Как заслужить доверие страхователя

А что мы слышим нередко от людей? Они не уверены, сможет ли компания выплатить по договору, да и вообще не исчезнет ли она вдруг, как это стало теперь случаться. Итак, население не горит желанием добровольно доверить свою финансовую защиту от рисков, да ещё и с предварительной оплатой, какому-то страховщику. А не вызвано ли это настроение в какой-то мере нежеланием самих страховщиков переходить на более цивилизованные правила игры - становиться более открытыми?

Да,большая часть информации, которую страховщики предлагают в свободном доступе на своих сайтах или в рекламных материалах, касается страховых продуктов, но менее всего раскрывают информацию о состоянии своего бизнеса.

На сегодняшний день нет универсального инструмента, который позволил бы дать однозначный ответ на извечный вопрос: доверять или не доверять? Скорее всего, это должен быть какой-то комплекс показателей. Вполне возможно, что рейтинги надёжности, то есть финансовой устойчивости страховых компаний, характеризующие способность страховщика выполнять свои финансовые обязательства, как текущие, так и возникающие в процессе деятельности, как раз и являются одним из таких инструментов, которые способствуют повышению транспарентности компаний, помогают устранять нерыночные факторы выбора страховщика и асимметрию информации на рынке. Кроме того, во всём мире рейтинги улучшают имидж компании, повышают её привлекательность для страхователей, способствуют расширению клиентской базы, именно они убедительно представляют преимущества компаний даже с низким рейтингом перед компаниями, которые рейтинга не имеют вовсе. Так почему же в Казахстане этот инструмент практически не используется страховщиками? Возможно, на этот счёт есть какие-то альтернативные мнения?

Именно поэтому темой обсуждения за «круглым столом» редакции журнала как раз и стали вопросы информационной открытости страховых компаний и технологий рыночного позиционирования.

Альянз Жанар Калиева

Есть несколько показателей, по которым можно определить финансовую устойчивость страховой компании:

• Коэффициент ROS - коэффициент рентабельности, который показывает долю прибыли в каждом заработанном тенге. Обычно рассчитывается как отношение чистой прибыли - прибыли после налогообложения - за определённый период к выраженному в денежных средствах объёму продаж за тот же период;
• Коэффициент ROE - один из финансовых коэффициентов, показывающий отдачу на инвестиции акционеров с точки зрения учётной прибыли;
• Норматив маржи платёжеспособности - оценка уровня достаточности маржи платёжеспособности, рассчитанная с учётом качества и ликвидности активов, достаточных при характере рисков, связанных с деятельностью компании, отражающая возможную степень ёмкости принимаемых рисков;
• Комбинированный показатель убыточности.

«Allianz Kazakhstan» является открытой и прозрачной международной компанией. Вся важная и необходимая информация, интересующая потенциальных инвесторов и клиентов компании, размещена на сайтах, в официальных отчётах, а также аудированных годовых отчётах. Более того, периодически размещаем пресс-релизы о значимых событиях, произошедших в компании. Все финансовые показатели отражены на официальных сайтах регулирующего органа, куда поступают регулярные отчёты по всем направлениям деятельности.

Рейтинг является индикатором финансовой устойчивости компании, определяющим уровень доверия и позиционирование компании, в нашем случае - в среде страхования. Но как показывает международный опыт, в особенности в период финансового кризиса, даже те международные компании, у которых был рейтинг «ААА», не смогли исполнить свои обязательства и обанкротились. Неслучайно сами рейтинговые агентства постоянно делают примечание, что их оценка носит только информационный характер и не может служить критерием при выборе контрагента. Так что при выборе страховой компании или любой другой компании на рынке услуг необходимо оценивать её состояние комплексно, используя всю доступную информацию.

Айман Мухтыбаева, БТА Жизнь

Часть финансовых показателей интересно рассматривать в динамике. Особенно такие показатели, как рост страховых резервов, рост активов, капитала. Рост - это плюс страховщику. Кроме того, финансовая устойчивость сегодня может быть оценена по нормативам платёжеспособности, которые также можно рассматривать в динамике.

Но следует учесть, что не каждый показатель раскрывает качество страховой компании. К примеру, доходы в накопительном страховании с учётом специфики выплат выкупных сумм могут быть неадекватно оценены при обзоре рынка и определении доли присутствия компании на рынке.

Следует отметить, что компании финансового рынка достаточно открытые.

