Воскресенье, 24 марта 2019
Menu

Финансовый маркетплейс: от идеи до запуска не один шаг

Перевод страхования в онлайн - для Казахстана это уже реальность, которая с 1 января 2019 года будет законодательно будет осуществима. А вот что касается практической реализации, то первые месяцы нового года реально покажут, как готовность страхового рынка, так и потребителей страховых услуг в части перевода отношений сторон в онлайн.

К примеру в соседней России, запуск онлайн страхования ОСАГО был осуществлен еще несколько лет назад и теперь более половины полисов ОСАГО страхователи приобретают онлайн. В такой ситуации логичным продолжением для развития страхового рынка стало предложение Центрального банка России о создании маркетплейса финансовых услуг.

Скорее всего, аналогичный сценарий развития событий будет и для Казахстана, учитывая государственную политику по цифровизации всех сфер экономики и финансового рынка в частности. Запуск онлайн страхования - это первый этап и, судя по общей динамике, дальнейшие инициативы по цифровизации финансовой отрасли не застявят себя ждать. Но, как и в любом деле, у медали есть две стороны. Любые преимущества всегда сопровождают недостатки. Эту прописную истину уже "опробовали" на себе развитые высокотехнологичные рынки, а учитывая, что развивающиеся рынки находятся еще только в начале пути, то каковы же предполагаемые проблемы с которыми придется столкнуться? Что думают о будущей цифровизации в страховании, о ее преимуществах и недостатках эксперты?

Портал "Страхование сегодня" обсудил с Константином Воробьевым, старшим вице-президентом ICDI Pacific Co., частным инвестором и  аналитиком финансового рынка принципиальные недостатки, который имеет проект создания маркетплейса финансовых услуг, инициируемый Банком России. Вот что сказал по этому поводу эксперт. 

"Цифровые технологии и диджитализация – термины, без которых мы уже не можем представить современную жизнь. Технологии, начиная от больших данных, криптовалюты и интернета вещей и заканчивая цифровой копией человека, глубоко проникли во все сферы нашей жизни. Россия не стоит в стороне и стремительно отцифровывается. Компании тратят баснословные бюджеты, зачастую толком не понимая, зачем это нужно и какие выгоды принесет. Все бегут, и мы бежим. Не обошли стороной новомодные тенденции и сферу финансовых продуктов.

Тема создания финансового супермаркета (финансового маркетплейса) не стихает все последние годы. Большинство экспертов безоговорочно поддерживает эту инициативу, говоря о создании абсолютного нового канала продаж, предрекая создание “дивного нового мира” благодаря агрегатору финансовых продуктов.

Технологии, которые будут использованы при создании этого супермаркета существенно повлияют на рыночные процессы. Например, возможно исчезнет ключевая «заноза», мешающая диджитализации страхового рынка - проблема удаленной идентификации клиента. Реализация предложенного регулятором механизма позволит не только организовать процесс онлайн-продаж без ограничений, но и защитить рынок и клиента от мошенничества. Но пока все это больше похоже то, как много лет подряд мы строили светлое будущее при коммунизме.

Вместе со всеми плюсами электронной площадки отрасль может столкнуться с серьезными рисками, о которых сейчас почему-то почти не говорят. Ключевой проблемой для рынка может стать популярная для уже существующих маркетплейсов модель фильтрации продуктов по цене. Если для ритейла такой подход часто уместен, то в случае финансовых, а особенно страховых продуктов это может сильно навредить рынку. Произойдет так называемая негативная селекция.

Во-первых, выбор страховой защиты исключительно по цене приведет к усилению демпинга. При этом надо отметить, что это совсем не значит, что конечная цена продукта на маркетплейсе будет в итоге ниже, чем, если бы тот же продукт продавался, например, на сайте страховщика. Любое посредничество так или иначе повышает конечную стоимость для потребителя.

Во-вторых, в погоне за первые места по ценовому предложению страховые компании будут неизбежно упрощать продукт: сокращать объем страховых сумм и количество включенных рисков, дополнять полис новыми ограничениями и исключениями. В результате мы получим очень примитивные страховые продукты, лишенные реальной ценности для клиента. Это очень опасная тенденция. Если мы купили некачественную технику, и она сломалась в первые дни использования, то мы можем потерять деньги, потраченные на ее покупку. Но приобретя некачественное страхование (например, так называемые «невыплатные» страховые продукты, либо полисы, предлагающие самую минимальную страховую защиту) клиент столкнется с куда более серьезными последствиями - ведь мы говорим либо о здоровье, либо о автомобиле или недвижимости. Такой подход может сильно ударить по репутации отрасли и выставить ее не в лучшем свете.

