Компании, работающие в финансовом секторе нарождающегося исламского бизнеса в Казахстане уже как минимум заявили о себе. Однако совсем мало известно об исламском страховании. Посетителей сайта Центральной мечети уже более полугода интересуют ряд вопросов касающихся страхования. Куралай Елдесбай, Руководитель страховой компании «Такафул» любезно согласилась ответить на вопросы касающиеся исламского страхования.
- Куралай, пожалуйста, для начала несколько слов о вашей компании.
- Наша компания организована в начале этого года в форме общества взаимного страхования и именуется «ОВС «Халалное страхование «Такафул». Основной целью нашей организации является предоставление халяльной страховой защиты для потребителей Казахстана. У нас очень слаженная и дружная команда, состоящая из квалифицированных специалистов, имеющих опыт работы в страховом бизнесе, либо в финансовых организациях.
- Возможно, вам как эксперту, данный вопрос покажется неуместным, но, тем не менее, это один из самых задаваемых вопросов о страховании – не считаете ли вы само понятие страхования порицаемым с точки зрения Ислама? Разве не Аллах – Кто только может поручится за нас, разве мы не должны просто уповать на Бога ведя дела? Насколько, на ваш взгляд согласуется принцип страхования с принципами нашей религии?
- Страхование не является поручительством об избегании будущих неприятных случаев. То есть, если человек застраховался - это не значит, что с ним или с его имуществом ничего не случится, на все воля Всевышнего. Страховая компания лишь обещает оказать финансовую помощь тем из застрахованных, у кого все же произойдут страховые случаи, вследствие которого они будут терпеть денежные затруднения. Например, у застрахованного произошел пожар в доме и деньги, необходимые на его ремонт, он получит у страховой компании, с которой заранее заключил соответствующий договор. То, что человек пытается избегать возможные финансовые затруднения в будущем, согласуется с принципами Ислама. В сборниках ат-Тирмизи приводится хадис, где говорится, что по свидетельству Анаса бин Малика (р.а.а.): «Однажды Пророк (с.а.с.) увидел бедуина, который потерял верблюда и спросил: «Почему же ты не привязал своего верблюда?». Бедуин ответил: «Я доверился Аллаху». Тогда Пророк (с.а.с.) ответил: «Сначала привяжи верблюда, а затем (уже) положись (тауаккаль) на Всевышнего». Концептуальный аспект страхования – предоставления помощи, финансовой защиты тем, кто попал в затруднения – соответствует Исламу и очень благородно.
- Почему именно такафул страхование? Я – мусульманин и решил застраховать свое авто, квартиру, сделку или бизнес, но что является ключевым моментом, который заставит меня свернуть с дороги ведущей в обычную, светскую страховую компанию на дорогу ведущую в такафул страхование?
- Понятие исламское страхование или такафул было введено в середине прошлого века как исламская альтернатива традиционному страхованию - в связи с тем, что последнее содержит элементы, не разрешенные /порицаемые Исламом. Шариатские ученые подчеркивают, что запрещение договора традиционного страхования касается не концепции страхования, а ее практического аспекта, то есть того, как оно осуществляется, как происходит на практике. При покупке полиса страхования между страховщиком и страхователем заключается соглашение, в котором присутствуют такие элементы, как гарар (неопределенность), майсир (азарт, спекуляция) и риба (ростовщичество), делающие это соглашение недействительным с точки зрения Шариата. В такафуле, который основан на принципах сотрудничества и взаимопомощи, страхователи (в исламском страховании они именуются участниками) делают взнос из собственных средств в специальный страховой фонд. В случае наступления указанного неблагоприятного события у кого-либо из участников договора, из фонда производится выплата страхового возмещения. Если же по итогам деятельности фонда, в нем останется положительный остаток, он может возвращаться участникам, так как в отличие от обычных страховых компаний, такафул-оператор (исламская страховая организация) является лишь управленцем данного фонда. Также, одной из отличительных черт такафула является обязательное присутствие Шариатских экспертов в структуре компании, которые отвечают за легитимность с точки зрения Шариата всех операций организации.
- Получается, что такафул страхование выгоднее по своей сути нежели традиционное? В этом случае теоретически этому виду исламского бизнеса обеспечен стремительный рост, так ли это на практике? Можно ли сказать, что мировые тенденции такафула многообещающи?
