Пандемия и всё с ней связанное больше полугода являются наиболее обсуждаемой темой, и понятно, что страховые компании не могли пройти мимо.
Тем более что добровольное медицинское страхование (ДМС) у нас продается не слишком стабильно, а взаимодействие с клиентом, купившим защиту от коронавируса, может продолжиться и дальше.
Традиционным покупателем ДМС выступает корпоративный сектор.
"Крупные казахстанские организации и компании с иностранным участием приобретают ДМС в качестве составляющей социального пакета для своих сотрудников, а часто и членов их семей. Работодатели уже оценили пользу от страхования персонала как с экономической точки зрения, так и с имиджевой", – говорит председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
В 2017–2018 на рынке ДМС произошел спад. Переход на обязательное социальное страхование (ОСМС) спровоцировал корпоративных клиентов к отказу от ДМС в целях сокращения расходов. Но уже с 2019 премии стали восстанавливаться и даже расти. Положительная динамика вышла и по итогам пяти месяцев 2020. Объем страховых премий превысил 19,7 млрд тенге, прирост к аналогичному периоду 2019 составил 12,3%.
По мнению Ханина, страховые премии растут за счет объемов страхования, а не повышения тарифов.
"Конкуренция в отрасли высокая, равно как и в медицинской сфере, поэтому, к примеру, наша компания кардинально не поднимает цены уже несколько лет", – отмечает он.
Председатель правления СК «Sinoasia B&R» Лязат Буранбаева считает, что тенденция роста отражает ситуацию, когда общество и работодатели начали понимать, что ОСМС является государственной программой, имеющей определенные правила предоставления медицинской помощи, и что тарифы на медицинские услуги нацелены на массовое обслуживание. В то время как ДМС предлагает индивидуализированный подход, более квалифицированных врачей (что отражает более высокий уровень оплаты труда в частном секторе) и медицинский сервис.
После ослабления карантина в СК Sinoasia B&R зафиксировали серьезный приток клиентов. Однако Буранбаева связывает это с перераспределением страхователей между страховыми компаниями, а не с появлением новых клиентов. Более того, карантин подорвал финансовое состояние многих предприятий в Казахстане, поэтому количество работодателей, которые могут позволить себе платить премии ДМС за своих работников, будет сокращаться.
Тем не менее есть вероятность, что пандемия стимулирует население к тому, чтобы внимательнее относиться к своему здоровью, и запустит поток розничных клиентов в ДМС.
"Не исключено, что интерес будет, но доведет ли он потребителя до покупки – это большой вопрос. По аналогии с природной стихией: в первые дни – шквал звонков с вопросами по страхованию имущества, а потом спад, и в итоге застрахованы единицы. Хотя если речь идет о жизни и здоровье, то, возможно, ситуация начнет меняться и люди начнут пересматривать свое отношение к страхованию", – рассуждает Ханин.
Модный пакет
Между тем эпидемиологическая ситуация буквально толкает граждан в руки страховщиков. На конец июня число казахстанцев, инфицированных COVID-19, достигло порядка 20 тыс. человек. На волне разрастания эпидемии некоторые компании стали предлагать специальные коробочные продукты по страхованию от COVID-19.
В частности, в КСЖ Freedom Finance Life рассказали, что в марте, после объявления режима ЧП, приняли решение запустить страхование от коронавируса. Толчком к разработке программы, которая была запущена в апреле, послужили прогнозы пиковой активности и растущая статистика заражений. На момент запуска она была актуальна для тех, кто во время карантина был вынужден выходить из дома по рабочим или служебным делам, находиться возле потенциальных носителей. В мае, после ослабления карантина, программа приобрела массовость и стала актуальна для всего населения, поясняет председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов. Страховое покрытие этой программы включает финансовую поддержку при госпитализации заболевшего COVID-19 и полную страховую выплату наследникам в случае его смерти.
"Со дня запуска программы заключено более 250 договоров с физическими и юридическими лицами. На данный момент это самый популярный продукт добровольного страхования жизни", – признается Ердесов.
На вопрос о том, что будет с продуктом после того, как пандемия пойдет на спад, в КСЖ Freedom Finance Life замечают, что ситуация с окончанием пандемии пока неясна – так, ежедневное число зараженных в стране по-прежнему большое. К тому же идут прогнозы о второй волне COVID-19 к середине осени, и неизвестно, когда появится вакцина.
"Пока есть спрос на продукт, он будет функционировать", – говорит Ердесов.