Если же продвигать более сложные продукты, которые требуют более вдумчивого подхода к покупке и консультации страховщика, то вероятнее всего функция маркетплейса сведется к сбору заявок (лидов). А значит, сложный продукт либо не будет пользоваться спросом на электронной площадке, либо вообще не появится на ее витрине. То есть продаваться в онлайне будут простые (если не примитивные) продукты, остальные же предложения так и будут продвигаться в других каналах продаж.

Очевидно поэтому, что этот канал продаж будет актуален только для стандартных страховых решений, не требующих дополнительного андеррайтинга. При этом реальные продажи будут далеко не по всем видам страхования, а, пожалуй, только по двум – по моторным видам и ВЗР. Остальные добровольные виды страхования потребуют серьезных инвестиций в продвижение, что вряд ли в ближайшее время будет «отыгрываться» продажами.

Кроме того, сейчас нет понимания того, как сотрудничество финансовых маркетплейсов со страховыми компаниями повлияет на репутацию последних. Если в ходе онлайн-покупки произойдет сбой (полис не оформится, а оплата пройдет), то риски упадут не только на маркетплейс, но и на страховую компанию, хотя процесс оформления онлайн-покупки производится не на стороне страховой компании, а именно на площадке финансового супермаркета.

В настоящий момент цифровая среда в России менее развита, чем в США и станах западной Европы. Однако это отставание не столь значительное и в нем даже есть свои плюсы - можно и нужно учиться на ошибках других. Не обязательно перенимать все подряд, чтобы просто это иметь у себя. Нужно понимать, что и зачем мы делаем, а потом оборачивать это в правильную цифровую обертку. В этом случае, мы действительно будем строить конкурентное светлое будущее, а не воздушные замки."

Учитывая уровень развития страховых услуг и каналов продаж в Казахстане, не приходится говорить об индивидуальных особенностях, которые есть у местного рынка, которые, могут позволить Казазхстану иметь "свой путь" для развития страхового рынка в цифровом пространстве. Поэтому наличие международного опыта, "наложенного" на казахстанские реалии уже в начале нового 2019 года покажет умение казахстнского рынка учиться на чужих ошибках.

Подготовлено порталом "Allinsurance.kz"

Добавить комментарий


Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Swiss Re и FWD ведут переговоры о заключении крупнейшей страховой…

23-03-2019 Просмотров:65

Swiss Re и FWD ведут переговоры о заключении крупнейшей страховой сделки в Юго-Восточной Азии

Группа FWD под управлением миллиардера Ричарда Ли возобновила переговоры о возможном приобретении...

Банк Англии издаст правила о том, как банки b страховщики…

23-03-2019 Просмотров:57

Банк Англии издаст правила о том, как банки b страховщики должны управлять климатическими рисками

Банк Англии в скором времени предоставит разъяснение своего понимания того, как банки,...

ЕС дает премьер-министру Великобритании еще две дополнительные недели, чтобы избежать…

23-03-2019 Просмотров:55

ЕС дает премьер-министру Великобритании еще две дополнительные недели, чтобы избежать Brexit без сделки

Лидеры Европейского Союза предотвратили угрозу выхода Великобритании из блока без сделки в...

За последний год количество случаев взлома деловой электронной почты увеличилось…

22-03-2019 Просмотров:99

За последний год количество случаев взлома деловой электронной почты увеличилось на 133% - Beazley

На деловую электронную почту пришлось 24% от общего числа инцидентов, о которых...

Китай: страховщик с иностранным участием получает возможность выйти на пенсионный…

22-03-2019 Просмотров:108

Китай: страховщик с иностранным участием получает возможность выйти на пенсионный рынок

Компания Heng An Standard Life, совместное предприятие Standard Life Aberdeen со штаб-квартирой...

Австралия: психические заболевания занимают 3-е место в десятке самых распространенных…

22-03-2019 Просмотров:124

Австралия: психические заболевания занимают 3-е место в десятке самых распространенных причин претензий по страхованию жизни

Совет по финансовым услугам (FSC) представил новые данные по страхованию жизни, в...

Изменения в ОСАГО – больше прозрачности и удобства. РСА работает…

22-03-2019 Просмотров:132

Изменения в ОСАГО – больше прозрачности и удобства. РСА работает над совершенствованием коэффициента бонус-малус

В настоящий момент завершается работа по переходу к новой схеме расчета КБМ...

Репутационный кризис – 7 правил, чтобы выстоять

22-03-2019 Просмотров:113

Репутационный кризис – 7 правил, чтобы выстоять

Тренируйте всю свою организацию, чтобы предсказывать, предотвращать и восстанавливаться после кризиса репутации

Volvo хочет, чтобы ее автомобили замедляли или останавливали пьяных и…

21-03-2019 Просмотров:172

Volvo хочет, чтобы ее автомобили замедляли или останавливали пьяных и опасных водителей

Автопроизводитель Volvo планирует оснастить автомобили следующего поколения камерами и датчиками, которые будут...

