Чем раньше мы ожидаем риск, тем более эффективными мы будем при его предотвращении - Allinsurance

Чем раньше мы ожидаем риск, тем более эффективными мы будем при его предотвращении.

Предисловие

Представляем вашему вниманию последний выпуск «SONAR» компании «Swiss Re», который представляет ежегодный обзор новых рисков. В будущем, в котором изменения являются постоянными, предусмотрительность крайне важна для подготовки к грядущим проблемам. С этой целью «Swiss Re» реализовала управление новыми возникающими рисками в своей системе управления рисками. Мы с удовольствием поделимся некоторыми из наших последних результатов и готовы инициировать процесс разработки совместных решений по повышению осведомлённости о возникающих рисках. Представленный обзор не следует понимать как прогноз, который точно отражает то, что ожидает нас в будущем. В большей степени мы стремимся предугадать то, что, возможно, пока скрыто за горизонтом, но может иметь значение в будущем. Если многие из представленных тем никогда не могли бы трансформироваться в значительные риски, то в отношении некоторых эта трансформация определённо произойдет, и чем ранее мы начнём приспосабливаться к этим изменениям, тем лучше мы будем подготовлены к грядущим проблемам.

Патрик Рафлауб, директор группы по управлению рисками
Рето Шнайдер, руководитель управления новыми рисками

Вступление

В постоянно меняющемся ландшафте риска страховая отрасль постоянно сталкивается с новыми проблемами. Ключевым фактором изменяющегося ландшафта рисков является появление новых экономических, технологических, со- циополитических и экологических событий, а также растущие взаимозависимости между ними. Эти события могут изменить динамику уже известных и даже прописанных рисков, в том числе восприятие рисков потребителями, регулирующими органами и страхователями, а также их правовой режим.

В результате страховому бизнесу как индустрии коммерческого принятия риска необходимо постоянно контролировать меняющийся ландшафт риска и адаптировать своё поведение, поведение рынка и продуктового портфеля. Это ставит значительные и постоянные проблемы перед страховой отраслью, которая больше не может полагаться исключительно на исторические данные, чтобы оценить завтрашнее проблемы.

Всё это происходит на фоне глобальных макротенденций,которые устанавливают основы завтрашнего ландшафта рисков. Путём обсуждения с экспертами и исследований «Swiss Re» определила 23 макротенденции с высоким уровнем воздействия, которые могут появиться в течение ближайших 5-10 лет, охватывающих: социальные, политические, технологические и природные, а также конкурентоспособность бизнес-среды. Макротенденции - важный фактор для «Swiss Re», чтобы обозначить стратегическое представление о перестраховании, понять будущие угрозы и возможности и сформировать стратегию рыночного продвижения «Swiss Re». Чтобы минимизировать число неожиданностей, мы не только контролируем макротенденции. «Swiss Re» полностью включила процесс обнаружения риска, его анализ и предотвращение в структуру управления рисками компании. Прежде чем термин вошёл в употребление, «Swiss Re» установила внутренний крауд- сорсинговый инструмент, чтобы собрать обратную связь от страховщиков, менеджеров, клиентов, экспертов по рискам и других. С инструментом SONAR, который обозначает Систематическое Наблюдение за Понятиями, Связанными с Риском, мы установили регламентированный процесс для идентификации,оценки и управления появляющимися рисками.

Новые риски и тенденции

В настоящем докладе представлен 21 новый риск. Данный отчёт позволит читателю понять, какие риски могут ждать его в будущем и быть готовым к встрече с ними. Освещаемые темы подготовлены при помощи аналитического инструмента компании "Swiss Re" SONAR и рассмотрены группой экспертов по управлению новыми рисками "Swiss Re". Риски представлены во всех областях страхования. Многие из них могут образовывать каскадный эффект в различных областях и направлениях бизнеса.

Деглобализация

Описание:

Политические конфликты нарастают в течение последних нескольких лет во многих регионах, включая Восточную Европу, Ближний Восток и Восточную Азию. В некоторых случаях были реализованы санкции и другие политические инструменты, призванные остановить поток капитала, товаров и людей через границы (например санкции против России). Одновременно экономический кризис привёл к росту числа популистских и националистических партий, что в конечном итоге усиливает угрозу увеличения количества протекционистских законов и правил в ближайшем будущем. В Европе это может спровоцировать территориальный сепаратизм (например Шотландия или Каталония) и в конечном итоге подорвать интеграционные проекты, такие как Европейский союз и зона Евро.

После окончания «холодной войны» достигнутый консенсус - то есть то, что мировая экономика работает наилучшим образом и наиболее эффективно, когда политическая система ограничивает себя принципом регулирования при стимулировании сотрудничества и конкуренции, - становится актуальным. Предпочтение националистических политических подходов с сильными интервенционистскими тенденциями, проявляется с различной силой в разных регионах. Рынок финансовых услуг в последние годы был гораздо больше подвержен интервенционизму, впрочем, и другие рынки - такие, как труд и коммуникации, могут быть затронуты в будущем.

Потенциальные последствия:

■ Отрицательное влияние на экономический и инвестиционный климат, что приводит к снижению объёма собранных премий и возвратности инвестиций
■ Управление активами становится всё более сложной задачей в мире, где интервенционистские правила и санкции нарушают свободное движение капитала, а также влияют на наличие ликвидных активов
■ Необходимость соответствия требованиям может ограничивать потоки страховых премий и выплат
■ Мультинациональные корпорации все чаще вынуждены нанимать граждан в отдельных юрисдикциях.

Экономический кризис привёл к росту активности популистских и националистических партий. В Европе это может привести к активизации территориального сепаратизма.

Большой монетарный эксперимент

Описание:

Несмотря на некоторый рост, многие структурные недостатки мировой экономики остаются нерешёнными. Долговой кризис еврозоны затягивается на фоне скромного экономического роста, высокого уровня безработицы и нестабильного уровня задолженности в некоторых странах. В Японии продолжается низкий экономический рост, в то время как темпы роста Китая замедляются. Традиционные политические меры, включая экспансионистскую налоговую политику и кредитно-денежную либерализацию, больше или не выполнимы из-за высоких долговых нагрузок или достигли своих пределов, поскольку процентные ставки стремятся к нулю на многих рынках. Тем не менее чрезвычайно удобные принципы валютной политики продолжаются и даже усиливаются, приводя к конкурентоспособной девальвации.

Политики намерены продолжать финансовые репрессии. Остаётся также неясным, как бремя задолженности может быть уменьшено до более устойчивых уровней. Более радикальные стратегии, такие как использование "вертолётных денег" (то есть преднамеренная подпитка инфляционного цикла), уже становятся предметом стратегических дебатов.

Последствия такой политики являются весьма неопределёнными и могут варьироваться от дефляции к инфляции или даже одновременно к тому и другому в порядке одно за другим. В короткой или среднесрочной перспективе последствиями этого станут крайне низкие процентные ставки, глубокие искажения профиля риска и доходности, потенциальные «пузыри» на рынках активов и увеличение экономического неравенства. Долгосрочные непреднамеренные последствия включают в себя потенциал для высокой инфляции, а также репутаци- онный риск для центральных банков.

Потенциальные последствия:

■   Низкие процентные ставки сильно повлияют на устойчивость консервативных, больших управляющих активами, таких как страховщики, в частности страховщики жизни, чьи бизнес-модели, долгосрочная прибыльность и жизнеспособность принципиально ставятся под вопрос
■   Низкий рост экономики снижает перспективы роста страховщиков, в то время как избыточный капитал, поступающий на рынок перестрахования в инвестиционных целях, оказывает давление на ставки перестрахования
■   В случае инфляционного всплеска страховщики могут столкнуться с ускорением инфляции по страховым убыткам.

Серьёзные природные катастрофы

Описание:

Крупные природные катастрофы представляют серьёзную угрозу для экономики и общества и создают значительные потери. Двумя примерами являются атмосферные реки и извержения вулканов, оба из которых недостаточно учитываются широким кругом заинтересованных сторон как серьёзные угрозы. Атмосферные реки (АР) представляют собой узкие коридоры концентрированной влаги в атмосфере. Один из этих коридоров проходит вдоль американского западного побережья. В период 1997 - 2006 годов Калифорния испытала больше чем 40 воздействий АР, которые, обеспечивая, с одной стороны, ценное водоснабжение для региона, с другой стороны - представляли угрозу с точки зрения наводнения и сильного снегопада.

Геологическая служба США опубликовала сценарий зимнего шторма под названием ARk, который может стать последствиями АР, случающегося один раз в 1 000 лет. Выводы указывают на то, что наводнение сокрушило бы противопаводковые укрепления во многих областях, в результате чего были бы эвакуированы более миллиона жителей, прямой материальный ущерб мог составить почти 400 миллиардов долларов и ущерб от перерывов в производстве - около 325 миллиардов, застрахованный имущественный ущерб составит около 20-30 млрд долларов. Эти убытки выше, чем вероятные убытки, связанные с землетрясением в Южной Калифорнии. Риски вулканического извержения также могут быть заниженными, поскольку отсутствуют крупные извержения, которые произошли после извержение вулкана Тамбора в Индонезии в 1815 году. Было подсчитано, что влияние среднего масштаба суперизвержения будет аналогичным удару астероида диаметром 1 километр. Даже для небольших извержений экономические последствия могут быть огромными, особенно если они произошли недалеко от населённых пунктов. Извержения вулканов также могут иметь разрушительные последствия для глобальной транспортной отрасли, о чём наглядно свидетельствует извержение исландского вулкана Эйяфьядлайёкюдль в 2010 году.