В свою очередь Буранбаева отмечает, что страховой рынок, как правило, риск пандемии не покрывает, поэтому в СК Sinoasia B&R не собираются предлагать такое страхование в качестве самостоятельного продукта.
"По требованию клиентов как компонент действующих продуктов – возможно, но с очень жестким и регламентированным покрытием", – уточняет собеседница.
В компании уже включают элементы покрытия по риску коронавируса в программы ДМС для выезжающих на рубеж – по требованию клиентов за отдельную плату. Однако такое покрытие предусматривает, что лечение COVID-19 является прерогативой государства во всех странах мира. Туристам предлагают покрытие дополнительных расходов в пределах небольшого сублимита в связи с вынужденной задержкой за рубежом из-за заболевания. И предупреждают, что партнеры за рубежом не могут оказывать медицинскую помощь по лечению COVID-19. В связи с чем рекомендуют воспользоваться услугами телемедицины ассистанса компании (оказывает услуги выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования. – F).
Бесперспективная вирусология
Рассуждая о том, является ли страхование риска заражения COVID-19 громким маркетинговым ходом или же все-таки это востребованный продукт, Ханин утверждает, что продукт все-таки реальный. Мировые вызовы и появление новых рисков всегда побуждают страховщиков к созданию необычных страховых продуктов. Например, в России страхование от коронавируса появилось еще до массового выявления случаев заболевания в стране. Поэтому в планах страховой группы разработка продукта по страхованию жизни, который включит в себя риск коронавируса. Страховую программу будет предлагать дочерняя компания – КСЖ «Сентрас Коммеск Life».
Вместе с тем Ханин обращает внимание на то, что большинство страховых программ компенсируют потерянный доход в случае возникновения болезни, однако полис не убережет от болезни. Суть страхования – в финансовой поддержке в случае заболевания или ухода из жизни. Поэтому эксперты рекомендуют не страховаться от определенной болезни, а приобретать продукты страхования жизни, которые имеют широкое покрытие по заболеваниям. В такое покрытие могут входить острые респираторные вирусные инфекции, в том числе и вызванные коронавирусами, а также особо опасные критические болезни, такие как онкология, ишемическая болезнь сердца, сахарный диабет и др. Подобные страховые продукты приобретаются на срок от одного года до 30 лет и позволяют застрахованному находиться под защитой на случай непредвиденных болезней на протяжении многих лет.
Многовековая хроника инфекционных заболеваний, да и недавние события XXI века (например, свиной и птичий грипп) свидетельствуют о постоянном возникновении смертельных вирусов. В период глобализации они мгновенно распространяются по миру, сокращая для страховщиков маневр по антиселекции. Поясним: в основе любого страхования лежит принцип диверсификации рисков – когда немногочисленные страховые выплаты финансируются за счет премий, собранных с большого числа страхователей. Применительно к медицинскому страхованию это означает, что «здоровый платит за больного». Поэтому вряд ли опасные вирусы станут серьезной базой для создания специальных продуктов ДМС.
"Модель страхования базируется на том, что все страховые случаи должны быть непредвиденными, случайными, поэтому часто риски пандемии или эпидемии исключаются из страховых случаев", – говорит Ханин.
Он отмечает интересный подход иностранных страховщиков к просчету рисков заболевания. Расчеты анализируют, насколько быстро восстановится экономика, возникнет ли вторая волна инфекции, приведет ли это к новым всплескам сокращения рабочих мест и пособий по безработице. В итоге были сделаны предварительные выводы, что эти факторы делают почти невозможной разработку стратегии наилучшего варианта медицинского страхования на случай разгара пандемии.
Буранбаева отмечает, что покрытие по вирусным заболеваниям в программы ДМС обычно включается – исключение составляют болезни, признанные ВОЗ пандемией. Пандемия потому и объявляется, что заражение приобретает практически неконтролируемый и массовый характер по всему миру. Такие риски становятся стандартным исключением из страховых полисов, наряду с радиационным заражением, поражением бактериологическим оружием и т. д.
"После COVID-19 мы совершенно справедливо можем ожидать появления нового стандартного исключения на случай пандемии", – уверена Буранбаева.
Если вернуться с уровня глобальных заболеваний к понятным страховым продуктам ДМС казахстанских страховщиков, то по итогам 2020 года они не ожидают серьезного роста премий. В лучшем случае показатели останутся на уровне 2019 года либо будет зафиксирован незначительный рост. Введение таких проектов, как ДМС, могут позволить себе только крупные страховщики с солидной базой клиентов и доходностью от других направлений бизнеса. Так что ДМС ждет усиление концентрации и сокращение конкуренции.
Источник: forbes.kz