Индустрия страхования жизни на перепутье

• Новые технологии и цифровые данные сделают андеррайтинг в страховании жизни более эффективным, улучшая селекцию рисков и ценообразование
• Страховщики жизни смогут использовать технологии и цифровые данные, чтобы расширить своё присутствие и повысить вовлечённость потребителей страховых услуг
• Они нуждаются в адаптации своих бизнес-моделей для инвестирования в новые технологии и обновление стратегий по привлечению талантов
• Технологический прогресс также высвечивает существующие проблемы для стра­ховщиков жизни, включая вопросы конфиденциальности данных и приходом нетрадиционных игроков

Индустрия страхования жизни на перепутье: новые технологии прокладывают для страховщиков революционный путь для развития бизнеса, используя данные и во­влечённость потребителей. Иссле­дование Сигма «Swiss Re» «Стра­хование жизни в цифровую эпоху: грядет фундаментальная трансфор­мация» показывает, как страховщи­ки жизни, реализуя некоторые из имеющихся на сегодняшний день возможностей, могут изменить своё будущее. В исследовании рас­сматриваются такие вопросы,как использование Больших данных, когнитивные вычисления, и как цифровые данные могут помочь страховщикам расширить границы своего бизнеса. Также рассматри­ваются и надвигающиеся проблемы для страховщиков жизни, такие как создание положительного цифро­вого опыт для потребителей, соот­ветствие изменениям регулятив­ных требований,особенно касаю­щихся конфиденциальности данных, а также вопрос о потенциальном партнёрстве или конкуренции с нетрадиционными игроками.

Преимущества эры цифро­вых технологий уже ощущаются в страховании жизни. Новые источ­ники данных и онлайн-платформы предлагают новые возможности для хранения информации. Авто­матизация процесс-андеррайтинга становится восходящим трендом благодаря использованию Больших данных и новым аналитическим инструментом. Это будет шагом к новым границам в развитии когнитивных вычислений, которые привнесут больше согласованности в андеррайтинговые решения и экономическую эффективность в бизнес-процессы.

«Использование обучающих возможностей когнитивных систем, а также распознавания голоса и алгоритмы чтения текста, позволит извлечь полезную информацию из всех источников данных, в том чис­ле неструктурированных медицин­ских отчётов, - говорит Курт Карл, главный экономист «Swiss Re». - Через некоторое время Большие данные и новые аналитические ин­струменты разовьются настолько, что можно будет говорить о разви­тии интеллектуального андеррай­тинга в страховании жизни».

Кроме того, новые технологии могут быть использованы для улуч­шения состояния здоровья страхова­телей и, следовательно, для селекции риска страховщиками. Например, на сегодняшний день большинство вра­чей ограничены в возможности для мониторинга информации о состоя­нии здоровья пациента как только он покидает медицинское учреждение. В будущем они будут в состоянии контролировать частоту сердцебие­ния пациентов-сердечников удалённо с интернет-мобильных устройств, подключенных к телу, тем самым улучшая раннее выявление риска сердечного приступа. Эта информа­ция может быть использована для точного определения диагноза и персонализации медикаментозного лечения, что будет способствовать переходу к оценке рисков в режиме реального времени.

Вовлечение потребителей

Для потребителей исследова­ние даёт информацию, как новые технологии могут сделать процесс подачи заявки на страхование жизни менее продолжительным и менее инвазивным. Новые источ­ники данных и инструментов про­гнозного моделирования пред­лагают возможности для более детальной идентификации потре­бностей клиентов. Это поможет страховщикам жизни эффектив­нее развивать отношения со свои­ми клиентами. Страховщики могут также использовать новые форма­ты общения и обмена информа­цией, чтобы сделать продукты более доступными и привлека­тельными, например с использо­ванием методов геймификации (процесса использования игрово­го мышления и динамики игр для вовлечения аудитории и решения задач), чтобы сделать процесс по­дачи заявки проще.

Кроме того, технологии могут способствовать развитию новых и более частых способов взаимодей­ствия с потребителями, которые предоставляют возможность улуч­шить удержание клиентов и точечно развивать нужды потребителей. Например, некоторые страховщики жизни ввели программы, которые предусматривают поощрение по­требителей, которые следят за своим здоровьем, ведут активный образ жизни, проходят регулярные осмо­тры и отказываются от курения. Такие программы могут быть по­лезны одновременно и для лояль­ности клиентов, и для здоровья страхователей, и для снижения страховых убытков.

Новые технологии также по­зволяют развивать новые потре­бительские сегменты. Примером могут служить развивающиеся рынки, где продажи страховых по­лисов через мобильные устройства выросли по экспоненте за прошлое десятилетие, предоставив страхо­вую защиту многим, кто был ранее застрахован на низкую сумму или полностью не застрахован.

Возможности и проблемы

Чтобы использовать возмож­ности эры цифровых технологий, у страховщиков жизни будет возмож­ность проанализировать и усовер­шенствовать свои бизнес-модели, инвестировать в технологии и зано­во продумать стратегии привлече­ния талантов. Это потребует рекон­фигурацию традиционных ИТ-сис­тем в открытые инновационные платформы для доступа к новым ис­точникам данных с целью получения единого представления о клиенте и последовательного опыта всех его потребительских предпочтений.

Страховщики жизни также должны приобрести навыки адап­тивного поиска ресурсов. Команды по закупкам традиционно работают с несколькими известными по­ставщиками и имеют небольшой опыт работы со специализирован­ными стартапами. Эта ситуация уже меняется. Некоторые страховщи­ки жизни начали рассматривать партнёрство с небольшими техно­логичными компаниями, для того чтобы строить свои собственные подразделения для анализа дан­ных. Технологические изменения могут стимулировать новые опера­ционные модели для существую­щих страховщиков, что позволяет им предоставлять новые услуги, выходящие за пределы традицион­ного страхования.

Наряду с широким спектром возможностей также есть и про­блемы. Страховщики жизни должны будут внедрить новые процедуры риск-менеджмента, которые осо­бенно важны в процедурах защиты персональных данных их клиентов. Они также должны быть готовы к мониторингу и адаптации к регуля­тивным изменениям, если намере­ны использовать цифровые техно­логии и аналитические инструменты в андеррайтинге и кросс-продажах. Страховщики жизни также должны реагировать на рост количества нетрадиционных игроков. При­ход новых игроков предоставляет возможности для взаимовыгодных партнёрских отношений, но они также могут в конечном итоге стать прямыми конкурентами.

«Swiss Re»
Источник: Журнал «Рынок Страхования»