Страховой полис: 6 правил для туриста

Для выезжающих часто за пределы страны медицинская страховка уже стала привычным и необходимым делом. И всё же нелишне обратить внимание на то, насколько серьёзно нашим страхователям следует относиться к страховому полису, который практически всегда является условием «все включено» при покупке турпакета.

Не все полисы одинаково хороши

Процедура страхования начинается с договора. А договор страхования, исполненный мелким шрифтом, прочитать который человек со слабым зрением не в состоянии без очков, зачастую просто вкладывается оператором в пакет, и турист, получив все «необходимые бумаги», расслабляется, считая себя уже защищённым.

Заметьте: никаких подробных пояснений, как пользоваться страховым полисом, какие страховые случаи покрываются, а какие являются исключениями, вряд ли можно услышать от турагента, который по совместительству на момент продажи полиса может быть ещё и страховым агентом.

Продав полис, получив комиссионное вознаграждение, турагент полностью снимает с себя какую-либо ответственность за дальнейшую судьбу туриста. После оплаты страховой премии и получения страхового договора на руки турист будет решать все вопросы с тем страховщиком, полис которого ему продал турагент. Но в большинстве случаев получается «знакомство вслепую»: турист до конца не представляет всех условий приобретённого страхового полиса и уровня страховой защиты, а страховщик не имеет полной уверенности, что при продаже страхового полиса турист получил необходимую информацию о том, каковы его права и обязанности.

Не подумайте, ничего плохого ни о турагентстве, ни о страховщиках мы не хотим сказать. Но, се ля ви, существуют правила для вас и только для вас, и никто кроме вас их выполнять не будет.

В случае чего формально виновным окажетесь вы - страхователь, поскольку в своё время «недочитали, недосмотрели», а репутация страховщика будет испорчена, поскольку потом не применёте поделиться с соотечественниками всеми «прелестями» испорченного отдыха.

Вот и получается, что «брать что дают» при покупке страховки - совсем не тот вариант. Надёжнее всего - следовать некоторым простым правилам, чтобы, будучи формально «застрахованным», не оказаться в сложной ситуации.

Правило №1: Держи полис при себе

Прежде всего запомните : никому - ни гиду, ни старшему по туристической группе, ни тем более врачу в отеле - не отдавайте свой паспорт и страховой полис. Дело в том, что в последнее время во многих курортных странах (особенно на Кипре и в Турции) распространилось страховое мошенничество, которое основано на фабрикации иностранными медиками поддельных историй болезни ради получения необоснованных выплат от страховых компаний. Расставшись со страховым полисом, вы невольно можете оказаться соучастником уголовно наказуемого мошенничества и позднее быть привлечённым к ответственности. Сообщать регистрационные данные по вашей страховке необходимо только оператору ассистанс-службы или лечащему врачу. Кроме того, нелишним будет переписать необходимую информацию из полиса (его номер и телефон представителей страховщика на курорте), чтобы в случае потери или уничтожения этого важного документа не остаться без медицинской защиты. Если с вашим страховым полисом что-либо произошло, следует немедленно поставить в известность страховую компанию.

Правило № 2: Выбирайте не только страховщика, но и ассистанс

Кроме того, что никогда не нужно пренебрегать услугами ассистанс-службы, при покупке полиса обратите внимание, есть ли у службы ассистанса в стране, в которую вы выезжаете, собственное представительство с местными телефонами и оплачиваются ли ваши телефонные переговоры с представителем ассистанса. У многих страховых компаний такие звонки для страхователей бесплатны, что, кстати, обязательно указывается в полисе. Если нет, то стоит подумать о том, чтобы выбрать другую страховую компанию. Дело в том, что если в стране пребывания у вашей ассистанс-службы нет местного телефона и ваши звонки не оплачиваются оператором, то любое обращение будет осуществляться по междугородной связи, и порой, если компания не совсем уверена в легитимности вашего полиса, стоимость междугородных переговоров может составлять приличную сумму.

Если ассистанс представлен в вашей курортной зоне, то это значительно сокращает ваши денежные затраты и экономит время для получения медицинской помощи по страховке.

Как уже было сказано, услугами ассистанса нельзя пренебрегать ни в коем случае. В случае внезапного заболевания сначала обратитесь к его операторам, а потом уже отправляйтесь в указанное ими медицинское учреждение. Однако очень часто туристы , почувствовав недомогание, в панике кидаются к гостиничному врачу. В результате пострадавшему приходится не только расплачиваться с врачом наличными, если гостиничный врач отказывается принимать полис страховой компании, но зачастую ему назначают гораздо больше медицинских процедур и лекарств, чем требует его заболевание. Например, одной нашей соотечественнице при диагнозе «легкая простуда» был назначен 5-дневный курс антибиотиков, двухчасовая капельница с препаратом, очищающим кровь, и промывание желудка.

Нередко самые безобидные заболевания вроде расстройства пищеварения из-за перегрева на солнце диагностируются иностранными медиками как инфекционные кишечные заболевания, что для госпиталя гораздо выгоднее, и туристу назначается «соответствующее» лечение. Если вы направитесь в госпиталь, с которым у страховой компании через ассистанс-службу заключен договор, то окажетесь под контролем и юридической защитой партнёров страховой компании, которые заинтересованы в том, чтобы медицинские услуги оказывались вам своевременно, качественно и в оптимальном для конкретного заболевания объёме. Кроме того, ассистанс-служба при необходимости предоставляет заболевшему переводчика, обеспечивает приезд родственников или его эвакуацию на родину.

