Обязательное страхование ответственности: системные подходы в реализации гарантированного возмещения вреда

24 сентября 2013 г. в Москве прошла VI международная конференция «Обязательное страхование ответственности: системные подходы в реализации гарантированного возмещения вреда». В работе мероприятия, организованного РСА при поддержке НССО, приняли участие представители государственных органов, крупнейших страховых компаний, российских и международных ассоциаций страховщиков, актуарии, средства массовой информации. Основной темой обсуждения стала проблема разработки и применения обоснованных тарифов по обязательным видам страхования.

В своем докладе Президент РСА Павел Бунин отметил достижения страховщиков за 10 лет работы по ОСАГО – ушли в прошлое разборки на дорогах, успешно компенсируется ущерб потерпевшим, заработала система прямого урегулирования. Обозначены и проблемы последнего года: доля выплат по судам достигла 30 %, что, по мнению Бунина, является прямым следствием появления целого класса автоюристов, зарабатывающих на страховых выплатах. Президент РСА рассказал также о предложениях, направленных в адрес мегарегулятора и касающихся необходимости переноса сроков вступления в силу новых повышенных лимитов по ОСАГО и введения «тарифного коридора» до момента, пока регулятор сможет разобраться в сложившейся неблагоприятной ситуации на рынке.

Президент НССО Андрей Юрьев обобщил большой объем проделанной работы, связанной с запуском двух важнейших законов - по обязательному страхованию ОПО и ответственности перевозчиков, а также отметил текущие тенденции и необходимые меры по совершенствованию системы и росту проникновения страхования. В частности, он сообщил, что налаживается информационный обмен НССО с Ростехнадзором, позволяющий передавать данные о незастрахованных опасных объектах  для взыскания необоснованно сбереженных страхователями денежных средств. В связи с включением в обязательное страхование ОПО гособъектов, подъемных механизмов и лифтов, число заключаемых договоров в 2013 году возрастает, но сумма премий при этом уменьшилась вследствие перерегистрации и укрупнения опасных объектов. Юрьев также обратил внимания на катастрофичный характер риска ОПО (Саяно-Шушенская ГЭС, шахта Распадская – яркие тому примеры), на формирование резервов страховщиков для покрытия таких рисков и накопления реальной статистики потребуются годы.

Заместитель руководителя Службы по финансовым рынкам Банка России Игорь Жук обратил внимание собравшихся на предстоящие 22 октября 2013 года парламентские слушания по изменениям в закон об ОСАГО, проект которых принят Думой в 1-м чтении. Жук призвал осторожно и взвешенно подходить к вопросам тарифной политики по обязательным видам страхования в социально-значимых сегментах. Признавая многочисленные острые моменты, связанные с последними судебными решениями по ОСАГО в рамках потребительского законодательства, докладчик все же не поддержал идею полностью исключить страхование из сферы защиты прав потребителей. Более правильный путь, по его мнению, это развитие системы досудебного урегулирования споров и грамотная работа с потребителем.

Заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева подробно проанализировала сложившуюся систему обязательного страхования гражданской ответственности в России. По словам Балакиревой, универсальные компании, страхующие ОПО, не учитывают в достаточной мере возможную кумуляцию риска, а также не используют предоставленную ГК возможность принимать меры, направленные на снижение суммы убытков. В будущем, по ее мнению, в страховании должны сочетаться бумажные и электронные формы работы, шире применяться урегулирование в натуральной форме, возможно расширение полномочий профессиональных объединений страховщиков. Основой будущей детализации тарифов по обязательному страхованию должен быть мониторинг факторов риска деятельности страхователей и сбор страховой статистики.

Большой интерес собравшихся вызвал доклад Марта Йессе (Mart Jesse), Председателя Фонда дорожного страхования Эстонии (LKF), в котором рассматривалось, как зарождалась и функционирует сейчас информационная система ОСАГО в этой стране. В Эстонии ОСАГО было введено в 1993 году, с 2001 года действует свободный тариф и запрет на рукописное заполнение полиса, а с 2004 года введены европейские лимиты покрытия и отменена система бонус-малус. Либерализация тарифа 10-12 лет назад дала резкое падение тарифов вследствие демпинга, но потом согласованные действия государства и частных страховщиков нормализовали ситуацию. Сейчас в стране всего 0,3 % незастрахованных по ОСАГО автомобилей, сведены к минимуму судебные споры, совместно с органами дорожной полиции ведется «единый реестр ОСАГО» – общая база договоров и убытков, доступная он-лайн круглосуточно, без ввода в которую договор не вступает в силу. По словам Йессе, свободный тариф не является благом для клиента, система вышла на эффективность только после того, как актуариям была поставлена задача рассчитать тарифы так, чтобы избежать неустойчивого финансового положения и банкротств страховщиков.

