное детальное исследование, которое определит, какой именно тип злокачественной клетки. Поэтому самое главное на начальном этапе — чтобы полис включал функцию пересмотра диагноза, а страховщик мог получить образцы анализов и отдать их на исследование именно в те лаборатории, которые являются лидерами отрасли, а в случае несовпадения результата с первичным диагнозом провести дополнительные исследования, чтобы ошибка в диагнозе была полностью исключена».

Следующим шагом в идеале должна стать организация междисциплинарной врачебной комиссии, которая определит тактику лечения, а исходя из этого — клиники, в которых оптимально проходить курс. Часто лечение включает комбинацию разных воздействий: например, сначала химиотерапия, а потом операция, или сначала операция, а потом лучевая и химиотерапия. Это индивидуальная тактика для каждого больного. «Мы при этом ориентируемся не только на отзывы о конкретной клинике, но и на эффективность конкретного врача,— говорит Олег Меркулов.— Все специалисты разные, необходимо выбрать того, у кого именно по данному типу лечения наилучшие результаты. С клиниками то же самое: бывает, что операцию лучше делать в одном месте, химиотерапию — в другом, лучевую терапию — в третьем». В этом, кстати, еще одно отличие лечения по страховке от контракта непосредственно с медицинским центром. В последнем случае вам с гораздо меньшей вероятностью предложат обратиться в другую клинику, так как клинике интересно оставить у себя клиента и получить деньги за все обследования и лечение. Страховщик же объективно заинтересован с самого начала эффективно лечить клиента, чтобы потом наблюдать за его восстановлением, а не оплачивать до бесконечности его счета вследствие ухудшения состояния.

Сродни описанной процедуре и распространенная в мировой практике практика получения «второго мнения», когда пациент, обсудив с лечащим врачом детали лечения, может обратиться за оценкой предложенного плана к другому специалисту. В большинстве страховых программ лечения критических заболеваний такая опция присутствует, но проверить все же стоит, а главное — понять, кто и на каком уровне это делает. Также важной составляющей полиса является опция check-up — регулярная проверка здоровья, в том числе на предмет выявления заболеваний, входящих в страховку. Это, очевидно, повышает шансы выявить болезнь на ранних стадиях и быстрее приступить к лечению. Однако комплексный check-up является дорогим и за рубежом может стоить €5–15 тыс., поэтому, как правило, не включается в полисы по защите от онкологических заболеваний. В то же время некоторые страховые компании предлагают отдельные программы ранней диагностики.

Не менее важны и организационные вопросы. Заболевшие люди часто оказываются в не самом лучшем положении — как в материальном, так и в физическом плане. А ездить приходится много — и по разным клиникам, и в одну и ту же клинику в рамках одного курса.

Обратите внимание!

Существенной особенностью полиса является то, покрывает ли он транспортные расходы и проживание на месте прохождения процедур, причем как для самого застрахованного, так и для сопровождающего: в больших современных клиниках нетрудно заблудиться, особенно если состояние пациента не очень хорошее, а при лечении за границей — еще и расходы на переводчика. Поскольку лечение часто бывает длительным и сложным, помощь психолога также не окажется лишней.

Стоит обратить внимание и на то, что в полисах страхования от онкологических и критических заболеваний предусмотрен период ожидания — обычно от двух месяцев до полугода.

Если в течение данного периода времени с момента покупки полиса (речь именно о первой покупке, а не о пролонгации) у застрахованного будет выявлено входящее в полис заболевание, страховая помощь по нему оказана не будет. Вместе с тем вполне могут быть оказаны услуги, не связанные непосредственно с оплатой лечения в профильных клиниках. Это может быть подбор клиники по ОМС, консультации по правам заболевшего и иные консультационные услуги. Кроме того, страховые компании устанавливают период после выявления заболевания, в течение которого они продолжают оплачивать лечение, даже если срок действия полиса к тому времени уже истек. Он также может сильно отличаться от компании к компании и достигать трех лет.

