Системы – самые разные
В международной практике существуют различные системы регулирования деятельности страховых посредников.
Так, в Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страховщика. В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. В этом случае такие посредники называются независимыми страховыми агентами. Зарубежные страховщики предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования.
Страховыми агентами - юридическими лицами обычно выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.
Взаимоотношения между страховыми агентами - юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотрудничестве и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объёма заключенных договоров или страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.
В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят контроль соблюдения морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.
Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют её внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработаны три основных типа агентских сетей.
Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.
Пирамидальная структураприменяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов и т. д. Средняя европейская компания имеет 4-6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии - у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счёт больших размеров подчинённой ему сети продавцов.
Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.
Многоуровневая сеть. Впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот - следующего и т. д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, то есть оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.
Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей. В некоторых странах агенты имеют статус предпринимателей, проходят государственную регистрацию, контролируются специальными государственными структурами.
В последние годы зарубежные страховые компании в попытках найти оптимальный канал продаж страховых услуг всё больше стали использовать метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причём сделать это он может прямо по телефону. После получения ответа на все заданные по телефону вопросы работник страховой компании рассчитает страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Если в этот согласованный срок произойдёт страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. По телефону, так же, как и через банковский канал, продаются только относительно простые страховые продукты.
В 1996 г. 43 страховые компании - американские, канадские, британские - приступили к прямой продаже страховых услуг через сеть Интернет. Уже тогда услугами Интернет воспользовались 60 млн человек. Страховщики расценивают этот канал продаж как чрезвычайно перспективный. По своей эффективности продажа страховых продуктов через Интернет превосходит общепризнанный банковский канал продаж. Эффективны адресные рассылки рекламно-информационных материалов страховых компаний через Интернет: для обычной почтовой рассылки нормальным считается получение 1 % ответов, при рассылке по электронной почте ответ приходит на каждое десятое сообщение. Наиболее привлекательна сеть Интернет для продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.
Европейский союз
В общеевропейском масштабе инструментом регулирования деятельности страховых посредников является Директива 2002/92/EC "О страховых посредниках", принятая непосредственно в отношении субъектов, выполняющих посреднические функции на профессиональной основе в пределах единого страхового рынка ЕС.
На практике посредники - суть связующее звено, «кровеносная система» страхового рынка ЕС. Они способствуют выходу на рынок страховщиков, снижая издержки последних, связанные со сбытовой политикой.
Однако значение посредников для страховой инфраструктуры не ограничивается их функционированием в качестве канала сбыта страховых услуг. Посредники также могут оказывать страховщикам вспомогательные услуги на этапе селекции и в течение срока действия заключенного при их участии договора страхования.
Кроме того, в настоящее время «исконное» понимание рассматриваемого вида деятельности претерпевает изменения, связанные с развитием практики аутсорсинга в странах - членах ЕС.
По мере перехода страхового рынка на качественно более высокий уровень некоторые страховщики всё чаще прибегают к аутсорсингу андеррайтинга, актуарных расчётов и иных функций, ранее считавшихся неотъемлемой частью работы страховщика.
В результате страховые посредники всё больше вовлекаются в данные виды профессиональной деятельности, отходя от своей классической роли как структурного элемента системы сбыта.
Тем не менее с точки зрения взаимоотношений между страховщиком и страховым посредником в ЕС на современном этапе развития данная практика пока ещё не получила соответствующего отражения в правовых актах.
Говоря же о «полезности» страхового посредника для потребителя страховой услуги (страхователя), следует выделить оказание содействия при:
- выявлении и определении риска, подлежащего страхованию;
- подборе индивидуальной страховой программы;
- реализации страхователем принципа наивысшей добросовестности;
- выстраивании отношений со страховщиком в течение срока действия договора страхования.
Таким образом, страховой посредник играет важную роль при реализации принципа, направленного на защиту страхователя как экономически и социально слабой стороны договорных отношений.
Основными положениями Директивы № 2002/92/ЕС "О страховых посредниках" от 9 декабря 2002 г. (введена в действие в каждой стране ЕС до 15 января 2005 г.) являются: регистрация посредников, профессиональные требования, содержание методов и целей надзора.
