В рамках V Международной конференции «Страхование в Центральной Азии», прошедшей 3-4 марта в Алматы, за круглым столом «Автострахование: перспективы развития рыночных технологий»обсуждался в том числе вопрос о законодательных изменениях, вступивших в действие с января 2011 года.
Глубоко заинтересованный обмен мнениями о путях реализации законодательных изменений в автостраховании плавно перетёк в обсуждение организации процесса продаж страховыми агентами, что вызвало жаркие споры.
Участники дискуссии:
Модератор - Марина ШИПОВАЛОВА, генеральный директор «ТОО Interconsult info»
Диляра КАРАКУЛОВА - директор департамента надзора за страховыми и другими нефинансовыми организациями Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
София МОСКАЛЕНКО - и. о. председателя Ассоциации страховщиков Казахстана
Мурат КЫЛЫШБАЙ - заместитель председателя правления АО «СК «Нефтяная страховая компания»
Ергали БЕГИМБЕТОВ - председатель правления АО «СК Лондон-Алматы»
Тимофей БЕЛОКОНЬ - директор ТОО «Автоадвокат»
Изменениями, внесёнными в законодательные акты, некоторые проблемы решены. Например, отрегулирован вопрос о принятии наличных денег в счёт оплаты страховой премии. Теперь деньги агентом должны сдаваться в кассу страховой компании в течение одного дня, для отдалённых районов - в течение недели либо оплата должна производиться на расчётный счёт страховой компании. С 1 января 2012 года вводится положение о том, что агенты вообще не могут осуществлять приём наличных.София Москаленко: Поскольку автогражданка является самым массовым видом страхования и продажа полисов в основном осуществляется агентами, то и все проблемы этого класса являются индикатором вопросов, так или иначе связанных с агентами. Наиболее ярко весь пласт проблем высветился при ликвидации страховой компании «Алтын- Полис»: неадекватные агентские вознаграждения, мошеннические действия при выписке полисов, присвоение агентами сумм страховых премий, неотражение в Единой страховой базе данных информации о страховом полисе и так далее!
Введено требование по обучению и сертификации страховых агентов. При этом ответственность за деятельность страхового агента возложена на страховщика. Хотя, как мне кажется, в идеале страховой агент должен быть независимым субъектом страхового рынка и должен нести ответственность за свои неправомерные действия самостоятельно!
Ергали Бегимбетов: Не вижу никакой проблемы в том, что страховщик должен нести ответственность за своих агентов. Если страховщик не уделяет должного внимания подготовительной работе с агентом, заключает договоры с кем попало, не умеет администрировать полисы и следить за своевременной инкассацией денег, то пусть и отвечает за таких агентов в полной мере!
Вообще я считаю, что если страховой агент не сдал деньги в компанию, то страховщик в любом случае должен признать полис и принять на себя обязательства по страхованию. Страхователь не должен страдать оттого, что страховщик нанял недобросовестного агента.
Вообще мне кажется, что сегодня требования, которые предъявляются к страховым агентам, практически номинальные и Агентству финансового надзора стоит подумать о том, как усилить персональную ответственность агента.
Мурат Кылышбай: У нас в компании более 2000 агентов, и выполнение требований по их обучению и сертификации стало для нас довольно длительным процессом. Ведь организовать сертификацию в более чем 600 точках продаж, 18 филиалах и более 40 агентствах потребовало больших и временных, и трудовых ресурсов. Тем не менее мы считаем, что это было очень полезно для компании. Мы провели дополнительное обучение для наших агентов и отсеяли тех, кто не соответствовал требованиям.
Решение отдать сертификацию самим страховым компаниям было правильным! Другое дело - насколько ответственно каждая организация относится к данному вопросу. И ещё: на сегодняшний день не у всех есть и возможность создать профессиональные центры обучения во всех регионах, в отдалённых районах республики.
А проблема приема наличных денег - это всего лишь вопрос правильного выстраивания схемы финансовых отношений. К примеру, все агенты нашей «Нефтяной страховой компании» сдают деньги непосредственно на банковский счёт компании - вот так!
Марина Шиповалова:Принятые законодательные меры по так называемому регулированию агентов целиком и полностью отдали этот процесс в руки страховщиков. Но, как здесь прозвучало, не все страховые компании имеют собственные учебные центры и возможность организовать обучение и сертификацию на качественном уровне. Значит, какие-то страховщики подошли к этому вопросу формально. Если страховщик так или иначе несёт ответственность за агента, то, может быть, зачем агента обучать, когда можно просто выдать ему сертификат, чтобы просто удержать его в компании? Представляете, насколько серьёзными могут быть последствия для компаний, которые пошли таким путем? Будет ли проводиться какой-то мониторинг уровня квалификации страховых агентов или регулятор будет принимать меры только в том случае, если будут поступать жалобы от страхователей?
