Кто бы что ни говорил и как бы ни убеждал в обратном, когда водитель транспортного средства приходит в страховую компанию для оформления полиса ОСАГО, он по-прежнему тут же получает кучу сомнительных «бонусов», отказаться от которых порой не так просто. Страховщики уверяют: если с этим бороться, станет только хуже. О том, как устроена система добровольно-принудительного страхования, нам рассказал один из руководителей кемеровских страховых агентств. Но попросил сохранить инкогнито.
СЕТЕВОЙ МАРКЕТИНГ
Сначала – о том, где мы теряем свои деньги. С 2015 года в практику страхования были введены электронные полисы ОСАГО. По сути, сегодня каждый желающий может оформить его самостоятельно. Для этого необходим лишь доступ в интернет и регистрация на сайте страховщика. Считается, что это как раз тот самый случай, когда компания не может навязать вам никаких дополнительных услуг.
Но все не так просто, и у этого варианта есть и свои минусы. Первый: любая ошибка при оформлении полиса является основанием для признания его недействительным. По этой причине многие водители до сих пор не решаются оформлять этот документ самостоятельно. А страховые компании и компании-посредники этим пользуются и предлагают свою помощь. Естественно, не бесплатно. Услуга оператора по оформлению электронного полиса ОСАГО обойдется вам в сумму от 1000 до 1500 рублей. При этом в некоторых организациях на просьбу оформить страховку по старинке, с обычным, бумажным полисом, вам ответят отказом. Мол, да, страховая компания должна выдавать бумажные, но не выдает потому что их нет (весомый аргумент). Еще одно сомнительное основание для отказа – при отсутствии скидки за безаварийную езду обычный полис не выдается, только электронный. Получается, что неопытные водители, которые оформляют свою первую в жизни страховку, обречены на переплату. Ну и третье основание, которое вы можете услышать: в выходной день оформляются только электронные полисы. В общем, сомнительных аргументов в арсенале страховщиков масса. Ни один их них неубедителен. Логику уловить непросто, но клиента ставят перед фактом. И ему приходится либо соглашаться на эти условия, либо ехать в другую компанию, где история может повториться. В выходные и праздничные дни многие страховые не работают, а вот посредники стараются не упустить свою выгоду.
Но если вы обращаетесь не напрямую в страховую компанию, а оформляете полис через компанию-посредника, вариантов не переплатить практически не остается. Клиент остается без выбора. Получается, автовладельцы переплачивают за посредничество и оперативность.
С ЗАБОТОЙ О ВАС
Самый распространенный путь увеличения стоимости полиса – это якобы добровольное страхование жизни и здоровья. По закону оно является добровольным и не должно сказываться на оказании услуг компании. Но по факту это не так. Сначала страховщики в красках расскажут вам, чем чреват отказ от страхования себя любимого (хотя это ОСАГО, а не кредит и не ипотека). А многие страховые компании и вовсе плюсуют эту выплату по умолчанию, даже не информируя вас об этом. Если вы осведомлены и просите не добавлять страхование жизни, то рискуете получить отказ: «Мы иначе не страхуем, идите в другое место». Но тут включается корпоративная солидарность. И когда вы придете в другую страховую компанию, узнаете то же самое – и другие не страхуют. Многие агенты страховых компаний обосновывают свой отказ так: «У нас нет бланков» или «Наше руководство запретило нам выдавать ОСАГО без страховки здоровья или жизни». Все это, конечно, незаконно. Но если вы соберетесь защищать свои права в суде, вам понадобится доказать факт отказа. Для этого вам нужно попросить оформить его в письменном виде с обоснованием причин, что не всегда удается сделать, или записать разговор на диктофон и приложить запись к своему заявлению. При разговоре с агентом можете ссылаться на то, что при незаконном навязывании дополнительных услуг или отказе в предоставлении автогражданки должностному лицу будет грозить штраф от 50 до 300 тысяч рублей (согласно ст. 15.34.1 Кодекса РФ об АП). Но все эти выяснения – ваше время. И многие просто не хотят его тратить. Походив от одного страховщика к другому, вы соглашаетесь на этот «бонус» и платите. Важный момент: после оформления полиса вы можете написать заявление и отказаться от добровольного страхования. Компания будет обязана вернуть вам сумму дополнительной страховки. С 1 января 2018 года вступило в силу указание Банка России, в котором прописаны условия возврата гражданам средств, затраченных на добровольное страхование. Это значит, что в течение 14 дней (так называемый период охлаждения) гражданин имеет право отказаться от ненужного договора и потребовать возврата денежных средств. В этом случае страховая компания должна полностью вернуть деньги клиенту. Просто мало кто об этом знает и этим заморачивается.
