Организации по управлению рисками и страховые компании должны оставаться приверженными продвижению вперед с инновациями и сильным лидерством.
Я думаю, будет справедливо сказать, что последние несколько лет были трансформационными для страховщиков. Пандемия вынудила страховщиков отказаться от традиционной бизнес-модели работы сотрудников в офисе. Наряду с другими организациями по управлению рисками страховые компании должны были больше полагаться на технологии и осваивать новые способы удаленного ведения бизнеса.
Отрадно видеть, как далеко продвинулись страховщики за последние несколько лет, но впереди еще долгий путь. Лидеры страховых компаний решают проблемы привлечения новых талантов, информирования общества о рисках и улучшения традиционных инструментов передачи рисков. Они работают над инновациями.
Хотя повседневные проблемы, связанные с пандемией, похоже, остались позади, организации по управлению рисками и страховые компании должны оставаться приверженными продвижению вперед с инновациями и сильным лидерством, чтобы оставаться конкурентоспособными и жизнеспособными.
Новый подход
Цель состоит в том, чтобы сохранить процветание страховых организаций в долгосрочной перспективе. Вот три области, с которых лидеры могут начать.
№ 1: Переход от бизнес-модели «обнаружение и устранение» к бизнес-модели «предсказание и предотвращение».
Уже более 300 лет большинство страховых организаций эффективно используют бизнес-модель обнаружения и восстановления (ремонта). Когда застрахованный терпит убытки, страховка вмешивается, чтобы возместить их.
Но поскольку частота и серьезность претензий продолжают расти, лучшей стратегией будет в первую очередь попытаться избежать убытков.
По данным Swiss Re, в 2022 году страховые компании понесли убытки в размере $125 млрд от стихийных бедствий, что является четвертым по величине показателем за всю историю наблюдений . Только страховщики США зафиксировали убыток от андеррайтинга в размере $26,9 млрд в 2022 году, что является крупнейшим с 2011 года, сообщают Verisk и Американская ассоциация страхования имущества от несчастных случаев (APCIA).
По мере роста стоимости претензий и ремонта страховщики должны предоставлять более жизнеспособные, рентабельные и доступные продукты, чтобы оставаться платежеспособными. Вот почему как никогда важно, чтобы страховщики скорректировали свой подход к тому, который в первую очередь помогает страхователям избежать убытков, — к бизнес-модели прогнозирования и предотвращения.
Чтобы внедрить бизнес-модель прогнозирования и предотвращения, страховщики должны использовать возможности для инноваций и инструментов, которые помогут клиентам повысить устойчивость. К счастью, есть много способов сделать это благодаря страховым технологиям, которые погружены в данные, аналитику и методы, помогающие страховщикам понимать риски и избегать их.
Одним из вариантов является встроенное управление рисками с помощью телематики, которая может сократить расходы на претензии, предупреждая о риске возникновения проблем до их возникновения.
Например, программы страхования на основе использования (UBI) для автострахования используют телематические средства для более тесной связи «страховых премий с фактическими показателями отдельных транспортных средств или автопарка», что «позволяет страховщикам более точно оценивать премии», как отмечает Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC).
Программы UBI также побуждают страхователей сокращать пробег и улучшать привычки вождения, как обнаружила NAIC, а их исследования показывают, что риск аварии снижается на 50% благодаря этой технологии.
Кроме того, поскольку климатический риск влияет на общество, поддержка страховщиков и инвестиции в усилия по обеспечению устойчивости могут иметь большое значение для того, чтобы помочь нам адаптироваться к растущему риску экстремальных погодных явлений. Создание более совершенной общественной инфраструктуры, а также принятие и соблюдение более строгих строительных норм и правил особенно важно в районах, более подверженных стихийным бедствиям, таким как ураганы и лесные пожары.
В отчете Национального института строительных наук (NIBS) говорится, что каждый доллар, потраченный на первоначальные затраты на строительство и долгосрочное техническое обслуживание для повышения устойчивости существующих объектов или на строительство более качественных строительных проектов, приводит к 11 долларам потенциальной выгоды, а главное обеспечивает менее разрушительные потери и повышенную безопасность.
Страховщики также могут играть более важную роль в поддержке предотвращения наводнений, информируя общественность о рисках наводнения до того, как предприятия и люди приобретут недвижимость в опасных районах.
Как показал недавний опрос AM Best Insurer Innovation, инновации, которые генерируют более качественные данные о рисках, и устойчивость идут рука об руку, но, к сожалению, страховщики технически не дорабатывают по своим процессам, когда речь идет о разработке «воспроизводимого инновационного процесса, а не о реагировании на конкретную ситуацию»,.
