Результатом всеобщей урбанизации стало не только повышение числа техногенных катастроф, но и глобальные изменения климата, проявляющиеся в стремительном росте стихийных бедствий. Изменения климатических условий, активное вмешательство человека в природу привели к нарушению экологического равновесия, что вызвало значительный рост катастрофических страховых случаев - ураганов, штормов, тайфунов, землетрясений, наводнений, заражений, эпидемий, опустошительных пожаров и т. п. За последние 30 лет 2010 год стал одним из самых убыточных и вошёл в шестерку самых убыточных со времен 1980 года.
Катастрофы и убытки
Всего за прошлый год было зафиксировано 950 стихийных бедствий. Общий ущерб экономике в результате природных и антропогенных катастроф составил 222 миллиарда долларов США.
В число самых разрушительных катастроф 2010 года вошли землетрясения на Гаити и в Чили, наводнение в Пакистане, засуха и лесные пожары в России, разлив нефти в Мексиканском заливе, землетрясение в Китае, сель в Тайланде, а также извержение исландского вулкана, облако вулканического пепла которого парализовало воздушное сообщение в Европе.
Начало 2011 года также ознаменовалось серьёзными природными катаклизмами. 11 марта произошло самое сильное землетрясение в истории Японии. Ущерб, по прогнозам аналитиков «Barclays Capital», может составить более 15 трлн иен (186 млрд долларов США), или около 3 % ВВП страны, экологические последствия вследствие разрушений на японских атомных станциях пока не поддаются оценке. По словам аналитика Киохэи Морита, экономика пострадавшего региона отличается высокой открытостью, это означает, что события в этом регионе воздействуют на районы за его пределами и наоборот. По мнению эксперта, нынешняя катастрофа "нанесёт более существенный гуманитарный и физический ущерб", чем землетрясение 1995 года в Кобэ. Ущерб от землетрясения 1995 года составил 2,5 % ВВП страны, число погибших составило 6,5 тыс. Сейчас, считают экономисты японской «Nomura», человеческие и экономические потери будут более значительными.
Территория Казахстана удалена от акватории мирового океана, но также подвержена неуправляемой стихии: землетрясениям, наводнениям, селям и пожарам.
Последнее разрушительное землетрясение в Казахстане произошло 4 января 1911 года. В результате землетрясения в г. Верном (ныне Алматы) не осталось буквально ни одного дома, который бы не пострадал хотя бы в малой степени.
2010 год также стал богатым на природные катастрофы в южной части Казахстана. В мае 2010 года в поселках «Шанырак-1» и "Шанырак-2" произошло наводнение. От наводнения здесь пострадали около 2000 жилых строений, 161 из них находится под водой, 40 домов были полностью разрушены.
В Алматинской области, п. Кызылагаш, в результате размыва дамбы и прорыва Кызыл-Агашского водохранилища в верхнем течении р. Кызылагашка уцелело всего 20 % зданий, разрушено 460 жилых домов. Материальный ущерб составил 8 млрд 200 млн тенге.
Осенью 2010 года в Павлодарской области вспыхнули крупные лесные пожары. Из-за сильного ветра огонь перешёл российско-казахстанскую границу и стал распространяться по территориям Алтайского края и Новосибирской области России.
Только в Первомайском лесничестве площадь пожара достигала 1200 гектаров. В России лесными пожарами было охвачено более 17 регионов. Материальный ущерб составил более 15 млрд руб. (более 500млн долл.США).
Все эти явления обусловливают возросшую потребность в страховой защите в мировом масштабе, так как речь идёт о крупных и очень крупных рисках, застраховать которые на отдельном национальном или даже региональном страховом рынке становится невозможно.
На чужих ошибках
Из международного опыта известно, что помимо непосредственного ущерба, наносимого жизни людей, материальным объектам и окружающей среде, катастрофы иногда надолго расстраивают всю экономическую структуру страны. Потери, причиняемые развивающимся странам, значительно ограничивают их продвижение к устойчивому экономическому росту, поглощая внутренние накопления. Крупные потери могут вызвать задолженность как отдельных граждан, так и правительств.
Если в г. Алматы и области, где проживает около 20 % населения Казахстана, находится большая часть учреждений финансовой системы и инфраструктуры, случится разрушительное землетрясение, которое как следствие спровоцирует сели, разрушения, пожары, жертвы, то катастрофа уничтожит финансовый центр целого государства. Тогда мы обречены не только на социальный, но и на продолжительный финансовый кризис. В этой связи становится очевидным, что катастрофические риски напрямую связаны с вопросами экономической и национальной безопасности государства.
Что делать, когда чрезвычайные ситуации оказываются губительными для инфраструктуры, столь важной для процессов развития? После принятия неотложных мер необходимо мобилизовать ресурсы для длительных восстановительных работ. В индустриальных странах возместить частным лицам и коммерческим предприятиям потери, в том числе от природных катастроф, помогает система страхования, обеспечивающая надежный источник финансирования восстановления. В развивающихся странах эти услуги ограничены. В индустриальных странах до 50 % затрат на восстановление финансируются за счет страхования, произведенного до катастрофы, в развивающихся эта цифра составляет менее 2 %.
Напрашивается вывод - основным решением проблемы является страхование как источник ресурсов для восстановления и постановки системы управления рисками в чрезвычайных ситуациях для обеспечения бесперебойной работы компаний и инфраструктуры. Практически все действующие в мире системы защиты от катастрофических рисков были созданы после серьёзных катаклизмов, но сидеть и ждать, когда придёт беда, - непозволительная роскошь.
Добровольно или принудительно?
Международная практика стран с высоким риском природных катастроф использует вариант как добровольного, так и обязательного страхования. Но страховая культура в разных странах разная. К примеру, в США, стране с длительной историей страхования, страхованием от землетрясения в штате Калифорния, где «потряхивает» практически каждый день, охвачено около 10 % домов. Нет оснований думать, что домовладельцы в Алматинской области будут страховать своё жильё более охотно. Тем более после того, как государство сделало «широкий жест» и возместило все расходы по строительству нового жилья для «потопленцев» в п. Кызылагаш. Даже крупные убытки не стали стимулом для граждан к добровольному страхованию своего имущества, надежда на «доброго дядю» всегда сильнее, чем инстинкт самосохранения, тем более за надежду не надо платить. Однако государство также не может в одиночку нести бремя возмещения убытков.
Если на сознательность граждан рассчитывать не приходится, остаётся в этом вопросе уповать на государство. По мнению Айдоса Естемесова, начальника управления андеррайтинга АО «СК Нефтяная страховая компания», опыт других стран с высоким риском землетрясения и других катастроф показывает главенствующую роль государства в системе страхования этих рисков - организатором и основным игроком является государство. Ещё одной причиной в пользу участия государства является размер возможных убытков. Ни одна частная страховая компания не в силах самостоятельно ни застраховать, ни осуществить возмещение в таких объёмах. Поэтому введение обязательного страхования объектов недвижимости и инфраструктуры позволит государству вовлечь в процесс формирования страховых фондов не только бюджетные средства, но и средства граждан и частного бизнеса. Непопулярные меры не раз спасали жизни и кошельки, хотя поначалу вызывали бурю негодования и противостояния.
Марина ШИПОВАЛОВА
Источник: Журнал «Рынок страхования» № 3 (78), Март 2011 г.