УПУЩЕННАЯ ВЫГОДА
Еще один нюанс, о котором нас не предупреждают, но активно пользуются страховые компании: если вы на протяжении долгих лет водительского стажа отличались безаварийной ездой и копили скидку на каждую последующую страховку, вы можете легко лишиться накопленного приоритета. Это произойдет, если в течение года вы не страховали свою ответственность и не были вписаны в полис другого водителя. Ваши проценты попросту сгорают. Представьте: за каждый год вы получали по 5% скидки. За 10 лет вождения накопили 45% от суммы, а это почти ее половина. Средний автомобиль с объемом двигателя 1,6 л и мощностью 109 л.с. вместе со страхованием вашей драгоценной жизни будет стоить без этой скидки около 9 тысяч рублей + оплата оформления электронного страхового полиса. Итого – около 10 тысяч рублей. Половина этой суммы выглядит солидно, не правда ли. И лишаться ее не очень хочется. Только о потере этих процентов страховые не предупреждают, равно как и о реальной возможности их возврата. Для этого вы должны написать в страховую заявление о возврате КБМ (коэффициента безаварийного вождения). Компания-посредник возьмет с вас за его оформление 500 рублей и пообещает вернуть сумму в случае отрицательного решения страховой. И люди этим предложением активно пользуются, ведь 500 рублей не жаль для возврата 5 тысяч. Только вот вопросом, можно ли вернуть упущенную выгоду, задастся один человек из десяти. Девять остальных примут потерю скидки как данность, заплатят полную страховую сумму и отправятся копить безаварийный коэффициент с нуля. А страховые тем временем получат не только разовую выгоду, но и повышенную цену ваших полисов на ближайшие несколько лет вперед.
НЕ МЫ ТАКИЕ, ЖИЗНЬ ТАКАЯ
Как нам пояснил руководитель сети кемеровских страховых агентств, страховщики прекрасно знают о том, что многие их требования не вполне законны. Но идут на эти меры ради того, чтобы держаться на плаву.
«Что касается электронного полиса, то здесь выбор всегда есть: нет лишней тысячи рублей, но есть день или два свободного времени – заморачивайтесь сами, оформляйте ОСАГО через интернет, – пояснил специалист. – Но, как показывает практика, не у всех это получается. Иногда на самостоятельное страхование уходит не один день. Не всем удается разобраться в этой системе. Если же времени нет – платите деньги. Фирмы-посредники имеют полное право предложить вам любой полис на свой выбор, электронный в том числе. Но бесплатно они работать не будут, поэтому берут дополнительные деньги за оформление. Предъявить посреднику что-то сложно, они делают все по закону. А вот с самой страховой компанией вы можете, конечно, пободаться, если она отказывает вам в выдаче стандартного бумажного документа. Но будьте уверены: эту сумму они все равно куда-нибудь включат. К тому же страховая компания имеет право потребовать проведения собственного технического осмотра автомобиля и по его итогам уже решить, страховать вас или нет. Маловероятно, что вам откажут в страховке. Но на проведение осмотра по закону у них есть от 20 до 30 дней. Поэтому вам придется приходить заранее, записываться и ждать свой полис целый месяц. И они этим активно пользуются. Мол, не хочется лишних проволочек – «не выпендривайтесь». И люди платят. Некоторые клиенты угрожают страховщикам судом, снимают процесс страхования на телефоны, записывают на диктофон. Хотите ходить по судам месяц, а то и больше – ходите. Но для многих проще вместо этого заплатить лишнюю тысячу или две, чем по судам доказывать свою правоту.
Как воевать с этим? Да никак. Пройти эту войну без жертв вряд ли получится. Это система. Здесь отдельно взятый страховщик ничего не решает. Раньше страхование автогражданской ответственности было прибыльным видом деятельности с большими комиссиями. Все были довольны – и клиенты, и страховые компании. Все работало по отлаженной схеме. Но с 2012 – начала 2013 года начались изменения. Денег стало не хватать. В нашем регионе почти все компании работают по ОСАГО себе в убыток. И дело не в повышенной аварийности, она остается примерно на том же уровне. Просто значительно, почти в 2,5 раза, выросли цены на автозапчасти. Да и мошенников стало больше раз в десять. В мелких региональных компаниях на каждые пять человек приходится одна подстава. Плюс автоюристы. В Кемерове с этим делом еще более-менее, а вот в Новокузнецке страховые компании от них очень сильно страдают. Поэтому там с полисами еще хуже, чем в областной столице. Автоюристы отжимают страховые компании, помогая защищать водителям их права. В итоге многие компании просто загибаются. А крупные чувствуют дефицит на рынке, увеличивают стоимость полиса не на одну, а на пять тысяч рублей. Ведь выбора у людей не остается. Чем меньше будет компаний, тем дороже будет страхование. Если люди намерены победить страховщиков, значит, нам скоро вообще нечего им будет предложить. Примеров таких по стране уже много. Весь юг России сейчас находится в таком положении, они там за полисами в соседние области ездят. Так что либо мы идем на взаимные уступки, либо страдают обе стороны. Если потребители дожмут страховые компании, как это было, к примеру, в Казани (там страховщиков засыпали жалобами), вообще нечего будет покупать. Автовладельцы вроде эту тысячу уже и готовы заплатить, а некому. У посредников не стало полисов. А в страховых компаниях посадили по одному человеку и отправляют всех клиентов на 20 дней. Единственный вариант решения ситуации – если правительство почешется и предложит альтернативу. Я надеюсь, что в скором времени цены на запчасти опустятся с привязкой к выплатам, как это происходит в Европе. Иначе полисы у нас будут в общем доступе, но приобрести их можно будет в кредит или ипотеку. А пока мы крутимся сами, как можем».
Специалисты предлагают не воевать, а ждать. По их информации, грядут перемены к лучшему, которые должны помочь одним оставаться на плаву, а другим не тратить лишних денег и не стоять в бесконечных очередях. А что делать – закручивать гайки страховым компаниям, подталкивая скорейшие изменения в порочной системе, или ждать перемен, – дело каждого.
По материалам Агенства страховых новостей