О страховании строительно-монтажных рисков

Так как строительство объектов может продолжаться в течение значительного периода времени, то многообразие рисков и соответственно возможных убытков становится реальным, а в некоторых случаях - значительным.

Отечественные строительно-монтажные организации участвуют в выполнении работ по своему профилю, выиграв соответствующие тендеры. Помимо вопросов контроля качества работ, соблюдения международных стандартов в строительстве и монтаже, требований безопасности, также весьма актуальной становится проблема страхования строительно-монтажных рисков.

Строительно-монтажным работам по любому объекту предшествует разработка проекта, на основании которого комплектуются оборудование и транспорт, определяются исполнители работ по профилю, приобретаются материалы, инструмент, запчасти, создается инфраструктура на стройплощадке. Здесь можно говорить о страховании составляющих подготовительного периода. После сдачи объекта в эксплуатацию предметом страхования могут быть послепусковые гарантийные обязательства монтажников,

Самостоятельно следует рассматривать содержание страхования составляющих самого монтажного периода (см. схему).

При страховании СМР объектами страхования являются; здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенное для строительства и монтажа, находящееся на строительной площадке, а также ответственность перед третьими лицами.

По соглашению сторон действие страхования может распространяться на временные сооружения, строительную технику, строительные и транспортные механизмы, находящиеся на строительной площадке. Страхование может заключаться как в пользу страхователя (генподрядчика, подрядчика), так и в пользу другого лица, которое может понести ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества.

Возмещение прямых убытков

По условиям страхования строительно-монтажных рисков страховщик (страховая компания) возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшего в результате:

• ошибок в проведении строительных и монтажных работ, дефектов в застрахованных объектах;
• небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности иди умысла третьих лиц;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и т. п.;
• разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;
• пожара, взрыва, землетрясения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;
• в любых других – внезапных, непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

Для определения степени риска и установления соответствующих ставок взносов страховщики строительно-монтажных рисков предварительно изучают контракт на производство строительно-монтажных работ со всей прилагаемой технической документацией. Особое внимание обращается на права и обязанности подрядчиков и заказчиков, условия послепусковых гарантий, лимиты ответственности перед третьими лицами.

Учитываются:

- характер сооружаемых объектов,

- виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при строительстве и монтаже,

- состав строительной техники,

- результаты гидрогеологических изысканий,

- структура почвы и водоносность строительной площадки,

- вероятность подверженности района строительства наводнениями, землетрясениям, оползням, ураганным ветрам и другим стихийным опасностям,

- квалификация инженерно-технического состава и рабочих.

Способы и методы проведения работ также могут оказывать влияние на определение степени риска страховщика и. соответственно, на величину страховых платежей.

Группы рисков

Страховщики учитывают различные группы рисков:

• Возможность повреждения или гибели имущества от огня и различных взрывов. При этом частой причиной пожара на строительстве являются сварочные работы. На нефтеперерабатывающих и других подобных объектах строительства вероятность пожаров и взрывов увеличивается во время пусконаладочных работ и гарантийных испытаний.
• Наводнения и атмосферные осадки. При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков учитывается положение строительной площадки по отношению к местным водоемам и. соответственно, вероятность их затопления. Наводнение и ливневые потоки могут причинить серьезный ущерб, залив котлованы, размыв и повредив сооружения нулевого цикла, испортить стройматериалы и оборудование.
• В сейсмических зонах - возможное воздействие землетрясений.
• Бури и ураганы представляют особую опасность при возведении мачт, труб, антенн, вышек.
• Воздействие вибрации при забивании свай может привести к просадке почвы.
• Возможность кражи материалов, оборудования, инструментов, приборов.
• Риск подрядчика, связанного с его обязательствами по ценам и исполнению работ.
• Специфическая группа рисков, оказывающих значительное влияние на степень ответственности страховщика: возможные последствия холостых и рабочих испытаний, включенных в контракт обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.
• страхование ответственности подрядчика перед третьими лицами, как находящимися на стройплощадке, так и вне ее. Имеется в виду ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и интересам третьих лиц в результате наступления страхового случая.

Ставки взносов

Итак, совокупность ответственности страховщика складывается из отдельных рисков, включение которых в объем страхового покрытии существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. В связи с этим ставки платежей по строительно-монтажному страхованию устанавливаются раздельно по каждому риску.

Наиболее опасными рисками считаются гибель и повреждение от огня временных производственных и жилых построек. Поэтому ставки взносов по ним устанавливаются особо. При страховании временных сооружений, строительной техники, строительных и транспортных механизмов и т. п., их стоимость включается в общую страховую сумму.

Ответственность по договору страхования начинается с момента выгрузки на строительную площадку застрахованного имущества (но не ранее обусловленной в договоре даты), продолжается в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию (но не позднее даты, указанной в договоре страхования).

Если наступил страховой случай…

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случаи определяются положениями «Правил страхования строительно-монтажных рисков» конкретной страховой компании.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Имущество считается погибшим, если затраты на восстановление поврежденного имущества или стоимость замены превышают его фактическую стоимость.

При выплате суммы страхового возмещения и определении стоимости имущества в расчет принимаются только те элементы, которые были учтены при определении страховой суммы.

Возмещаются также расходы по расчистке территории после страхового случая, но их размер обычно не превышает 2% страховой суммы.

Основные элементы строительства и монтажа, покрываемые страхованием строительно-монтажных работ:

1. Строительные работы. Основные опасности - оседание грунта и разрушение зданий ветром крыш, пожар деревянных сооружений.

2. Вспомогательные работы - электрические, сварочные, настил кровли, покраска и т. д. Основные опасности - пожар, кража материалов.

3. Инженерные объекты - сооружение дорог, мостов, трубопроводов (наземных и подземных). Основные опасности - оседание грунта., обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также ураганы, землетрясения.

4. Монтаж электрических и механических установок, различного технологического оборудования. Основные опасности - пожар, взрыв, падение высокомонтируемых элементов.

5. Строительное оборудование и временные сооружения - бетономешалки, компрессоры, насосы, бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, грузовики, а также строительные леса, временные сооружения для жилья рабочих и администрации, складирования техники и другие подобные сооружения. Основные опасности - пожар, затопление, падение, столкновение, кража.

Вероятность наступления страхового случая зависит от целого ряда причин: условий района строительства (геологических, природных), методов работы и монтажа, качества и видов материалов и оборудования, квалификации субподрядчиков.