- На сегодняшний день средний рост исламского страхования во всем мире примерно 25%, что выше показателя роста обычных страховых компаний. Согласно оценкам Ernst&Young, одной из крупнейших аудиторских компаний в мире, если этот рост сохраниться и в дальнейшем, к 2012 году рынок такафул достигнет 7, 7 млрд. долларов США. Число такафул операторов, представленных более чем в 38 странах мира, превысило 180.
- Как известно исламскими финансовыми услугами довольно часто пользуются немусульмане, в ещё большей степени это касается халалных продуктов, как в этом случае обстоит дело с такафул?
- Действительно, как показывает практика такафул компаний в мире, среди потребителей исламских страховых продуктов растет количество представителей других конфессий. Например, в Малайзии большая часть взносов принадлежат не мусульманам. Так же хочется отметить, что исламское страхование становится популярно не только в исламских странах, но так же и в таких государствах, как Великобритания, США, Люксембург, и т.д. Их такафул привлекает тем, что он более выгоден и этичен, по сравнению с традиционным страхованием.
- В свете последних поправок в законодательство облегчающих работу исламских финансовых институтов нужно предполагать что в стране и в частности в Алматы такафул страхование будет востребованным и как следствие возникнет наличие конкуренции. И как вы считаете, Куралай, что может быть предметом конкуренции в сфере такафул? И сколько на сегодняшний день такафул компаний в Алматы (Казахстане)?
- В настоящее время мы являемся единственной компанией в стране предоставляющей халяльное страховое покрытие. Но если, иншаАллах, примутся соответствующие поправки в Закон РК «О страховой деятельности», то рынок исламского страхования в Казахстане получит достаточно ощутимый импульс для развития, и конкуренция в сфере такафул будет реальностью. В основном, я думаю, такафул компании могут конкурировать в части качества оказываемых услуги и в широте спектра предоставляемых продуктов.
- Какие такафул продукты можно купить уже сегодня? Весь ли это спектр возможных услуг по такафулу?
- На данный момент компания предоставляет три вида исламского страхования: медицинское страхование выезжающих в хадж или умру, медицинское страхование туристов выезжающих за рубеж (командировки, обучение, отдых, и т.д.), а так же страхование от несчастных случаев. Мы планируем, в ближайшее время, иншаАллах, увеличить количество предоставляемых продуктов. В планах ввести авто такафул (аналог каско), имущественное такафул, а так же такафул страхования ответственности. После принятия поправок в Закон РК «О страховой деятельности», по улучшению законодательных основ для развития такафул рынка, иншаАллах, исламские страховые организации смогут предложить весь спектр такафул услуг, аналоги которых сейчас предлагаются традиционными страховщиками.
- В последнее время мы наблюдаем активизацию исламских компаний в деле добровольного образования населения в своей профильной сфере. Проводите ли вы семинары либо запланировано ли у вас подобное в будущем?
- В нашей компании организовался клуб - «Takaful club», основной целью которого является популяризация и распространение понятия исламское страхование среди населения путем проведения различных тренингов, семинаров, публикации. В образовательном направлении мы сотрудничаем с такими организациями, как академия РФЦА и ИЦФОБ. Нами были уже проведены несколько ознакомительных семинаров на тему такафул. Также планируем в ближайшее время провести недельные курсы по исламским финансам в целом и по такафулу, в частности.
- Ваш прогноз - каковы перспективы такафула в Казахстане?
- Я думаю, что перспективы исламского страхования в Казахстане достаточно хорошие, так как есть несколько обуславливающих факторов. Одним из главных можно отметить растущее количество не только этнических, но и практикующих мусульман, рост их покупательской способности. Так же увеличивается количество шарийа бизнес-проектов (соответствующие исламским нормам), которым, в свою очередь, может быть необходим такафул, а с ростом исламских банков в Казахстане необходимость в исламском страховании будет только расти. Немаловажным фактором является поддержка регуляторов и принятие соответствующих законодательных документов. Наша команда входит в рабочую группу, состоящую из представителей финансового рынка, готовящую проект предложений о внесении некоторых изменений в Закон РК «О страховой деятельности» для полноценной работы исламских страховых компаний в Республике. Как уже говорилось выше, после принятия этих поправок, иншаАллах, надеемся, что рынок такафул будет развиваться очень динамично.
Беседовал Бураев Марат, Meshit.kz