Минфин РФ в начале ноября разослал на согласование в ведомства законопроект, который регулирует электронные системы продаж страховых полисов. По предложениям Минфина, посредством электронных продаж будут продаваться коробочные страховые продукты, по которым не предусмотрен осмотр страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования, за исключением ОС. Как относятся к этому нововведению заинтересованные стороны?
Мнение российских страховщиков
Эльнур Сулейманов, генеральный директор СК "Согласие":
Вступление в силу законопроекта Минфина позволит страховщикам заметно сократить свои затраты, а высвободившиеся средства направить на развитие страховых продуктов и повышение качества обслуживания. Это решит одну из основных задач страховщиков - обеспечить клиента максимально удобным сервисом, чтобы человек, находясь в любом месте, без посещения офиса компании мог обеспечить себя страховой защитой.
Поправки Минфина также узаконят продажу электронных страховых полисов: сегодня Гражданским кодексом и законом "О страховом деле" разрешено оформлять договор страхования в простой письменной форме. Кроме того, он должен устранить ряд заградительных барьеров, тормозящих развитию данного вида страхования. Такими препятствиями, на мой взгляд, являются слабое использование электронной цифровой подписи и неэффективная защита персональных данных. Возможность считать оплату банковской картой удостоверением личности покупателя может способствовать развитию электронной коммерции в страховании. Но важно при этом преодолеть ещё один значимый барьер – боязнь людей оплачивать банковской картой из-за низкой надежности таких платежей и многочисленного мошенничества с банковскими картами, особенно при оплате через интернет.
Считаю, что электронная форма полиса будет все более востребована по мере повышения страховой грамотности населения и унификации правил страхования автокаско. Резкого всплеска покупок "электронных" страховок ожидать не стоит, но со временем клиенты привыкнут к такой простой и удобной услуге и уже не смогут от нее отказаться.
Проект "электронного" страхования интересен для страховой компании "Согласие" и на данный момент мы проводим работу по подготовке к его запуску, чтобы с вступлением в силу поправок в 2013 году, запустить целую линейку "электронных" страховых продуктов.
Дмитрий Медведев, директор департамента маркетинговых коммуникаций ОАО "АльфаСтрахование":
Законопроект Минфина крайне актуален для рынка. И страховые компании, и пользователи услуг готовы к переходу на новый формат взаимодействия. В настоящий момент проникновение онлайн-продаж страховых услуг среди экономически активного населения составляет 2%, но потенциальный спрос гораздо выше.
Для сравнения: в интернете договор страхования заключает каждый третий житель Германии, и почти каждый четвертый – в Великобритании. В среднем по Европе услугами онлайн-страхования пользуются около 40% населения.
На сегодняшний день многие крупнейшие российские страховые компании предлагают своим клиентам застраховаться через интернет. При этом, как правило, это всего лишь онлайн-оформление заявки на приобретение страхового полиса с последующим выездом клиента в офис компании, либо доставкой полиса курьером. В настоящий момент очень немногие компании предлагают полный цикл покупки страховых полисов на сайте.
Законодательное закрепление технологии интернет-продаж страховых продуктов создаст как институциональную базу для оказания услуг в онлайне, так и станет дополнительным импульсом для их развития. Страховые компании смогут расширить продуктовую линейку и перенести весь цикл покупки на сайт, пользователи получат доступ к простой и удобной технологии покупки.
Законодательные изменения будут способствовать развитию страхования в интернете. Они существенно облегчат жизнь - как клиентам, так и страховщикам, простимулируют конкуренцию за клиента в интернете – так, как это уже случилось, например, в области продаж авиабилетов, появится большое количество так называемых агрегаторов, которые предложат клиентам удобные сервисы.
Если говорить о замене личного контакта с продавцом на взаимодействие с онлайн-платформой, то, безусловно, ничто не может заменить человеку живого общения и ни один интернет-помощник не сможет так подробно рассказать клиенту о программах страхования, как это сделает страховой агент или сотрудник компании. Поэтому на первый план в онлайне выйдет, прежде всего, продукт, а следом такие факторы как юзабилити, уровень сервиса, репутация, лояльность, оперативность, индивидуализация предложений для клиентов.
Страховая программа – это специфический финансовый продукт, разобраться в котором самостоятельно может оказаться сложно человеку, не связанному с этой сферой. Поэтому развитие интернет-страхования идет по пути "от простого к сложному" – на начальных этапах через сеть продаются типовые продукты, которые могут быть "интуитивно понятны" неподготовленному пользователю, для которых возможно создать стандартизованные формы и автоматически рассчитывать риски.
