Автогражданка: где выход из тупиковой ситуации?

Почему сложилась такая ситуация? Может быть, потому, что аварий на наших дорогах с каждым годом всё меньше и меньше? Может быть, потому, что клиенты не хотят лишний раз беспокоить страховые компании, обращаясь к ним за выплатами?

Гадать можно долго, поэтому редакция журнала «Рынок страхования» решила дать эти вопросы для обсуждения за «круглым столом».

Вопросы:

С 2007 года соотношение страховых выплат и объёма страховых премий по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств не превышает 20-25 %.

1. В чем причина такой низкой убыточности?

2. Считаете ли Вы такое соотношение оптимальным или оно должно измениться?

3. Следует ли уменьшить страховые тарифы или необходимо увеличить объёмы ответственности страховщиков?

4. Что могут предложить страховщики для решения проблемы?

Руслан ПОГОРЕЛОВ, управляющий директор АО «СК «Сентрас Иншуранс»:

- Соотношение страховых выплат и собранных страховых премий по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств на уровне 20-25 % является, на мой взгляд, низким уровнем. Аварий на дорогах меньше не становится, а клиенты и рады бы побеспокоить страховую компанию и получить от неё выплату, но им мешает одно простое обстоятельство - сложность и зарегулированность процедуры осуществления страховых выплат.

Давайте посмотрим, каковы должны быть действия для получения страховой выплаты человека, попавшего в небольшое ДТП. По статистике большинство ДТП являются небольшими - погнутый бампер, разбитая фара, помятая дверь... Одним словом, ущерб в среднем не более 70 тысяч тенге, которые можно получить по страховке. Согласно действующему законодательству участники ДТП должны вызвать дорожную полицию, которая оформляет документы и направляет их в суд для определения виновной стороны.

В Законе, конечно, предусмотрен вариант, при котором водители при ущербе не более 50 тысяч тенге сами могут произвести все замеры, составить протокол осмотра, потом проехать в ближайшее отделение дорожной полиции и зарегистрировать ДТП. Но на практике таких случаев считанные единицы.

После решения суда страховая компания в течение 15 дней делает страховую выплату. Весь этот процесс занимает, в зависимости от региона, от 4 до 6 недель. Достаточно долгий срок. Но это не самое главное. Суд может лишить виновника водительских прав на какой-то достаточно долгий срок либо ограничиться административным штрафом.

Предположим, что виновника ДТП водительских прав не лишили, но он должен будет купить новый полис ГПО автовладельца, потому что прежний уже недействителен. Этот новый полис будет стоить для него гораздо дороже, поскольку в Казахстане действует система бонус-малус - система понижающих или повышающих коэффициентов, которые применяются при расчете стоимости страхового полиса в зависимости от количества ДТП, совершенных конкретным автовладельцем. Чем больше ДТП - тем больше тариф вне зависимости от тяжести ДТП.

Что в результате? С одной стороны, 70 тысяч тенге, которые оплатит страховая компания, с другой - больше месяца ожидания, оплата штрафа, покупка нового полиса по более высокой цене и реальная возможность лишиться водительских прав. Какой выбор делает человек в данной ситуации? Подавляющее большинство предпочитают не связываться и, так сказать, «урегулировать» ДТП на месте, потому что игра не стоит свеч. Получается, что обращаться в страховую компанию имеет смысл только при более или менее крупном ДТП, когда сам виновник не может выплатить ущерб. Вот почему средний размер выплат по ОГПО достаточно высокий, а количество клиентов, получивших выплату, - мизерное.

К чему это приводит?

Во-первых, это приводит к тому, что люди просто не понимают, зачем им страховка, которой они априори не собираются воспользоваться. То есть страховая культура, о которой там много говорится последние лет пять, как была, так и остается на неприемлемо низком уровне. А ведь это отражается и на добровольном страховании.

Во-вторых, такая ситуация приводит к тому, что страховые компании, чтобы завлечь клиента, идут на любые ухищрения. Согласитесь, хороший бизнес - получить 100 тенге, а отдать только 25. Так вот, чтобы получить эти 100 тенге, страховые компании готовы потратить еще 30-40 тенге на агентское вознаграждение, на разного рода подарки, начиная от бесплатных автомоек и заканчивая завуалированными скидками. Но это не страховой бизнес, это уже из области оказания каких-то побочных услуг, не имеющих к страхованию никакого отношения. Получается, что основной продукт - это бесплатная автомойка! А страховой полис идет просто как бесплатное приложение! И вот уже Агентство финансового надзора инициирует изменения в законодательство по ограничению агентских, вводит дополнительные ограничения. Но даст ли это результат? Страховые компании всё равно любой ценой будут стремиться получить заветные 100 тенге, из которых клиенту нужно будет вернуть только 25.

