Среда, 16 января 2019
Menu

Финансовый маркетплейс: от идеи до запуска не один шаг

Перевод страхования в онлайн - для Казахстана это уже реальность, которая с 1 января 2019 года будет законодательно будет осуществима. А вот что касается практической реализации, то первые месяцы нового года реально покажут, как готовность страхового рынка, так и потребителей страховых услуг в части перевода отношений сторон в онлайн.

К примеру в соседней России, запуск онлайн страхования ОСАГО был осуществлен еще несколько лет назад и теперь более половины полисов ОСАГО страхователи приобретают онлайн. В такой ситуации логичным продолжением для развития страхового рынка стало предложение Центрального банка России о создании маркетплейса финансовых услуг.

Скорее всего, аналогичный сценарий развития событий будет и для Казахстана, учитывая государственную политику по цифровизации всех сфер экономики и финансового рынка в частности. Запуск онлайн страхования - это первый этап и, судя по общей динамике, дальнейшие инициативы по цифровизации финансовой отрасли не застявят себя ждать. Но, как и в любом деле, у медали есть две стороны. Любые преимущества всегда сопровождают недостатки. Эту прописную истину уже "опробовали" на себе развитые высокотехнологичные рынки, а учитывая, что развивающиеся рынки находятся еще только в начале пути, то каковы же предполагаемые проблемы с которыми придется столкнуться? Что думают о будущей цифровизации в страховании, о ее преимуществах и недостатках эксперты?

Портал "Страхование сегодня" обсудил с Константином Воробьевым, старшим вице-президентом ICDI Pacific Co., частным инвестором и  аналитиком финансового рынка принципиальные недостатки, который имеет проект создания маркетплейса финансовых услуг, инициируемый Банком России. Вот что сказал по этому поводу эксперт. 

"Цифровые технологии и диджитализация – термины, без которых мы уже не можем представить современную жизнь. Технологии, начиная от больших данных, криптовалюты и интернета вещей и заканчивая цифровой копией человека, глубоко проникли во все сферы нашей жизни. Россия не стоит в стороне и стремительно отцифровывается. Компании тратят баснословные бюджеты, зачастую толком не понимая, зачем это нужно и какие выгоды принесет. Все бегут, и мы бежим. Не обошли стороной новомодные тенденции и сферу финансовых продуктов.

Тема создания финансового супермаркета (финансового маркетплейса) не стихает все последние годы. Большинство экспертов безоговорочно поддерживает эту инициативу, говоря о создании абсолютного нового канала продаж, предрекая создание “дивного нового мира” благодаря агрегатору финансовых продуктов.

Технологии, которые будут использованы при создании этого супермаркета существенно повлияют на рыночные процессы. Например, возможно исчезнет ключевая «заноза», мешающая диджитализации страхового рынка - проблема удаленной идентификации клиента. Реализация предложенного регулятором механизма позволит не только организовать процесс онлайн-продаж без ограничений, но и защитить рынок и клиента от мошенничества. Но пока все это больше похоже то, как много лет подряд мы строили светлое будущее при коммунизме.

Вместе со всеми плюсами электронной площадки отрасль может столкнуться с серьезными рисками, о которых сейчас почему-то почти не говорят. Ключевой проблемой для рынка может стать популярная для уже существующих маркетплейсов модель фильтрации продуктов по цене. Если для ритейла такой подход часто уместен, то в случае финансовых, а особенно страховых продуктов это может сильно навредить рынку. Произойдет так называемая негативная селекция.

Во-первых, выбор страховой защиты исключительно по цене приведет к усилению демпинга. При этом надо отметить, что это совсем не значит, что конечная цена продукта на маркетплейсе будет в итоге ниже, чем, если бы тот же продукт продавался, например, на сайте страховщика. Любое посредничество так или иначе повышает конечную стоимость для потребителя.