Игорь Иванов, заместитель генерального директора ОСАО "РЕСО-Гарантия":
Законопроект вполне актуальный, если не запоздавший, поскольку мы явно отстаем в развитии электронной коммерции от Запада, да и от Востока тоже. Без соответствующей законодательной базы этот бизнес никак не может "встать на ноги".
Насколько я понимаю, главной проблемой является "электронная подпись" и все, что связано с ее внедрением в бизнес-процессы.
Готовы ли будут отказаться российские клиенты от контакта с продавцом - это мы узнаем только после того, как законодателем будут решены все вопросы. Отмечу только, что этот вопрос можно в равной степени адресовать и страховщикам, т.к. они могут совершенно справедливо опасаться резкого увеличения страхового мошенничества.
Илья Егошин, директор центра организации прямых продаж ОАО СК "Альянс":
Безусловно, у рынка прямых продаж в страховании огромный потенциал. Электронная коммерция развивается сейчас стремительными темпами. Оплата мобильной связи, покупка бытовой техники или железнодорожных билетов через интернет давно стали привычным делом для отечественного потребителя. Основное удобство покупки электронного страхового полиса заключается в экономии времени клиента: ведь можно приобрести себе надежную страховую защиту, не выходя из дома или офиса. Более того, обращаясь в страховую компанию напрямую, клиент получает лучшие условия страхования за меньшие деньги и сможет обезопасить себя от неблагонадежных посредников. Для страховщиков осуществление директ-продаж тоже обходится дешевле, такая процедура является обоюдовыгодной. Основным сдерживающим фактором развития рынка прямых-продаж является недостаточная сформированность культуры потребления страховых продуктов среди населения. Однако планомерная реализация соответствующих законодательных инициатив придаст юридическую значимость данной процедуре и окончательно сформирует у граждан понимание того, что электронный полис является полноценной заменой бумажного документа.
Для успешной реализации страховых полисов через интернет в законопроекте должен быть обязательно прописан ряд важных моментов. Во-первых, необходима четкая регламентация типов электронных подписей, которые будут использовать страховщики и страхователи при электронной покупке-продаже полисов. Во-вторых, в законе должно быть прописано, что официальный интернет-ресурс страховой компании может использоваться в качестве информационной системы для реализации электронных полисов. И, наконец, нужно зафиксировать на законодательном уровне, что уплата страховой премии страховщику посредством банковской карты является согласием страхователя с условиями заключаемого договора и правилами страхования.
Пока же доля электронных продаж в страховании не очень велика. Активнее всего сейчас продаются полисы страхования путешественников. Это объясняется просто: полис стоит недорого, продукт простой и не требует дополнительных консультаций у специалистов компании. Что касается более сложных продуктов (например, автострахование), то их активные продажи, безусловно, начнутся при условии реализации определенных законодательных инициатив (введение АИС, тарифного коридора). Здесь должно осуществляться поступательное движение: от простого к сложному. Следует начинать с простых коробочных продуктов (ВЗР) и постепенно переходить к более сложным андеррайтинговым продуктам (страхование имущества, авто и пр.).
Андрей Коженков, директор департамента маркетинга и коммуникаций ООО "БИН Страхование":
Законодательная инициатива Минфина идет в ногу со временем - на первом этапе будут продаваться коробочные продукты, но по мере проникновения данной практики в арсенал страховщиков и в модель потребления страхователей будут внедряться более сложные продукты.
Участникам рынка давно очевидно, что электронные продажи в нашей стране начнут работать, нерешенным остается только вопрос сроков начала реализации данной инициативы. Основным ограничителем в настоящий момент является обязательное наличие личной подписи на полисах. Раньше в рамках развития страхового рынка таким образом государство стремилось обезопасить незащищенные категории одиноких граждан от возможных мошеннических манипуляций в их отношениях, связанных со страхованием. Сейчас законодательная база и ситуация в стране уже другая, и вопрос об использовании электронной подписи назрел, как один из основных элементов развития рынка. Кроме того, говоря о повышении готовности страхового рынка к приходу международных игроков в рамках вступления России в ВТО, мы должны понимать, что, если отечественный рынок не наработает должных практик в течение 3-5 лет, то он может стать заложником своей консервативной позиции.
В настоящий момент мы наблюдаем, что все больше страховых компаний использует директ-страхование, но по-настоящему бурный рост ожидается в 2014-2015 году. В первые два года интернет-продажи не превысят 20% от объема продаж коробочных продуктов, но в перспективе 4-5 лет могут достичь 50%. Вероятно, что он случится и раньше, если инициатива Минфина получит поддержку государства.