Много отчётов, полезных потребителям услуг и самим компаниям, публикуются на сайте надзорного органа.

Компании ежегодно публикуют в прессе и на собственных сайтах годовые финансовые отчёты, полно раскрывающие результаты их деятельности.

Наша компания придерживается политики открытости, предоставления полной информации о своей деятельности, в первую очередь нашим клиентам - действующим и потенциальным.

В отношении рейтинга - это должно быть интересно компаниям, выходящим на внешний рынок, и в меньшей степени применим к деятельности на внутреннем рынке.

Владимир Акентьев, заместитель председателя правления АО «СК «Коммеск Омiр»

Обладая шестнадцатилетним опытом работы на страховом рынке, считаю, что самым красноречивым показателем надёжности страховщика является маржа платёжеспособности, то есть способность страховщика отвечать по своим обязательствам, а также коэффициент убыточности (loss ratio). Причём показательным является отношение не выплат к премиям, а затрат к премиям. Считаю, что чистая убыточность должна составлять не менее 30 %, а если она менее 10 % - это говорит либо о кэптивном страховании, либо об использовании серых схем.

Кстати, на сайте КФН раскрывается достаточно большая информация о страховых компаниях. Тем не менее мы готовы раскрывать о себе информацию в большем объёме, за исключением того, что может составлять тайну страхования или коммерческую тайну.

По части рейтингов могу сказать, что процедура присвоения рейтинга предполагает не только детальную оценку финансово-экономического положения компании, но и изучение всех аспектов её деятельности, оценку краткосрочных и долгосрочных перспектив её развития, поэтому со стороны компаний, которыми получен рейтинг, сделан очередной шаг в направлении ещё большей открытости.

Немаловажным является и тот факт, что получение рейтинга является важным условием для привлечения внутреннего перестрахования, формирования максимально качественной перестраховочной защиты за рубежом, а также придания большей уверенности партнёрам по перестрахованию.

Зауреш Далеева, председатель правления АО СК «Альянс Полис»

«Альянс Полис» готов открыть информацию о себе в большем объёме, чем на сайте КФН, предоставить всё, что не подпадает под положение о тайне страхования. Отмечу, что на КФН выкладывается максимум финансовой информации, главное - уметь её использовать и анализировать.

Если говорить о финансовой устойчивости компаний, безусловно, показатели благополучия всё те же - размер уставного и собственного капитала, история компании, динамика финансовых показателей за определённые периоды, вопрос ликвидности и качества активов, инвестиционных доходов.

Крайне отрицательно характеризуют финансовую устойчивость компании-страховщика такие факторы, как частая смена акционеров и, как следствие, - изменение бизнес-стратегии и плана компании; смена топ-менеджмента, при которой происходит перенос клиентской базы куда-либо, заимствование технологий, информации, знаний; смена приоритетов, движение компании в сегментах рынка. В целом последний финансовый кризис заметно перевернул и изменил работу многих компаний, изменил стереотипы мышления и ведения бизнеса, повысил эффективность управленцев.

В отношении рейтинга: конечно, его наличие способствует повышению имиджа финансовой организации. Ведь это прозрачность работы компании, соблюдение многих обязательств, эффективное управление и ведение бизнеса, так как при получении рейтингов проводятся серьёзные аудиты, проверки и прочие мероприятия на соответствие тому или иному международному классу рейтинга.

Мурат Кылышбай, заместитель председателя правления АО «СК «Нефтяная страховая компания»

В первую очередь о стабильности страховой компании говорит сбалансированность страхового портфеля. В этом плане неаффилированность Нефтяной страховой компании с банковскими структурами показала стабильность и независимость от спроса на банковские продукты, так как портфель компании привязан практически ко всем основным видам страховых продуктов.

Если компания развивается в разных видах страхования со стабильной динамикой, она минимизирует свои риски. Кроме того, важным показателем является планомерное развитие в части увеличения страховых премий и резервов. Стабильная консервативная политика работы в условиях рынка также даёт клиентам уверенность, что никакие инновационные ходы и тактики не ослабят позиции, выбранной страховой компанией.

Говоря о статусе международных рейтингов, хочется отметить, что их наличие мало влияет на физический сегмент потребителей. В большинстве случаев они нужны для корпоративного сектора. Рейтинги позиционируют страховую компанию при работе с международными компаниями, особенно во время проведения тендеров на обслуживание.