Потенциальные последствия:

■ События, связанные с атмосферными реками, могут привести к обширному наводнению, масштабным повреждениям имущества и перерывам в производстве
■ Извержения вулканов могут привести к значительному повреждению имущества и перерывам в производстве, а также могут приводить к далеко идущим последствиям для всей экономической системы: прекращению транспортного сообщения и остановке глобальных производственно-сбытовых цепочек, а в случае суперизвержения - даже к изменению глобальных погодных условий.

Проблемы Интернета вещей

Описание:

Интернет вещей (ИВ) произведёт революцию потребительского опыта и поведения, а также менеджмента организаций и общества. По некоторым оценкам к 2025 году семья из четырёх человек может иметь более 100 подключенных устройств, в то время как люди могут быть в ежедневном контакте с 3 000 - 5 000 связанных вещей.

Интернет вещей станет кузницей большого объёма данных, но одновременно с этим будут подняты вопросы о сети и данных, безопасности, устойчивости, долгосрочности обслуживания и обновлении программного обеспечения. Убытки и потери могут возникнуть от сбоев в работе системы, а также от вредоносных атак хакеров и преступников.

Основной фокус должен быть на внесение исправлений и «безопасное развитие», потому что безопасность не является главным приоритетом разработчиков устройств. Кроме того, могут возникнуть юридические и комплаенс-риски в виде вступления в силу во многих юрисдикциях новых норм законодательства, регулирующего использование данных и конфиденциальность, что усугубляется слабой координацией в части стандартизации между разными странами.

Интернет вещей имеет значительный потенциал, чтобы бросить вызов целым линиям страхового бизнеса. Но будет много способов избежать потерь, поскольку оценка степени риска может быть улучшена благодаря доступности дополнительных данных. Это может сделать физический мир более безопасным и снизить необходимость управления рисками и передачу рисков. Однако другие риски могут увеличиться в мире цифровых технологий для людей, которые всё более и более полагаются на данные в цифровой форме для поддержания деятельности. Кроме того, другие игроки, такие как крупные технологические компании, могут рассматривать вопрос о выходе на страховой рынок, чтобы извлечь выгоду из их огромного количества данных.

Потенциальные последствия:

■ Новые потоки данных могут ввести новую асимметрию источников информации между страховщиками и потребителями
■ Взлом и неисправности могут оказать значительное воздействие на традиционные страховые продукты по страхованию имущества и от несчастного случая, которые имеют какое-то покрытие от кибер-рисков, а также на "чистые" кибер-продукты в страховании жизни и здоровья, страховании имущества и от несчастного случая
■ Нормативные акты, регулирующие доступность данных, простоту, удобство и конфиденциальность, могут ограничить потенциал роста больших данных и сделать претензионную работу сложнее
■ Контроль накопления данных будет ключевой задачей для страховщиков, а также ключевым фактором.

Роботизированный уход

По оценкам ООН, число людей в возрасте 65 лет и старше превысит число молодых людей к 2050 году^{^[1]}. Это означает, что в будущем будет всё меньше и меньше молодых людей, которые смогут заботиться о возрастающем количестве пожилых людей, и это создаёт большой стимул для автоматизации вспомогательных работ. Робототехника быстро прогрессирует. Роботы становятся дешевле, безопаснее и более способными, а робототехнические компании начали рассматривать уход за пожилыми людьми как огромный потенциальный рынок.

Роботы могут помочь заботиться о пожилых людях в разных направлениях. Роботы могут взять на себя утомительные задачи, такие как подачу лотка с лекарствами. Роботизированные домашние животные могут обеспечить общение. Подобные экзоске- лету системы могут поддержать тех, кому приходится нелегко при ходьбе или перемещении объектов. Приложения быстро развиваются несколькими научно-исследовательскими институтами и частными компаниями, работающими над созданием полностью интегрированных роботов-сиделок.

Прогресс в этой области зависит от регуляторных вопросов и, конечно же, от общественного признания. Тесное взаимодействие между людьми и роботами требует выработки норм и стандартов безопасности. Кроме того, люди должны принять роботов как помощников и воспитателей. Поскольку число пожилых людей продолжает увеличиваться, восприятие роботов, вероятно, изменится, с тем чтобы приспособить роботов таким образом, чтобы рабочая нагрузка осталась на допустимых уровнях и сиделки смогли посвятить больше времени общению с пациентами.

[1] ООН 2002, http://tinyurl.com/o5pwxjd

Бразильская засуха

Описание:

Продолжающаяся засуха в Бразилии представляет серьёзную угрозу для страны. Начиная с 2014 года уровень осадков стал гораздо ниже среднего уровня, что привело к нехватке воды и чрезвычайно низкому уровню запасов воды в водохранилищах. В начале 2015 года некоторые пресноводные водоёмы неподалеку от Сан-Паулу снизили свой уровень до 5 % от их максимальной вместимости^{^[1]}. Проблема усугубляется загрязнением рек, вырубкой лесов и ростом населения.

Плохое планирование и политика ещё больше усугубляют ситуацию с критиками, которые утверждают, что государственные власти не смогли отреагировать достаточно быстро, чтобы справиться с кризисом. Кроме того, бразильская инфраструктура водоснабжения страдает от серьёзного недофинансирования и неэффективного управления, поскольку более чем 30 % от очищенной воды в Сан-Паулу теряется в результате утечек и хищения^{^[2]}.

Поскольку Бразилия очень сильно зависит от гидроэнергетики, засуха оказывает серьёзное влияние на производство и поставку электроэнергии. По меньшей мере шесть городов пострадали от отключений электричества вследствие снижения выработки гидроэлектроэнергии и высокого спроса на кондиционирование, в то время когда температура поднималась выше 35 ° C. В ответ на эти вызовы коммунальные службы стали сжигать больше ископаемого топлива, увеличивать затраты энергии и выбросы парниковых газов. Без серьёзных осадков достижение критического снижения мощности энергоснабжения для юго-восточных регионов ожидается в мае 2015 года^{^[3]}. Бразильский сельскохозяйственный сектор также страдает от продолжающейся засухи.

Производство кофейных зёрен «арабика» уже упало на 15 % в 2014 году, увеличив глобальную цену товара почти наполовину^{^[4]}. Специалисты предупреждают, что водный кризис всё ещё находится на ранних стадиях. Этот кризис, вероятно, будет иметь серьёзные последствия для Бразилии, нанося дальнейший ущерб нестабильной экономике страны^{^[5]}. По оценкам, годовой рост ВВП Бразилии будет снижен на 0,7 % из-за продолжающейся засухи^{^[6]}.

Потенциальные последствия:

■ Экономический рост в Бразилии будет слабее, чем ожидалось
■ Рост стоимости воды и продовольствия в конечном итоге может вызвать общественные беспорядки
■ Возможно введение нормирования воды и электроэнергии в крупнейших бразильских городах, таких как Сан-Паулу
■ Изменение климата приведёт к искам против компаний, ответственных за загрязнение и вырубку лесов.

[1]   Watts 2015, http://tinyurl.com/ov9xx6x
[2]    Romero 2015, http://tinyurl.com/psmqd5v
[3]    Brazil: The Long Climb Back, Institute of International Finance, 2015
[4]    Watts 2015, http://tinyurl.com/ov9xx6x
[5]    IIF 2015: Brazil - the long climb back
[6]    Latin America: The Year of Reckoning, Institute of International Finance, 2015

Засуха в Бразилии подтолкнула вверх мировые цены на кофе «арабика» в зёрнах почти в полтора раза.

Наркотики образа жизни

Описание:

Несколько новых или возвращающихся «наркотиков образа жизни» юридически доступны и обладают большой популярностью. Например, курение кальяна (кальян) было давней традицией на Ближнем Востоке и стало недавней тенденцией в западных странах.

Подобно электронным сигаретам¹ ученые обсуждают воздействие этих веществ на здоровье человека. Они также оценивают практику поощрения потребителей, которые не курят, с точки зрения возможности перенять эту привычку. Некоторые американские штаты недавно легализовали потребление марихуаны, при этом последствия для здравоохранения и безопасности неизвестны. Приведёт ли уменьшение использования синтетических болеутоляющих средств к увеличению психозов и дорожных происшествий? Изобретение испарителя для воздействующего на психику состава марихуаны и нерегулируемый рост поставки наркотиков в Интернете усиливают проблему. Мы также наблюдаем всё большее разнообразие, сложность и неопределённость международных регулятивных норм.

