Как говорится, новое – это хорошо забытое старое. А еще можно было бы сказать и так, что не использовать старое – это непозволительная роскошь, особенно когда речь идет о технологиях, которые с легкостью могут решить многое проблемы страхового бизнеса.
Седьмой год на рынке Казахстана функционирует Единая страховая база данных (ЕСБД) и, по объективному мнению, - это один из удачных проектов в части создания информационных продуктов на страховом рынке.
С 2008 года в ЕСБД начала поступать вся информация о заключенных договорах по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. На сегодняшний день она представляет собой уникальный - самый полный банк данных, содержащий наиболее полную информацию о договорах страхования в Республике Казахстан.
Изначально с помощью ЕСБД предполагалось реализовать функционирование системы "бонус-малус" и оформление страхового полиса в режиме онлайн. Но впоследствии функций у базы стало значительно больше - с 2011 года в неё стала вводиться информация по договорам всех классов обязательного страхования, а с 2012 года - уже вводятся все классы и добровольного личного страхования. Так что на сегодняшний день ЕСБД ведёт статистику по 25 классам!
Ежедневно в Единую базу поступает в среднем около 25 000 договоров страхования, а класс "бонус-малус" рассчитывается по более чем 10 000 застрахованных. В адрес службы поддержки поступает от 200 по 500 обращений от пользователей. Всего пользователей, сотрудников страховых компаний, имеющих доступ, - более 5000.
Но кроме функции по сбору и хранению статистических данных эта уникальная система может быть использована и как эффективный инструмент организации бизнес-процессов в страховых компаниях по контролю за процессом выплат и убыточностью, по выявлению фактов страхового мошенничества, учёту бланков полисов и многого другого.
Важно, чтобы страховщики знали о многофункциональных возможностях ЕСБД и использовали их в своей деятельности. И поэтому редакция журнала совместно с ТОО «Актуарное статистическое бюро» - оператором по ведению ЕСБД начинает публикацию серии статей по презентации функциональных возможностей и особенностей ЕСБД.
А мошенники - и здесь и там...
По некоторым оценкам, на долю мошенников приходится до 30 % страховых выплат! Поэтому борьба с мошенничеством представляет для страховщиков приоритетное направление. И наша серия статей о возможностях ЕСБД будет начинаться неслучайно именно с этой темы.
Основные вопросы, которые возникают у страховщиков при организации процесса выявления мошеннических действий, связаны с двумя направлениями:
- мошенничеством со стороны страхователей и
- мошенничеством собственных сотрудников или страховых агентов.
Основные мошеннические действия со стороны страхователей как правило связаны с оформлением договора страхования по одному объекту или риску в нескольких страховых компаниях и потому при наступлении страхового случая страхователь ухитряется получить выплату несколько раз! И если инсценирование страхового случая отследить с помощью ЕСБД не получится, то установить факты двойного страхования и схожесть страховых случаев можно. Предлагаемые инструменты помогут службам безопасности страховых компаний выявить мошеннические действия или ошибки собственного персонала страховой компании, которые также могут стать причиной завышения страховых выплат или их неправомерности.
Мошенничество страхователей
В ЕСБД существует ряд инструментов, которые позволяют предотвратить осуществление повторных страховых выплат, а также отслеживать случаи двойного страхования.
Расширенные отчёты
Данная категория отчётов является ограниченной, и пользоваться ими могут пользователи с лимитированной ролью «Служба безопасности». Отчёты позволяют получить историю страхования как по участнику, так и по транспортному средству дорожно-транспортного происшествия:
- Расширенный отчёт по лицу, который позволяет выявить у лица наличие договоров, заключенных в один и тот же период, а также наличие страховых случаев, по которым уже была осуществлена страховая выплата.
- Расширенный отчёт по транспортному средству, который позволяет выявить участие транспортного средства в договорах, заключенных в один и тот же период, а также участие в страховых случаях, по которым уже была осуществлена страховая выплата.
- Расширенный отчёт по транспортному средству (государственному номеру), который позволяет выявить участие транспортного средства по его регистрационному номеру, в договорах и страховых случаях.
С учётом того, что получаемая информация по этим отчётам связана не только с деятельностью отдельной компании, но и в целом по рынку, использование этих отчётов жёстко лимитировано и доступно только ограниченному количеству сотрудников страховых компаний, в обязанности которых входит контроль за выплатами, или сотрудникам служб безопасности. Такое ограничение позволяет чётко определить круг пользователей информации и предотвратить злоупотребление расширенной информацией в целях, не связанных с её прямым назначением, то есть с борьбой с мошенничеством.
Журнал страховых случаев, требующих внимания
С целью получения информации по страховым случаям, в которых участвуют лица, транспортные средства (далее - ТС), которые уже не раз были замечены при получении страховых выплат, для пользователей с ролью «Служба безопасности» доступен специализированный журнал. Речь идёт о страховых случаях, требующих к себе особого внимания, которые записываются в журнал:
- Двойное страхование.
- Частое участие тех или иных лиц в других страховых случаев в качестве виновных или пострадавших лиц, а также в качестве выгодоприобретателей.
- Двойное возмещение по одному и тому же полису.
- Частое участие тех или иных ТС в других страховых случаях.
- Частое участие других свидетелей дорожно-транспортного происшествия.
Соответственно данный журнал позволяет определять лица и владельцев транспортных средств, чьи действия направлены на неправомерное получение страховой выплаты по классу "Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" (ОС ГПО ВТС).
