Почему россияне страхуются реже, чем американцы и европейцы

— Рынок страхования в России показывает рост: за 2018 год его совокупный объем, по данным «Эксперт РА», увеличился на 15,7%. Основным драйвером несколько лет подряд был сегмент страхования жизни, который вырос, соответственно, на 36,5%.

Но несмотря на относительно неплохие темпы, в целом отрасль можно считать развивающейся по сравнению со зрелыми западными рынками. В европейских странах-лидерах у одного человека может быть два-три различных полиса. Во многих государствах Европы 90% граждан страхуются всей семьей. В России же чаще всего ограничиваются только покупкой полиса обязательного вида страхования, например ОСАГО.

Слабый по сравнению с Западом уровень проникновения страховых услуг в России обусловлен большим количеством разнообразных барьеров и ментальных «но». Эти стоп-факторы носят экономический и политический характер, а также связаны с культурными особенностями страны.

Менталитет и социальные барьеры

В отличие от наших соотечественников, жители западных стран реже надеются на правительство в вопросах здравоохранения, образования или пенсионных отчислений. Многие государства предоставляют бесплатные услуги в этих направлениях, но граждане в массе своей от них не зависят.

Как правило, жителей стран запада объединяет ответственный подход к планированию своего жизненного пути, которое обязательно включает в себя вопросы страхования. Полис незаменим: он может покрывать визиты к врачам, покупку лекарств и лечение в хороших клиниках, является источником дохода в случае потери трудоспособности и даже помогает в бытовых неурядицах. Например, если человек придет в гости и сядет на чужие очки — его ответственность застрахована.

Россияне, в свою очередь, больше склонны к патернализму, чему немало способствовало советское прошлое. В ходе соцопроса, проведенного исследовательским агентством НАФИ, 70% соотечественников выразили уверенность, что формированием пенсии и накоплений на достойную старость граждан должно заниматься государство. 78% собираются жить на пенсию, какой бы она ни была. При этом только 8% уверены, что этой суммы хватит на основные нужды.

Такие ментальные установки отчасти ответственны за то, что потенциал пенсионного страхования в стране не реализован. Россияне, согласно опросу НАФИ, считают, что планированием пенсии если и нужно заниматься, то лишь после 45 лет.

Между тем пенсионное страхование на Западе — один из наиболее популярных и востребованных инструментов. Ни для кого не секрет, что многие пенсионеры в США и Европе могут себе позволить много путешествовать и вести активный образ жизни. О пожилом поколении в России сказать то же самое трудно. Не способствует развитию сегмента пенсионного страхования жизни и тот факт, что страховым компаниям не отведено место в пенсионной системе РФ, в отличие от ситуации в западных странах.

Низкая покупательская способность

Уровень доходов населения, конечно, тоже сильно влияет на развитие отрасли. Несмотря на то, что страховой полис — инструмент, который может обеспечить лучшее будущее или финансовую «подушку безопасности» , соотечественники предпочитают тратить деньги исключительно на текущие проблемы и потребление. Повышение уровня доходов напрямую связано с распределением средств на extra-нужды — то, чем и остается пока страхование в нашей стране.

В США страхование входит в постоянную структуру расходов и составляет почти 13% от общего бюджета среднестатистической семьи. По России этот показатель, согласно отчету Федеральной службы статистики за 2018 год, приближен по значению к 1%.

Покупательская способность населения измеряется в том числе средним потребительским чеком. За последние два года этот показатель в России незначительно вырос, но в сравнении с Западом его можно назвать более чем скромным. Так, в 2018 году средний чек по стране оставался в пределах 550 рублей (8,7 доллара). Тогда как рядовой американец оставляет только в продуктовых магазинах 50 долларов за раз, а при посещении торгового центра — от 25 до 150 долларов.

Кроме того, структура сбережений в России и на Западе заметно отличается. У нас более 90% денег люди хранят в наличных или на банковских депозитах. Низкие ставки по депозитам за рубежом подталкивают к поиску альтернативных способов получения инвестиционного дохода, соответственно, инструменты накоплений там гораздо более диверсифицированы. Например, в странах ОЭСР около 30% сбережений сосредоточено в акциях, облигациях и ПИФах, 15% в НПФах, около 10% — в страховании жизни.

Государственное регулирование

В вопросах пенсионного обеспечения наши граждане постоянно сталкиваются с тем, что правила игры меняются. Эта нестабильность вызывает недоверие к финансовой системе: соотечественники не хотят инвестировать в непредсказуемых условиях. Почти 80% респондентов в ходе опроса НАФИ заявили, что в России из-за череды пенсионных реформ в этом нет никакого смысла.

Регулирование накладывает некоторые ограничения и на другие сферы. В условиях глобальной цифровизации игроки рынка обязаны идти в ногу со временем. Однако сегмент электронного страхования в России развивается крайне медленно. По данным агентства «Эксперт РА», объем сегмента электронного страхования без учета ОСАГО не превышает 1% в премиях. Медленные темпы связаны не только с недостаточной технической подготовкой и оснащенностью самих компаний, но и с регуляторной политикой. Например, в стране действует законодательный запрет на продажу страховых полисов интернет-посредниками. Ситуация улучшится, если эта норма будет отменена.

Положительное влияние на рынок, согласно прогнозам, окажет образование финансовых маркетплейсов, а также переход страхования в режим e-commerce. Последнее уже становится реальностью. Так, три четверти игроков рынка уже начали продавать некоторые страховые продукты на сайтах. Учитывая ожидаемые изменения, объем премий в электронном страховании без учета ОСАГО по итогам 2019 года может вырасти до 19–20 млрд рублей.

Способствовать распространению страховых услуг, в частности, накопительного страхования жизни, помогут налоговые льготы — возможность по полису сроком от пяти лет получить вычет 13% ежегодно от суммы в 120 тысяч рублей. Однако эта льгота решающей пока не является. Во-первых, она появилась сравнительно недавно и ещё не все о ней знают, во-вторых, «компенсируемый» лимит в 120 тысяч страхование жизни делит с другими социальными расходами россиян (на медицину, образование и так далее).

В качестве заключения стоит отметить, что уровень проникновения страховых услуг в России постепенно растет. Этому способствует диверсификация предложения. Многие игроки фокусируются на дополнительных услугах. Например, в полисы накопительного страхования жизни все чаще стали включать сервисы налогового консультанта, чтобы помогать клиентам получать налоговый вычет, или образовательного консьержа, чтобы оперативно решать любые возникающие вопросы в сфере обучения и развития детей. Кроме того, активно распространяются встраиваемые в ДМС и страхование жизни медицинские сервисы, такие как телемедицина, чек-апы, второе медицинское мнение. Взаимодействие людей со страховыми компаниями больше не ограничивается лишь получением выплаты в случае непредвиденной ситуации — страховщики все больше примеряют на себя роль постоянного помощника в решении самых разных бытовых вопросов клиентов.

Конечно, не один год отделяет уровень развития российского страхового рынка от западных реалий. Ускорить темпы роста способны многие факторы: и повышение уровня финансовой грамотности как взрослых, так и детей, и внедрение цифровых технологий, и дальнейшая диверсификация услуг, и мощный awareness-маркетинг, направленный на изменение общественного мнения.


Источник: asn-news.ru