Swiss Re предложила сосредоточить внимание отрасли на проблеме увеличения убытков после природных катастроф в Европе, назвав это общеотраслевым явлением, которое показывает «острую необходимость» в более точном определении резервов после природных катастроф.
Перестраховщик объяснил, что для достижения этой цели необходимы актуальные оценки того, что застраховано, знание того, как застраховано, и лучший поток информации по всей цепочке создания стоимости страхования.
В недавней статье, написанной Ритой Мюллер, руководителем отдела претензий в Западной и Южной Европе, и Бальцем Гроллимундом, руководителем отдела катастрофических рисков из Swiss Re, объясняется, что недавний рост убытков страховой отрасли после европейских катастроф ставит под угрозу репутацию отрасли.
Эксперты привели пример сильных конвективных штормов и потерь от града в Италии, которые наблюдались в июле 2023 года, и отметили, что оценка потерь отрасли началась с $2,2 млрд, но с тех пор выросла до ошеломляющих $6 млрд.
Они объясняют, что рост убытков является «экстраординарным примером» проблемы, которая охватывает страховую отрасль и которую «нам необходимо срочно решить», чтобы защитить репутацию и устойчивость отрасли.
«Тенденция резкого роста убытков по сравнению с первоначальными оценками, приводящая к более высоким, чем ожидалось, убыткам – или ползучести потерь – является явлением, охватывающим всю отрасль. И хотя ситуация в Италии представляет собой весьма наглядный пример, сильные ливни с градом — далеко не единственная природная катастрофа в Европе, где произошел рост потерь», — пишут в статье Мюллер и Гроллимунд.
Авторы указывают на несколько других крупных событий, произошедших по всей Европе за последние несколько лет, таких как наводнение 2021 года в Германии, град во Франции летом 2022 года и совсем недавно землетрясение, произошедшие в Турции/Сирии в 2023 году.
«Когда дело доходит до экстремальных погодных явлений, как мы видели в Италии, рост убытков по сути сводится к массовой недооценке подверженности убыткам, величине риска и инфляционному влиянию. Ситуация усугублялась недостатком специалистов по урегулированию убытков, экспертов, строителей и строительных материалов, а также нехваткой ресурсов для урегулирования претензий в периоды высокого спроса. И хотя в течение нескольких лет отрасль осознавала растущую распространенность ползущих убытков, она по большому счету не смогла принять меры в отношении многих ее движущих сил», — говорится в статье.
Рита Мюллер поясняет: «Это проблема всего рынка. Нам, как отрасли, необходимо улучшить раннюю оценку реальных убытков после события. Продолжающаяся недооценка потерь приводит не только к занижению цен, но и к потере доверия к отрасли. Поскольку мы ожидаем большего количества экстремальных погодных явлений в будущем, рост системных потерь неприемлем и неустойчив для нашей отрасли».
Кроме того, в статье поясняется, что основная причина недооценки ущерба от экстремальных погодных явлений сводится к отсутствию данных об актуальном воздействии и текущих значениях риска.
«Часто многие из множества данных, которые перестраховщики используют для оценки риска, отсутствуют или устарели. И как отрасль, мы постоянно придаем слишком большое значение предыдущим событиям при моделировании убытков», — выражают мнение авторы статьи.
Между тем, инфляция также стала дополнительным осложнением в последние годы, повысив стоимость ремонта и усилив аргументы против слишком сильной зависимости от исторических данных.
«Мы видели, как страховщики основывали свои первоначальные оценки резервов на случай сильных конвективных штормов во Франции в 2022 году на модели резервирования, основанной на событии, произошедшем в 2014 году», — добавила Мюллер. «Вы не можете этого сделать. Вы должны принять во внимание рост стоимости ремонта, увеличение и концентрацию стоимости, а также все другие современные факторы воздействия».
Оглядываясь назад, можно сказать, что общая сумма убытков от града во Франции в 2014 году составила $1,4 млрд, тогда как общая сумма града в 2022 году составила $5,5 млрд – значительное увеличение, которое является результатом сочетания частоты и серьезности.
Эксперты объясняют, что аргумент в пользу ограничения ползучести потерь ясен, и теперь нам нужны скоординированные действия для решения этой проблемы.
«Приоритетом является обеспечение данных и прозрачности всей цепочки создания стоимости. Это начинается с поддержания актуальности информации о рисках на этапе первичного андеррайтинга. Оценки должны отражать истинную стоимость замещения, а новые инвестиции домовладельцев должны быть зафиксированы своевременно. Имея более четкое представление об истинных затратах, перестраховщики могут более точно оценить риски. И, как следствие, первоначальная настройка резерва после события может быть основана на реалистичных данных о подверженности, а не на устаревших исторических событиях», — говорится в статье.
«Речь идет о том, чтобы с самого начала понять несколько очень простых вещей», — сказал Гроллимунд. «Мы должны внимательно относиться к страховым рискам от начала цепочки создания стоимости до конца. Нам необходимо проводить частые переоценки страховых сумм. И переоценка того, что на самом деле охватывается полисом».
Кроме того, предотвращение роста убытков такого масштаба обеспечит «устойчивость нашей оценки рисков и ценообразования в отрасли, а также предложит страховщикам справедливые премии и адекватное самоудержание», поясняют авторы статьи.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz