«Лайф»: есть вопросы, а где ответы?

Конечно, кроме всего прочего, страхование - это нагрузка на семейный бюджет, и минимум 60-70 тысяч тенге придётся ежегодно отдавать страховщику. Для кого-то это мизерная сумма, а для кого-то - немалые деньги. И что же, на этом надо поставить точку?

Но почему бы, уважаемые страхователи и страховщики, если поразмыслить сообща, не посмотреть на этот вопрос с другой стороны?

«Лайф» - это прежде всего возможность покрыть финансовые убытки от непредвиденных ситуаций. Все мы люди, и не раз убеждались, что непредсказуемые риски имеют способность подстерегать (откуда ни возьмись, то кирпич на голову падает, то машина врезается...). Разумеется, благодаря страховке не избежать случайностей, но зато с лихвой можно компенсировать весомые потери от нетрудоспособности, инвалидности и даже смерти, обеспечив на долгие годы достойное существование застрахованного и его семьи. Именно поэтому за границей, в Западной Европе, США полис страхования жизни - у каждого! Это норма! Это - обязательное условие социальной защищённости, необходимость которой осознаётся самими гражданами! Ну и, конечно же, важная особенность «Лайфа» - это долгосрочность и равномерность накоплений. Внося ежегодно в качестве страховых платежей сравнительно небольшую сумму на уровне 60-70 тысяч тенге, можно к выходу на пенсию накопить приличный капитал, которого тоже хватит для привычного уровня жизни на долгое время. Разве не достойная альтернатива обычной государственной пенсии?

Вроде бы простые и понятные слова, но почему же тогда перед офисами страховщиков не выстраиваются очереди желающих застраховать свою жизнь?

Причина этого довольно проста и прозаична: подавляющее большинство казахстанцев пока ещё просто не понимают, что такое «Лайф» и с чем его «едят». Ну что это за страховые премии? Что за инвестиционный доход? И почему в случае разрыве договора застрахованному возвращается далеко не вся уплаченная сумма, а самое главное - почему страхователь вынужден платить налоги со своих, заработанных потом и кровью, денег?

Чтобы вникнуть во всё это, редакция журнала задала вопросы страховщикам, мнение которых может пролить свет на неясные вопросы.

Нуржан АЛИМУХАМБЕТОВ, председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания»

 - Необходима в первую очередь регулярная разъяснительная работа со стороны участников страхового рынка. Как показывают исследования, большинство населения не доверяют страховщикам либо считают страхование жизни ненужной статьёй в своих расходах. Между тем, как неоднократно заявляла наша компания, страховые суммы не столь велики и доступны каждому.

Доверие клиентов участники страхового рынка могут получить только открытостью своей деятельности и наглядным увеличением страховых выплат. Клиент должен знать, что компания выполняет свои обязательства и не боится вернуть ему деньги при наступлении страхового случая. По объёму страховых выплат у Государственной аннуитетной компани стабильное лидерство среди компаний страхования жизни, что положительно сказывается на притоке страховых премий, по которым компания также на первом месте. Это наглядный пример положительного влияния открытости на доверие клиентов.

Конечно, со стороны государства также необходимо содействие развитию страхового сектора. Постепенный переход на страховой принцип социальной поддержки населения, принятый во всех развитых странах, с одной стороны, снизит нагрузку на государственный бюджет, с другой - приучит население к ответственности за собственную жизнь и жизнь других людей.

Если говорить о перспективах 2011 года, то стратегией нашей компании и целями её создания является развитие аннуитетных видов страхования. В этой связи основные усилия в рознице будут направлены на развитие пенсионного страхования, в том числе совместных аннуитетов.