Потенциальные последствия:

■ Распространение наркотиков образа жизни с неизвестными последствиями может увеличить неопределённость
■ Регулятивное разнообразие с частичной легализации конопли и других наркотиков может развить соответствующие отрасли и региональный наркотуризм.

1. См. «Swiss Re» SONAR 2014, http://tinyurl.com/q8xsqxq

Автономные транспортные средства

Представьте себе мир, свободный от автомобильных аварий, столкновения судов, железнодорожных и авиакатастроф. Это видение может стать реальностью, если эти системы были бы свободны от человеческих ошибок. Беспилотные авиационные системы/беспилотные летательные аппараты уже широко используются¹ (смотри также «Пробки в небе»). Поезда без машинистов уже используются в лондонском метрополитене, автономные субмарины наносят на карту и исследуют морское дно, в то время как грузовые суда с дистанционным управлением работают в море. Главный приз - самоходные автомобили - могли бы быть следующими.

1. «Swiss Re» 2014: Insurance and the rise of drones, http://tinyurl.com/q7ga8jw

То, что начиналось с водителя, АБС и системы подушек безопасности, противобуксовочной системы, автомобильного навигатора GPS и парктро- ника, в ближайшее время может стать полностью автономным самоходным автомобилем. Безопасность и эффективность являются наиболее важным аргументом для развития самоходных автомобилей, хотя сохраняется ряд проблем. Для начала различные типы технологий будут взаимодействовать во время фазы внедрения. Как автономные автомобили будут взаимодействовать с человеком-водителем на борту? Кто будет нести ответственность в случае автономной автомобильной аварии? Личная ответственность водителя, вероятно, перейдёт в ответственность изготовителя за качество выпускаемой продукции. Но вопросы всё ещё возникают, когда самоходные автомобили становятся нормой: что если автоматизированные системы дают сбой или останавливаются? Мы ожидаем, что люди будут брать ситуацию под контроль снова? К тому же новое поколение транспортных средств будет оснащено датчиками, которые позволят обеспечивать оперативный сбор данных. Несмотря на существование огромного потенциала роста, вопросы технологий «плати как водишь», защиты данных и конфиденциальности ещё предстоит решить. Не исключено также, что огромное количество людей будет отвергать эти новые технологии или из соображений конфиденциальности, или просто из-за предпочтения.

Предполагая, что общественное признание состоится и нормативная база позволит широко использовать самоходные транспортные средства, скорость запуска самоходных транспортных средств во многом будет зависеть от производственных мощностей отрасли и процесса вывода из эксплуатации действующих транспортных систем. Мы ожидаем, что это будет постепенный переход, а не резкий скачок.

Профилактическое техническое обслуживание

Описание:

С развитием Интернета вещей всё больше машин, устройств и бытовой техники оснащается датчиками для мониторинга ухудшения их работоспособности. Они уже используются в трансформаторах, тормозных колодках и турбинах. Вскоре можно будет задействовать техническое обслуживание машин и оборудования в части замены отдельных частей только тогда, когда они близки к концу своего жизненного цикла. Количество профилактических осмотров можно было бы уменьшить и заменить их целевым обслуживанием.

Однако существует также и риск того, что многие машины больше не будут подвергаться проверке и контролю в полном объёме, что потенциально отрицательно скажется на защите и безопасности в долгосрочном периоде. Кроме того, предусмотренное Интернетом вещей удалённое обслуживание влечёт за собой кибер-риски, поскольку доступ, используемый для обслуживания, может также незаконно использоваться хакерами, чтобы атаковать системы, связанные с той же самой сетью.

Потенциальные последствия:

■   Повышение безопасности от улучшения эксплуатируемых машин и зданий может уменьшить потери и таким образом ослабить спрос на страхование в долгосрочной перспективе, в конечном счёте это приведёт к сокращению количества страховщиков
■   Недостаточность, ограниченность или неадекватность профилактического обслуживания может привести к неожиданным потерям имущества и ответственности (ответственности за продукт), а также ответственности в части жизни и здоровья, ответственности работодателей и компенсации работникам в случае человеческих жертв и травм
■   Разработчикам и поставщикам программного обеспечения профилактического обслуживания могут быть выдвинуты претензии.

Аналоговые отшельники и цифровая детоксикация

Аналоговые отшельники избегают «Facebook», «Twitter» и других форм социальных сетей. Они сознательно отказываются от цифрового мира путём отказа от электронных технологий и цифровой связи. Подобное разочарование в цифровых технологиях быстро выросло как нишевой феномен маинстрима, но, тем не менее, оно способно повлиять на культурную и деловую практику, основанную на сетевых электронных устройствах и интернет-технологиях. Как компании могут достучаться до тех, кто сознательно отключился от Интернета в то время, когда корпоративные коммуникации всё больше ориентируются на онлайн-каналы? Как компании смогут обеспечить соответствующие товары и услуги для тех, кто отказывается обмениваться данными?

Помимо аналоговых отшельников, которые полностью отказываются от всех форм цифровой связи, существует ещё и временная «цифровая детоксикация», которая становится всё более популярной. Она определяется как «период времени, в течение которого человек воздерживается от использования электронных коммуникационных устройств, таких как смартфоны и компьютеры»¹. В США деятельность движения за цифровую детоксикацию уже проявляется в виде объявления «Национального дня отключения»², организации «отключенных» летних лагерей для взрослых, процветает консалтинг предприятий, который сосредоточен на том, как лучше справиться с перегрузками от цифровой связи. Похоже, мы являемся свидетелями рождения новой отрасли, которая займётся избавлением от растущего чувства неловкости, связанного с тотальным круглосуточным подключением, которое очень востребовано в нашем современном мире.

Способы мотивации аналогового отшельника или того, кто подвержен цифровой детоксикации, различаются, в одном случае необходимо сделать акцент на эффективности в любом виде, в другом случае - заниматься просветительской деятельностью. Для тех, кто ищет эффективности, хочет жить более продуктивно, необходимо регулировать использование технологий через программы или настройки. Для тех, кто хочет полностью воздерживаться от технологий в поисках аутентичности (многие ассоциируют её с рукописными письмами, персональным общением и т. п.), необходимо проводить просветительскую работу³. Последняя категория людей может действительно стать новым «трудным ребёнком» для сегодняшних отраслей промышленности в сфере услуг, для которых данные являются ключевым ресурсом, а коммуникации между людьми всё более и более заменяются онлайн-интерфейсами.

1. Wikipedia 2015, http://tinyurl.com/oa277kg
2. Reboot 2015, http://tinyurl.com/pgjtsp8
3. Cep 2014, http://tinyurl.com/logtcbp

Рост риска пандемии

Описание:

Вирусы чрезвычайно приспосабливаемы и постоянно претерпевают изменения, чтобы скрыться от иммунной системы заражённого организма. Число индивидов для вирусного воспроизводства увеличивается: народонаселение во всём мире выросло от приблизительно 3,5 миллиардов в 1967 году до приблизительно 7 миллиардов в 2010 году^{^[1]}. Популяция животных также массово увеличилась. Город с хорошими межконтинентальных связями представляет собой большой резервуар для новых тяжёлых патогенов, которые могут привести к глобальной пандемии. Недавняя эпидемия Эболы является примером неконтролируемой вспышки смертоносного вируса, которая, к счастью, не переросла в глобальную пандемию из-за плохих международных связей Западно-Африканского региона.

Кроме того, больше людей в некоторых западных странах начали отказываться от вакцинации против известных и контролируемых патогенов, тем самым увеличивая риск возникновения эпидемии или даже пандемии. Вспышки кори в Соединенных Штатах накануне Рождества 2014 года или в начале 2015 года в Германии показали, как непривитые дети могут повысить эпидемиологическую опасность.

Потенциальные последствия:

■ Регионы с высоким уровнем проникновения страхования жизни и здоровья (например Северная Америка, Япония, Европа) могут значительно пострадать из-за выплат на лечение или страхование жизни
■ Проблемы в страховании имущества и ответственности могут возникнуть в результате общих претензий, если общественность заражена вследствие неправильной диагностики; претензии по профессиональной ответственности могут привести к большим потерям, если болезнь или смерть будет списана на врачебные ошибки; ответственность работодателей может возникнуть, когда медицинский персонал инфицирован из-за халатности на рабочем месте
■ Глобальная пандемия может повлиять на цепочки поставок и, возможно, в конечном счете также окажет влияние на финансовые рынки.

[1] United Nations, Department of Economic and Social Affairs 2012, http://tinyurl.com/ bngtvgz

Смерть от дизайнера

Продолжительность жизни уже достигает рекордных величин, медицинские инновации продолжают продлевать жизнь и необязательно облегчают страдания. Это поднимает вопрос: когда закончить жизнь, а также сделан ли этот выбор пациентом или его семьёй? Организации, оказывающие помощь при самоубийстве, - процветают. Швейцария, например, стала местом «суицидального туризма» благодаря своему либеральному правовому климату в этой области^{^[1]}.