Регистрация посредников
Директивой предусмотрены обязательная регистрация посредников и занесение их в реестр, который ведётся уполномоченным государственным органом. В реестре указываются фамилии руководителей юридического лица, ведущего посредническую деятельность, страны, в которых посредник ведёт бизнес через создание предприятия или прямым предоставлением услуг на всей территории.
Требования к знаниям и навыкам
Директива устанавливает минимальные профессиональные требования, но государства - члены ЕС могут вводить дополнительные правила. Государства - члены ЕС должны определить, что считается достаточным уровнем знаний и способностей для страховых и перестраховочных посредников.
На органы страхового надзора возлагаются функции контроля профессиональной подготовки и повышения квалификации посредников. Они утверждают программы учебных курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и пр. Наиболее строго контролируется профессиональный уровень брокеров - физических лиц и руководителей брокерских организаций; наименьшие требования предъявляются к агентам, работающим по совместительству.
Требования к репутации
Поскольку посредники занимают положение доверенного лица страхователя и могут держать у себя средства клиента, они должны иметь положительную репутацию. Посредники не могут иметь судимость в сфере экономических преступлений.
Требования к страхованию профессиональной ответственности
Страховые и перестраховочные посредники должны обладать достаточными финансовыми средствами для выплаты компенсаций пострадавшим в результате своей небрежности.
Требования в отношении срока действия регистрации
Государства - члены ЕС могут создавать несколько реестров для страховых и перестраховочных посредников, но в этом случае они должны обеспечить быстрый доступ к информации, содержащейся в этих реестрах, и установить в них критерии классификации посредников.
Прежде чем зарегистрировать посредника, уполномоченный орган должен убедиться, что все условия профессиональных требований выполнены: он обладает нужным уровнем знаний, у него хорошая репутация, он застраховал свою профессиональную ответственность и сохранность денежных средств, полученных от клиентов или от страховых компаний.
Орган надзора также обеспечивает контроль того, чтобы страховые организации пользовались страховыми и перестраховочными посредническими услугами только зарегистрированных страховых и перестраховочных посредников и лиц, которые продают страхование в качестве дополнения к поставляемым ими продукту или услугам. В противном случае регулятор вправе применять соответствующие санкции.
Что касается режима налогообложения, то в ЕС финансовый сектор освобождён от уплаты НДС, включая страховщиков, перестраховщиков и связанных со страховым сектором посредников - страховых брокеров и агентов.
В соответствии с действующей Директивой (2002/92/EC) на всей территории ЕС законодатель де-юре возлагает на страхового посредника функцию защиты прав потребителей страховых услуг.
Что касается иных требований, предъявляемых к страховым посредникам, в соответствии с Директивой к ним относятся:
- обеспечение высокого уровня профессионализма и деловой репутации страховых посредников;
- регистрация страховых посредников в одной из стран - членов ЕС с возможностью оперировать на всей территории Европейского союза;
- необходимость соблюдения минимальных требований, предъявляемых в отношении степени профессиональной компетентности и финансового положения страховых посредников;
- транспарентность и раскрытие информации о деятельности страховых посредников перед другими субъектами страхового рынка (страховщиками, страхователями, органами страхового надзора, ассоциациями страховщиков и др.);
- применение механизма внесудебного разрешения споров, возникающих из или в связи с договором страхования, заключенным через страхового посредника.
В отличие от первой Директивы (77/92/EEC), где в рамках отнесения страховых посредников к трём основным категориям перечислялись все организационные формы для каждой страны - члена ЕС, классификация действующей Директивы (2002/92/EC) была значительно упрощена. В соответствии с нею дефиниция типа страхового посредника производится, не исходя из его формального наименования, но на основании выполняемых им функций.
В целом при относительной «мягкости» и сохранении довольно большой степени свободы национальных регулирующих органов Директивой вводились достаточно чёткие требования к страховым посредникам.
С юридической точки зрения в рамках правовой системы ЕС при минимальном уровне императивной гармонизации правовой акт во многом носил рекомендательный характер. Тем не менее приведение норм национального законодательства в соответствие с положениями Директивы было сопряжено со значительными административными издержками.
Сами участники рынка (страховщики и страховые посредники) также испытывали определённые трудности, связанные с необходимостью адаптироваться к нововведениям.