Мади ШАЛГИМБАЕВ, заместитель председателя правления АО «Alliance-Life»

 - Казахстанским страховщикам, занимающимся страхованием жизни, не хватает имиджа надежного финансового института, а также государственных гарантий на случай банкротства. У нас в Казахстане назрела необходимость разработать систему налогообложения, которая будет стимулировать развитие страхования жизни, защитит права клиентов и позволит решить первостепенные задачи, стоящие перед страховым рынком, поднимет его на качественно новый уровень и будет способствовать его дальнейшему развитию.

Государству выгодно использовать механизм страхования жизни при решении социальных проблем. Во-первых, уменьшается количество людей, зависящих от поддержки государства: экономически активное население заботится о себе само. Во-вторых, возможности государственного бюджета используются более справедливым образом, в частности на социальное обеспечение наименее защищённых слоев общества. В связи с этим считаю не совсем целесообразным и дальше расширять сферу социального страхования: возможности государственного бюджета весьма ограничены, следовательно, в решение этих функций необходимо вовлечь компании по страхованию жизни.

В настоящее время страховые компании в большей степени уравнены в льготах по налогообложению с банками, инвестиционными фондами, пенсионными фондами и так далее. Однако, как показывает мировая практика, качественный скачок в развитии страхования жизни, особенно его накопительных видов, возможен только при наличии дополнительных льгот по сравнению с другими финансовыми институтами. Так, в частности, на текущий момент работодатель не заинтересован в добровольном групповом страховании жизни своих работников, поскольку страховые премии не будут подлежать вычету из налогооблагаемой базы. Поэтому считаю возможным предложить страховую премию по долгосрочному накопительному страхованию жизни, уплачиваемую работодателем за своих работников, относить на вычеты при страховании на достаточно долгий срок, скажем на 5-10 лет и дольше. На текущий момент страховые премии, вносимые физическими лицами в свою пользу по договорам страхования жизни, подлежат вычету из его дохода, а страховые выплаты облагаются индивидуальным подоходным налогом по ставке 10 процентов. В этом случае предлагаю при страховых выплатах по договорам накопительного страхования жизни на срок 10 лет и дольше ставку налога понизить, к примеру до 5 процентов.

Рост компаний по страхованию жизни по страховым премиям на 1 января 2010 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составил 203,7 процента. Объём собранных страховых премий за 2010 составил 21,34 миллиарда тенге. По итогам 5 месяцев 2011 года размер валовых страховых премий компаний по страхованию жизни составляет 9,92 миллиарда тенге, что на 53,6 процента больше, чем за аналогичный период прошлого года. Рынок добровольного личного страхования жизни по итогам 5 месяцев 2011 года больше на 51,7 процента, включая такие классы, как «Страхование жизни» - на 45,3, «аннуитетное страхование» - 44,2, «Страхование от несчастных случаев» - 80,1 процента. Несмотря на рост за 5 месяцев 2011 года, я считаю, что валовой сбор страховых премий компаниями по страхованию жизни за 2011 год составит примерно 20-22 миллиарда тенге.

Ержан КОНУРБАЕВ, председаталь правления АО КСЖ «Астана-финанс»

 - Для нас очень важна активная государственная поддержка страховых компаний в части размещения в средствах массовой информации обучающих информационных программ по страхованию жизни. Я имею в виду предоставление льгот для компаний о страхованию жизни в части размещения информации о страховании жизни в государственных средствах массовой информации СМИ. И ещё - транспарентность деятельности страховых организаций и их активное участие в информационных программах.

Считаю, что рынок страхования жизни в Казахстане сохранит свою тенденцию роста и на протяжении 2011 года: рост общего сбора страховых премий составит порядка 50 процентов. Наиболее доходными в настоящее время на рынке страхования жизни являются аннуитетные виды страхования, а именно: пенсионное страхование в рамках Закона «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» и аннуитетное страхование в рамках Закона «Об обязательном страховании работника от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».

При этом наибольшую долю - порядка 50 процентов и более - в структуре страховых премий большинства компаний отрасли будет занимать пенсионное аннуитетное страхование в рамках Закона «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан».