Различия в этнической принадлежности, религиозных убеждениях, личностных ценностях и образе жизни являются основой потребности в большом разнообразии похорон и поминок. Кладбища столкнулись с конкуренцией со стороны частных компаний, предлагающих альтернативные процедуры, такие как запуск кремированных останков на орбиту или захоронение их в лесу^{^[2]}.

Умирание и смерть становятся креативными поводами для личного творчества и, в определённой степени, - даже символами статуса. По большому счёту страховая отрасль ещё не восприняла эту новую тенденцию, в то же время отрасль страхования жизни и здоровья могла бы играть более активную роль в удовлетворении потребностей клиентов относительно конца жизни. Новые продукты можно было бы сосредоточить на желаемых способах умереть и быть увековеченным.

Однако сложные правовые и этические вопросы несомненно будут подняты, и модели смертности страховщиков могут быть оспорены.

[1] Beck 2014, http://tinyurl.com/oueshbq. Between 2008 and 2012 the number of foreigners who came to Switzerland to commit suicide doubled to a total of 611.
[2] Celestis memorial spaceflights: http://www.celestis.com/; Friedwald GmbH: http://www.friedwald.ch/

Лесные пожары

Описание:

По данным «Lloyd's», страховые убытки от пожаров в период с 2002 по 2011 год составили 7,9 млрд долларов США, что на 1,7 млрд долларов больше, чем в предыдущее десятилетие^{^[1]}. До 90 % всех пожаров в США происходят по вине людей, в то время как остальные случались из-за молнии или лавы^{^[2]}. Убытки от лесных пожаров составляют 52 % в страховом покрытии от несчастного случая, 40 % - в страховании имущества и 9 % - в морском страховании. Налицо также заметное увеличение частоты и тяжести этих потерь в последнее десятилетие: исследование убытков, проведённое «Swiss Re», показали, что в глобальном масштабе 90 % страховых убытков произошло с 2002 года именно из-за лесных пожаров. Эта информация соответствует прогнозам Межправительственной группы экспертов по изменению климата (МГЭИК), которая в своём Пятом докладе отмечает, что частота пожаров возрастёт с антропогенным^{^[3]} изменением климата, особенно там, где количество осадков остаётся прежним или снижается. С точки зрения страховщиков и перестраховщиков, это означает, что у пожаров есть высокий потенциал, который будет недооценён относительно частоты и серьёзности в ближайшие годы.

Если пожары вызваны человеческой небрежностью, то они не только влияют на покрытие по имущественному страхованию, но могут также затронуть и страхование от несчастного случая. Примером может служить недавний случай в Австралии: в июле 2014 года пережившие один из самых страшных пожаров в австралийском буше получили выплат почти 500 млн австралийских долларов (470 миллионов долларов) при самом большом урегулировании группового иска^{^[4]}. Примерно 10 000 истцов подали в суд на энергетическую компанию за халатность в результате пожара в штате Виктория в 2009 году, который ещё назвали «Чёрная суббота». В отчёте о произошедшем было установлено, что пожар начался из-за искрения контактов на линии электропередач, в результате чего загорелась окружающая растительность. После пожара истцы обвиняли энергетическую компанию и подрядчика по техническому обслуживанию линий электропередач в неспособности поддерживать линии электропередач в надлежащем техническом состоянии, а департамент устойчивого развития и охраны окружающей среды - в неспособности предпринять адекватные меры профилактики.

Потенциальные последствия:

■ Дисбаланс между страховыми премиями и убытками в связи с изменением частоты наступления и тяжести пожаров

■ Значительное воздействие на покрытие по страхованию от несчастных случаев происходящих лесных пожаров, которые начинаются или усугубляются по неосторожности (например ненадлежащим техническим обслуживанием линий электропередач).

[1]    Lloyd's 2013: „Wildfire: a burning issue for insurers?", http://tinyurl.com/nr7nxeo
[2]     Insurance Information Institute 2015, http://tinyurl.com/p3wtk45
[3]    IPCC 2013, http://tinyurl.com/nwcpns7
[4]    BBC 2014, http://tinyurl.com/qy223f5

Генная инженерия

Описание:

Способность проектировать генетический материал контролируемым образом и перепрограммировать клетки или микроорганизмы было главной целью биологии в течение последних двух десятилетий. Увеличение мощности компьютеров, а также удешевление и ускорение лабораторных технологий позволили биологам проектировать клеточное поведение^{^[1]}.

В настоящее время существуют биологические инструменты для целенаправленной и точной модификации генома. Например, так называемые TALEN- или CRISPR/CAS-системы значительно улучшили возможности по эффективному изменению генома, и это даёт надежду, что генная терапия может стать реальностью в среднесрочной и долгосрочной перспективе^{^[2]}. Такие подходы могут быть использованы для лечения редких и тяжёлых заболеваний, и глобальные фармацевтические компании уже судятся за права интеллектуальной собственности, относящиеся к ТАLEN и CRISPR/CAS в технологии^{^[3]}.

Успехи генной терапии могут помочь в устранении редких заболеваний, связанных с генетическими дефектами, что в конечном итоге может оказать положительный эффект на здоровье населения. Тем не менее возможны побочные эффекты генной терапии, которые могут привести к огромным повреждениям. Если генетическая терапия терпит неудачу, то другие гены могут быть повреждены. В крайнем случае генетические повреждения могут даже передаваться следующим поколениям.

Ещё одним важным аспектом является безопасность данных и конфиденциальность. Так как генетическим методам лечения нужен обширный предварительный генный скрининг, который установит всю генетическую предрасположенность человека. Такие персонифицированные данные должны быть защищены от несанкционированного использования.

Потенциальные последствия:

■   Снижение общих расходов на здравоохранение, если генетическая терапия станет менее дорогостоящей, чем существующие процедуры
■   Непредвиденные и недооценённые побочные эффекты генетической терапии могут увеличить расходы в секторе здравоохранения
■   Наличие претензий и убытков в том случае, если пациенты и, возможно, их потомки будут страдать от серьёзных побочных эффектов.

[1]   Cameron et al 2014, Nature Reviews 12: 381-390
[2]   Teimourian & Abdollahzadeh 2014, Biotechnology Letters 37: 29-39
[3]    MIT Technology Review 2014, http://tinyurl.com/mp2zam3

Вертикальные города

Вертикальные городские проекты являются ответом на дефицит земельных участков и высокой плотности урбанизации. Разработанные и управляемые с применением новейших разработок в области инженерии, в строительстве и обслуживании вертикальные города часто обладают большой жизнеспособностью из-за эффективного использования материалов и возобновляемых источников энергии, причём энергия генерируется из самой вертикальной структуры города. Вертикальные городские проекты переживают своеобразный бум, особенно в азиатских и арабских городах. Ещё более высокие небоскрёбы и жилые комплексы совмещают в себе офисные и жилые помещения, а также предприятия сферы услуг, которая представлена в городах.

Даже паркоподобные рекреационные зоны с зелёными насаждениями, деревьями и водой могут быть частью внутренней экосистемы^{^[1]}. Например, проект «Bionic Tower», предложенный группой испанских архитекторов, предполагает высоту 1 228 метров и 300 жилых зон примерно на 100 000 человек. Это будет выше самого высокого здания мира - Бурдж Халифа (400 метров). ЭКО-проект объединит 12 вертикальных кварталов с комплексом гостиниц, зонами торговли, спорта и отдыха^{^[2]}.

Огромные размеры и сложность вертикальных городов ведёт к кумуляции риска. Высотные здания зависят от лифтов, которые становятся «узким местом» в случае отключения электропитания или эвакуации. Другие проблемы состоят в потенциальной возможости распространения инфекционных заболеваний дыхательных путей посредством систем вентиляции и кондиционирования воздуха (например ОРВИ), а также создаёт риски для цепи поставок. Инновационный дизайн, строительство и организация вертикального города имеет свои уязвимости, которые должны стать предметом для управления рисками, страхования и перестрахования^{^[3]}.

[1] designboom 2014, http://tinyurl.com/ns686nk
[2] Wikipedia 2015, http://tinyurl.com/oydjpco
[3] CRO Forum 2014, http://tinyurl.com/peqyet9

Проблемы перехода к надёжному энергоснабжению в будущем

Описание:

Солнечное затмение в марте 2015 года показало, насколько чувствительны сегодняшние энергетические сети к перебоям в поставке электроэнергии. Велась масштабная подготовительная работа, чтобы держать сеть в стабильном состоянии, когда во время затмения в Европе значительно сократилась доля солнечной энергии. Все возобновляемые источники энергии сталкиваются с этой проблемой, хотя и не в одинаковой степени. Продуктивность ветряных электрогенераторов зависит от частоты, диапазона и скорости ветров, хотя эти факторы менее чувствительны, чем в случае солнечной энергии. Гидроэнергетика страдает в случае длительной засухи. Замена традиционных источников электроэнергии альтернативными создаёт проблемы стабильности её поставки.

