Банки не хотят отдавать страхование кредитов на сторону. Банковское страхование – вынужденное для заёмщика. Кредитор страхует свои риски. Обычно через своих страховщиков. Не желая отдавать дополнительный доход налево. Но этот сегмент составляет 20–30% всего рынка страхования. Поэтому независимые страховщики настаивали на отмене протежирования банками своих страховых компаний. И вот изменения в закон приняты. Но изменений на рынке не последовало. Банки исполняют закон формально. А куда смотрит регулятор?
Больше всего на страховщиков влияют банки. Страхование кредитов для уменьшения кредитного риска – обязательно. Поэтому рынок банковского страхования по итогам года практически не изменился. Ведь этот сектор вырос незначительно. Кредиты, выданные банками в 2011-м, всё ещё не доросли до кредитов 2007-го.
– Развития реального страхования, связанного с кредитованием, по-прежнему нет, – рассказал участникам состоявшегося на неделе «круглого стола» «Банкострахование в Казахстане» Арман Жахин, заместитель генерального директора агентства «Эксперт РА Казахстан».
Банковское страхование до февраля 2011 года было «закрытым клубом» для страховых компаний, аффилированных с банками. Это понятно. Банки лоббировали перед заёмщиками дочерние страховые компании. Лобби было простым как 3 рубля: ставка по кредиту увеличивалась, а то и вовсе кредит не выдавался, если заёмщик был застрахован в компании, «не рекомендованной» банком. Поэтому граждане послушно страховались, где банк скажет. Страховые «дочки» банков получали и преференции: дополнительный офис в здании банка, базу данных по заёмщикам. Словом, их всё устраивает. Они – уже «в шоколаде».
Популярно ситуацию прояснил глава компании «Коммеск-Омир» Дмитрий Жеребятьев: «Банки работают не в своих интересах, а в интересах холдинга. Поэтому «чужие» страховщики им не нужны».
Мотивы банков понятны. Банковские страховые продукты высокодоходны и самими банками рассматриваются, скорее, как дополнительный источник дохода, а не инструмент управления собственными рисками. Внесёнными в феврале 2011 года в Закон «О банках и банковской деятельности» поправками банкам де-юре запрещено ограничивать заёмщиков в выборе страховой компании, а заёмщик не обязан страховать свою жизнь или здоровье. Но так ли де-факто?
Не так. Банки продолжают навязывать клиентам своих страховщиков. Что регулирует Комитет финансового надзора Национального банка – непонятно. Видимо, ему вполне хватает отсутствия жалоб заёмщиков. Банки формально увеличили число партнёров – страховых компаний. Реально партнёры остались те же.
Барьеры для входа на рынок для независимых страховщиков остались: цифры свидетельствуют. Хотя в целом по рынку премии между аффилированными и независимыми страховщиками распределены примерно поровну. Сбор премий по видам страхования, связанным с кредитованием, перекошен в пользу банковских «дочек». В прошлом году они получили 73% от премий по страхованию от несчастных случаев. Половину – от премий по страхованию автотранспорта, 60% – от страхования имущества. По ипотечному страхованию у страховщиков нет ни одного договора. А ведь риск потери рыночной стоимости заложенной квартиры или дома – велик.
«Некоторые банки по-прежнему обязывают клиента страховаться в 1–2 конкретных страховых организациях. Или вполне законно сами страхуют залоги и заёмщика. Опять же в конкретной страховой организации – дочерней, – говорит глава компании «Лондон-Алматы» Ергали Бегимбетов.
Страховщики на «круглом столе» возмущались размером комиссий банков при страховании залогового имущества. Банки, работающие по агентским соглашениям, требуют 30%, а то и 80% вознаграждения при заключении договоров страхования. Это делает страховой продукт неконкурентоспособным. Условия работы банков, как агентов, должны закрепляться в агентском соглашении, которое может и должен проверить регулятор.
Впрочем, свободный доступ на рынок банковского страхования всех страховщиков может привести к демпингу. А снижение тарифов – к недостаточному объёму страховых резервов. Вырастет риск неплатежей в случае необходимости крупных страховых выплат. В итоге это может подорвать доверие ко всему страхованию.
Ключ к реальному решению проблем – конкуренция. Её развитие, по мнению страховщиков, требует введения единых правил аккредитации страховых компаний при банках. Они отсеют нестабильных и недобросовестных страховщиков. А чтобы аккредитация позволяла отбирать действительно надёжных игроков, нужны критерии стабильности финансового состояния страховщика, структуры обязательств и подверженности портфеля крупным убыткам. И ещё развитая филиальная сеть, надёжное перестрахование, хорошая репутация, прозрачность, наличие рейтингов.
Заёмщикам рейтинг в понятной форме представляет уровень надёжности страховщика и облегчает его выбор. Сегодня рейтинговое агентство «Эксперт РА Казахстан» присвоило три рейтинга надёжности страховых компаний. Ещё два рейтинга находятся в процессе присвоения. Ещё семь компаний имеют рейтинги от международных рейтинговых агентств. А граждане просто ждут: усиления конкуренции, роста качества услуг и даже снижения ставок по кредитам. Ждите. Весной надежды всегда зеленее!