22
Пт, окт

Финансовый маркетплейс: от идеи до запуска не один шаг

Перевод страхования в онлайн - для Казахстана это уже реальность, которая с 1 января 2019 года будет законодательно будет осуществима. А вот что касается практической реализации, то первые месяцы нового года реально покажут, как готовность страхового рынка, так и потребителей страховых услуг в части перевода отношений сторон в онлайн.

К примеру в соседней России, запуск онлайн страхования ОСАГО был осуществлен еще несколько лет назад и теперь более половины полисов ОСАГО страхователи приобретают онлайн. В такой ситуации логичным продолжением для развития страхового рынка стало предложение Центрального банка России о создании маркетплейса финансовых услуг.

Скорее всего, аналогичный сценарий развития событий будет и для Казахстана, учитывая государственную политику по цифровизации всех сфер экономики и финансового рынка в частности. Запуск онлайн страхования - это первый этап и, судя по общей динамике, дальнейшие инициативы по цифровизации финансовой отрасли не застявят себя ждать. Но, как и в любом деле, у медали есть две стороны. Любые преимущества всегда сопровождают недостатки. Эту прописную истину уже "опробовали" на себе развитые высокотехнологичные рынки, а учитывая, что развивающиеся рынки находятся еще только в начале пути, то каковы же предполагаемые проблемы с которыми придется столкнуться? Что думают о будущей цифровизации в страховании, о ее преимуществах и недостатках эксперты?

Портал "Страхование сегодня" обсудил с Константином Воробьевым, старшим вице-президентом ICDI Pacific Co., частным инвестором и  аналитиком финансового рынка принципиальные недостатки, который имеет проект создания маркетплейса финансовых услуг, инициируемый Банком России. Вот что сказал по этому поводу эксперт. 

"Цифровые технологии и диджитализация – термины, без которых мы уже не можем представить современную жизнь. Технологии, начиная от больших данных, криптовалюты и интернета вещей и заканчивая цифровой копией человека, глубоко проникли во все сферы нашей жизни. Россия не стоит в стороне и стремительно отцифровывается. Компании тратят баснословные бюджеты, зачастую толком не понимая, зачем это нужно и какие выгоды принесет. Все бегут, и мы бежим. Не обошли стороной новомодные тенденции и сферу финансовых продуктов.

Тема создания финансового супермаркета (финансового маркетплейса) не стихает все последние годы. Большинство экспертов безоговорочно поддерживает эту инициативу, говоря о создании абсолютного нового канала продаж, предрекая создание “дивного нового мира” благодаря агрегатору финансовых продуктов.

Технологии, которые будут использованы при создании этого супермаркета существенно повлияют на рыночные процессы. Например, возможно исчезнет ключевая «заноза», мешающая диджитализации страхового рынка - проблема удаленной идентификации клиента. Реализация предложенного регулятором механизма позволит не только организовать процесс онлайн-продаж без ограничений, но и защитить рынок и клиента от мошенничества. Но пока все это больше похоже то, как много лет подряд мы строили светлое будущее при коммунизме.

Вместе со всеми плюсами электронной площадки отрасль может столкнуться с серьезными рисками, о которых сейчас почему-то почти не говорят. Ключевой проблемой для рынка может стать популярная для уже существующих маркетплейсов модель фильтрации продуктов по цене. Если для ритейла такой подход часто уместен, то в случае финансовых, а особенно страховых продуктов это может сильно навредить рынку. Произойдет так называемая негативная селекция.

Во-первых, выбор страховой защиты исключительно по цене приведет к усилению демпинга. При этом надо отметить, что это совсем не значит, что конечная цена продукта на маркетплейсе будет в итоге ниже, чем, если бы тот же продукт продавался, например, на сайте страховщика. Любое посредничество так или иначе повышает конечную стоимость для потребителя.

Во-вторых, в погоне за первые места по ценовому предложению страховые компании будут неизбежно упрощать продукт: сокращать объем страховых сумм и количество включенных рисков, дополнять полис новыми ограничениями и исключениями. В результате мы получим очень примитивные страховые продукты, лишенные реальной ценности для клиента. Это очень опасная тенденция. Если мы купили некачественную технику, и она сломалась в первые дни использования, то мы можем потерять деньги, потраченные на ее покупку. Но приобретя некачественное страхование (например, так называемые «невыплатные» страховые продукты, либо полисы, предлагающие самую минимальную страховую защиту) клиент столкнется с куда более серьезными последствиями - ведь мы говорим либо о здоровье, либо о автомобиле или недвижимости. Такой подход может сильно ударить по репутации отрасли и выставить ее не в лучшем свете.

Если же продвигать более сложные продукты, которые требуют более вдумчивого подхода к покупке и консультации страховщика, то вероятнее всего функция маркетплейса сведется к сбору заявок (лидов). А значит, сложный продукт либо не будет пользоваться спросом на электронной площадке, либо вообще не появится на ее витрине. То есть продаваться в онлайне будут простые (если не примитивные) продукты, остальные же предложения так и будут продвигаться в других каналах продаж.

Очевидно поэтому, что этот канал продаж будет актуален только для стандартных страховых решений, не требующих дополнительного андеррайтинга. При этом реальные продажи будут далеко не по всем видам страхования, а, пожалуй, только по двум – по моторным видам и ВЗР. Остальные добровольные виды страхования потребуют серьезных инвестиций в продвижение, что вряд ли в ближайшее время будет «отыгрываться» продажами.

Кроме того, сейчас нет понимания того, как сотрудничество финансовых маркетплейсов со страховыми компаниями повлияет на репутацию последних. Если в ходе онлайн-покупки произойдет сбой (полис не оформится, а оплата пройдет), то риски упадут не только на маркетплейс, но и на страховую компанию, хотя процесс оформления онлайн-покупки производится не на стороне страховой компании, а именно на площадке финансового супермаркета.

В настоящий момент цифровая среда в России менее развита, чем в США и станах западной Европы. Однако это отставание не столь значительное и в нем даже есть свои плюсы - можно и нужно учиться на ошибках других. Не обязательно перенимать все подряд, чтобы просто это иметь у себя. Нужно понимать, что и зачем мы делаем, а потом оборачивать это в правильную цифровую обертку. В этом случае, мы действительно будем строить конкурентное светлое будущее, а не воздушные замки."

Учитывая уровень развития страховых услуг и каналов продаж в Казахстане, не приходится говорить об индивидуальных особенностях, которые есть у местного рынка, которые, могут позволить Казазхстану иметь "свой путь" для развития страхового рынка в цифровом пространстве. Поэтому наличие международного опыта, "наложенного" на казахстанские реалии уже в начале нового 2019 года покажет умение казахстнского рынка учиться на чужих ошибках.

Подготовлено порталом "Allinsurance.kz"