Во-вторых, в погоне за первые места по ценовому предложению страховые компании будут неизбежно упрощать продукт: сокращать объем страховых сумм и количество включенных рисков, дополнять полис новыми ограничениями и исключениями. В результате мы получим очень примитивные страховые продукты, лишенные реальной ценности для клиента. Это очень опасная тенденция. Если мы купили некачественную технику, и она сломалась в первые дни использования, то мы можем потерять деньги, потраченные на ее покупку. Но приобретя некачественное страхование (например, так называемые «невыплатные» страховые продукты, либо полисы, предлагающие самую минимальную страховую защиту) клиент столкнется с куда более серьезными последствиями - ведь мы говорим либо о здоровье, либо о автомобиле или недвижимости. Такой подход может сильно ударить по репутации отрасли и выставить ее не в лучшем свете.

Если же продвигать более сложные продукты, которые требуют более вдумчивого подхода к покупке и консультации страховщика, то вероятнее всего функция маркетплейса сведется к сбору заявок (лидов). А значит, сложный продукт либо не будет пользоваться спросом на электронной площадке, либо вообще не появится на ее витрине. То есть продаваться в онлайне будут простые (если не примитивные) продукты, остальные же предложения так и будут продвигаться в других каналах продаж.

Очевидно поэтому, что этот канал продаж будет актуален только для стандартных страховых решений, не требующих дополнительного андеррайтинга. При этом реальные продажи будут далеко не по всем видам страхования, а, пожалуй, только по двум – по моторным видам и ВЗР. Остальные добровольные виды страхования потребуют серьезных инвестиций в продвижение, что вряд ли в ближайшее время будет «отыгрываться» продажами.

Кроме того, сейчас нет понимания того, как сотрудничество финансовых маркетплейсов со страховыми компаниями повлияет на репутацию последних. Если в ходе онлайн-покупки произойдет сбой (полис не оформится, а оплата пройдет), то риски упадут не только на маркетплейс, но и на страховую компанию, хотя процесс оформления онлайн-покупки производится не на стороне страховой компании, а именно на площадке финансового супермаркета.

В настоящий момент цифровая среда в России менее развита, чем в США и станах западной Европы. Однако это отставание не столь значительное и в нем даже есть свои плюсы - можно и нужно учиться на ошибках других. Не обязательно перенимать все подряд, чтобы просто это иметь у себя. Нужно понимать, что и зачем мы делаем, а потом оборачивать это в правильную цифровую обертку. В этом случае, мы действительно будем строить конкурентное светлое будущее, а не воздушные замки."

Учитывая уровень развития страховых услуг и каналов продаж в Казахстане, не приходится говорить об индивидуальных особенностях, которые есть у местного рынка, которые, могут позволить Казазхстану иметь "свой путь" для развития страхового рынка в цифровом пространстве. Поэтому наличие международного опыта, "наложенного" на казахстанские реалии уже в начале нового 2019 года покажет умение казахстнского рынка учиться на чужих ошибках.

Подготовлено порталом "Allinsurance.kz"

Добавить комментарий


Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного…

16-01-2019 Просмотров:52

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного движения

В расчётах использован месячный расчётный показатель (МРП) в размере 2 525 тенге...

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

16-01-2019 Просмотров:38

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

Президент Беларуси Александр Лукашенко 14 января подписал указ №15 «Об ответственности за...

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

16-01-2019 Просмотров:53

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

Известить об аварии и получить выплату по ОСАГО можно будет через сервис...

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

16-01-2019 Просмотров:49

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

Toffee Insurance, полностью цифровой стартап InsurTech, предлагает страхование велосипедов по всей стране.

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые…

15-01-2019 Просмотров:29

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые стали ведущими глобальными рисками для компаний

В 8-м ежегодном опросе Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по основным...

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

15-01-2019 Просмотров:56

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

Прогнозируется, что глобальный пенсионный разрыв к 2050 году достигнет 400 трлн долларов...

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

15-01-2019 Просмотров:55

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

Неопределенность в отношении Brexit и экономики привела к тому, что спрос на...

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

15-01-2019 Просмотров:59

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

По данным Всемирной организации здравоохранения, в 2018 году во всем мире было...

Chubb предсказывает три основные тенденции кибербезопасности на 2019 год

15-01-2019 Просмотров:48

Chubb предсказывает три основные тенденции кибербезопасности на 2019 год

Киберриски продолжают развиваться, что подчеркивает проблему их выявления и противодействия им.