При том что в конечном счёте результаты имплементации Директивы 2002/92/EC оценивались как удовлетворительные, практически сразу после её ратификации странами - членами ЕС в 2002 - 2006 гг. субъекты рынка осознали необходимость её доработки и пересмотра с целью её адаптации к современным экономическим реалиям. Начало данному процессу, известному как IMDII (InsuranceMediationDirective - Директива о страховом посредничестве II) , было положено в 2009 г. на волне мирового финансового кризиса, начавшегося годом ранее.
Вместе с тем инициативы, направленные на внесение изменений в действующую Директиву 2002/92/EC, выдвигались и до 2008 г., однако решающую роль катализатора разработки проекта IMDII как комплексного, а не косметического реформирования системы регулирования посреднической деятельности на страховом рынке ЕС, сыграла рецессия.
В 2010 г. страховщики и регулирующие органы, как было отмечено ранее, пришли к стратегическому консенсусу о необходимости делать ставку на сеть страховых посредников для стимулирования спроса на страховом рынке ЕС с целью поддержки восстановления европейской экономики в свете надвигающейся «второй волны» финансового кризиса. Обоснованием и подтверждением существенности данного решения служат независимые исследования, проведённые Европейской комиссией, «Insurance Europe», EЮPA и BIPART с привлечением ведущих консалтинговых агентств.
С момента своего введения IMDII зиждется на принципе открытого диалога между всеми субъектами страхового рынка ЕС. При разработке его концепции, Европейская комиссия, выполняющая роль координационного центра, действительно стремится учесть интересы всех участников рынка, на деятельность которых новая Директива будет оказывать влияние. С этой целью проводится активная работа по опросу страховщиков и посредников как дистанционно, так и на местах, используются новейшие социологические подходы и технологии.
Параллельно с этим также ведётся тесное взаимодействие с национальными регулирующими органами, профессиональными организациями и ассоциациями, которые в рамках непрерывной дискуссии выражают свои позиции по тем или иным пунктам повестки дня.
Стратегическая направленность IMDII определяется тремя основными факторами:
- повышением степени гармонизации и единообразия;
- подготовкой к введению «Solvency II»;
- взаимодействием с другими областями финансового сектора.
Что касаетсяпервого фактора, то в качестве ключевой цели рассматривается внесение ясности о том, какие положения и нормы будут реально применяться, а применение каких будет в средне- и долгосрочной перспективе зависеть от решения национальных властей.
Понимание данных обстоятельств в условиях отсутствия двойных стандартов должно придать страховщикам и страховым посредникам уверенность и тем самым повысить эффективность их работы.
Значениевторого фактора сводится к тому, что, по мнению Европейской комиссии, введение «Solvency II» до известной степени даст страховщикам большую степень свободы в определении уровня достаточности их капитала и резервов. Как следствие, страховщики могут принять решение о снижении соответствующих целевых показателей, компенсируя это повышением (возможно, мнимым) качества системы риск-менеджмента.
В свою очередь попытка применения данной стратегии может быть осуществлена за счёт привлечения страховых посредников путём возложения на них дополнительных функций по управлению рисками.
Ввиду того, что такой сценарий потенциально может привести к нежелательным результатам и отрицательно сказываться на страхователях, требуется достичь согласованности между директивами по «Solvency II» и IMDII.
Неустойчивость мирового и европейского финансового рынка наряду с высокой степенью взаимозависимости его участников, проявляющаяся с особой силой в течение последних 4 лет, легли в основутретьего фактора.
Страховые продукты становятся всё более сложными и могут включать в себя элементы иных финансовых инструментов с инвестиционной составляющей.
Примером таких продуктов могут, в частности, служить такие, как розничные/«коробочные» инвестиционные продукты (PRIPS - PackagedRetailInvestmentProducts), являющиеся по своей сути структурированными продуктами, оборот которых также должен подлежать регулированию со стороны европейских финансовых властей в соответствии с последними инициативами.
В данном ключе связь с рынком страховых посредников возникает вследствие распространения данных финансовых продуктов через страховщиков, использующих бизнес-модель assurbanking/assurfinance, которые, в свою очередь, активно пользуются услугами страховых агентов.