Совершенствование способности аккумулирования энергии будет крайне важным, и эта способность должна быть адаптирована к различным формам выработки энергии. Необходимо множество инноваций, начиная от высокотехнологичных батарей до простых технологий, таких как сохранение тепла в каменной породе, почве и воде. Это также будет иметь решающее значение для реализации динамического адаптивного распределения электропитания, например с помощью интеллектуальных сетей. Некоторые из этих новых технологий по-прежнему должны быть проверены, поскольку возможны риски, связанные с прототипами, но эти технологии также предоставляют и массу возможностей для страхования в части рисков в области развития и использования.

Мы станем свидетелями фундаментального пересмотра в технологиях настройки и эксплуатации энергетических сетей по всему миру в ближайшее десятилетие. Необходимо рассмотреть создание новых интерфейсов в сети, так как отсутствие интерфейсного управления часто является ключевым фактором потерь. Если проблемы, связанные с переходом к надёжному электроснабжению в будущем не будут решены, то существует высокая вероятность того, что традиционная энергетика будет переживать Ренессанс с неизвестными последствиями по всей энергетической цепочке.

Потенциальные последствия:

■ Необходимые инновации для поддержки перехода к надёжному электроснабжению в будущем могут открыть возможности для бизнеса
■ Если неопределённость вокруг перехода к надёжному электроснабжению будет сохраняться, то вопрос выбора между ископаемыми и возобновляемыми источниками энергии будет оставаться открытым.

Экономика обмена

Компанией «Airbnb», которая организует оплаченное пребывание частных гостей у домовладельцев, было организовано более 13 млн ночёвок в 2013 году^{^[1]}. Стоимость этой компании оценивается в 10 миллиардов долларов. Добро пожаловать в экономику обмена! С ростом осведомлённости о необходимости более устойчивого образа жизни, а также веб-платформ, которые делают целесообразными мероприятия, подобные тем, которые организует «Airbnb», новый бизнес по обмену находится на подъёме. В период развития социальных медиа обмен стал частью образа жизни подрастающего поколения. Это не ограничивается только размещением фотографий, видео, мнений, мыслей и чувств, это также открывает и трансформирует рынки для обмена физическими объектами^{^[2]}. Такие компании, как «Sharoo» и «Mobility», предлагают возможность поделиться личными автомобилями, а платформа «Parku» позволяет людям арендовать парковочные места. Всевозможные повседневные предметы могут быть обменены на таких платформах. Исследования показывают, что обменная экономика может генерировать по всему миру на сумму 335 млрд долларов к 2025 году^{^[3]}. Тем не менее ряд вопросов необходимо решить, чтобы продолжить стремительный рост. Компания «Airbnb», например, в настоящее время пользуется преимуществом перед традиционными гостиницами благодаря различным правовым и налоговым вопросам. Регулирующие органы постараются выровнять правила игры в ближайшем будущем.

Экономика обмена во многом бросает вызов страховой отрасли. В то время, когда некоторые направления страхового бизнеса могут быть подвержены снижению общего уровня рыночного потенциала в экономике обмена, претензии могут предъявля

1. SRF 2014, http://tinyurl.com/owgkaxg
2. Frick K., Hauser M., Gartler D., Sharity - Die Zukunft des Teilens, GDI Studie, Nr. 39, 2013
3. PwC, http://tinyurl.com/ophtwcf

Антибиотический бумеранг

Описание:

Устойчивость к антибиотикам является известной во всем мире проблемой для здоровья человека и животных, в первую очередь вызванных чрезмерным применением антибиотиков. Кроме того, разновидности антибиотиков, используемых в животноводстве и для лечения людей, практически одинаковы и во всём мире распространение устойчивости к антибиотикам ускоряется за счёт межконтинентальных путешествий людей, животных и еды¹.

В 2013 году более 25 000 человек погибли в Европе² от инфекций, связанных с устойчивостью микроорганизмов к антибиотикам и более чем 23 000 человек - в США³. Поскольку органам государственной власти по всему миру стало известно об угрозе, правительства приступили к созданию руководящих принципов и стратегий для борьбы с устойчивостью к антибиотикам. К сожалению, эта система регулирования может иметь обратный эффект, чем предполагалось.

Из-за жёстких ценовых переговоров между государственными органами и фармацевтическими компаниями маржинальность производства новых антибиотиков низкая. Кроме того, новые антибиотики могут быть объявлены как "наркотики последней инстанции" без каких-либо непосредственных коммерческих выгод. В результате для фармацевтических компаний нет никакой мотивации, чтобы инвестировать в исследования, несмотря на то, что рынок, связанный с мульт-резистентными микроорганизмами, как ожидается, увеличится в течение следующих 20 лет. На данный момент большинство исследований мультирезистентных бактериальных штаммов проводится в академических кругах, что делает разработку коммерческого продукта маловероятным в ближайшем будущем. В краткосрочной перспективе увеличение лекарственной устойчивости может привести к повышению затрат на здравоохранение. В долгосрочной перспективе в постантибиотическом мире это может привести к изменениям в продолжительности жизни, так как болезни, которые в настоящее время находятся под контролем, могут вновь превратиться в смертельные опасности. Кроме того, пищевая промышленность может испытать потери от заражения лекарственно-устойчивыми микроорганизмами или от заражения другими патогенными микроорганизмами, против которых применение антибиотиков ограничено.

Потенциальные последствия:

■ Прогрессирующая устойчивость к противомикробным препаратам и большое число человеческих инфекций с лекарственной устойчивостью к микроорганизмам может привести к увеличению расходов в секторе здравоохранения и более высоким потерям в страховании жизни и здоровья
■ Убытки в страховании имущества могут значительно вырасти в результате заражения лекарственно-устойчивыми микроорганизмами скота и птицы на сельскохозяйственных фермах
■ Претензии по страхованию ответственности могут вырасти из-за заражения устойчивыми к антибиотикам микробами (например фермерские хозяйства, пищевая промышленность, больницы, центры помощи).
■ Прогрессирующая устойчивость к противомикробным препаратам и большое число человеческих инфекций с лекарственной устойчивостью к микроорганизмам может привести к увеличению расходов в секторе здравоохранения и более высоким потерям в страховании жизни и здоровья
■ Убытки в страховании имущества могут значительно вырасти в результате заражения лекарственно-устойчивыми микроорганизмами скота и птицы на сельскохозяйственных фермах
■ Претензии по страхованию ответственности могут вырасти из-за заражения устойчивыми к антибиотикам микробами (например фермерские хозяйства, пищевая промышленность, больницы, центры помощи).

[1] WHO 2014, http://tinyurl.com/mskawnr
[2] European Commission 2015, http://tinyurl.com/6r4pwqx
[3] U.S. Department of Health and Human Services 2013, http://tinyurl.com/omgjgot

Тонущие города

Описание:

Главным образом из-за неумелого обращения с грунтовыми водами и в некоторых случаях также вследствие добычи нефти и газа большие прибрежные города и города, расположенные в дельтах рек, уходят под воду до десяти раз быстрее, чем повышается уровень мирового океана^{^[1]}. Северная часть Джакарты, самого быстро погружающегося в мире мегаполиса, будет потоплена почти на четыре метра до 2025 года в связи с ростом населения и наличием промышленности, связанной с добычей подземных вод.

В то время как повышение уровня моря в результате изменения климата было хорошо раскрученной темой, по которой проведено много расчётов, просадки грунта для прибрежных мегаполисов часто недооцениваются и, вероятно, также должным образом не учтены во многих катастрофических моделях в портфелях имущественного страхования. Оседание грунта и повышение уровня моря часто происходят одновременно, что приводит к увеличению риска наводнений прибрежных зон. Оседание берегов, обусловленное антропогенным фактором, особенно сильно проявляется в урбанизированных дельтах рек с мягкими породами.

Потенциальные последствия:

■ Повреждения зданий, фундаментов, наземной и подземной инфраструктуры, такой как канализационные и газовые трубы; нарушение водного хозяйства; затопление прибрежных районов морской водой

Влияние на линии бизнеса по страхованию имущества и ответственности в части потенциала для больших претензий, кроме того, учитывая, что повреждения и эрозии, являющиеся следствием неразумного использования подземных вод, происходят в течение нескольких десятилетий, скорее всего возникнут сложности с распределением ответственности (историческими убытками).

[1] Deltares 2013: Sinking cities. An integrated approach towards solutions, http://tinyurl.com/qy6vfsb

Самоконтроль

Профессиональные спортсмены регулярно проводят мониторинг своего здоровья и персональных физических данных в течение десятилетий. Появление таких инструментов, как GPS-контролёры и шагомеры также способствует обмену данными и анализу данных с помощью смартфонов или компьютеров, теперь почти каждый может отслеживать и количественно оценить свою повседневную жизнь. Вскоре персональные устройства смогут отслеживать жизненно важные статистические данные, которые, как правило, исследуются только в больницах. По сравнению со статической картиной, которую мы получаем при визите доктора, технологии самоконтроля будут непрерывно отслеживать медицинские данные в намного более высоком разрешении.

Будущее устройств самоконтроля зависит от доступности недорогих и энергоэффективных технологий. Если устройства самоконтроля будут успешно развиваться и получат широкое распространение, то возможно будет сгенерировать огромное количество медицинских данных. Если эти данные будут централизованы, то информация может быть очень ценной для научных исследований и в конечном счёте привести к улучшению медицины.

