Автовладельцы, в обязательном порядке страхующие авто, не всегда получают страховые выплаты. По статистике, за прошлый год средний уровень убыточности по гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств составил 23%, тогда как по другим видам страхования убыточность равнялась 60%. Это означает, что из 100 собранных тенге страховщик выплачивает в виде убытка лишь 20 – 25 тенге, остальные идут ему в прибыль. Сбор премий страховых компаний по этому виду страхования в несколько раз превышает выплаты по страховкам.
При средней выплате равной 220 тыс. тенге из ста человек, купивших полис, выплату получает только один. В других странах, наоборот, страховые выплаты ведущих страховых компаний мира зачастую превышают их сборы. К примеру, в России коэффициент выплат по ОСАГО в 2011 году составил 56%.
Низкий уровень выплат не способствует росту спроса на страховые услуги со стороны населения. При существующем уровне выплат клиенты страховых компаний просто не понимают, зачем им страховаться. Переломить ситуацию смогут точные расчеты убытка, желание страховых компаний продавать добровольное страхование, а также инициатива самих граждан в получении страховой защиты, считает страховой омбудсмен Виталий Веревкин.
– Виталий, почему так слабо проходят выплаты в обязательном страховании ответственности автовладельца, они стали меньше попадать в ДТП?
– Аварий меньше не стало. Снизилась частота обращений водителей в страховую компанию. Не так давно дорожная полиция внесла в законодательство поправки, согласно которым наложение административной ответственности теперь происходит исключительно через административные суды. И были увеличены санкции за нарушение правил дорожного движения, повлекшие причинение вреда транспортному средству.
Поэтому многие автовладельцы просто не обращаются в дорожную полицию за регистрацией происшествия, так как боятся, что суд лишит их права управления транспортным средством. Поэтому частота обращений по небольшим авариям снизилась в разы. Если брать такой научный термин, как «кривая убыточности страховой организации», то видно, что самая большая убыточность, т.е. самое большое количество денег, выплачивается по мелким авариям. Суммы небольшие, зато частота обращения за этими суммами огромная. Теперь таких обращений практически не стало. Автовладельцы стали обращаться в страховую компанию с суммой возмещения свыше тысячи долларов.
– Но для страховых компаний это даже замечательно, меньше платить….
– Для компаний это неплохой момент, который позволяет экономить на страховых выплатах. Но он играет со страховым рынком злую шутку, ведь клиенты страховых компаний перестают пользоваться их услугами. Зачем? Ведь выплат они не получают. Страхование становится как некая ненужная опция в бытовой технике, когда вы платите сумасшедшие деньги за набор функций в суперхолодильнике или телевизоре, а пользуетесь всего одной настройкой.
– Как же стимулировать людей страховаться?
– Надо расширять каналы продаж. Например, в России грамотно выстроены продажи полисов автострахования. Автодилер сразу продает машину со страховками – обязательной и добровольной.
– Как им удается продавать машину вместе со страховкой?
– Очень просто. Для российских страховых компаний обязательное страхование не является приоритетным. Им интереснее добровольное страхование транспортных средств, которое приносит больше объемов продаж и большие доходы, нежели обязательное.
Потому что убыточность в Российской Федерации гораздо выше, чем у нас. В том числе и потому, что у них полис годовой, а не одноразовый, как у нас, и в России действует система европротокола – процедура оформления транспортного происшествия без процедуры регистрации в дорожной полиции.
У нас, наоборот. Все деньги перетекли из добровольного в обязательное страхование, потому что были подняты тарифы по обязательному страхованию. Иначе страховые компании отказывались страховать клиентов. В итоге все страховые агенты перешли в добровольное страхование. Оно и понятно. Делать там особо ничего не надо. Страховаться обязывает закон – люди идут сами и платят деньги. И страховые компании сконцентрировали свое внимание на обязательном страховании. А доля добровольного страхования непрерывно падает с 2007 года. Сейчас добровольными страховками покрыто не более 1% зарегистрированного в Казахстане транспорта.
– Если, по статистике, основное число аварий – мелкие по ущербу, может, совсем страховаться не стоит?
– Здесь вы не правы. Если вдруг вас задел какой-то молодой человек на «аварийной» марке, причем не житель вашего города, а прописан где-нибудь в не самом близком пригороде, к тому же машина не его, а неизвестно на кого записана. Найти его по адресу невозможно, и страховки на машину нет. Что вам делать?
Каждый день мне звонят автовладельцы и жалуются, что машины с иногородними номерами бьют их машины и уезжают. Где их искать? А добровольное страхование покрывает такие риски. Здесь не важно, кто виноват: вы или другой водитель. Вы идете в страховую компанию, представляете документы и получаете деньги. Опять же при условии, что у вас нормальный страховой договор, где все до мелочей прописано. Потому что есть определенного рода проблема. В страховой терминологии, а соответственно, в документации наблюдаются «разброд и шатание». И здесь у омбудсмена работы не початый край. Не все страховые компании понимают какие-то элементарные вещи, например, что такое страхование от угона.