С технической точки зрения в рамках продолжающегося в настоящее время процесса подготовки законодательной инициативы в области регулирования деятельности страховых посредников принято выделять три основные области, подлежащие вмешательству:
- применение положений статей 12 и 13 действующей Директивы 2002/92/EC в отношении прямых страховщиков;
- расширение объёма информации, предоставляемой страховым посредником страхователю, о характере и сумме вознаграждения, получаемого первым при заключении договора страхования; форма предоставления такой информации (обязательная/по запросу);
- регулирование конфликтов между сторонами договора страхового посредничества.
В отношениипервого направления необходимо отметить, что с учётом наблюдавшегося во время финансового кризиса на некоторых национальных рынках процесса дезинтермедиации рассматривается мнение о целесообразности стимулирования сближения прямого страхования и страхового посредничества.
На практике подобная институциональная конвергенция может выразиться в предъявлении одинаковых требований к страховым посредникам и прямым страховщикам при заключении договоров страхования с их клиентами.
В рамках продолжающейся в настоящее время полемики целесообразность данного нововведения по-разному оценивается субъектами страхового рынка ЕС.
Так, результаты панъевропейского социологического исследования свидетельствуют о том, что большинство опрошенных страховщиков и страховых посредников ЕС положительно или нейтрально воспринимают данную инициативу.
По их мнению, выравнивание поля деятельности между прямыми страховщиками и страховыми посредниками не повлечёт за собой серьёзных изменений в работе тех и других, при этом будет способствовать большей степени гармонизации на страховом рынке ЕС, гетерогенном по своей природе.
Более того, участники опроса считали, что такое нововведение не будет сопряжено со значительными издержками, поскольку большая часть прямых страховщиков на сегодняшний день уже работает с соблюдением соответствующих требований Директивы 2002/92/EC в отношении страховых посредников.
Для страхователей же изменения будут, с одной стороны, означать прямую выгоду в виде большей защиты их прав на менее развитых рынках, и, с другой стороны, они косвенно выиграют от усиления конкуренции между прямыми страховщикам и страховыми посредниками на более развитых национальных рынках.
Несколько иной позиции по данному вопросу придерживается «Insurance Europe». По мнению высшего руководства данной организации, расширение сферы действия IMDII на прямых страховщиков в корне противоречит принципам регулирования посреднической деятельности на страховом рынке ЕС.
Европейский страховой комитет выражает опасение того, что ввиду кардинальных различий в бизнес-моделях прямых страховщиков и страховых посредников регулирование их деятельности едиными нормами может оказаться неэффективным, не принося при этом реальной пользы для страхователей.
Второе направление - раскрытие страховым посредником информации касательно источников и размеров своего вознаграждения представляется одним из наиболее животрепещущих.
Тем не менее мнения большинства участников обсуждения сходятся в том, что данная информация в том или ином виде должна предоставляться заинтересованным в ней лицам и в первую очередь - страхователям.
С общетеоретических позиций, основные виды дохода страховых посредников можно условно разделить на две категории:
- гонорары, получаемые страховыми посредниками от клиентов за оказание указанных в договоре услуг;
- комиссионные, составляющие определённый процент от страховой премии.
На практике система оплаты труда страховых посредников представляет собой, как правило, комбинацию из двух вышеперечисленных форм вознаграждения. В обоих вариантах вознаграждение может поступать как от страховщика, так и от страхователя.
Раскрытие данной информации, с одной стороны, может рассматриваться как вторжение в «личное пространство» рыночного агента, так как это позволяет косвенно судить о структуре его издержек. С другой стороны, такая практика способна противодействовать искажению ценовых сигналов и уменьшить степень ассиметричности информации. В результате в выигрыше остаются покупатели страховых услуг при общем повышении эффективности функционирования страхового рынка.
Учитывая противоречивую природу поднимаемого вопроса, на настоящий момент не существует единого мнения относительно объема и режима, в котором данная информация должна предоставляться. В этой связи весьма важным представляется достижение разумного компромисса между полнотой информации и ее полезностью для пользователей. Определение данных критериев призвано стать базисом для нахождения общего знаменателя при принятии решения по данному пункту в рамках разработки IMDII.
Третье направление для внесения изменений в действующую схему регулирования тесно переплетается со вторым. Анализ проведённых опросов выявил, что в большинстве случаев почвой для разногласий между принципалом и агентом при заключении договора через страхового посредника служат вопросы о размере и источнике вознаграждений, а также о том, чьи интересы де-факто представляет страховой посредник, который по определению не может быть «слугой двух господ».
