Страховщики готовы стать ключевыми игроками в снижении рисков быстро меняющейся среды.
Поскольку последствия изменения климата, похоже, только ухудшаются — летом в Европе произошли крупномасштабные наводнения, а на США обрушились ураганы, а в Южном полушарии начался интенсивный зимний сезон тайфунов — решение проблем глобального потепления становится еще более актуальным.
Поскольку погода меняется кардинально, то же самое должна делать и роль страховщиков в содействии устойчивости, просвещению потребителей и более широкой экономической и инфраструктурной устойчивости в условиях растущих рисков. Исторически страховщики выступали просто в качестве сетей безопасности. Теперь они готовы стать ключевыми игроками в смягчении рисков быстро меняющейся среды.
Вот почему и как страховщикам необходимо переориентироваться по мере обострения климатических проблем.
Растущие риски
Катастрофы, связанные с погодой, затрагивают большее население, чем когда-либо прежде, далеко за пределами США, где рекордные ураганы потрясли юго-восточное побережье. Европа — самый быстро теплеющий континент в мире, и климатические риски угрожают энергетике, продовольственной безопасности, инфраструктуре, водным ресурсам и многому другому.
В этом году Центральная Европа столкнулась с разрушительными наводнениями, которые стали вторым наводнением, происходящим раз в тысячу лет, всего за 27 лет. Это суровое напоминание об ускоряющемся цикле экстремальных погодных условий и о том, что частота экстремальных явлений опережает исторические показатели.
К сожалению, более частые и суровые климатические явления больше не являются исключениями — они становятся правилом. Оценки рисков должны развиваться, чтобы отражать эти реалии, принимая во внимание меняющуюся демографическую ситуацию, модели размещения и тенденции миграции.
Оценка рисков и ценообразование
При оценке риска стихийных бедствий страховщикам традиционно приходится учитывать относительную неопределенность экстремальных погодных явлений. Но поскольку эти некогда аномальные события растут в масштабах и частоте, страховщикам приходится корректировать свои модели оценки риска, чтобы рассматривать экстремальные погодные явления как правило, а не исключение, как это было раньше, если они надеются сохранить точность ценообразования.
Наиболее важными факторами являются оценка риска и ценообразование — основные инструменты, которые страховщики используют для управления неопределенностью. Это дает страховщикам возможность смягчать риски, предлагая страхователям предложение «... если вы примете X безопасных практик, ваша премия снизится на Y%».
Но балансирование целей роста с моделями устойчивого ценообразования может быть сложным для страховщиков. Цели роста часто приводят к тому, что страховщики упускают из виду долгосрочные последствия эскалации рисков, таких как растущие риски наводнений и других стихийных бедствий.
Действительно, традиционные модели наводнений основаны на текущих и прошлых данных, но с трудом предсказывают будущее. Вместо этого они должны включать ансамблевые климатические модели — набор множественных прогностических климатических симуляций, запущенных с различными начальными условиями, чтобы обеспечить более надежное и изменчивое понимание будущего поведения климата.
В более развитых регионах страховщики теперь располагают лучшими инструментами для прогнозирования рисков наводнений, морских волн и лесных пожаров, однако эти инструменты не получили всеобщего распространения и не легко интегрируются. Тем не менее, их следует использовать для более эффективного выявления и управления рисками, что в конечном итоге будет способствовать повышению устойчивости сообществ и экономической стабильности.
Совместный обмен данными
Одним из ключей к снижению риска является обмен данными — не только между страховщиками, но и с правительствами, инженерами, градостроителями и специалистами по строительству. Чем больше игроков имеют доступ к соответствующим данным, тем лучше они могут работать вместе, чтобы помочь предсказать результаты и обеспечить более безопасные методы.
Например, учитывая данные о страховании при выдаче разрешений на строительство, сообщества могут принимать более обоснованные решения о строительстве в зонах с высоким риском. Если страховщики могут предсказать результаты определенных методов строительства (например, сборные деревянные дома по сравнению с бетонными конструкциями на возвышенностях), они могут стимулировать более безопасные методы.
Более широкий обмен данными также способствует обучению потребителей: предоставление большему количеству игроков возможности предоставлять потребителям информацию о реальной стоимости страхования поможет им принимать обоснованные решения о том, где и как строить.
Создав прозрачную и сравнительную систему оценки рисков — подобную рейтингам энергоэффективности для бытовых приборов или энергетическим сертификатам для домов — потребители смогут принимать более обоснованные решения относительно рисков, которым они подвергаются при покупке или развитии недвижимости.
Раскрытие потенциала данных
У страховщиков есть «золотая» возможность использовать свои уникальные данные для создания более устойчивой и стойкой экономики. Благодаря всеобъемлющей информации о рисках страховщиков заинтересованные стороны — от правительств до строительных фирм — могут работать вместе, чтобы создавать более устойчивые сообщества.
Например, когда потребители понимают истинную стоимость страхования имущества, они могут принимать решения, которые соответствуют их долгосрочным целям. Если стоимость страхования высока для определенного региона из-за повышенного риска экстремальных погодных условий или стихийных бедствий, потребители могут решить переехать или выбрать инвестиции в недвижимость, которую можно застраховать более доступно. Такое поведение повлияет на региональную экономику, влияя на недвижимость, строительство и налоговые поступления.
Получая доступ к данным о страховании, страховщики могут не только способствовать внедрению более совершенных методов строительства, но и обеспечить долгосрочный устойчивый рост как в городских, так и в сельских районах.
Страхование мира, находящегося под угрозой изменения климата
Будущее страхования будет заключаться не только в управлении рисками — наиболее конкурентоспособными игроками станут те, кто несет эстафету устойчивости к изменению климата и устойчивого развития.
Внедряя более интеллектуальные прогностические модели, информируя потребителей о влиянии изменения климата на оценку рисков и сотрудничая с правительствами, строителями и другими страховщиками, страховая отрасль может помочь создать более безопасный мир.
Автор: Грэм Гордон, директор по продуктам и стратегии в Sapiens International.