Александр ДРОКИН, заместитель директора департамента продаж АО «КСЖ «Казкоммерц-Life»

 - Для того, чтобы у клиента был интерес в страховании жизни, необходимо, чтобы кроме страховой защиты клиент получал ещё и экономическую выгоду от владения страховым полисом. Этот вопрос со стороны страховщиков решается таким образом - на рынке всё больше создаётся программ страхования жизни, которые предусматривают участие клиентов в прибыли компании. Тем самым клиент получает своего рода дополнительную доходность по договору страхования. Со стороны же государства необходимо прорабатывать льготное налогообложение, касающееся получения страховых выплат.

Учитывая огромный потенциал рынка страхования жизни, считаю, что в 2011 году он будет развиваться теми же темпами, что и в 2010 году - прирост по сбору страховых премий составит около 30-40 процентов. При этом мы ожидаем прирост рынка как за счёт корпоративного, так и за счет розничного сектора.

Локомотивом развития корпоративного рынка станет передача класса «Обязательное страхования жизни сотрудников от несчастного случая на производстве» от компаний по общему страхованию компаниям по страхованию жизни. Уже сейчас корпоративный клиент ставит приоритетом сотрудничество с компаниями страхования жизни. Поэтому в 2011 году мы прогнозируем значительное увеличение рынка обязательного страхования жизни сотрудников от несчастного случая на производстве.

Прогнозируя развитие розничного рынка в 2011 году, отметим сотрудничество компаний по страхованию жизни с финансовыми учреждениями: банками, кредитными организациями, пенсионными фондами - в части страхования жизни заёмщиков/вкладчиков. Финансовые организации для расширения спектра услуг предоставляют своим клиентам дополнительные услуги, в том числе связанные и со страхованием жизни. Кроме того, в 2010 году больше активности в сотрудничестве с компаниями по страхованию жизни стали проявлять брокеры, а также автосалоны и прочие нестраховые посредники. Этот тренд станет ещё более заметным в 2011 году.

Огромная роль в развитии розничного рынка также будут продолжать играть агентские и дистрибьюторские сети. Данные каналы продаж являются наиболее приоритетными для нашей компании, так как они являются основным связующим звеном между клиентом и страховой компанией. Агентская сеть поставляет до 50 процентов от общего объёма продаж нашей компании.

Айман МУХТЫБАЕВА, председатель правления АО «КСЖ БТА Жизнь»

 - Хотя рынок страхования жизни показывает бурные темпы развития за последние два года, в целом можно сказать, что пока рынок страхования жизни находится в зачаточном состоянии. И здесь существуют как объективные, так и субъективные причины:

низкие доходы у населения, низкое доверие к финансовым институтам и инструментам, непонимание продуктов страхования, неосведомленность населения и так далее

Для развития страховой культуры со стороны государства необходимо: развитие фондового рынка (возможности для инвестирования), изменение в налогообложении по договорам страхования, заключенным на долгосрочный период, освещение в прессе и на телевидении и так далее.

Ряд поправок уже сейчас вносится в Закон «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», предоставляющих больше возможностей по договорам пенсионного аннуитета. Проводимые в настоящее время реформы в социальной сфере и сфере страхования являются толчком для развития личного страхования в республике.

С начала 2011 года мы видим уверенный рост рынка страхования жизни, который связан со стабилизацией инфляции, снижением показателей безработицы, развитием экономики, принятыми и рассматриваемыми законодательными инициативами.

Можно отметить, что в страховании жизни в текущем году большей популярностью пользуются пенсионные аннуитеты и в меньшей степени - традиционные накопительные продукты. Передача обязательного страхования работников от несчастного случая на производстве привела к росту премий компаний по страхованию жизни в сфере обязательного страхования.

Подведя итоги, можно сказать, что тенденции текущего года показали, что законодательные инициативы являются основным стимулом развития личного страхования жизни.

Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 7 (82), Июль 2011 г.