– А что это такое? Проснулся, а машины нет, как в фильме «Берегись автомобиля»…
– Сейчас все по-другому. Допустим, вы застраховали машину от угона. А ее потом нашили в трех кварталах разбитую – кто-то «взял» покататься. Это квалифицируется как угон. А вот если вы утром встали, машины нет и ее не нашли, это считается кражей. Это два разных вида уголовных деяний, которые имеют разную квалификацию. И от того риска, от которого вы конкретно застраховались: от угона или кражи, вы и получите возмещение от страховой организации.
Угон страшен даже не тем, что машина исчезла, а тем, что покатались и в 99 случаях машину разбили. И вот эту элементарную вещь не знают работники некоторых страховых компаний. Я с этим сталкивался очень часто.
– А что чаще происходит: угон или кража?
– Чаще угоняют и разбивают в результате ДТП. Также часто происходит падение на авто различных предметов, особенно зимой – падение снега и льда, сосулек с крыш.
Поверьте мне, это довольно дорогостоящее дело, когда на машину падает снег или лед. Если это большая масса, то может даже повредить структуру каркаса кузова, ремонт которого очень дорогой. Нарушается геометрия, и вам нужно будет ставить машину на робота, который будет выправлять каркас в течение 16–20 часов. А каждый час стоит примерно 4–5 тысяч тенге. Это только чтобы робот занялся исправлением и выравниваем каркаса, а еще нужна работа по настройке и покраска кузова.
– Что надо сделать, чтобы страховые компании и автодилеры договорились совместно продавать полисы страхования? Может, посадить в каждый салон страхового агента, ведь сидят же кредитные менеджеры в салонах продаж бытовой техники и выдают потребительские кредиты?
– Проблема продаж добровольных полисов довольна серьезная. Эта проблема как агентских сетей, так и других каналов продаж. После 2007 года произошел самоподрыв агентской сети из-за большой коммерческой составляющей на обязательном страховании. Как говорит один мой знакомый, зачем привозить в страну и продавать штучные «роллс-ройсы», когда можно проще и больше заработать на продаже туалетной бумаги? У страховых агентов принцип похожий. Зачем бегать за клиентами и объяснять пользу от добровольной страховки, когда они и так идут, чтобы купить обязательную страховку? Старых агентов, которые продавали сложные виды страхования, такие как накопительное страхование и страхование жизни, где приходилось много и долго объяснять потребителю суть страховки или КАСКО, уже не осталось.
Нынешних агентов я называю заполнителями бумажек. Не надо продавать обязательное страхование. Люди обязаны сами прийти и купить его. Вопрос – где и в какой компании.
Собственно, это и сыграло со страховым рынком злую шутку. Агенты не заинтересованы продавать КАСКО, для этого надо пахать и разъяснять.
Что касается автосалонов, то там стоят какие-то рекламные стенды страховых компаний, но самих агентов я там не видел. Кроме того, помимо салонов есть и другие дилеры и владельцы дорогих машин, с которыми также надо вести разъяснительную работу. Какого-то одного верного способа стимулировать добровольное страхование автовладельцев нет. И договориться со страховыми организациями о том, чтобы агенты страховали исключительно по добровольным видам, тоже не получится. Всегда найдется компания, которая укажет на план продаж и объем денег, которые требуется показать акционерам.
– Каков же выход?
– Через систему обязательного страхования стимулировать людей пользоваться добровольной страховкой в полной мере и создать тем самым потребность в этом виде страхования. Надо озвучивать и процент незастрахованных машин, и печальную статистику угонов и повреждений авто от капризов природы. И показывать экономическую выгоду страхования.
Стоимость многих современных машин довольно высокая. Посмотрите на наши дороги. Автопарк стремительно меняется в сторону новых и более дорогих марок. По тем делам, которые находятся в производстве у омбудсмена, мы заметили, что суммы возмещения и убыточность страховых компаний выросли. Начал меняться автопарк. Через три-пять лет вы его просто не узнаете.
– Машины в классе растут, ущерб увеличивается, а что с ремонтом? Многие наши СТО не выдерживают технологии ремонта…
– С ростом класса машин будут применяться современные технологии ремонта. Если взять, к примеру, «ауди», то там уже применяются настолько сложные технологии сварки кузова для интеграции металла и алюминия, что без высоких технологий просто не обойтись. Если старые «ауди» как раз могли ремонтировать «кувалдой за забором», то новые, к счастью, нет. Ремонт новой машины такого класса стоит совсем других денег.
– Изменилась ли ситуация с оценкой ущерба? Насколько я знаю, оценщики подходили с пристрастием к оценке ущерба автомобиля и выставляли абсолютно нереальные суммы ремонта. Например, считали стоимость ремонта «шевроле» по тарифам АвтоВАЗа.
– Когда-то я думал, что проблему качественной оценки можно решить путем внедрения единой методики оценки ущерба. И тем самым заставить оценочное сообщество работать по единым стандартам. Как показала практика, это ложный путь. Мы пытались договориться с оценочным сообществом, но не получилось.