С более точной информацией физические лица будут иметь больше контроля над своим здоровьем и смогут регулировать своё медицинское страхование. Они будут чувствовать себя достаточно уверенно, чтобы рассчитывать на более низкие страховые премии. В перспективе самоконтроль может также высветить проблему употребления запрещённых препаратов в спорте, а также обнаружить социальные проблемы, такие как наркомания и доведение до истощения, которое применяется для достижения неуместных целей в фитнесе, особенно в сочетании с давлением через социальные медиа и со стороны сверстников. Но сбор данных о состоянии здоровья всегда вызывает озабоченность по поводу защиты персональных данных и частной жизни. Принципы самоконтроля могут быть нарушены, если персональные данные собираются и анализируются со стороны работодателей или страховщиков без ведома или согласия человека. Создание доверия к безопасности таких конфиденциальных данных может быть серьёзной проблемой для успешного развития устройств самоконтроля.

Развал инфраструктуры

Описание:

Жизненно важная инфраструктура в различных странах находится в плохом состоянии, порождая потенциал для больших убытков. Затронуты могут быть многие виды инфраструктуры, начиная от энергетики и коммунального хозяйства, транспорта, продовольственной безопасности, социальных услуг и здравоохранения (таблица 1). Для обеспечения дальнейшего безопасного функционирования необходимы значительные инвестиции. В США в последнее время были сообщения об операторах газоснабжения, которые работают в условия значительного износа газовых труб, несмотря на предупреждения от федеральных регуляторов безопасности об их замене. В результате расследования, проведённого в 2014 году, было установлено, что от взрывов газа в США за последнее десятилетие погибло по меньшей мере 135 человек и ранено ещё 600^{^[1]}.

Плотины также превращаются в проблему. Многие из 800 тысяч существующих по всему миру плотин находятся в плохом состоянии и нуждаются в срочном ремонте. В США 85 % плотин в течение ближайших двух десятилетий выработают свой средний 50-летний срок службы, создавая таким образом риски для жизни людей, имущества, окружающей среды и климата.^{^[1]} Карибская плотина, которая создаёт крупнейшее в Африке водохранилище, также нуждается в значительном ремонте, для того чтобы восстановить ключевые функции безопасности. Эти работы будут произведены на сумму 300 миллионов долларов в рамках проекта реабилитации Карибской плотины.

Помимо рисков, возникающих от старения, некачественного ремонта и инвестиционных проблем, кибер-атаки из-за незакрытых уязвимостей также являются растущей озабоченностью предприятий жизненно важной инфраструктуры, таких как электроэнергетика, телекоммуникации и поставщики воды.

Потенциальные последствия:

■ Увеличение частоты и размера претензий по страхованию имущества и от несчастного случая
■ Экологический ущерб из-за старения трубопроводов и других уязвимостей жизненно важной инфраструктуры
■ Растущий спрос на финансирование инфраструктурных проектов, которые в свою очередь предоставляют возможность для инвестиций и страхового бизнеса.

[1] Workman 2013, http://tinyurl.com/lkul7qp
[1] USA Today 2014, http://tinyurl.com/o78pnm9

Жидкости для гидроразрыва

Описание:

Гидравлический разрыв пласта, широко известный как гидроразрыв, - это технология для извлечения природного газа из нетрадиционных резервуаров. Техника распространена при бурении скважин для сланцевого газа, труднодоступного газа, плотной нефти, газа угольного пласта и скважин в твёрдых породах. Во время процесса гидроразрыва жидкость взрывают в глубоких слоях породы, чтобы вызвать образование трещин и изломов. Потенциальное влияние гидравлического разрыва пласта на человека и окружающую среду остаётся спорным, и уровни общественного признания и регулирования отличаются по всему миру. Главной проблемой является загрязнение подземных вод, плохое обращение с отходами и техногенная сейсмичность (аналог геотермального бурения).

В последнее время жидкости, применяемые для гидроразрыва, привлекают всеобщее внимание, потому что их использование приводит к повышению риска для соответствующих отраслей промышленности и в конечном счёте - для индустрии страхования. В основном это касается химической промышленности, которая является важным элементом цепочки поставок жидкости для гидроразрыва. Её участие держится на двух китах: поставке ректификационных химических веществ (готовых к использованию смеси) и производстве промышленных химических веществ, которые используются в качестве сырья для ректификационных химических веществ.

С учётом конкретных условий скважины жидкость для гидравлического разрыва пласта содержит более 750 соединений, которые были определены в качестве потенциальных добавок. При нормальной эксплуатации скважины от 3 до 12 добавок используются в общем количестве от 50 до 300 тонн. Несмотря на то, что количество химических добавок в ректификационной жидкости составляет ниже 1 %, общий объём используемых химических веществ - огромен. Добыча сланцевого газа на месторождении Марселус в Пенсильвании, например, требует более чем 200 тыс. тонн добавок в год.

В связи с тем, что большие объёмы жидкости для гидроразрыва попадают в подземные резервуары, наблюдается постепенное загрязнение подземных вод, и это только один из сценариев загрязнения, которое имеет долгосрочные отрицательные последствия для здоровья местного населения, в том числе в виде раковых заболеваний и врождённых дефектов.

Потенциальные последствия:

■ Ответственность за проведение гидроразрыва - потенциально серьёзная и системная. Могут быть комплексные иски в массовом нарушении законных прав непосредственно к операторам по добыче, а также буровые подрядчики; поставщики химикатов для гидроразрыва (производство смесей и их смешивание) также могут быть привлечены к ответственности за качество выпускаемой продукции.

Неумелое использование ископаемого топлива

Описание:

Всё большее число инвесторов и регуляторов беспокоится о том, что неосвоенные месторождения нефти, газа и угля могут стать «бесхозными активами» (то есть активами, которые пострадают от непредвиденных или преждевременных списаний, девальвации или конверсии обязательств^{^[1]}), поскольку правительства стали принимать более строгие политики в области изменения климата. Ограничения на выбросы углекислого газа необходимы для достижения цели сдерживания повышения среднемировой температуры не более 2 ° C, что соответствует ориентиру, установленному в Канкунском договоре, подписанном в 2010 году^{^[2]} в рамочной конвенции Организации Объединённых Наций об изменении климата (РКИК ООН). Это означает, что большинство известных нефтяных, газовых и угольных месторождений будут законсервированы и станут бесполезными, если не будет значительного прогресса в технологиях, способных удерживать газ от сгорания ископаемого топлива^{^[3]}. Недавнее падение мировых цен на нефть может ещё больше усугубить ситуацию. При пессимистичном сценарии большая часть дорогой нефти за пределами Ближнего Востока может превратиться в бесхозный актив аналогично нежелательным запасам угля.

Снижение цены на нефть может иметь серьёзные экономические последствия для многих развивающихся стран, которые сильно зависят от доходов от экспорта нефти. Страны, которые увеличили свои расходы в период высоких цен на нефть, могут получить рост фискальных дефицитов, что приводит к росту уровня долга и увеличению рисков дефолта (например Венесуэла). Ужесточение экономических условий может, в свою очередь, привести к росту социальной и политической нестабильности.

Потенциальные последствия:

■ Отсутствие доходов может привести к сокращению инспекции и денежных затрат на профилактическое обслуживание топливной промышленности

■ Увеличение краж, в том числе несанкционированного бурения в трубопроводах с соответствующими потерями

■ Снижение инвестиций в добывающую отрасль и замедление экономического роста в пострадавших странах.

[1] Smith School of Enterprise and the Environment, University of Oxford, http://tinyurl.com/ ouekkvb
[2] UNFCCC 2010, http://tinyurl.com/q5s8nn5
[3] Bloomberg 2014, http://tinyurl.com/ok7duf9

Опасности светодиодного света

Описание:

Светодиоды - светоизлучающие диоды, которые часто используются в светильниках для домохозяйств. Они имеют более длительный срок службы и являются более эффективными, чем обычные лампы накаливания и люминесцентные лампы, и их цены значительно снизились за последние годы. В результате доля рынка светодиодного освещения значительно возросла.

Разработки в этом направлении, вероятно, будут продолжаться, особенно на таких рынках, как ЕС, США или Японии, где запрещены некоторые или все типы ламп накаливания. Глобальный рынок светодиодного освещения вырастёт с $ 42,6 млрд в 2014 году до $ 62,7 млрд в 2016 году^{^[4]}. Растущее использование светодиодов вызвало опасения по поводу их воздействия на здоровье человека. Светодиоды излучают синий спектр световых волн и являются полезными в светлое время суток, поскольку они способствуют повышению внимания, времени реакции и настроения, но являются наиболее опасными в ночное вре- мя^{^[1]}. Например, чтение писем на смартфоне или просмотр фильмов на планшете может привести к бессоннице.

Недавние научные исследования показали, что использование белых светодиодов также может быть проблематично из-за потенциального риска для глаз^{^[2]}. Несмотря на то, что излучение белых светодиодов воспринимается как белый свет, белые светодиоды также могут испускать свет синей части спектра.

