В этом году Национальный банк вплотную занялся реформированием архитектуры страхового сектора.
В итоге несколько компаний лишились лицензий на право осуществления обязательных и необязательных видов страхования. Кроме того, на рынке прошло три операции по слиянию и поглощению. «Къ» попросил регулятора и участников рынка назвать главные события уходящего года.
Айнур КОШЕРБАЕВА, директор департамента регулирования небанковских финансовых организаций
НБРК
- Страхование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений казахстанского финансового рынка. Об этом непосредственно свидетельствует тот факт, что совокупные активы страховых организаций за последние пять лет выросли в два раза, вплотную приблизившись к отметке в 1 трлн тенге.
Принятый в июле 2018 года закон закладывает основу для роста страхового рынка на ближайшие годы и позволит решить ряд задач, связанных с регулированием страхового сектора.
Основные направления законодательных поправок:
- внедрение с 2019 года онлайн-страхования, в результате чего население получает возможность заключать договоры страхования в электронной форме через интернет-ресурсы страховых компаний без посещения офиса или участия агента. Онлайн-страхование обеспечит географическую доступность и позволит снизить стоимость страховых услуг для населения и бизнеса. Будут значительно упрощены процедуры страхования и выплат, что позволит значительно ускорить все бизнес-процессы;
- обеспечение сохранности, устойчивости, повышения статуса и расширения функций Единой страховой базы данных, формирование достоверной базы по страховой статистике. К 2022 году база будет содержать всю информацию по обязательным и добровольным классам страхования. Данные поправки позволят вести своевременную и достоверную страховую статистику;
- переход с 2019 года к обязательному страхованию жизни и здоровья туриста, выезжающего за рубеж, в целях защиты казахстанских туристов;
- введение института вмененного страхования с учетом международной практики. Вмененное страхование - это страхование, которое является обязательным для отдельных профессий, но его условия определяются договором между страховой компанией и ее клиентом, а не отдельным законом;
- расширение полномочий страхового омбудсмана на все классы страхования (обязательные и добровольные) с сохранением права сторон на обращение в суд;
- введение дополнительных гарантий Фонда гарантирования страховых выплат в случаях отсутствия выплат по отдельным социально-значимым продуктам страхования жизни (страховые выплаты по пенсионным аннуитетам и аннуитетам работников, потерявших трудоспособность);
- введение требований к перестрахованию рисков за рубежом, в том числе с участием страховых-брокеров нерезидентов Республики Казахстан, в целях обеспечения эффективного правового механизма перестрахования, решения проблем по значительному оттоку финансовых ресурсов по каналам перестрахования.
Принимаемые Национальным банком меры способствуют росту доверия к страховому рынку, развитию качественных и доступных страховых услуг, нацелены на обеспечение конкурентного, устойчивого и динамично-развивающегося страхового рынка, отвечающего потребностям экономики, населения и бизнеса.
Работа по развитию страхового рынка ведется Национальным банком на постоянной основе. Как вы знаете, 5 октября 2018 года главой государства в ежегодном Послании народу Казахстана дано поручение по дальнейшему развитию альтернативных финансовых рынков, в том числе рынка страхования и рынка ценных бумаг.
В связи с этим Национальным банком до конца 2018 года завершена работа по разработке и принятию ряда подзаконных нормативных правовых актов, необходимых для запуска онлайн-страхования, перехода на обязательное страхование туриста, совершенствования перестраховочной деятельности.
Также в настоящее время разрабатывается концепция нового законопроекта по вопросам регулирования финансового рынка, в рамках которой будут приняты меры по дальнейшему развитию страхового рынка, в том числе:
- совершенствование системы обязательного страхования;
- развитие киберстрахования;
- совершенствование законодательства по онлайн-страхованию;
- развитие института саморегулируемых организаций на страховом рынке;
- развитие добровольных страховых продуктов, повышение эффективности перестрахования и сострахования;
- повышение качества оценочной деятельности на рынке;
- развитие надзора и регулирования (риск-ориентированный надзор, противодействие страховому мошенничеству).
Олег ХАНИН, председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмip»
- Главным событием 2018 года для страхового сектора стало принятие 2 июля 2018 года Закона РК №166-VI «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг», который введен в действие 15 июля 2018 года. В законе предусмотрены такие направление, как:
1. Онлайн-страхование и электронный полис
Электронный полис или е-полис будет в бездокументарной форме - это аналог бумажного полиса, который клиент может оформить в офисе, у страхового агента и самостоятельно рассчитать и оплатить на корпоративном сайте страховой компании. После оплаты клиент получит SMS-уведомление с номером страхового полиса. При желании клиента полис ему будет отправлен по электронной почте в виде pdf-файла.
2. Обязательное страхование туриста
С 1 января 2019 года вводится обязательное страхование туриста. Речь идет о совершенно новой концепции страхования туристов, выезжающих из Казахстана за границу.
Страхователем будет являться туроператор в сфере выездного туризма, а застрахованным -турист, выезжающий за рубеж. Договор страхования будет заключаться в отношении каждого туриста.