Япония: у страховщиков жизни требуют раскрытия фактических ставок доходности продуктов

21-03-2019 Просмотров:159

Япония: у страховщиков жизни требуют раскрытия фактических ставок доходности продуктов

Ассоциация страхования жизни Японии попросила каждую компанию по страхованию жизни указывать фактические...

Австралия: регулирующий орган призывает страховщиков перейти в части рисков изменения…

21-03-2019 Просмотров:165

Австралия: регулирующий орган призывает страховщиков перейти в части рисков изменения климата от осознания к действиям

Австралийское агентство по пруденциальному регулированию (APRA) будет более тщательно следить за тем,...

Китай: AXA стремится ускорить рост бизнеса благодаря 100% доле в…

21-03-2019 Просмотров:143

Китай: AXA стремится ускорить рост бизнеса благодаря 100% доле в страховщике имущества

Французская международная страховая компания AXA Group надеется получить 100% акций своего нынешнего...

Кибератака на Norsk Hydro ярко демонстрирует пример риска сбоев в…

21-03-2019 Просмотров:157

Кибератака на Norsk Hydro ярко демонстрирует пример риска сбоев в глобальной цепочке поставок

Атака вымогателей, наносящая ущерб одному из ведущих мировых производителей алюминия, показывает, насколько...

Компании, предоставляющие платежные услуги – новый канал отмывания денег?

21-03-2019 Просмотров:174

Компании, предоставляющие платежные услуги – новый канал отмывания денег?

Когда один канал для отмывания денег закрыт, всегда может открыться другой. Скандал,...

Банк России предложил обсудить Кодекс добросовестного поведения на финрынке

21-03-2019 Просмотров:140

Банк России предложил обсудить Кодекс добросовестного поведения на финрынке

Проект Кодекса добросовестного поведения, разработанный регулятором, предложен для обсуждения участникам рынка.

Названы главные риски для мировой экономики

20-03-2019 Просмотров:116

Названы главные риски для мировой экономики

Своим главным риском инвесторы признали замедление темпов роста китайской экономики, сообщает Bloomberg...

Правительство Республики Казахстан и Национальный Банк Республики Казахстан заявили о…

20-03-2019 Просмотров:146

Правительство Республики Казахстан и Национальный Банк Республики Казахстан заявили о преемственности проводимой макроэкономической политики

Правительство и Национальный Банк заявляют, что проводимая политика по улучшению благосостояния населения,...

Китай: Центральный банк предлагает создать новое агентство по страхованию вкладов

20-03-2019 Просмотров:142

Китай: Центральный банк предлагает создать новое агентство по страхованию вкладов

Бюро финансовой стабильности Центрального банка Китая представило законодателям предложение о создании независимого...

Кибератака на производителя алюминия Norsk Hydro вызывает перебои в производстве

20-03-2019 Просмотров:176

Кибератака на производителя алюминия Norsk Hydro вызывает перебои в производстве

Компания Norsk Hydro ASA, один из крупнейших в мире производителей алюминия, пострадала...

Страховая группа BNP Paribas участвует в снижении использования ископаемого топлива…

20-03-2019 Просмотров:68

Страховая группа BNP Paribas участвует в снижении использования ископаемого топлива из-за проблем с изменением климата

Страховое подразделение Cardif BNP Paribas, крупнейшего французского банка, в понедельник наметило новые...

Правильное использование телематики позволяет предотвращать ДТП

20-03-2019 Просмотров:130

Правильное использование телематики позволяет предотвращать ДТП

Правильное использование информации с телематического оборудования поможет снизить количество ДТП. Для этого...

PwC выплатит $335 млн для урегулирования претензий по поводу халатности…

20-03-2019 Просмотров:129

PwC выплатит $335 млн для урегулирования претензий по поводу халатности в ходе ревизии Колониального банка

Банковский регулятор США заявил, что PricewaterhouseCoopers заплатит $335 млн за урегулирование претензий...

Brexit усложняет работу Fintech компаний, предоставляющих финансовые услуги, по привлечению…

20-03-2019 Просмотров:149

Brexit усложняет работу Fintech компаний, предоставляющих финансовые услуги, по привлечению лучших специалистов

Выход из Европейского Союза затрудняет поиск лучших талантов для британских Fintech компаний,...

AXA экспериментирует с защитой платежей на основе технологии блокчейн в…

20-03-2019 Просмотров:155

AXA экспериментирует с защитой платежей на основе технологии блокчейн в Швеции

AXA Partners начала эксперимент по защите платежей с помощью технологии блокчейн, чтобы...