Исходя из этого, на рассмотрение Европейской комиссией подавались порою довольно радикальные предложения по преодолению данной проблемы морального риска: от запрета системы комиссионной оплаты до полной либерализации и невмешательства на основе фактической реализации принципов «качество на риск покупателя» (caveatemptor)или «don'task, don'ttell».
Как следствие, данный вопрос в настоящее время остаётся наименее проработанным по сравнению с двумя первыми. При этом логично предположить, что при его обсуждении обозначенные выше инициативы не будут инкорпорированы в IMDII в своём исконном виде и общий подход к регулированию будет оставаться умеренным.
Концепция реформирования регулирования деятельности страховых посредников на рынке ЕС на начальном этапе своей разработки поставила Европейскую комиссию перед серьёзной дилеммой. Необходимо было сделать выбор между двумя альтернативными опциями: максимальной степенью гармонизации и введением единых жёстких регулятивных норм или предоставлением полноты полномочий национальным регулирующим органам.
Идея первого варианта определялась тем, что минимум императивной гармонизации, присущий Директиве 2002/92/EC, во многом умалял эффект от её применения, что, собственно, и являлось одной из причин её пересмотра.
Основным недостатком второго варианта считалось то, что его реализация могла создать дополнительные барьеры для дальнейшего интеграционного развития страхового рынка ЕС.
Принимая во внимание оба варианта, с целью поиска «золотой середины» для исследуемых 27 национальных рынков, образующих единый страховой рынок ЕС, законодатель пришёл к выводу о целесообразности сохранения многообразия форм и методов страхового посредничества на национальных рынках. Данное многообразие, согласующееся с общей философией ЕС, сформулированной в его девизе, должно было отражать особенности и традиции отдельных национальных рынков, что хорошо прослеживается на примере Великобритании, Франции и Германии.
Крупнейший национальный страховой рынок ЕС -Великобритания - характеризуется развитой сетью страховых посредников, среди которых преобладают брокеры, рыночная доля которых в последние годы демонстрирует незначительную понижательную тенденцию.
Проведя исследование деятельности представителей всех групп страховых посредников, по трём основным пунктам повестки дня IMDII были выдвинуты следующие предложения.
1. Ввиду того, что положения статей 12 и 13 Директивы 2002/92/EC уже применяются в отношении прямых страховщиков, целесообразной представляется, наоборот, отмена такого применения.
2. Британским страховым законодательством предусмотрены три режима раскрытия информации: «По запросу», «По инициативному запросу» и «Обязательный». Исходя из деловой практики, предлагается расширить сферу применения третьего режима вследствие недостаточной эффективности первых двух.
3. Учитывая высокую степень развития британского страхового рынка в целом, бизнес-моделей страховщиков и страховых посредников и регулирующих механизмов, предлагается делать акцент не на улучшении информационного взаимодействия между потенциальными сторонами конфликта «принципал - агент», а на создании и внедрении эффективного механизма его разрешения.
Для второго по величине национального страхового рынка -Франции - характерно стабильное соотношение рыночных долей между различными страховыми посредниками при преимущественном преобладании на нём банкостраховщиков.
В то же время так называемые прочие каналы сбыта страховых услуг (розничные торговые сети, автодилеры и некоммерческие организации Associationsloide 1901) пользовались спросом со стороны страховщиков, и также были популярны среди страхователей.
Реакция субъектов рынка страхования Франции на нововведения, предлагаемые в рамках IMDII, была следующей:
1. Поскольку в соответствии с достаточно жёсткими нормами французского законодательства прямые страховщики обязаны соблюдать высокие требования, предъявляемые в отношении их деловой репутации, профессиональной компетентности и финансового положения, то введение Директивой дополнительных требований не представляется релевантным.
2. Во французской деловой практике широко распространены сложные схемы оплаты труда страховых посредников. Объяснение приобретателю страховой услуги всех их тонкостей вряд ли будет представлять для него полезность при принятии решения о заключении договора. Вместо этого предлагается предоставлять страхователю больше информации о свойствах приобретаемого им страхового продукта.
3. С целью предупреждения и максимально эффективного разрешения конфликтов между агентом и принципалом предлагается унифицировать существующие обычаи делового оборота, введя своего рода Кодекс этики и делового поведения страховых посредников. Кроме того, прозвучали мнения о целесообразности раскрытия финансовой отчётности страховых посредников перед обеими сторонами страхового договора.
