В5Б. Чистые и спекулятивные риски

В5Б. Чистые и спекулятивные риски

Вторая классификация рисков также связана с последствиями. Она различает ситуации, где существует только возможность убытков и где результатом может оказаться и выигрыш.

Чистые риски подразумевают возможность ущерба или, в лучшем случае, "безубыточность" ситуаций. Исход может быть для нас либо неблагоприятным, либо оставить нас в том же положении, в каком мы были до случившегося события Автомобильная авария, пожар на фабрике, кража товаров из магазина или со склада, травма на работе - все это чистые риски. Ни в одной ситуации нет элемента выигрыша. Авария, пожар, кража, травма могут случиться, а могут и нет. Если событие не произойдет, то положение не изменится, выигрыша не получит никто.

Альтернативой этому является спекулятивный риск, при котором есть шанс выигрыша. Хорошим примером служит вложение денег в акции. Вложение может привести к убыткам или, возможно, к "безубыточной" ситуации. Однако причиной, по которой это делается, является перспектива получения прибыли.

В мире бизнеса имеются как чистые, так и спекулятивные риски. Рассмотрим в качестве примера производство продуктов питания. Производитель имеет большую фабрику со специальным оборудованием и технологическими линиями. Он производит ряд пищевых продуктов для внутреннего рынка и на экспорт. Рассмотрим риски, которым он может быть подвержен, по двум направлениям чистые и спекулятивные риски.

• Возможны самые различные повреждения фабрики, механизмов, инвентаря, запасов. Это может произойти при пожаре, взрыве, урагане, умышленном ущербе или при других опасностях.
• Кроме этого имеется риск хищения. Похищена может быть готовая продукция, сырье и даже оборудование с фабрики. Не нужно долго работать в страховой индустрии, чтобы понять, что изобретательности дерзких преступников нет предела.
• Ответственность также содержит в себе потенциальную опасность. Производитель может оказаться ответственным перед работниками за травмы на работе, перед посетителями предприятия - за травмы или повреждения имущества. Как изготовитель пищи он несет ответственность перед потребителями если кто либо пострадает в результате употребления его продуктов.
• Если бы фабрика пострадала от пожара это неизбежно привело бы к перерыву в производстве и следовательно, к потере дохода.

Здесь так сильно подчеркивается разница между чистым и спекулятивным риском, чтобы прояснить тот факт, что чистые риски могут быть застрахованы, в то время как спекулятивные – нет.

В качестве общего замечания нужно сказать, что страхование обычно неприемлемо для тех рисков, исходом которых может стать выигрыш. Легко увидеть, почему это так. На спекулятивные риски идут добровольно - в надежде на выигрыш.

Был бы очень небольшой стимул трудиться для достижения этого выигрыша, если бы было известно, что страховая компания все равно оплатит неэффективные усилия клиента. В терминах влияющих факторов можно сказать, что в этом был бы заключен очень высокий нематериальный риск.

Однако нам следует уяснить, что чистый риск, который может последовать за спекулятивным риском, пригоден для страхования. Это значит, что нельзя застраховаться от риска потерь, вкладывая деньги в какую-либо компанию. Она может иметь прибыль, а может и не иметь. Однако можно застраховать материальные активы компании от рисков пожара, хищений и т.п.