Предисловие ко второму тому

Эта книга - второй том учебника по страхованию, подготовленного Германским Союзом страховщиков для российских студентов и работников страховых компании. Этот том посвящен конкретным отраслям и видам страхования. В его подготовке принимали участие ведущие специалисты страховой отрасли, которые старались в максимальной степени учесть новые тенденции, возникающие на европейском страховом рынке. Суть их состоит в том, что в связи с растущей конкуренцией между страховыми компаниями ЕC их работа во все большей степени ориентируется на спрос и разработку страховых продуктов, предназначенных для определенных групп клиентов. Соответствующим образом должна меняться и профессиональная подготовка страховщиков в направлении большей подвижности и нацеленности на развитие. Это серьезный вызов и для Германского страхования, всегда отличавшегося стабильностью и приверженностью традициям.

Для динамично развивающегося российского страхового рынка проблемы качественного улучшения страховых услуг весьма актуальны. Это связано, во-первых, с начавшимся процессом открытия российского рынка для иностранного капитала. Потенциал российского страхового рынка освоен незначительно, тогда как европейские рынки давно достигли высочайшей степени насыщения, что на фоне существенного замедления темпов экономического развития ведущих европейских стран повышает их склонность к вывозу капитала. Внедрение западного страхового капитала в российское экономическое пространство происходит в основном в форме приобретения пакетов акции страховых компаний, что создает для них наиболее благоприятные условия деятельности и возможности для адаптации современных страховых продуктов к новой среде. Это значит, что следует ожидать обострения конкуренции именно в этой сфере.

Во-вторых, расширение объемов страховой деятельности настоятельно требует дифференциации страховых продуктов применительно к потребностям потенциальных клиентов. Низкий общий уровень платежеспособности населения и недостаток страховой культуры не только не снимает этой проблемы до лучшего будущего, но делает ее еще более разносторонней. Значительная часть относительно небогатого населения нуждается в доступных формах страховой защиты, ориентированной на самые болезненные точки экономики домохозяйств, тогда как богатые клиенты, несомненно, проявят интерес к многочисленным формам страхования, обеспечивающим не только защиту, но и возможности сохранения и накопления капитала.

Еще один, весьма щепетильный аспект деятельности российских страховщиков заключается в степени доверия к ним со стороны клиентов. Не секрет, что страховые тарифы не всегда соответствуют реальной оценке рисков и зачастую не основываются на серьезных актуарных расчетах. Порой мы, увы, еще сталкиваемся и с попытками некоторых страховых компании уклониться от исполнения своих обязательств перед страхователями. Эта проблема по своей сути является не только моральной, но и свидетельствует о недостаточном профессионализме ряда страховщиков. Ведь обманув доверие одного клиента, они теряют сотни других. Настоящий учебник, в котором подробно освещены не только теоретические вопросы, но и практика работы германских страховых компании, безусловно, окажет неоценимую помощь в повышении профессионального уровня всех агентов на российском страховом рынке и тем самым позволит существенно улучшить качество обслуживания страхователей.

Второй том учебника, как и первый, будет особенно интересен для студентов, так как содержит множество конкретных житейских примеров из страховой практики. Надеемся, что профессионалы страховых компании тоже найдут для себя здесь много интересного и неожиданного. Следует обратить внимание читателя на особенности рассмотрения авторами совокупности событий, составляющих суть страховых случаев, и претензии действующих лиц. Здесь мы сталкиваемся с такими вещами, которые абсолютно не характерны пока для российского быта и едва ли придут в голову большинству россиян (см., например, раздел о страховании гражданской ответственности и др.). Это проявления менталитета, который веками формировался в обществе, где уважение к частной собственности и почитание закона впитывается с молоком матери, а мелкие детали быта составляют основу его организации. Поэтому будьте готовы пережить немало веселых минут при чтении этой серьезной книги о грустных вещах.