При внесении сведений в ЕСБД - дополнительные проверки
При вводе данных в ЕСБД по страховому случаю проводятся дополнительные проверки на участие лиц и транспортных средств в других страховых случаях или имеющих договоры страхования, заключенные в этот же период. Данные проверки также позволяют в момент внесения страховой выплаты в базу выявить случаи двойного страхования или двойного возмещения как в отношении транспортных средств, так и в отношении страхователей.
Отслеживаются истории запросов по субъектам базы данных
Для специалистов службы безопасности в расширенных отчётах дополнительно реализована возможность отслеживания истории запросов по субъектам страхования. Эта опция позволяет вычислить, насколько часто по тому или иному субъекту или объекту страхования был сформирован отчёт, когда и кем. Частота формирования запроса может характеризовать объект или субъект страхования как требующий большего внимания со стороны служб безопасности страховщика с целью предотвращения возможного страхового мошенничества.
Для облегчения задачи по выявлению страховых мошенников, а также для оперативного обмена информацией между службами безопасности страховых организаций в системе имеется постоянно действующий и обновляемый модуль под рабочим названием «Чёрный список»
"Чёрные списки"
С помощью «Черного списка» нетрудно выявить лиц, которые были замечены в различных неправомерных действиях, как со стороны страховщика, так и со стороны субъектов страхования. Для этого создан отдельный функционал «Сомнительные случаи», куда можно внести информацию со ссылкой на конкретный страховой случай и обозначить перечень участников, которые были уличены в таких действиях, как:
- Двойное возмещение и двойное страхование;
- Внесение в полис дополнительных условий без уведомления страховой компании;
- Занижение агентом суммы премии по полису;
- Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
- Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования;
- Инсценировка страховых случаев;
- Оформление полисов после страхового случая (страхование "задним числом");
- Фальсификация результатов медицинской экспертизы, технической экспертизы;
На сегодняшний день данный функционал реализован в тестовом режиме. И теперь для ввода его в эксплуатацию необходима разработка с участием страхового сообщества пользовательского регламента с целью выработки правил пополнения списка, корректировки данных и удаления из списка, а также правил использования списка. Регламент и чёткие критерии определения недобросовестного страхователя или объекта страхования необходимы для того, чтобы предотвратить попадание в список добросовестных страхователей или объектов страхования.
Мошенничество страховых агентов и персонала страховщика
Другой вид мошенничества, который до не давнего времени существовал на рынке, - это мошенничество со стороны недобросовестных сотрудников страховых компаний или страховых агентов - «страхование задним числом», то есть выписка страхового полиса после совершения ДТП. Благодаря полному учёту параметров заключаемого договора страхования, а также законодательному требованию о выписке договора страхования в режиме онлайн данный вид мошенничества был полностью искоренён по классу "Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств".
Есть возможность контроля этой функции с помощью ЕСБД и по другим классам страхования.
Внесение и изменение информации в ЕСБД
Для обеспечения своевременной, полной и достоверной информации, которая вносится в ЕСБД, фиксируются дата и время её поступления/изменения, а также блокируется возможность изменения ключевых сведений по договорам страхования. Данная мера позволяет выявить такие случаи, как заключение договоров страхования или внесение страховых выплат задним числом.
Все доступные действия, связанные с редактированием информации в ЕСБД, фиксируются и записываются в соответствующий журнал. При необходимости можно узнать, когда, кем и какие изменения были произведены в том или ином объекте базы данных, а это позволяет легко отслеживать противоправные действия со стороны недобросовестных страховых агентов и других специалистов страховой компании.
Учёт бланков строгой отчётности
До недавнего времени очень распространённым случаем мошенничества со стороны страховых агентов было оформление полиса на бланках, которые фактически числились в страховой компании как испорченные или утерянные либо вообще изготовлены незаконным способом. Для борьбы с таким видом мошенничества в ЕСБД возможно предусмотреть реализацию системы по учёту бланков строгой отчётности, что позволит как минимум вести учёт утерянных и испорченных бланков. При этом борьба с поддельными полисами возможна только при предоставлении доступа к ЕСБД сотрудникам дорожной полиции, которые в оперативном режиме могли бы осуществлять проверку легитимности страхового полиса. Технические возможности для этого в ЕСБД имеются.
Кроме того, для искоренения мошенничества со стороны недобросовестных страховых агентов можно предложить страхователю контролировать легитимность своего полиса, проверять свою историю страхования посредством получениея доступа к своим персональным данным в ЕСБД.
Как получить информацию через ЕСБД
Необходимо отметить, что ведётся также работа над расширением возможности получения информации по полисам через портал ЕСБД для страхователей и других лиц при наличии электронно-цифровой подписи Национального удостоверяющего центра Республики Казахстан (НУЦ РК). Это позволит страхователям самостоятельно контролировать свою историю страхования.
Планируется также настроить получение информации о наличии или отсутствии договоров страхования через СМС, но для такой возможности необходимо принятие разрешительных мер через законодательные акты.
ЕСБД - современная информационная система, которая постоянно развивается и является эффективным бизнес-инструментом. Важно, чтобы страховое сообщество воспринимало её именно так и использовало её возможности в своей повседневной работе. Так же, как и любая открытая для развития система, Единая страховая база данных может предоставлять практически неограниченные аналитические возможности для планирования и эффективности страхового бизнеса.
Наши следующие публикации - о других возможностях ЕСБД.
Журнал "Рынок страхования", февраль 2014 года