Независимый консультант Крис Барретт (в недавнем прошлом – Руководитель страховой практики «PricewaterhouseCoopers» в России и Председатель Комитета по страхованию и пенсионному обеспечению Ассоциации европейского бизнеса) отметил, что дискуссия по тарифам всегда возникает тогда, когда информация о факторах, влияющих на ценообразование, недостаточно прозрачна, а на тариф осуществляется политическое давление (что особенно отличает Россию). По мнению эксперта, России предстоит идти по пути США и других стран, где введение и либерализация ОСАГО осуществлялось поэтапно. Что касается ОПО, здесь велик риск недооценки реального риска, если законодательно вводить только минимальные требования к страховому покрытию, полнота защиты должна быть обоснованной.

Руководитель отдела статистики Управления автострахования, безопасности дорожного движения и статистики Германского союза страховщиков (GDV) Йорг Шульт посвятил свое выступление анализу немецкого опыта работы по автострахованию и применения коэффициента бонус-малус. Рынок Германии пережил разные модели ценообразования: с 1933 по 1961 гг. действовали единые тарифы, устанавливаемые государством; с 1962 по 1993 гг. расчеты тарифов в рамках определенных (совместно государством и Союзом страховщиков) нормативов стали вести страховщики и подавать их на утверждение в страхнадзор, их также обязали накапливать страховую статистику и изучать факторы риска; в 1994 году тарифный надзор был полностью отменен, обострилась конкуренция, ставки резко упали. В настоящее время тарифы стабилизировались, при этом определяющая роль в тарифном контроле и сборе статистике принадлежит органам защиты конкуренции и Союзу страховщиков.

Первый вице-президент ООО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров отметил важный тренд – уход страховщиков с ряда региональных рынков ОСАГО, как вследствие банкротств страховщиков (получили лицензии на ОСАГО более 200 компаний, а к настоящему моменту их осталось чуть более 100), так и политических решений об уходе из определенных регионов. Уменьшается не только число региональных компаний, но и число подразделений федеральных страховщиков в проблемных субъектах Федерации, зачастую – до единственного представительства, необходимого по закону. Причина тому – «социальный» тариф и необоснованные региональные коэффициенты в модели ОСАГО 2003 года. Модель сильно устарела, она породила финансово-неустойчивые компании, ориентированные на посредников и завышающие комиссионные. Маркаров выразил сожаление, что в вопросе определения тарифа государство до сих пор думает обо всем, кроме экономики, встает на позицию популизма. Предлагаемый тарифный коридор только облегчит возможность демпинга, а значит, до его введения необходимо очистить рынок от неблагонадежных игроков. В противном случае это только добьет национальный рынок накануне его открытия для иностранных компаний в рамках ВТО.

Первый заместитель генерального директора ОАО СК «Альянс», Председатель Комитета РСА по тарифам, статистике и резервам Дмитрий Попов подчеркнул, что предстоящие серьезнейшие законодательные изменения обострили проблему правильной тарификации. Он согласился с объективной необходимостью увеличения страховых сумм, но обосновал и необходимость соответствующего пересмотра тарифов (в совокупности, все предлагаемые изменения в закон должны повлечь увеличение базового тарифа на 70,8 %). Стратегически решение о тарифном коридоре уже фактически принято, но прежде чем его окончательно оформлять законом, нужно обеспечить строжайший контроль ЦБ и недопущение недобросовестного поведения страховщиков. Попов считает, что минимальный тариф, устанавливаемый законодательно, должен соответствовать обоснованному брутто-тарифу, иначе мы непоправимо дисбалансируем систему ОСАГО, и запаса компенсационного фонда в этом случае будет уже не достаточно.

Заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов рассмотрел влияние на тарифы по автострахованию технологий ГЛОНАСС и связанных с ними страховых продуктов. По его мнению, они могли бы обеспечить настройку стоимости полисов на индивидуальный стиль поведения автовладельца и дать справедливую тарификацию. Реальная картина стилей вождения в России такова, что до 30 % наших водителей имеют повышенную степень опасности, нужно искать пути освобождения хороших водителей от необходимости платить за плохих.

По материалам сайта «Страхование сегодня» ,  http://www.insur-info.ru/