Сегодня единая методика фактически не нужна. У меня есть нормативы, по которым я определяю стоимость ремонта любого транспорта, который есть в Республике Казахстан. Есть данные по стоимости норма-часа ремонта от официальных дилеров. Есть стоимость ремонта работ неавторизованных СТО и стоимость запасных частей. Возникает вопрос – зачем мне оценщики?
Мы направили в правительство поправки, в рамках которых хотим уйти от диктата оценщиков и предоставить страховщикам право самостоятельно делать расчет ущерба. Считаю, что в процесс оценки нужно включать не посредника-оценщика, а непосредственного ответчика-страховщика. Дайте сторонам, принимающим участие в оценке и ремонте, договориться. К тому же, если потребитель не согласен с оценкой страховщика, он всегда может пойти к независимому оценщику.
– И как вам видится новый процесс взаимодействия сторон по оценке ущерба? Будет ли она справедливой?
– Мы решили определять стоимость ремонта не с посредником-оценщиком, а с подрядчиком – страховой компанией и с авторизованными и неавторизованными СТО. И спрашивать цену не у третьих лиц, а у тех, кто будет заниматься ремонтом и его оплатой. Разница, как говорится, очевидна. Для станции даже не столь важно, сколько будет стоить ремонт. Она выиграет за счет стабильных платежей и объема работ. И будет вынуждена делать работу более качественно, чтобы получать и дальше поток клиентов и платежей.
– Как это выглядит на практике?
– Существует специальная программа Audatex, придуманная специально для расчета размера ущерба машине в результате ДТП и разработанная европейскими экспертами. Она и призвана стать «мостиком» между страховыми компаниями и СТО и исключить махинации с обеих сторон. Когда, например, автослесарь выносит вердикт о замене в машине радиатора, которого вообще там не было, или списывает на окраску машины три килограмма краски вместо реально потраченного килограмма. Программа будет четко регламентировать, какая поверхность окрашивания у двери, какая у бампера, и подберет объем и стоимость лакокрасочного материала. Обмануть в данном случае страховую компанию будет очень сложно. Если станция и страховая компания заключат договор, СТО будет уверена в гарантировании оплаты своих услуг. Она не станет «навариваться» на клиенте, а приобретет стабильный объем работ и не будет завышать стоимость услуг из-за простоя.
Страховые компании будут направлять клиентов на станции, которые будут делать калькуляцию транспортного средства и отправлять на согласование страховой компании, после чего станция выставит счет.
– Сколько компаний могут включиться в договор о взаимодействии?
– На данный момент подписан меморандум между СТО «ТехАрт-Сервис», SUBARU MOTOR ALMATY и несколькими страховыми компаниями («Коммеск-Өмір», Нефтяная страховая компания и «Лондон – Алматы») о применении Audatex в качестве оценки ущерба.
Сейчас мы находимся на технической стадии подписания договоров. Буквально на той неделе SUBARU MOTOR ALMATY получила доступ к базе Audatex, на очереди все остальные.
В дальнейшем, я надеюсь, к меморандуму подключатся другие страховые компании, а также казахстанские автопроизводители.
В рамках проекта мы планируем сделать мониторинг цен на услуги СТО и обмениваться методологической информацией. В частности, стоимость услуг, запасных частей и норма-часа. На сайте страхового омбудсмена будет сделана специальная страничка для обмена этой информацией.
– Будут ли регионы включены в этот процесс?
– Конечно, как же без регионов. В Астане также есть достаточное количество официальных дилеров, которые могут подключиться к проекту. Есть производитель машин в Костанае. Как только проект заработает, мы выйдем с предложениями к другим участникам рынка.
Думаю, что мы найдем отклик с их стороны. Выгода, как говорится, налицо. Клиент страховой компании получит нормально отремонтированный автомобиль, компания – скидку на объем работ и будет уверена в выставленном счете от СТО, в том, что ее не обманывают. Станция техобслуживания получит гарантированный объем работ и выручку
Этот проект очень полезен как средство борьбы с мошенничеством. Когда будет создан банк данных с указанием того, какую машину, кто и за сколько отремонтировал, с приложением фотофайлов, то мошенникам будет сложнее «водить за нос» страховую компанию.
– В связи с тем, что ремонт станет более технологичным и будет проходить по ценам заводов-изготовителей, вырастет ли стоимость страхового полиса для потребителя?
– Убыточность страховых компаний однозначно вырастет. Кто будет покрывать издержки, ответить сразу сложно. Если будет увеличиваться средний размер выплат и не будет расти размер премий по обязательному виду страхования, то платить будет страховая компания. Она будет снижать свою маржу и комиссию страховым агентам, которые сегодня чрезвычайно высокие. Гораздо проще страховой организации действовать в добровольном страховании, где она понимает свою убыточность по категориям автотранспорта, моделям машин. Здесь можно регулировать вопрос своими тарифами.
– Можно ли говорить, что страховые компании станут более активно развивать добровольное КАСКО?
– Думаю, что этого можно ожидать. Если вы хотите серьезно заниматься страховым бизнесом, должны развивать оба направления – добровольное и обязательное. Между ними существенная экономическая разница, и каждый вид приносит компании свою выгоду.
Страна и мир