Еще одна особенность данного издания состоит в том, что ряд показателей, приводимых по Общим условиям страхования, выражены в немецких марках, а не в евро. Дело в том, что в период работы над переводом учебника в нашем распоряжении находились лишь некоторые актуализированные версии ОУС, в которых денежные показатели уже были переведены в новую европейскую валюту. Все остальные показатели, встречающиеся в учебнике, мы сочли возможным оставить в том виде, в каком они были приведены в авторском тексте. Хотелось бы отметить в этой связи, что ОУС разрабатываются и постоянно актуализируются Германским Союзом страховщиков. Они носят рекомендательный характер и служат лишь общим ориентиром при заключении договоров страхования, поэтому единицы измерения рекомендуемых показателей никак не влияют на суть излагаемых вопросов.

Во втором томе учебника 13 глав, посвященных отдельным видам страхования. Логика их построения практически одна и та же: цель и объекты страхования; объем страхового покрытия; исключения и дополнения; формы и виды страхования; расчет тарифов; особенности ведения договоров страхования.

Первые три главы посвящены самым традиционным и массовым видам имущественного страхования: страхованию домашнего имущества, жилых здании и страхованию от огня. Значительный интерес здесь, на наш взгляд, представляют методические подходы к оценке страховой стоимости, в частности скользящей восстановительной стоимости, анализ факторов тарификации риска и описание форм страхования: по полной стоимости, первому риску, с фиксированной страховой суммой.

Вопросы четвертой и пятой глав актуальны для страхователей - юридических лиц. Глава 4 "Страхование от перерывов в производстве в результате пожара" содержит достаточно полную характеристику методических подходов к данному виду страхования, включая расчет страховой стоимости, состав страхового покрытия, расчет страхового возмещения. Новой для российской практики является возможность учета в страховом покрытии факторов прямых и косвенных воздействий, имеющих большое значение для крупных производственных структур, в состав которых входит несколько подразделении или самостоятельных предприятий, пространственно отделенных друг от друга, но связанных между собой отношениями кооперации.

Глава 5 "Страхование технических рисков" представляет четкую классификацию видов страхования технических рисков, включая страхование машин, страхование строительных и монтажных рисков, страхование электронного оборудования с полной характеристикой объектов страхования, стандартных и дополни тельных объемов покрытия и исключений, а также условий страхования.

Следующая, шестая глава посвящена вопросам транспортного страхования и, в основном, страхованию грузоперевозок. По своему композиционному решению она принадлежит к числу наиболее сложных в силу большого разнообразия рассматриваемых объектов страхования. В начальной части главы дается общая характеристика транспортного страхования и его отдельных видов: каско и карго-страхования, страхования ответственности, специальных видов страхования. Страхование грузоперевозок рассматривается применительно к условиям внешней торговли. Значительное внимание уделено таким достаточно тонким вопросам, как совокупность страховых интересов участников транспортного процесса и их взаимопересечение, благодаря чему по одному и тому же процессу транспортировки может существовать несколько договоров страхования, что не является фактом двойного страхования. Подробно рассматриваются функции страховых полисов и их виды, организация работы по генеральному договору страхования грузоперевозок.

Глава 7 "Страхование кредитов" представляет собой одно из первых системных изложении в учебно методической литературе наиболее сложных тем современного страхования. Здесь раскрывается сущность кредитных рисков и особенности их мониторинга, классифицируются и анализируются виды страхования кредита, прежде всего в рамках страхования делькредере. Страхование делькредере или страхование кредита в узком смысле слова включает страхование товарных кредитов по поставкам внутри страны и за рубеж. Кроме того, к страхованию кредита относится менее распространенное гарантийное страхование, страхование компьютерных злоупотреблении и ущербов, причиненных умышленны ми действиями доверенных лиц. Основное внимание авторов уделено особенностям различных форм договоров страхования дель кредере, оценке риска, условиям предоставления страхового покрытия, а также вопросам определения страхового возмещения. В главе подробно рассматриваются общие черты и различия в страховании товарных и экспортных кредитов, роль государственных и коммерческих страховых предприятий в снижении риска не платежеспособности во внутреннем и мировом товарообороте.