Что касается возможности раскрытия более полной информации, представленной на сайте КФН, то Нефтяная страховая компания приветствует тактику открытого и прозрачного диалога с рынком. Поэтому мы готовы предоставить более широкую информацию о компании в случае заинтересованности в ней.

Страховым агентам - на каждый день-------------------------------------------------------

Обмен мнениями за «круглым столом» даёт повод страховым агентам, особенно начинающим, прислушаться к советам ведущих специалистов относительно использования в разъяснительной работе конкретных показателей для наиболее убедительной, объективной характеристики преимуществ своих страховых компаний. Главное, как отмечалось, - уметь использовать и анализировать финансовую информацию.

Кто проанализирует показатели благополучия своей компании и сравнит их со статистикой, почерпнутой из сайтов, тот во многих случаях убедится, что ему легче будет оперировать конкретными примерами на стадии заключения договора страхования.

Обратите внимание на такие красноречивые показатели, как сбалансированность страхового портфеля, рост страховых резервов, активов, капитала, числа страхователей. А коэффициент рентабельности и маржа платёжеспособности безусловно помогут убедить потенциального страхователя сделать выбор в пользу вашей компании.

А часто ли вы приводите в пример историю компании, интересные факты, положительные отзывы в прессе или в книге отзывов страхователей, если таковая заведена? Ну и, конечно, размер уставного и собственного капитала, динамика финансовых показателей за определённые периоды должны быть всегда под рукой. Ваши доводы будут особенно убедительными, если вы приведёте пять, а то и десять примеров оперативного рассмотрения документов, своевременных и сполна произведенных вашей компанией страховых выплат.

Обсуждая за «круглым столом» вопросы информационной открытости страховых компаний и технологий рыночного позиционирования, мы подошли также к тому, что рейтинги надёжности, то есть финансовой устойчивости, страховых компаний, как раз являются таким инструментом, который способствует увеличению транспарентности компаний, помогает устранять нерыночные факторы выбора страховщика и асимметрию информации на рынке.

Несмотря на то, что за финансовой устойчивостью и платёжеспособностью страховых компаний установлен государственный надзор и само по себе наличие лицензии на осуществление страховой деятельности уже является показателем того, что компания имеет достаточный уровень капитала для исполнения своих обязательств перед страхователями, тем не менее озвучивание в беседах общедоступных и простых для понимания рядовыми страхователями показателей может дать реальный толчок запуску рыночных механизмов открытой конкуренции страховщиков. Таким показателем можно считать рейтинг финансовой устойчивости - оценку, характеризующую способность страховщика выполнять свои финансовые обязательства, как текущие, так и возникающие в процессе деятельности.

Следите за средствами массовой информации. Из публикаций вы узнаете многое. Например, что рейтинг выполняет две важные функции: даёт представление о финансовой устойчивости страховой компании и свидетельствует о её открытости и прозрачности. Именно они убедительно представляют преимущества компаний даже с низким рейтингом перед компаниями, которые рейтинга не имеют вовсе.

Рейтинг открывает для страховщиков ряд возможностей. Во-первых, с получением рейтинга компания может рассчитывать на привлечение большего объёма перестрахования. Во-вторых, рейтинг улучшает имидж компании, повышает её привлекательность для страхователей, способствует расширению клиентской базы. В-третьих, рейтинг, являясь индикатором транспарентности компании, её готовности вести диалог с контрагентами, может быть использован для привлечения инвесторов.

Возможности рейтингов в Казахстане, однако, заметно сужаются из-за низкой культуры рейтингования. Если в качестве примера привести Российскую Федерацию, то прежде всего следует отметить активную деятельность крупнейшего рейтингового агентства «Эсперт РА». Рейтинги надёжности национальных или международных рейтинговых агентств, как правило, национальных, имеют компании, составляющие более 80 % российского рынка. Соответственно применение рейтингов там гораздо шире, и они активно используются в целях регулирования. Банки, например, учитывают рейтинги при аккредитации страховых компаний для страхования заёмщиков кредитов. Рейтинги надёжности являются практически единственным неценовым критерием при определении победителей тендеров, то есть устраняют повод для коррупции и прочие нерыночные механизмы при выборе компании в рамках тендерного конкурса.

Кто сумеет овладеть разнообразными приемами и методами аргументации, широким диапазоном знаний о состоянии своей отрасли, со знанием дела спланирует свою тактику, тому не придётся бояться открытой конкуренции.

Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 8-9 (83-84), Август-Сентябрь 2011 г.