Полисы страхования от критических заболеваний доступны не всем. Стандартных ограничений — два. Первое — по возрасту: значительная часть компаний не страхует клиентов, которым на момент окончания действия договора будет больше 70–75 лет, а часто и 50 лет. Второе — по наличию заболеваний. Обычно это некий базовых список (инвалидность по причине заболевания, которое покрывает полис, психические расстройства, СПИД, ВИЧ, гепатит) плюс «профильные» болезни (скажем, если у человека были онкозаболевания или, например, инфаркт, то ему откажут в полисе страхования от онкологических или сердечно-сосудистых заболеваний), но список может и сильно варьироваться. В принципе компании доносят эту информацию до клиентов, но неприятности могут произойти, если это будет сделано мелким шрифтом где-то «в глубине» правил страхования и вы ее просто не заметите. Иногда в такие ограничения входят наличие доброкачественных опухолей или даже проведение обследования на предмет выявления любых опухолей. Это необходимо выяснять в процессе подбора страховой программы.

Лечение или деньги

Компенсацию по полису страхования от критических заболеваний при наступлении страхового случая можно получить несколькими путями. «У нас представлены продукты с двумя основными видами защиты от критических заболеваний: выплата страхового возмещения по факту диагностирования у застрахованного в период действия договора критического заболевания или проведения операции и организация лечения застрахованного в случае диагностирования в течение действия страхового договора критического заболевания, включая хирургическое вмешательство,— рассказывает гендиректор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.— Программы, подразумевающие выплату, чаще являются стандартным райдером к рисковым видам страхования — например, корпоративное страхование от несчастного случая или болезней или как райдер к накопительным продуктам в ритейле».

Отметим, что в программы, предусматривающие выплаты, а не лечение, в качестве страховых случаев чаще включаются болезни, не связанные с онкологией, сердечно-сосудистыми заболеваниями и нейрохирургией. Так, в полис «РЕСО-Надежда» входят потеря зрения, паралич, почечная недостаточность, предраковые новообразования. Хотя у этого полиса и покрытие небольшое — средняя страховая сумма, по данным компании, составляет 1 млн руб., тогда как по программе с лечением «Здоровье без границ» суммы доходят до €1 млн в год. Иногда есть возможность выбирать. В «Ингосстрах-Жизнь», например, по программе «Ваше здоровье» стоимостью 39,8 тыс. руб. в год можно остановиться на одном из двух вариантов: либо лечение в России и за рубежом на сумму до 7,8 млн руб., либо разовая выплата в 3 млн руб. при обнаружении заболевания плюс в случае смерти застрахованного выплата еще 1 млн руб.

Бывают и смешанные случаи, когда предусмотрена и разовая выплата, и финансирование лечения. Однако размеры выплат в данном случае обычно небольшие, порядка 200–300 тыс. руб. То есть речь, по сути, идет о некоторой компенсации возможного падения доходов на время лечения. Интересно, что корреспонденту «Денег» не удалось найти на сайтах страховщиков предложений, где полисы, покрывающие лечение, предусматривали бы значительные объемы разовых выплат.

«Мы платим разово 250 тыс. руб., и это действительно выплата на случай потери дохода: когда человек лечится, он, как правило, не работает, а у него коммунальные платежи, кредиты, дети,— поясняет Олег Меркулов.— Делать ее больше — значит увеличивать стоимость полиса. Кроме того, клиент сам не знает, как использовать деньги на лечение, к тому же в нашем полисе все включено. Для застрахованного главное — попасть к правильным врачам в хорошую клинику и получить доступ к лучшему оборудованию и лучшим препаратам, это вопрос жизни и смерти. Сам он вряд ли сумеет это организовать. Когда же появляется большая выплата деньгами, у больного или его родственников возникает соблазн использовать эти средства не на лечение, а на что-то иное — на покупку квартиры, например. Понимаю, как это звучит с моральной точки зрения, но, увы, практика позывает, что подобные случаи нередки. Главное — лечиться, не опускать руки и верить в счастливый исход».