Выход из ситуации только один - объём выплат, их соотношение со страховыми премиями должно расти.

Как этого добиться?

Варианта всего два: либо снизить тариф или дать право страховым компаниям самим устанавливать тарифы, либо упростить процедуру выплат. И то и другое решение приведёт к повышению уровня страховых выплат. Но только в первом случае это произойдёт за счёт снижения поступлений страховых премий, а во втором - за счёт увеличения объёма выплат. Какой из вариантов лучше?

Казалось бы, лучше снизить цену страхового полиса - самое простое решение, которое только обрадует всех автовладельцев. Но если мы посмотрим глубже, то увидим, что это - тупиковый вариант, который не даст страхованию развиваться.

Единственный правильный вариант разрешения сложившейся в обязательном автостраховании ситуации - это облегчение процедуры страховых выплат по небольшим ДТП. Почему это так?

Во-первых, в отличие от первого варианта, будет обеспечен именно рост объёмов страховых выплат, то есть выплат будет больше, их средний размер понизится, а количество человек, получивших страховую выплату, - увеличится. Страховые компании, вместо того, чтобы отдавать деньги страховым агентам или тратить их на договоры с автомойками, будут отдавать их клиентам в виде страховых выплат. А во-вторых, это даст страховым компаниям толчок к развитию своей инфраструктуры - аварийной службы, колл-центров, офисов и так далее. А самое главное, этот вариант позволит реально менять отношение людей к страхованию в лучшую сторону. Если люди почувствуют на своём опыте, что страхование реально работает и можно без особых хлопот получать страховую выплату, а таких людей будет много, то тогда они задумаются и над добровольным страхованием своего имущества, своей ответственности, своей жизни.

Сайран СЕЙДИГАЗИМОВ, заместитель председателя правления АО «СК «Халыкинстрах»:

- Для страховых компаний соотношение страховых выплат и страховых премий по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, по нашему мнению, должно быть на уровне до 80 %, а доходность компании должна больше приносить инвестиционная деятельность. Но из-за отсутствия в настоящее время привлекательных финансовых инструментов уровень убыточности 50-60 % наиболее приемлем.

В настоящее время максимальный объём ответственности страховщика составляет 1000 МРП, а средняя тяжесть убытков при 70 % всех страховых случаев - 110-120 МРП, и увеличение объёма ответственности страховых компаний не приведёт ни к увеличению убыточности страховщиков, ни к увеличению компенсации страхователей.

Уровень убыточности по ОГПО ВТС связан также и с тем, что при небольших ДТП автовладельцы предпочитают не вызывать дорожную полицию, договариваясь на месте с участниками происшествия. Таким образом, они избегают негативных последствий ДТП: лишения прав, понижения класса по бонусу-малусу, необходимости заново приобретать полис ОГПО ВТС, долгого ожидания решения суда.

В этой связи необходимо рассмотрение вопроса об исключении участия органов дорожной полиции при страховых случаях и переходе на международные стандарты урегулирования убытков. В России уже используется «Европротокол». Так называется упрощенный порядок оформления ДТП, который действует в большинстве европейских стран. По его условиям разрешается оформление факта ДТП без вызова дорожной полиции в случае, если отсутствуют пострадавшие, в ДТП только два участника и оба согласны с оценкой ущерба. Надеемся, что данная практика в скором времени будет применена и в Казахстане, что повлечёт за собой увеличение объёмов страховых выплат, а автовладельцы перестанут относиться к страхованию ОГПО ВТС как к обязательному ежегодному бремени.

Владимир АКЕНТЬЕВ, первый заместитель председателя правления АО «СК «Коммеск-Өмір»:

- Для устойчивости страховой компании соотношение чистых выплат и чистых премий должно составлять порядка 50-55 %. Это будет оптимально. К примеру, в нашей компании это соотношение составляет порядка 29 %, поэтому существующая средняя по рынку убыточность очень низкая и, без сомнения, этот показатель должен увеличиваться.

Что касается тарифов ОС ГПО автовладельца, то уменьшать их не следует. Когда в 1997 году постановлением Правительства было введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, убыточность этого вида была практически на нуле, но уже в 2007 году с формированием и развитием страхового рынка пришлось пересматривать тарифы в сторону увеличения. Уверен, что убыточность по данному виду страхования будет расти, и связано это со многими факторами.

