3.3. Как именно страхование приносит пользу прямому страховщику

3.3. Как именно страхование приносит пользу прямому страховщику

Через факультативное перестрахование перестрахователь:

• Уменьшает свои обязательства по крупным индивидуальным имущественным рискам, таким как автомобильные завода и крупные склады.
• Защищает себя от возможности возникновения крупных обязательств, чья величина не может быть заранее достоверно оценена, как, например, в случае ответственности производителя продукта перед потребителями в фармацевтической промышленности.

Через непропорциональное облигаторное перестрахование перестрахователь:

• Получает защиту от природных катастрофических рисков, таких как град, шторм, землетрясение или наводнение; а также от крупных автомобильных аварий, авиакатастроф, морских аварий.

Через пропорциональное облигаторное перестрахование он:

• Может получить защиту от риска отклонений ожидаемой величины убытка для портфеля в целом (риски случайных отклонений, изменений связанных с экономическим циклом, изменений в законодательстве, регулировании, судебной практике, изменений социальных). Этих же целей можно добиться, используя перестрахование эксцедента убыточности.

Через финансовое перестрахование прямой страховщик:

• Находит защиту для рисков или портфелей, трудно страхуемых или находящихся на пределе страхуемости. При этом его цель - гарантировать ликвидность и доходность. Большинство вменяемых требований балансируются в средне- или долгосрочной перспективе за счет того, что перестрахователь и перестраховщик работают в тандеме. (В этом случае отличие от национального страхового пула заключается в том, что в случае пула риски балансируются обычно в течение одного года).

Последствия для перестраховщика

Поэтому большая часть рисков, передаваемых в перестрахование, состоит из рисков с относительно высокой вероятностью убытка, из рисков с относительно большой величиной, из катастрофических рисков, а также других видов редких или крупных по наносимому ущербу рисков. Задача же перестраховочной компании - обеспечить клиенту желаемую защиту (насколько это возможно), одновременно оптимизировать структуру и защитить свой страховой портфель от потери сбалансированности, а также получить от этих операций прибыль.

Таким образом, перестраховщик вынужден стараться сбалансировать свой портфель, распространяя свою активность как можно на большее число стран и регионов и работая как можно в большем количестве видов страхования.

Перестраховщик может поддерживать свою вероятность неплатежеспособности на низком уровне с помощью:

• Контроля своей подверженности риску и контроля возможности аккумулирования риска (Задачей контроля подверженности риску и контроля возможности аккумуляции является недопущение того, чтобы возможный ущерб от одного риска или события, приводящего к реализации многих рисков, например, природной катастрофы, превысил максимальный уровень, установленный компанией для самой себя. При этом важно помнить, что риск может поступать не только через прямое перестрахование, но и через ретроцессию!) с использованием соответствующей состоянию портфеля политики андеррайтинга (цены, величина ответственности и т. д) и выбора принимаемых в перестрахование видов рисков.
• Установления долгосрочных партнерских отношений с клиентами (которые могут стать дополнительным обеспечением кредита или эмиссии акций в неблагоприятной ситуации), чтобы компенсировать потери одного периода за счет прибылей последующих периодов.
• Принятия в перестрахование, когда возникает такая возможность, более сбалансированных частей портфелей от прямых страховщиков, например, части рисков, порожденных портфелями в автомобильном страховании ответственности перед третьими лицами, в страховании личной (профессиональной) ответственности перед третьими лицами, страховании имущества в жилищах, страховании от стеклобития.
  • Дальнейшего перестрахования (ретроцессии) рисков, превышающих лимиты допустимой подверженности риску.