Правило № 3: Сообщите страховщику о страховом случае

Независимо от того, обратились ли вы в ассистанс-службу при наступлении страхового случая в поездке или помощь вам была оказана без её участия, страховщик должен узнать о наступлении страхового случая в течение 48 часов с момента вашего обращения к врачу и получения соответствующего лечения. Таковы требования некоторых компаний, и если вы сомневаетесь, что сможете им соответствовать, то подумайте о том, чтобы выбрать страховщика с более лояльными условиями страхования.

Звучит, казалось бы, парадоксально: «Если вам была оказана экстренная медицинская помощь, не забудьте проинформировать об этом страховую компанию». Поясним на примере.

Один из клиентов страховой компании попал в автокатастрофу на территории европейского государства. Гуманные порядки этой страны не позволяют бросать потерпевшего иностранца на улице, даже если он не в состоянии предъявить страховой полис. Мужчина был доставлен в госпиталь, и его прооперировали, о чём он просто забыл сообщить своему страховщику. Вернувшись домой, молодой человек получил из иностранного госпиталя счета на приличную сумму. Не оплатить их - значило навсегда лишиться шенгенской визы. И только после этого он заявил о случившемся в страховую компанию. Проблема состояла в том, что действие страховки заканчивалось при обратном пересечении границы и никаких прав на возмещение убытков страхователь по условиям полиса уже не имел.

Так что не забывайте своевременно связываться со страховой компанией, помните, что срок страховки в большинстве случаев ограничен временем вашего пребывания за границей. Если же страховщик готов предоставить условия, когда страховое возмещение можно получить без предварительного уведомления страховщика о наступлении страхового случая, а по прибытии на родину, то стоит соблюсти следующее правило.

Правило № 4: Для получения компенсации сохраняйте все подтверждающие документы

Каждый турист, помимо уверенности в том, что ему будет оказана медицинская помощь, должен помнить, как осуществляется страховая выплата. Не все расходы могут быть осуществлены за счёт страхового полиса и оплачены сервисной компанией, например, медикаменты для лечения вне стационара и приобретаемые в аптеке по рецепту врача. В таком случае страховая выплата производится путём оплаты страховой компанией счетов, выставленных ей ассистанс-службой и дополнительных расходов, понесённых страхователем помимо услуг ассистанса. Счета включают в себя затраты на оказание медицинской помощи и иных расходов, которые были предоставлены застрахованному лицу при наступлении страхового случая помимо ассистанса.

В исключительных случаях, когда турист по каким-либо техническим или иным уважительным причинам не смог связаться с ассистанс-службой, он имеет право обратиться к любому врачу или в любое медицинское учреждение и самостоятельно оплатить расходы за оказанную ему медицинскую помощь. В данном случае для того, чтобы получить страховые выплаты, застрахованный должен в течение, как правило, пяти рабочих дней после возвращения в страну постоянного проживания представить страховой компании письменное заявление о наступлении страхового случая и документы, необходимые для страховой выплаты:

• заявление Страхователя/Застрахованного;
• оригинал (дубликат) Договора;
• документы, удостоверяющие личность застрахованного лица;
• медицинские документы, подтверждающие оказанную застрахованному лицу медицинскую помощь, заверенные печатью лечебного учреждения;
• подлинники рецептов, счетов, квитанций на оплату полученных услуг.

Правило № 5: Помните о том, что покрывает страховой полис для лиц, выезжающих за рубеж

Стандартный медицинский страховой полис для выезжающего за рубеж защищает туриста от расходов, вызванных неожиданным заболеванием. Подобная страховка включает в себя, как правило, оплату услуг экстренной медицинской помощи и работу врачей, госпитализацию, приобретение необходимых медицинских препаратов и т. п.

В случае необходимости страховая компания оплачивает доставку клиента на родину после выписки из больницы. Медицинская страховка может также включать в себя страхование от несчастных случаев - травмы, ранения, увечья и т. п., которое предполагает полное возмещение ущерба пострадавшему туристу, а страховая сумма оговаривается при заключении договора. Пострадавшему туристу в данной ситуации будет оказана своевременная медицинская помощь, после чего он будет в случае необходимости отправлен домой

Правило № 6: Важно помнить об ограничениях по страховым выплатам

Существуют некоторые стандартные исключения, которые не покрываются страховым полисом. К примеру, если турист поехал на отдых с целью лечения, но не оговорил это при заключении договора страхования или страховые расходы связаны с заболеваниями, уже имеющимися у туриста как минимум в течение полугода перед поездкой, в том числе и хроническими, то расходы страховщиком покрываться не будут. Медицинские расходы, связанные с любыми видами протезирования, включая зубное, операциями пластической или косметической хирургии, если это не вызвано результатом травмы, тоже не покрываются стандартной страховкой. Кроме того, если лечение туриста осуществляется родственниками за границей, даже если они имеют лицензию врача, также не подлежит возмещению по страховке.

Следует иметь в виду, что помимо медицинских моментов ряд иных случаев также не предусматривает страховых выплат:

• Нарушение туристом правил страхования
• Превышение максимальной суммы страховки в результате понесённого ущерба
• Немотивированный отказ туриста выполнять предписания страховой компании в страховой ситуации
• Если страховой случай наступил из-за того, что турист принял участие в народных волнениях, военных действиях и т. д.
• Если страховой случай наступил из-за сознательного совершения туристом противоправных действий
• Если турист требует возмещение морального ущерба
• Если к страховому случаю привело алкогольное или наркотическое опьянение туриста.

Итак, приобретая полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, вы можете быть уверены, что, как бы далеко от дома вы ни находились, страховая компания окажет высококвалифицированную медицинскую помощь, обеспечит необходимую юридическую консультацию. Но как уже было отмечено, при покупке страхового полиса нужно внимательно изучить все условия и учесть 6 приведённых правил: ведь не все страховки одинаковые.

Светлана ГАВРИЛОВА
Источник:Журнал «Рынок страхования»  № 6 (93), июнь 2012 г.