Отметим также, что продукты страхования от критических заболеваний часто продаются «в одном флаконе» с накопительным страхованием жизни. Логика таких решений следующая: если в течение срока действия договора страхования (обычно это от пяти лет, взносы могут быть как единовременными, так и регулярными — например, ежегодными) страховой случай не наступает, застрахованный получает обратно свои взносы — полностью, частично, а иногда полностью, да еще и с инвестиционным доходом. У «Сбербанк СЖ» есть, например, полис «Фонд здоровья» — программа комбинированного страхования, сочетающая накопительное страхование жизни и индивидуальные медицинские сервисы, такие как телемедицина, check-up, второе медицинское мнение, а также организация и оплата лечения особо опасных заболеваний, предусмотренных условиями договора страхования. Срок страхования по программе — семь или десять лет, страховая премия оплачивается ежегодно. При этом в случае ухода застрахованного из жизни по любой причине выплаты составят 100% уплаченных по договору взносов, покрываемые страховкой затраты на диагностирование и лечение особо опасных заболеваний — до 15 млн руб. в год, если в полис входят и зарубежные клиники — до 30 млн руб. в год. Что касается возврата средств по окончании действия договора, он производится в формате выплат по «дожитию», устанавливается в договоре страхования и может составлять 75%, 90% или 100% страховой премии и не зависит от наличия страховых выплат по другим рискам. У «Ингосстраха» есть программа «Грани здоровья» — этот полис предусматривает регулярные check-up и обеспечивает лечение в случае диагностирования критического заболевания, а также предусматривает возврат 100% взносов по истечении срока действия программы, если критическое заболевание не было диагностировано.

Есть у страховых компаний и специальные дешевые продукты, не предполагающие, собственно, ни оплату лечения от критических заболеваний, ни крупные выплаты, позволяющие выбрать одну из ведущих мировых или российских клиник для операции, но помогающие застрахованному адаптироваться к болезни и оказывающие поддержку в ходе лечения по полису обязательного страхования в системе государственной медицины. «РЕСО-Гарантия», например, предлагает программу ДМС «Онкоподдержка», страховым случаем по которой являются впервые выявленные в течение срока действия договора страхования злокачественные новообразования. Лечение по полису не предусмотрено, набор услуг следующий: верификация диагноза и второе медицинское мнение, далее — сервисное сопровождение пациента, который получает лечение по ОМС, психологическая и юридическая помощь. Стоимость полиса — от 2 тыс. руб., страховая сумма — 1 млн руб., выплаты — только по взаиморасчетам с партнерами, оказывающими услуги в рамках программы.

Коронавирус по цене клеща

В отличие от критических заболеваний, заведомо требующих дорогостоящего лечения, «обычные» болезни в индивидуальном порядке не страхуются — их лечение вполне может быть оплачено в рамках стандартного полиса ДМС. Конечно, такие болезни также могут приводить к тяжелым последствиям и длительной потере трудоспособности, но такие риски включены в программы страхования от несчастных случаев и болезней. Правда, выплаты по болезни в таких программах обычно предусмотрены только в случае, если человек стал инвалидом.

Практически единственным массовым продуктом, предусматривающим страхование от конкретного узкого набора болезней, до последнего времени оставались страховки от последствий укуса клеща.

Наполнение страховых программ у российских страховых компаний более или менее унифицировано и включает в себя комплекс амбулаторной помощи (включая удаление и лабораторное исследование клеща, диагностику и лечение пострадавшего с оплатой лекарств и вакцинацию), услуги скорой помощи и стационарное лечение, реабилитационно-восстановительное лечение, сервисные медицинские услуги. При этом многие страховые компании предлагают исследование клеща и крови не только на клещевой боррелиоз и энцефалит, но и на некоторые другие распространенные инфекции. Есть программы, где предусматривается не оплата лечения, а разовая выплата при наступлении страхового случая.