Инна Вялкова, руководитель юридической службы по России и странам СНГ ЗАО "AIG":
Необходимость адаптации законодательства под уже сложившуюся практику электронных продаж возникла уже достаточно давно. Многие страховщики запустили продажи страховых полисов онлайн, несмотря на отсутствие прямого разрешения в законодательстве. При этом, на мой взгляд, никакого нарушения с их стороны нет. Вместе с тем, закрепленная в законе норма, позволяющая осуществлять электронные продажи, значительно упростит жизнь страховщиков и будет серьезно способствовать увеличению продаж.
Все больше услуг в настоящее время приобретается онлайн, и во всем мире страхование не является исключением. Тотальный недостаток времени приводит клиентов к пониманию, что приобретение страхового полиса онлайн выгодно, просто и удобно. Всю информацию о страховщике можно легко найти, не отходя от компьютера. Нет необходимости общаться с представителем компании вживую, если речь идет о страховании путешествующих, от несчастных случаев, страховании квартиры, дома или автомобиля.
Страховым сообществом проделана большая работа в части разработки изменений в законодательство, обобщения зарубежного опыта, включая обсуждение данного вопроса на конференциях и встречах с представителями государственных органов.
Вместе с тем, не стоит ограничиваться только определенными видами страхования. Следует внести изменения в закон о противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем, а также в закон о персональных данных. Мы достигли серьезного прогресса, который, безусловно, положительно отразится на улучшении качества страховых услуг, увеличении интереса и доверия к страхованию со стороны потребителей, а также на развитии страхового рынка в целом.
Иржи Стршелицки, директор по развитию страховых продуктов, Generali PPF Holding:
Ключевым условием успешного развития он-лайн продаж является доверие клиента к страховой компании, а также сложившаяся практика урегулирования убытков той или иной стране. Существуют договоры страхования, которые невозможно заключить без личного общения с клиентом и без предоставления им определенного пакета документов (например, страхование жизни или договор с НПФ).
Интернет может способствовать главным образом стимулированию продаж массовых видов страхования, как добровольных, так и обязательных. Например, для ОСАГО или туристической страховки он-лайн продажа экономит время и упрощает приобретение полиса клиентом. Стандартной европейской практикой является более низкая стоимость страховки в случае ее приобретения он-лайн.
Сама возможность приобретения полиса он-лайн также способствует развитию продаж посредством традиционных каналов: клиент воспользуется интернетом для подсчета страховки и получения всей необходимой информации о том или ином продукте страхования, но, в конце концов, значительная часть людей оформит договор лично, посетив филиал страховой компании.
Трудно предположить, что страхование имущества, жизни и здоровья, а также добровольные программы автострахования будут массово развиваться в режиме он-лайн. Однако, например, в сегменте каско возможна комбинация он-лайн продажи с последующим осмотром технического состояния автомобиля, без которого в данном случае не обойтись.
В большинстве стран Европы он-лайн продажи страховых продуктов развивались в течение ряда лет. В странах Центральной и Восточной Европы они до сих пор составляют относительно небольшой процент от общего количества проданных страховых полисов, однако этот канал продаж имеет значительный потенциал – сейчас он динамично развивается, демонстрируя десятки или даже сотни процентов роста в год.
Российские страхователи пока отрицательно относятся к продажам страховых полисов через интернет
Более 65% граждан отрицательно относятся к продажам страховых полисов через интернет, свидетельствуют результаты опроса, проведенного на портале "Прайм Страхование".
Самым популярным у респондентов стал ответ "Отрицательно, разведется куча мошеннических сайтов, продающих страховки". За него проголосовало 45% всех участников опроса, еще 20% сообщили, что относятся отрицательно к интернет-продажам, поскольку им важен личный контакт с продавцом.
Еще 6% респондентов заявили, что они относятся с опаской к покупке полиса через интернет и боятся, что кто-то будет использовать их персональные данные.
Оставшиеся 29% участников опроса положительно относятся к интернет-продажам. Из них 3% уже имеют положительный опыт покупки полиса через интернет, 12% поддерживают электронные продажи при условии гарантии надежности платежей и обмена данными. Еще 5% респондентов готовы покупать через интернет простые, недорогие полисы, а 7% - при условии, что не придется идти в офис за бумажным полисом.
Опрос проводился на сайте "Прайм Страхование" с 22 ноября по 7 декабря. В голосовании приняло участие 299 человек.
Прайм Страхование