Это может привести к фотохимической травме сетчатки по сравнению с другими источниками света, которые имеют менее синий свет^{^[3]}. С учётом того факта, что светодиоды могут стать основным источником внутреннего света во многих частях мира, есть потенциал для серьёзного риска. Миллиарды обычных ламп будут заменены светодиодными в ближайшем будущем, и даже если неблагоприятные последствия для здоровья будут редки, всё равно общее число претензий из-за телесных травм может быть очень высоким.

Потенциальные последствия:

■ Потенциал для крупных серийных убытков на разных рынках, поскольку есть только несколько крупных игроков рынка, производящих электрические лампочки.

[1]   Hana Daetoo Securities 2014: LED
[2]   Harvard Medical School 2012, http://tinyurl.com/mggpafe
[3]    Behar-Cohen F et al. 2011, Prog Retin Eye Res 30(4): 239-257, http://tinyurl.com/mfqeohx
[4]   Shang Y-M et al. 2014, Environ Health Perspect 122(3): 269-276, http://tinyurl.com/jvsx3v6

Офис будущего

Описание:

Офис будущего не за горами. Такие темы, как общение, сотрудничество и интеграция, являются ключевыми, и архитекторы пытаются объединить клиентские потребности с потребностями сотрудников и требованиями конкретной компании. Количество рабочих мест будет сокращаться, но будет поощряться создание домашних офисов и гибких схем работы с ними.

Офисы с открытой планировкой теперь распространены повсеместно. Изначально задуманные для облегчения общения открытые пространства вскоре стали популярными из-за потенциальной экономии средств, поскольку всё больше людей смогли работать в пределах ограниченного пространства. В последнее время распространилась тенденция гибких офисов с открытой планировкой, где рабочие и служащие не имеют собственного рабочего места, но могут использовать любое из доступных рабочих мест. Это приносит ещё больше экономии, так как количество рабочих мест в этом случае, как правило, меньше, чем число сотрудников, работающих в здании, поскольку учитывается фактическое отсутствие работников, которые работают неполный рабочий день, находятся в деловых поездках и отпусках.

Для работников плохо спланированные открытые офисные помещения могут вызвать разочарование, так как они воспринимаются как травмирующие, стрессовые и громоздкие¹. Чтобы поддерживать работоспособность, открытые офисы должны иметь хороший обзор, акустику и быть адаптированными под различные стили работы. В идеале они должны обеспечивать различные рабочие зоны в непосредственной близости друг от друга, что позволит обеспечить возможность индивидуально-целенаправленной работы, а также совместной работы.

Физическая настройка офисного пространства - это не единственное, что меняется. Вездесущие взаимосвязанности и цифровая рабочая среда означает, что многие люди перестали разделять работу, жизнь и досуг. Они всегда онлайн и доступны 24/7/365 с потенциально негативными последствиями для их здоровья и самочувствия. В конечном счёте это может привести к снижению производительности труда, увеличению количества больничных дней, «сгоранию на работе» и, не в последнюю очередь, - к предъявлению претензий в части компенсаций работников и ответственности работодателя.

Потенциальные последствия:

■ Улучшенное соотношение «затраты-выгода» и прирост производительности в случае хорошо управляемого рабочего места
■ Снижение производительности в случае плохо управляемого рабочего места
■ Плохо спланированные открытые офисные решения и цифровая среда как причина претензий по ответственности работодателей/компенсации работникам.

1. Pejtersen et al. 2011, http://tinyurl.com/njjvemx

Пробки в небе

Описание:

Небо становится всё более и более насыщенным беспилотными летательными аппаратами, аэростатами и микроспутниками. Соответствующее регулирование необходимо для обеспечения безопасности воздушного движения, но в настоящее время регулирование по-прежнему отстаёт от технологических разработок. В регионах без надлежащих правил возникает повышенный риск столкновений и аварий, что приведёт к повышению частоты претензий к страховщикам и перестраховщикам. Регулирование имеет ключевое значение для развития отрасли. Например, недавно принятая Рижская декларация по беспилотным летательным аппаратам подчёркивает необходимость для европейских регуляторов обеспечить «все условия для безопасного и устойчивого появления инновационных услуг беспилотников»^{^[1]}.

Множество беспилотных самолетов используется в коммерческих целях во многих частях мира. Основная область применения беспилотников - в сельском хозяйстве, энергетике, коммунальном, горнодобывающей, строительной, недвижимости, средств массовой информации и кинопроизводстве^{^[2]}. Согласно управлению гражданской авиации Великобритании почти 500 предприятий в Великобритании в настоящее время имеют лицензии на дистанционно управляемые летательные аппараты с массой менее 20 кг. Заявки на согласование коммерческих лицензий составляют около 40 в месяц, так как фирмы торопятся осваивать новые виды использования беспилотников, предвидя изменения в правилах. Федеральное управление гражданской авиации США прогнозирует, что к 2018 году более 7 500 беспилотников весом 25 кг или

меньше будет работать в США^{^[1]}. Быстрый рост числа беспилотников вызывает опасения по поводу повышенного риска столкновения для коммерческих самолётов, поскольку в прессе неоднократно сообщалось о приближении беспилотников к самолётам. В июне 2014 года, например, неопознанный беспилотник приблизился к приземляющемуся самолету в лондонском аэропорту Хитроу, вызвав отчёт об инциденте по рейтингу "А" (серьёзный риск столкновения). Растёт также беспокойство по поводу беспилотников, используемых в качестве оружия террористами. Осенью 2014 года сообщалось о повторяющихся полётах беспилотников над несколькими французскими АЭС, что вызвало опасения террористических атак.

Число микроспутников также быстро увеличивается с начала 2000 годов^{^[2]}. Эти миниатюрные спутники массой от 1 до 50 кг используются преимущественно в исследовательских целях, но в последнее время на этом поле появились и коммерческие игроки. Предполагается, что рынок нано- и микроспутников достигнет более 1,8 млрд долларов в 2019 году^{^[3]}. В настоящее время рынок в значительной степени нерегулируем, что порождает растущий риск столкновения, учитывая значительное количество летающих микроспутников.

Потенциальные последствия:

■ Растущее использование беспилотных самолётов может увеличить флотилию воздушных судов и предъявить требования к компаниям, которые ранее не имели операций на борту самолёта
■ Увеличение числа летающих объектов, вероятно, увеличит риски столкновений
■ Опасения в отношении конфиденциальности из-за дистанционно управляемых или автономных малых летательных объектов, оснащённых камерами.

[1]   Riga Declaration 2015, http://tinyurl.com/keef8fw
[2]    Ballve 2015, http://tinyurl.com/pesbzh5
[3]    Doward 2015, http://tinyurl.com/m9v4wxk
[4]    SpaceWorks Enterprises 2014, http://tinyurl.com/k4zkhgb
[5]    MarketsandMarkets, http://tinyurl.com/oucl37l

Цифровой дом «сделай сам»

Домашняя цифровая техника бурно развивается, особенно в США. Дистанционное управление бытовой техникой, замками, задвижками и другими приборами с мобильных устройств быстро становятся реальностью. Появление Интернета вещей ускорит эту тенденцию. Специализированные компании предлагают интегрированные системы, но такие решения могут быть очень дорогими. Некоторые домовладельцы могут захотеть такой же уровень безопасности и лёгкость в эксплуатации дома, но могут не быть в состоянии позволить себе комплексные решения для всего сразу. Вместо этого они могут создать собственную систему в импровизированной форме, покупая различные компоненты, поскольку они могут себе позволить.

Управление и контроль таких «сделай сам» цифровых домов может стать проблемой как с точки зрения обновлений программного обеспечения и участков безопасности, так и управления различными компонентами «бесшовным» безопасным способом. Отсутствие системы цифрового дома приведёт к тому, что функциональные возможности будут уязвимы к неисправностям, что в итоге может привести к затопам или пожарам. Самодельный «цифровой дом» также может быть более уязвим к взлому, чем интегрированные системы, что может привести к краже данных или простой краже со взломом. В итоге «цифровой дом» может привести к более высоким, чем ожидалось, потерям имущества для домовладельцев и их страховщиков.

Химические вещества в окружающей среде

Описание:

Из-за возросшей продолжительности жизни мы стали дольше подвергаться воздействию определённых химических веществ, которые могут привести к негативным последствиям для нашего здоровья. Улучшение диагностических тестов может привести к большему количеству людей, успешно предъявляющих иски крупным корпорациям. Впрочем, это, скорее всего, будет долгосрочной проблемой, так как потребуется время для установления юридически достаточной причинно-следственной связи между конкретным застрахованным и причинителем вреда.

В частности, эпигенетические, эндокринные расстройства и накопительные механизмы пока ещё недостаточно хорошо изучены, особенно это касается новых веществ. Это включает нарушение гормональной деятельности, заболевания, вызванные накоплением химических веществ в организме (на примере случаев отравления свинцом из старых водопроводных труб), нарушение нейропроводимости или аллергии, вызванной загрязнением воздуха в помещении.