Стоимость полиса может быть невысокой, но разброс цен довольно велик. Конкретный размер страховой премии сильно зависит от страховой суммы. Например, годовая программа «Защита от клеща» компании «Сбербанк страхование» обойдется в 470 руб. при страховой сумме 100 тыс. руб. У «Росгосстраха» страховая премия рассчитывается в зависимости от страховой суммы, количества застрахованных, возраста, места постоянного проживания и составляет от 250 руб. до 770 руб. за застрахованного при страховой сумме от 1,5 млн до 3 млн руб. Есть вариант программы, где предусмотрено не только лечение, но и единовременная выплата, если болезнь привела к инвалидности (сумма выплаты зависит от группы инвалидности). В программе «Антиклещ» «РЕСО-Гарантии» стоимость полиса варьируется от 200 руб. до 4 тыс. руб. и зависит от региона и объема покрытия, сумма покрытия — от 1 млн до 4 млн руб. Есть вариант полиса, который предусматривает выплаты в случае госпитализации, объем выплаты зависит от длительности пребывания в стационаре.

Этой весной на фоне пандемии коронавируса многие российские страховые компании предложили полисы, предусматривающие защиту на случай заражения COVID-19. Строго говоря, эти полисы едва ли можно отнести к медицинским: в отличие от стандартных продуктов ДМС, полисов по рискам критических заболеваний, а также продуктов, дающих защиту от вирусных инфекций, переносимых клещами, они не предусматривают организации лечения и покрытия расходов на него — по закону лечение может проводиться только в специальных больницах в рамках программы ОМС. Поэтому в данном случае защита сводится исключительно к материальным выплатам. В этом плане продукт скорее похож на страховку от несчастных случаев, связь с продуктами защиты от критических болезней — в наличии периода ожидания, обычно — одна-две недели, а также ограничений по возрасту для желающих застраховаться (в среднем — до 65 лет). Выплаты предусмотрены в случае смерти застрахованного, а также в случае диагностики COVID-19 (разовая выплата) и/или в случае госпитализации зараженного коронавирусом (за каждый день нахождения в стационаре).

Стоят эти полисы относительно недорого — обычно от 1,5 тыс. до 7 тыс. руб., типичные страховые суммы — от 300 тыс. до 1 млн руб. «АльфаСтрахование» предлагает три варианта полиса «Коронавирус.нет» со страховой суммой 1 млн руб., которая выплачивается в полном объеме в случае смерти застрахованного. Также предусмотрены разовые выплаты в случае диагностирования COVID-19: 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. руб. для полисов стоимостью 2 тыс., 5 тыс. или 10 тыс. руб. соответственно.

Полис «Антивирус» от «Ренессанс страхования» (помимо COVID-19 он покрывает случаи заражения малярией, сибирской язвой, лихорадкой Западного Нила, туляремией, лихорадкой Денге и лихорадкой Эбола) предусматривает три возможных варианта страховой суммы: 500 тыс., 700 тыс. и 1 млн руб., его стоимость — 3 тыс., 4,2 тыс. или 6 тыс. руб. соответственно. Разовых выплат при диагностировании вирусной инфекции нет, но застрахованные получают по 0,2% от страховой суммы за каждый день нахождения на больничном (оплачивается не более 30 дней) и столько же — за каждый день пребывания в стационаре (также не более 30 дней).

«Согласие» за 3500 руб. предлагает полис «Антивирус. Семья под защитой» с общей страховой суммой 1 млн руб., действие которого автоматически распространяется на супруга и детей застрахованного. Помимо выплаты всей страховой суммы в случае смерти одного из застрахованных полис предусматривает страховое возмещение из расчета 0,1% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения (но не более чем за 21 день).

Авторы: Марина КОЧЕТОВА, Петр РУШАЙЛО

Источник: Коммерсантъ