Цифровая экономика не только создает новые сферы услуг, но и кардинально меняет старые. Эволюция беспроводной связи, big data и вездесущего интернета трансформирует даже такие консервативные сферы, как страхование.
На смену стандартизированным, и зачастую дорогим, страховым продуктам приходят индивидуальные. Западный мир уже активно переходит на так называемую "страховку на основе использования автомобиля", Usage-Based Insurance (UBI), а Украина пока отстает.
Страховая телематика позволяет собирать данные о каждом автовладельце, в том числе о стиле вождения, частоте поездок и обращении с авто. На основе этого формируется личный тарифный план с уменьшенной стоимостью страхования. Специальное оборудование — иронично окрещенное “черным ящиком” — обрабатывает показания одометра и спидометра автомобиля, а также встроенного в устройство чувствительного 3D акселерометра. У страховых аналитиков появляется целый массив данных о манере вождения водителя: количество пройденных километров, время суток, резкое торможение или ускорение, виражи на поворотах. Таким образом рассчитывается страховая премия — любитель быстрых и агрессивных поездок заплатит больше, чем аккуратный водитель.
— Традиционный вид автострахования не учитывает стиль вождения автомобиля, что не позволяет объективно оценить риск использования каждого конкретного транспортного средства, а соответственно нет возможности предоставить оптимальную стоимость КАСКО для конкретного клиента.
— Телематические решения, основанные на регистрации стиля вождения (UBI), позволяют страховым компаниям создавать новые продукты на рынке автострахования.
— Исходя из стиля вождения автомобиля, клиенты получают обоснованную скидку на КАСКО, происходит уменьшение риска ДТП за счет формирования культуры аккуратного вождения.
АМЕРИКАНСКИЙ ОПЫТ
В США телематику начали внедрять еще в 1998 году, а с сентября 2014-го “черные ящики” рекомендуют к установке на все новые автомобили. Система отслеживания событий внедряется в Штатах с 2015 года, и на сегодня более половины страховщиков предлагают решения такого рода.
В основном используются два принципа расчета страховой премии — Pay-As-You-Drive и Pay-How-You-Drive, то есть “плати, сколько ездишь” или “плати, как ездишь”. В США и в Европе уже насчитываются миллионы пользователей таких программ. По данным аналитической компании ABI Research, мировой рынок страховой телематики будет увеличиваться на 81% в год — с 5,5 млн. застрахованных водителей на конец 2013 года до 107 млн. к концу 2018 года.
БРАЗИЛЬСКИЙ ОПЫТ
ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ
Европа тоже активно включается в страховую инновацию. В июне 2012 года заработал закон Марио Монти (Италия) — “черные ящики” устанавливаются на все новые авто. Их данные принимаются судами в Великобритании и Италии, а сама телематика используется для предотвращения страхового мошенничества, угонов и агрессивного вождения.
Конкуренция среди страховщиков в итоге приведет к повышению безопасности водителей, в том числе благодаря профилактике инцидентов, а рост качества сервиса и лояльности клиентов приведет в стремительному росту рынка уже в ближайшее время, поясняет вице-президент ABI Research Доминик Бонте.
В Украине использование технологий страховой телематики находится на начальном этапе (официально о запуске использования телематики заявила только СК «АХА Страхование»). Страховщикам надо быть готовым к работе с огромными массивами информации от “черных ящиков”, иметь мощный бэк-офис, и, конечно же, специализированное программное обеспечение, а не просто обычный Excel. Поэтому для успешного внедрения телематики в Украине нужны время и апробация.
В то же время сам рынок требует инноваций — в 2015 году количество договоров КАСКО сократилось на 26% по сравнению с 2014 годом, а количество договоров КАСКО, заключенных с физлицами сократилось еще больше — на 32%. Поэтому привлечение новых и удержание старых клиентов требуют смелых шагов.
Одним из подобных проектов взаимодействия технологий и страхового бизнеса стало предложение от компании Benish GPS, которая разработала специальное решение для страховщиков BE inSURE, представляющее собой целый комплекс: телематическое устройство, мобильное приложение для водителей и программы для обработки данных, которые будут полезны актуариям.
Пока украинские страховщики думают, мировой рынок, подгоняемый технологическим прогрессом, не ждет. Как отметил директор по корпоративным продажам Benish GPS Владимир Гордеев, помимо очевидной выгоды для страховщиков и водителей автомобилей, страховая телематика несет в себе и социальный эффект. — «Стремясь снизить страховую премию, многие водители становятся более внимательными и аккуратными, уменьшая риски для себя и окружающих. А безопасность на дорогах — разве это не общая цель?».
ПРЕИМУЩЕСТВА ТЕЛЕМАТИКИ ДЛЯ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
1. Возможность создания новых продуктов, основанных на принципах страховой телематики Pay-As-You-Drive и Pay-How-You-Drive
2. Индивидуальный учет рисков по каждому застрахованному автомобилю, с целью разработки тарифных планов персонально для каждого клиента.
3. Повышение вероятности определения страхового мошенничества и исключение ложного информирования о ДТП
4. Сокращение издержек страховых компаний за счет более аккуратного вождения автомобиля клиентом
5. Создание и расширение программ лояльности за счет обоснованного снижения суммы страховой премии
6. Создание дополнительного канала коммуникации с клиентом через мобильное приложение
ПРЕИМУЩЕСТВА ТЕЛЕМАТИКИ ДЛЯ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
1. Личный контроль над стоимостью страховки
2. Прозрачность ценообразования и бонусы за лояльность
3. Улучшение аккуратности вождения, и как следствие, снижение частоты и тяжести ДТП
4. Возможность мгновенной передачи информации о ДТП, в том числе в рамках Европротокола
5. Внедрение дополнительных сервисов для клиентов, например, таких как немедленное информирование страхового агента о наступлении страхового случая
Деятельность компании Benish GPS направлена на постоянное развитие и усовершенствование проектов на основе GPS-технологий. Benish GPS работает на рынке Украины с 2003 года, входит в состав международного холдинга Benish Group, представленного в 15 странах мира, и специализируется на внедрении инновационных решений в области технологий, промышленности, страхования и недвижимости.
Источник: Фориншурер