Диляра Каракулова:Действительно, особо остро проблема агентов встала после дефолта «Алтын-Полиса», и изначально предлагались более жесткие меры. Вся международная практика строится на том, что страховые посредники повсеместно лицензируются. Даже те страны, например Германия, где институт страховых агентов довольно развит, переходят от сертификации к лицензированию. Мы тоже предлагали лицензирование агентов, однако поддержки у участников страхового рынка наши предложения не получили. Причина одна - никто не хочет терять своих агентов.
Мы предполагаем, что требования Закона по сертификации во многих случаях были выполнены страховщиками формально: некоторые компании не обучали своих агентов, выдали им сертификаты просто так. Это не относится ко всем компаниям, но, тем не менее, регулятором будут проводиться выборочные проверки.
Кроме того, ранее Агентство предлагало создать единый центр, в котором бы получали знания и проходили сертификацию агенты всех компаний, и, кроме того, был бы создан специальный сайт с данными обо всех сертифицированных агентах. Это позволило бы снять определённые вопросы для потребителя в выборе агента. Но данное предложение также не нашло поддержки среди страховых компаний.
Как бы то ни было, надо с чего-то начинать. Будем считать, что сделан первый шаг, а дальнейший процесс развития регулирования агентов не должен вызывать у страховщиков ощущение того, что регулятор старается создать проблемы страховому бизнесу. Каждая страховая организация должна подходить к этому вопросу серьёзно, ведь агент - это лицо компании: насколько он квалифицирован, настолько серьёзно отношение страхователя к компании. Работа агента сказывается прежде всего на имидже компании.
Марина Шиповалова: На финансовом рынке Казахстана существует множество разных профессиональных организаций, но, к сожалению, нет профессиональной организации страховых агентов или страховых посредников. Получается, что статус и профессиональные требования к страховому агенту только прописаны в Законе, но по большому счёту страховой агент - это не профессия. Посмотришь со стороны, страховые агенты больше напоминают крепостных. Всем ли такая ситуация кажется нормальной?
Тимофей Белоконь: Сложилось так, что у нас практически отсутствуют классические страховые агенты, у нас есть выписыватели полисов, которые, по сути, являются не полноценными посредниками, а лишь менеджерами страховых компаний, теми же крепостными крестьянами. И агент фактически продается: сегодня за одну комиссию - одной компании, завтра за большую комиссию - другой компании.
Классический же агент - это тот, кто не сидит на потоке, а имеет свою клиентскую базу, которая составляет 300-400 семей, он независим и представляет интересы своих клиентов, а не страховых компаний. Такой специалист может предложить и страхование жизни, и страхование имущества, и автоКАСКО, и страхование ГПО автовладельцев. Нужно развивать именно такой класс агентов, которые бы работали с физическими лицами и, возможно, могли бы стать даже финансовыми консультантами, способными рассказать клиентам не только о страховании, но и о налогообложении, и об ипотеке. Нужно создавать условия для появления этого класса предпринимателей, ведь по сути это и есть малый бизнес. Также необходимо сформировать специальный институт, который отвечал бы за подготовку таких специалистов и на который выделялись бы средства. Тогда появится профессия - страховой агент!
Если будут созданы условия, при которых страховой агент больше будет зависеть от своей клиентской базы, нежели от комиссии страховой компании, то тогда можно будет говорить, что страховой агент получает комиссию от страховой компании, но представляет интересы своих клиентов. В такой ситуации агенту будет выгодно повышать свою квалификацию, анализировать рынок и предлагать более выгодные для своих клиентов продукты!
Ергали Бегимбетов: Даже в такой высокоразвитой стране, как США, нет практики агента широкого профиля. Все агенты как правило узко специализируются. И вообще для того, чтобы в США устроиться агентом по страхованию, нужно соответствовать довольно высокому уровню. Не все претенденты с высшим образованием могут стать агентами. Причем страховые компании не занимаются обучением. Агент сам заинтересован в своём образовании и повышении квалификации.
Тимофей Белоконь: Что же получается? Что агент должен быть узкоспециализированным, а потребитель услуг должен разбираться во всех финансовых продуктах на рынке? Если у нас нет культуры потребления финансовых продуктов, откуда же она вообще возьмётся? Может быть, стоит потратить время и средства на подготовку агента, или, точнее сказать, консультанта? Который и сможет быть проводником этой финансовой культуры на рынок, чем пытаться образовывать всё население?
Марина Шиповалова: Да, вопросов, конечно же, много. И обсуждать их можно долго. На сегодняшний день очевидно одно - принятые поправки в законодательстве только начинают формировать и структурировать рынок страховых агентов. И как будет протекать этот процесс, будет зависеть от активности игроков на этом рынке.
Источник: Журнал «Рынок страхования» № 3 (78), Март 2011 г.