Активы казахстанских страховщиков превысили один триллион тенге

15-01-2019 Просмотров:80

Активы казахстанских страховщиков превысили один триллион тенге

За 11 месяцев 2018 года активы страховых компаний выросли на 8,6%, сообщается...

В 2018 году в Индонезии произошло более 11 500 землетрясений

15-01-2019 Просмотров:44

В 2018 году в Индонезии произошло более 11 500 землетрясений

По данным метеорологического агентства страны, Индонезия была подверглась более чем 11 500...

В Казахстане введен новый вид страхования – Unit-Linked.

15-01-2019 Просмотров:78

В Казахстане введен новый вид страхования – Unit-Linked.

Согласно последним поправкам в законы О страховании life-компании могут предлагать клиентам инвестиционное...

В Японии разработан план о введении страхования ответственности для велосипедистов

15-01-2019 Просмотров:68

В Японии разработан план о введении страхования ответственности для велосипедистов

Комиссия министерства транспорта согласовала план, в соответствии с которым местные органы власти...

Уничтожат ли цифровизация страхования и развитие онлайн-продаж традиционные посреднические каналы?

15-01-2019 Просмотров:71

Уничтожат ли цифровизация страхования и развитие онлайн-продаж традиционные посреднические каналы?

Анализируя поставленный вопрос необходимо отталкиваться от потребностей потребителя страховой услуги, то есть...

Законопроект о финансовых маркетплейсах в ФР планируется принять в середине…

15-01-2019 Просмотров:39

Законопроект о финансовых маркетплейсах в ФР планируется принять в середине февраля

 Законопроект, создающий правовую основу для финансового маркетплейса, может быть принят Госдумой в...

Глобальный перестраховочный капитал устойчив, несмотря на убытки в $230 млрд…

15-01-2019 Просмотров:55

Глобальный перестраховочный капитал устойчив, несмотря на убытки в $230 млрд за 2 года

Глобальный перестраховочный капитал, включающий традиционный и альтернативный капитал, сократился на 2 %...

Спор между компанией Zurich и ее клиентами подчеркивает опасность риска…

15-01-2019 Просмотров:67

Спор между компанией Zurich и ее клиентами подчеркивает опасность риска кибератак

Иск на 100 миллионов долларов, который компания» Mondelez», производитель шоколада Oreos и...

Этот год для казахстанских КСЖ обещает много интересного

14-01-2019 Просмотров:179

Этот год для казахстанских КСЖ обещает много интересного

В канун Нового 2019 года редакция Lifeinsurance.kz провела опрос среди руководителей казахстанских...

Что не дает развиваться здравоохранению Казахстана

14-01-2019 Просмотров:124

Что не дает развиваться здравоохранению Казахстана

Ситуацию в системе здравоохранения РК на сегодняшний день можно назвать шахматным термином:...

Банк России получит новые полномочия в интернете

14-01-2019 Просмотров:61

Банк России получит новые полномочия в интернете

Банк России сможет принимать решения, которые станут основанием для блокировки мошеннических и...

Центробанк РФ может стать регулятором для блокчейн-индустрии

14-01-2019 Просмотров:46

Центробанк РФ может стать регулятором для блокчейн-индустрии

Внедрение новых технологических решений на российский рынок может быть ускорено благодаря созданию...

Почему страховщики тоже нуждаются в защите

14-01-2019 Просмотров:84

Почему страховщики тоже нуждаются в защите

В России складывается парадоксальная ситуация — если попытаться обмануть страховую компанию, то...

Эксперты рассказали, чем болели российские туристы на каникулах за границей

14-01-2019 Просмотров:33

Эксперты рассказали, чем болели российские туристы на каникулах за границей

Российские туристы наиболее часто обращались за медицинской помощью во время новогодних каникул...

ОСАГО в Кыргызстане: штрафы, тарифы, польза и риски страхового полиса

14-01-2019 Просмотров:87

ОСАГО в Кыргызстане: штрафы, тарифы, польза и риски страхового полиса

Взимать штрафы и останавливать за отсутствие ОСАГО до 7 августа нынешнего года...