3. Рассмотрение введения вмененного страхования
Вмененное страхование представляет собой вид обязательного страхования, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования (в том числе объект страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм) устанавливаются законодательными актами Республики Казахстан, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон.
В планах страховой компании «Коммеск-OMip» на 2019 год активно развивать онлайн-страхование, в том числе корпоративный сайт и личный кабинет, продолжить интеграцию с партнерами и реализацию новых ГТ-решений, создавать новые клиентские сервисы для улучшения работы и поддержки страхователей.
Самат ЧЕГЕБАЕВ, советник председателя правления АО «СК «Казахмыс»
- Безусловно, главным событием 2018 года для страхового рынка, в том числе для нашей компании, можно назвать внесение изменений в законодательство по страхованию, в частности введение онлайн-страхования, появление таких понятий, как риск-ориентированный надзор, мотивированное суждение, особый режим регулирования и расширение классов страхования.
В связи с новыми изменениями в страховом законодательстве в 2019 году мы ожидаем увидеть на рынке страхования процессы, направленные на приведение деятельности страховых компаний в соответствие с новыми требованиями. Также, на наш взгляд, возможно продолжение процессов консолидации страхового рынка.
Ергали БЕГИМБЕТОВ, председатель правления СК «Amanat»
-Если в целом, то Национальный банк сейчас и Национальный банк три года назад - это два совершенно разных банка. Во многих вопросах с приходом нового председателя НБ РК подход кардинально изменился.
Главными событиями можно назвать, во-первых, внедрение риск-ориентированного надзора, который значительно усиливает надзорные функции Национального банка.
Во-вторых, подписание закона об электронном полисе, вступающего в силу с 1 января 2019 года. Это, пожалуй, самое значительное и эпохальное изменение на страховом рынке.
В-третьих, развитие в сторону вмененного страхования, то есть страхования профессиональной ответственности. Мы ожидаем, что в будущем это даст мощнейший толчок качественному развитию и росту страхового рынка.
В-четвертых, изменения в закон о страховой деятельности, вступившие в силу в июле этого года.
В-пятых, нам очень нравится новая позиция Национального банка в части надзора за страховым рынком. Она довольно жесткая, очень много штрафов, приостановлений лицензий страховых организаций. Это все существенно повышает прозрачность и чистоту страхового рынка. Мы рассчитываем на то, что все участники рынка будут играть по одинаковым правилам и подход Национального банка будет одинаков ко всем.
Главное, что ожидает рынок в 2019 году, с нашей точки зрения, это внедрение электронного полиса, дальнейшее улучшение этого процесса и внедрение онлайн-страхования в Казахстане. Этот процесс может очень многое изменить на рынке страхования в ближайшие пять лет. Вполне возможно, что он кардинально изменится.
Также мы ожидаем дальнейшего сокращения количества страховых организаций на страховом рынке по общему страхованию за счет слияния или отзыва лицензий.
Что касается нашей компании, то, по предварительному прогнозу, мы выполним или даже перевыполним план этого года. На 2019 год у нас довольно амбициозные планы. Главные цели - это увеличить объем продаж на 49%; объем продаж в розничном сегменте - в три раза; повысить узнаваемость бренда Amanat в 10 раз в розничном сегменте; закончить автоматизацию онлайн-оформления всех наших розничных продуктов и продолжить развитие нашей информационной системы уже с новым видением; с 1 января у нас вступает в силу второй этап существенного снижения агентских комиссий в корпоративном секторе.
Виталий ВЕРЕВКИН, председатель Ассоциации страховщиков Казахстана
- Я бы выделил несколько событий, которые будут делать погоду на рынке в будущем. Первое - принятие закона, который регулирует онлайн-страхование. Уход в «цифру» я считаю большим прорывом, поскольку эта услуга внедрена практически на всех рынках. Договоры в онлайне будут заключатся путем присоединения, а это публичная оферта, поэтому позволит развивать не только обязательные продукты, но и добровольные. Например, страхование багажа, дачного участка, легкое КАСКО. Еще одно нововведение, которое заслуживает отдельного внимания, - обязательное страхование туриста вместо ответственности туроператора. Пока это не совсем понятный продукт, есть небольшие недоработки.
Второе важное событие на рынке - введение понятия «вмененное страхование». На первый взгляд, это небольшая поправка, но она имеет громадные последствия, так как этот вид позволит развивать обязательно-добровольные виды страхования. Сейчас обсуждается вопрос о страховании ответственности медработников, адвокатов. Уже начали страховать свою ответственность оценщики.
Серьезно расширили полномочия страхового омбудсмана. Теперь мировой судья сможет рассматривать споры по всем классам страхования. Эта мера должна повысить уровень доверия населения к страховщикам, а значит будет способствовать развитию и расширению рынка.
В 2019 году нас ждет новая концепция поправок в законодательные акты об обязательных видах страхования. В первую очередь документ будет касаться закона о гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Кроме того, в 2019 году нас ждет достаточно интересная практика по применению риск-ориентированного надзора и мотивированного суждения. Мы увидим, как Национальный банк станет регулировать компании с различной степенью финансовой устойчивости, какие будут применяться санкции, как будут проводиться проверки.