Текущие исследования в области экологической химии и научные открытия могут вызвать новые иски ответственности. К примеру, некоторые исследования показали, что взаимодействие между нашими генами и окружающей средой могут влиять на наше здоровье^{^[1]}. Однако есть много открытых вопросов: как экологические факторы влияют на функцию клеток и приводят к болезни? Какую роль эпигенетики играют в возникновении сахарного диабета и других заболеваний? Что если химические вещества, такие как мышьяк, бисфенол А, стойкие органические загрязнители, фталаты, тяжёлые металлы, трихлорэтилен или загрязнители воздуха, могут быть связаны с конкретными заболеваниями и эпигенетическими механизмами? Всё это может повлиять на страхование и перестрахование рисков, особенно в отношении претензии по качеству продуктов.

Потенциальные последствия:

■ Химическим компаниям могут быть предъявлены иски за поставку вредной продукции на рынок
■ Эпигенетические изменения могут быть использованы в качестве маркера или в качестве инструмента для прогноза заболеваний, которые ещё не проявились, что приведёт к совершенствованию диагностики и лечения, но эпигенетические изменения могут также вызвать перекрёстный ущерб и существенно увеличить время задержки между воздействием вещества и проявлением заболевания.
■ Увеличение числа работников, претендующих на компенсацию по ответственности работодателей, и претензий от людей, подвергшихся воздействию химических веществ на рабочем месте.

[1] Baccarelli & Bollati 2009, Curr Opin Pediatr. 21(2): 243-51; http://tinyurl.com/mzf3xvt

Дефицит сырья

Описание:

Различное сырьё на исходе, в том числе песок для производства бетона и гелия для различных технических приложений. Дефицит создаёт стимулы для альтернативных производств, таких как добыча/переработка отходов, хотя в настоящее время неизвестны последствия для всей цепочки создания стоимости (см. также ниже «Новые тенденции в центре внимания | Городская добывающая промышленность»).

Песок является одним из основных ингредиентов для изготовления бетона, а в строительной отрасли спрос на бетон растёт. Чрезмерная заготовка песка наносит серьёзный экологический вред эксплуатации пляжей¹. Это приводит к эрозии и дестабилизация береговых линий, выступающие прибрежные районы менее защищены от экстремальных погодных явлений.

Это также может в значительной степени повлиять на состояние окружающей среды, экосистем и экосистемных услуг, например перекачки песка со дна моря может повредить коралловые рифы или инфраструктуру рыбоводства. Поскольку продуктивность месторождений сокращается, растёт стимул использовать песок, непригодный для использования в строительстве (например песок пустыни), что приводит к нарушению устойчивости конструкций и в конечном счёте - к разрушению.

Гелий используется для различных целей, начиная от производства полупроводников и для охлаждения сверхпроводящих магнитов для МРТ в медицинской технике. Гелий обычно получается как побочный продукт от переработки природного газа. Гелий становится всё менее доступным в последние годы. Отчасти это связано с тем, что США, крупнейший в мире поставщик гелия, всё больше уделяет внимания добыче сланцевого газа, который содержит относительно мало гелия. Одновременно спрос значительно вырос в странах с развивающейся экономикой, что приводит к глобальной нехватке гелия.

Потенциальные последствия:

■ Стихийные бедствия в прибрежных районах - более разрушительные из-за сокращения естественной природной защиты
■ Увеличение себестоимости строительства из-за повышения цен на бетон и/или ухудшение качества строительства из-за применения некачественного бетона
■ Нехватка гелия увеличит цену и сделает альтернативное производство привлекательным, но никаких долгосрочных воздействий на страхование не ожидается.

[1] UNEP 2014, http://tinyurl.com/ojxokdz

Городская добывающая промышленность

Будет свалка отходов золотым рудником будущего? Мы ещё можем позволить себе накапливать, закапывать или сжигать отходы, не пытаясь утилизировать некоторые ценные материалы, которые они содержат?

Электронные товары, начиная от мобильных телефонов до ЖК-телевизоров, требуют сырьё, которое в дефиците. Необходимые материалы могут быть найдены и добываться в более отдалённых районах или на наших свалках. Прибыльность переработки всего зависит от спроса и цены. Городская добывающая промышленность - это процесс восстановления веществ и материалов из продуктов, которые больше не используются, и он является многообещающим направлением утилизации отходов. Городская добывающая промышленность не ограничена извлечением только электронных отходов. Потенциальным источником материалов может быть что угодно - списанные дорожные конструкции и ветровые электростанции. Проектирование эффективных систем восстановления для так называемых вторичных материалов требует инноваций и создаёт новый рынок и рабочие места. Несмотря на заманчивый потенциал роста, адекватный контроль за качеством материала,экологические и социальные последствия, вызванные переработкой и очисткой городских отходов, являются критическими. Необходимо добиться синергии от комплексного использования первичной добычи и добычи на городских свалках, также для городской добывающей промышленности должны быть предусмотрены экологические и социальные рамки и стандарты.

Так же, как нехватка сырья приводит к поиску альтернативных процедур и заменителей, так и возникающие риски дают стимул к инновациям в области управления рисками.

Выводы

Эта публикация предназначена для того, чтобы поднять осведомлённость о том, что может быть скрыто за горизонтом, и предпринять какие-либо действия в случае необходимости. Если некоторые из представленных новых рисков могут никогда не материализоваться, то другие наверняка будут. Чем раньше отрасль начинает адаптироваться к ним, тем лучше она будет подготовлена к новым вызовам. Читатели обязаны оценить потенциальные воздействия рисков на их активы и сделать соответствующие выводы.

Темы, представленные на первом плане в этом отчёте, могут не только принести дополнительное воздействие риска убытков, но могут также дать начало новым возможностям. С учётом ландшафта рассмотренных рисков возможности для решения обширны, а страховые компании могли бы расширить свою роль по смягчению чужих рисков и благоприятному развитию общества. Обеспечивая страхование и перестрахование для новых и инновационных продуктов, страховая отрасль играет важнейшую роль инновационного катализатора при предоставлении своего опыта управления рисками, чтобы избежать первоочередных потерь.

Нет простого решения для всех возникающих рисков, поскольку новые угрозы приходят в различных формах и из самых разнообразных источников. Однако совместная деятельность и обмен знаниями между заинтересованными сторонами могут помочь страховой отрасли лучше подготовиться и справиться с возникающими рисками.

Приложение: Термины и определения

Что такое SONAR?

SONAR - инструмент для систематического наблюдения понятий, связанных с риском. Это инструмент, разработанный «Swiss Re» для выявления, оценки и снижения возникающих рисков. Эксперты компании используют веб-платформу, чтобы собрать ранние сигналы о возникающих рисках. Все сигналы оцениваются и расставляются по приоритетам командой риск-менеджмента, которая тесно взаимодействует с профильными экспертами из «Swiss Re» в различных областях бизнеса. Результаты исследования и обобщения регулярно публикуются для внешних пользователей».

Что такое новые риски?

Мы определяем новые риски как недавно изменившиеся или новые риски, которые трудно поддаются количественной оценке и могут оказать существенное влияние на общество и промышленность.

Какова основная идея исследования новых рисков?

Темы новых рисков призваны проиллюстрировать новые угрозы для страховой отрасли. В основном они описаны в SONAR, но также представлены и в других источниках. Все темы новых рисков были оценены и отредактированы экспертами по управлению новыми рисками компании «Swiss Re». Этот отчёт показывает только новые риски, а эволюция рисков, затронутых в предыдущих изданиях SONAR, не рассматриваются. Предыдущие отчёты можно просмотреть на сайте: http://tinyurl.com/ny9zje2.

Что означает информация «новые тенденции в центре внимания»?

Отдельные боксы по всему тексту являются выборочным обзором о новых тенденциях, которые могут иметь значение страховой/перестраховочной отрасли и её клиентов в будущем. Выбор тем для боксов не является исчерпывающим, и описания предназначены в качестве пищи для размышлений и для начала дискуссий, а не для всеобъемлющих обзоров.

Что имеется в виду под общим воздействием?

Общее воздействие является показателем потенциального финансового, репутационного и/или регулирующего воздействия, связанного с формирующимся риском, которое оценивается по шкале от максимума до минимума:

ВЫСОКОЕ: Потенциально высокие финансовые, репутационные и/или регулятивные воздействия или серьёзная озабоченность заинтересованных сторон.

СРЕДНЕЕ: Потенциально средние финансовые, репутационные и/или регулятивные воздействия или умеренная озабоченность заинтересованных сторон.

НИЗКОЕ: Потенциально низкие финансовые, репутационные и/или регулятивные воздействия или низкая озабоченность заинтересованных сторон.

Что имеется в виду под временным периодом?

Риски разделены по принципу выделения тех, которые могут произойти в период менее 3-х лет, и тех, которые, скорее всего, произойдут чуть позднее. Эта оценка не должна использоваться в качестве индикатора, когда необходимо действовать, некоторые риски могут произойти в более отдалённом будущем, тем не менее требуют немедленных действий, чтобы подготовиться.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»