В то время как AM Best отметила, что показатели инноваций страховых компаний улучшились после пандемии, 94% опрошенных сказали , что «нуждаются в улучшении, когда речь идет об инициативах по преобразованию», которые страховщик определяет как те, которые «создают ценность, улучшают взаимодействие с клиентами и качество обслуживания, помогают создавать превосходные бизнес-модели или значительно расширить возможности роста».
№ 2: Развивайте внутренние знания и навыки для поддержки новых способов мышления и процессов.
Чтобы эффективно изменить свою бизнес-модель, страховщики должны сначала изменить свое мышление. Страхование больше не является бизнесом по возмещению убытков. Страховые компании делают жизнь людей безопаснее.
Итак, что это означает для того, как страховщики ведут бизнес? Они уже меняют свою ментальную модель, чтобы сосредоточиться на поиске новых способов обеспечения ценности и снижения затрат, эффективно внедряя управление рисками в продукты, которые они продают.
Они приносят пользу своим клиентам не только за счет снижения затрат на страхование, но и за счет того, что становятся настоящими консультантами по финансовым рискам.
Возможности доступны для специалистов по страхованию, которые ищут поддержку в своем путешествии. Институты, например, представляют собой некоммерческие предприятия брендов, которые объединяют различные заинтересованные стороны в области управления рисками и страхования — политиков, страховщиков, торговых организаций, страховых технологий и т. д., все с разными точками зрения и опытом. Мы стремимся способствовать их успеху, обучая их с помощью ресурсов, позволяющих лучше принимать решения, поднимая вопросы, важные как для потребителей, так и для страховщиков, и объединяя различные заинтересованные стороны для обмена знаниями. Посредством накопления знаний и навыков мы можем лучше подготовить тех, кто занимается основными дисциплинами управления рисками и страхования, для решения будущих проблем и быть лидерами в прогнозировании и предотвращении.
№ 3: Создавайте внешние знания, обучая потребителей, чтобы помочь им избежать риска и исправить свои неправильные представления о страховании.
Большинство людей, кроме профессионалов в области страхования, не любят говорить о страховании. Хотя они признают, что страхование обеспечивает необходимую финансовую защиту, мало кто понимает его важность как основного двигателя мировой экономики.
Как отмечает д-р Стивен Вейсбарт, бывший главный экономист Института страховой информации (Triple-I) и нынешний исследователь-нерезидент, страховая отрасль «находится в центре роста и прогресса каждой современной экономики». Он обрисовал в общих чертах множество способов, которыми страховые компании поддерживают наше общество — не только в качестве финансовых служб быстрого реагирования и снижения рисков, но также в качестве защитников и вливателей капитала, поддерживающих цепочку поставок и партнеров в социальной политике.
Страховщики являются «одними из крупнейших инвесторов в мире», — говорит Вайсбарт. Statista сообщает, что в 2021 году страховщики США держали под управлением почти $13 трлн. И их «инвестиции часто включают в себя частные и муниципальные облигации, которые помогают сообществам расти и процветать», — отмечает Вайсбарт, что делает их строителями сообщества.
Оценка Вейсбарта подкрепляется Нью-Йоркской страховой ассоциацией, которая сообщила об экономическом влиянии страховщиков на этот штат: «Страховые компании инвестируют собранные ими премии в государственные и местные муниципальные облигации, помогая финансировать строительство дорог, школ и других объектов в общественных проектах. Они предоставляют предприятиям капитал для исследований, расширения и других предприятий за счет своих инвестиций в корпоративные акции и облигации».
Далее, говорит Вайсбарт, страховщики являются движущей силой инфраструктуры и катализаторами инноваций, отмечая, что «страхование было важнейшей движущей силой» каждой промышленной революции, «и поэтому играет центральную роль в развивающейся экономике». А страховщики являются кредитными посредниками.
Обладая такими ресурсами и полномочиями, немногие отрасли лучше подходят для того, чтобы быть общественными просветителями. От управления рисками до экономики, от киберпреступлений до климатических рисков, страховщики накапливают огромные объемы данных, которые можно использовать не только для защиты потребителей, но и для их обучения. Кто лучше информирует потребителей и бизнес о возникающих рисках и способах их снижения?
Можно утверждать, что с их знаниями и решениями, помогающими страхователям избежать риска до того, как он произойдет, у страховщиков есть моральный долг обучать общество тому, как жить безопаснее.
Автор: Питер Миллер, CPCU.
Перевод с англ. подготовлен порталом Allinsurance.kz