Следующие три главы посвящены отраслям личного страхования и будут весьма интересны для практиков обилием конкретных примеров и деталей. В разделе по страхованию жизни содержатся весьма актуальные сведения по формам страхования жизни, включая накопительное страхование, частное пенсионное страхование и различные виды дополнительною страхования. Большое внимание уделено технике страхования жизни, в том числе изучению мотивации клиентов, оформлению и обслуживанию договора страхования, правам третьих лиц, вопросу формирования капитала покрытия, а также возникновения и использования прибыли в страховании жизни. Материал, представленный по медицинскому страхованию, интересен проведением тесной взаимосвязи между обязательным и добровольным медицинским страхованием. Добровольное страхование, с одной стороны, представляет собой достойную альтернативу для лиц, не участвующих в системе ОМС, а с другой стороны, расширяет возможности качественного медицинского обслуживания и финансирования денежных пособий для всех желающих это сделать. Эти обстоятельства оказывают решающее влияние на формирование страховых продуктов ДМС для различных групп клиентов. В данной главе приведены конкретные примеры расчета стоимости страховых услуг и размеров страхового возмещения. В главе по страхованию от несчастных случаев особою внимания, на наш взгляд, заслуживают разделы по видам страховых гарантии и обоснованию страховых тарифов.

Глава 11 "Страхование гражданской ответственности" характерна своей выраженной правовой направленностью, позволяющей четко определить объект и границы страхования ответственности. Значительная ее часть посвящена рассмотрению понятия ответственности, классификации ее видов, спецификации видов причиняемого вреда и правилам его возмещения в части личных, имущественных и финансовых ущербов. Отметим в этой связи, что в российской страховой практике даже при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вопросы компенсации личного вреда остаются не до конца урегулированными. После детальною изложения правовых основ страхования ответственности авторы обращаются к определению страхуемого риска, с учетом возможностей его изменения как по степени опасности, так и по пространственной сфере действия, и к конкретным деталям формирования договора страхования ответственности.

В следующей главе учебника раскрываются вопросы автомобильного страхования, включая страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей и страхование каско. В методическом отношении данный подход представляется более удачным в сравнении с обычным для учебной литературы разнесением этих видов страхования по разделам страхования ответственности и имущества. В конечном счете, эти виды страхования объединены общими обстоятельствами риска и тем, что ущерб по каско зачастую покрывается страховщиками автогражданской ответственности. Ни для кого не секрет, что методической базой отечественного страхования, в том числе и автомобильною, служит опыт западных страховщиков. Это обстоятельство вполне естественно и оправданно в силу принципиального единства страховой деятельности, ее информационной и технической основы. Страховому делу надо просто учиться безложных смущений перед мастерами этого дела. Хуже, когда при освоении этого мастерства допускаются искажения традиционных приемов и методов, проверенных десятилетиями, не оправданные сознательной потребностью их адаптации к национальным условиям. Представленный в данной главе материал позволяет уяснить многие детали организации автомобильного страхования на уровне первоисточника.

Заключительная лава учебника посвящена вопросам страхования правовой защиты, предметом которой являются юридические расходы клиента, включающие оплату услуг адвокатов, консультантов и судебные издержки. Этот вид страхования пока не получил в России большого распространения ввиду слабости общей системы правовой защиты индивидуума. Однако потребность в такой защите в новых общественно-экономических условиях становится все более острой. Первый вид страховых услуг в этой сфере - страхование титула собственности - пользуется растущим спросом в связи с развитием рынка недвижимости. Однако наряду с этим существует множество видов страхования юридических расходов, не востребованных в силу отсутствия их предложения на рынке, детальный обзор которых представлен в учебнике. Назовем лишь некоторые из них: правовая защита в сфере дорожного движения, юридические расходы в трудовых и налоговых спорах и др. Представленная информация по видам договоров страхования юридических расходов и частным вопросам их формирования и ведения может стать весьма полезной в страховой практике.

Немецкие учебники по практическому страхованию, лежащие в основе данного двухтомного издания, характерны своей открытостью. Они не являются догматическим сборником норм и правил и периодически переиздаются с учетом происходящих в отрасли изменений. И хотя эти изменения не затрагивают фундаментальных основ страховой деятельности, они крайне важны для практиков и лиц, овладевающих данной специальностью. В этом выражается открытость самого страхования к жизни, к новым рискам и формам их осуществления. В заключение хотелось бы выразить надежду, что эта книга найдет своею читателя и будет благосклонно принята им.

Т.А. Федорова, д-р экон наук, профессор, зав кафедрой страхования Санкт Петербургского государственного университета экономики и финансов