Германия, являясь третьим национальным страховым рынком ЕС по показателю совокупных страховых премий, по праву может считаться страной с самым большим удельным весом страховых посредников и, в частности, агентов (рыночная доля - 55 %).
В настоящее время страна насчитывает порядка 260 тысяч зарегистрированных посредников. Их деятельность отличается многообразием организационно-правовых форм и бизнес-моделей.
В историческом плане германский страховой рынок всегда отличался довольно высокой степенью государственного регулирования. В этой связи, многие субъекты рынка восприняли предложения по пересмотру Директивы 2002/92/ЕС следующим образом:
1. Идея распространения действия статей 12 и 13 Директивы на прямых страховщиков получила одобрительные отзывы. С одной стороны, данное нововведение закроет некоторые лазейки в национальном страховом законодательстве. С другой стороны, прямые страховщики будут вынуждены предъявлять более высокие требования к своим сотрудникам, а также при осуществлении дистанционных продаж, что положительно скажется на качестве оказываемых услуг.
2. Раскрытие информации о вознаграждении страхового посредника не позволяет в полной мере судить о выгодности заключения конкретного страхового контракта. Гораздо более существенным видится предоставление страхователю сведений о так называемых издержках заключения договора. В особенности это будет полезно при заключении договоров страхования жизни и медицинского страхования.
3. С целью предотвращения возможного сговора между страховщиками и страховыми посредниками (в особенности брокерами) предлагается проводить мониторинг участия первых в капитале вторых. Помимо этого целесообразной представляется практика периодического (раз в несколько лет) подтверждения коммерческой независимости брокеров путём предоставления доказательств о заключении договоров между своими клиентами и разными страховыми компаниям.
Итак, реакция субъектов рынка на новации регулирования, выдвигаемые в рамках проекта HMDII, не является однозначной и в известной степени зависит от специфики национальных рынков.
С тем, чтобы максимально удовлетворить потребности всех участников рынка, чьи интересы будут затронуты действием новой директивы, она должна отличаться универсальностью и гибкостью.
Как видно из вышеперечисленного, в то время как одни рынки нуждаются в большей степени регламентации профессиональной этики страховых посредников (Франция), субъекты других делают упор на элементах антимонопольной политики (Германия), более подробный анализ германского рынка посредников был представлен на конференции д-м П. Мюллером). В то же время третьи (Великобритания) ввиду сложности предлагаемых на рынке страховых продуктов испытывают необходимость в конвергенции с системой регулирования финансовых рынков (MiFID).
Таким образом, пересмотр Директивы 2002/92/ЕС должен проходить с учётом происходящих изменений в смежных со страховым посредничеством областях, как то: ревизия Директивы 2005/36/EC по признанию профессиональной квалификации, Директивы 2004/39/EС по рынкам финансовых инструментов (в рамках так называемого процесса Ламфаллуси), Директивы 2002/65/ЕС по дистанционному маркетингу потребительских финансовых услуг и др.
Подводя итог, следует отметить, что процесс разработки и последующего внедрения IMDII является сложным и может на первоначальном этапе оказаться «болезненным» для страхового рынка ЕС.
Несмотря на это, в среднесрочной и долгосрочной перспективе он безусловно приведёт к положительным результатам и укрепит позиции единого страхового рынка как одной из несущих опор экономической евроархитектруры.
Обобщая международный опыт деятельности и регулирования страховых посредников в данной области, следует применять системный подход, основанный на комплексном, расширенном понимании института страхового посредничества.
Посредническая деятельность по-прежнему является одним из перспективных и приоритетных направлений развития страхового рынка Казахстана. При общем синергетическом эффекте именно от профессионализма страховых посредников (как агентов, так и брокеров) во многом будет зависеть будущее казахстанского страхования.
Предлагаю рассмотреть возможность введения обязательной сертификации страховых агентов специализированной организацией, которая также будет проводить и обучение. Такую организацию возможно создать на базе действующих ассоциаций, наделив их полномочиями по обучению и централизованной сертификации страховых агентов. На сайте такой организации необходимо размещать списки сертифицированных страховых агентов. Как было отмечено выше, такое нововведение будет способствовать повышению уровня защиты прав потребителей и повышения ответственности бизнеса.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»