Во-первых, постоянно увеличивается интенсивность движения на наших дорогах, во-вторых, обновляется парк автомобилей и соответственно - их стоимость, и, наконец, надо признать, что уровень квалификации многих водителей ещё очень низкий. В случае снижения тарифов через некоторое время обязательно возникнет необходимость повторного их повышения. А процедура пересмотра тарифов - процесс длительный, на который потребуется не год и не два.

Если же говорить об увеличении ответственности страховщиков, то я однозначно выступаю за. К примеру, предел ответственности по одному автомобилю, равный 600 МРП, можно было бы повысить до 800 МРП и так далее. Поскольку парк новых дорогих автомобилей постоянно увеличивается, то существующего лимита на восстановление автомашины может не хватать. Это был бы ещё один хороший шаг навстречу страхователям.

И. ЯКОВЕНКО, заместитель председателя правления АО «СК «Amanat Insurance»:

- Давайте рассмотрим примерное соотношение доходов и расходов страховой компании:

Из 100 % страховых премий по обязательным видам страхования страховая компания в среднем тратит:

- 10 % - на агентское вознаграждение,

- 20-30 % - на текущие расходы компании,

- 20-25 % - на страховые выплаты.

Таким образом, прибыль страховой компании должна составлять от 35 до 50 % от поступившей страховой премии.

Из-за высокого уровня конкуренции на казахстанском страховом рынке страховые компании дополнительно:

а) проводят различные рекламные акции и маркетинговые мероприятия, направленные на узнаваемость компаний и улучшение страховой грамотности населения,

б) улучшают постпродажное сервисное обслуживание, предоставляя клиентам страховые полисы по КАСКО, организовывая выезд аварийного комиссара, услуги эвакуатора и другие.

При этом уровень расходов на рекламу и постпродажное сервисное обслуживание в различных компаниях разный. Исходя из этого чистый доход при прочих равных условиях составляет от 10 до 35 % от страховых премий. Указанный чистый доход идёт на увеличение собственного капитала страховых компаний, который инвестируется страховой компанией в различные финансовые инструменты - государственные и коммерческие ценные бумаги, депозиты и другие в соответствии с требованиями Агентства финансового надзора.

Из-за планомерного увеличения требований Агентства финансового надзора к страховым компаниям по финансовой стабильности и надежности руководство страховых компаний и их акционеры постоянно работают над вопросом увеличения собственного капитала.

Хотелось бы ответить еще на один вопрос: «Почему среднее соотношение страховых выплат и объёма страховых премий находится на уровне 20-25 %?»

Согласно сведениям Агентства финансового надзора среднее соотношение страховых выплат и объёма страховых премий по ОГПО ВТС по итогам 2010 года составило 20,8 %. Это среднее соотношение получилось из-за того, что у одних страховых компаний данное соотношение находится в пределах 10-15 %, у других - 15-25 %, а есть компании, у которых данное соотношение составляет 35-85 %.

Страховой риск - это риск наступления страховых случаев, обладающий признаками вероятности и случайности их наступления. В одном году у страховой компании данное соотношение может быть 35-50 %, в другом году - 10-15 %, а в третьем - 20-25 %. Текущий уровень страховых премий по обязательным видам страхования позволяет казахстанским страховщикам оставаться надежными и финансово стабильными компаниями даже при высоком уровне страховых выплат в отдельные периоды, постоянно работать над улучшением страхового сервиса и инвестировать страховые резервы и собственный капитал в развитие казахстанской экономики.

Поэтому, на мой взгляд, нет смысла менять это соотношение в сторону увеличения искусственно - оно происходит естественно из-за вероятности и случайности наступления страховых случаев в зависимости от территориальности и различных периодов.

На вопрос «Следует ли уменьшить страховые тарифы или необходимо увеличить объёмы ответственности страховщиков?» отвечу другими вопросами:

- Нужны ли Казахстану надежные и финансово стабильные страховые компании?

- Нужно ли постоянно улучшение сервисного обслуживания?

- Нужно ли развитие казахстанской экономики за счёт инвестиций страховых компаний?

Тарифы по обязательным видам страхования разработаны с участием ведущих казахстанских актуарие с учётом соотношения страховых премий и объёма ответственности страховщиков, поэтому, на мой взгляд, объективные причины пересматривать их отсутствуют.

Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 2 (77), Февраль 2011 г.