Андеррайтинг на основе ИИ — это палка о двух концах, которая может помочь найти решения для сложных и новых рисков, но многие брокеры обеспокоены тем, что это может привести к тотальным исключениям и тому, что еще больше компаний останутся без покрытия.
В ходе панельных дискуссий и интервью на недавней конференции BIBA, одной из главных тем, обсуждавшихся в Manchester Central Convention Complex, было влияние искусственного интеллекта на рынок коммерческого страхования, при этом особое внимание уделялось тому, как его будут использовать страховщики и андеррайтеры в частности.
Глава отдела общего страхования BIBA Аластер Бланделл заявил изданию Commercial Risk, что он обеспокоен тем, что если страховщики будут использовать ИИ и только «данные, данные, данные» для принятия решений о страховании, то может возрасти вероятность того, что они просто решат не страховать определенные риски, что приведет к появлению новых примеров сбоя рынка.
«Они могут начать выделять риски в определенных областях, которые они не хотят писать, и тогда вы получите области сбоя рынка. Поэтому как отрасль мы не хотим попасть в такую ситуацию. Мы должны заняться этими сложными проблемами и найти решения. Мы не можем просто позволить реализоваться этому разрыву в защите между тем, что подлежит страхованию, и тем, что не подлежит. Мы не хотим получать такие лакомые куски, которые будут настолько определены, что люди либо не смогут получить страховку, либо она станет очень дорогой. Это потенциальная опасность из-за чрезмерной зависимости от ИИ», — сказал он.
Алистер Фрейзер, международный руководитель коммерческого и корпоративного бизнеса Marsh, также обеспокоен тем, что ИИ превращает андеррайтинг в чисто цифровой бизнес, который не различает риски и оставляет компании уязвимыми.
«Андеррайтинг — это не наука, это искусство и наука. Клиенты не одинаковы. Один подход к управлению рисками всегда отличается от другого», — продолжил он. «Чего я бы не хотел, так это чтобы страховщики в погоне за эффективностью начали приуменьшать свой андеррайтинг, а также различия и нюансы между одним бизнесом и другим».
«Поэтому нам нужно быть осторожными, чтобы не использовать ИИ слепо в процессе андеррайтинга. Андеррайтерам все еще нужно применять это искусство», — сказал он. «Я действительно беспокоюсь, что ИИ может упростить то, что все еще является довольно сложным процессом для понимания риска».
«Если страховщики пойдут по этому пути, это вполне может привести к тому, что они решат не покрывать целую отрасль или почтовый индекс, как это уже произошло в какой-то степени с наводнением в Великобритании», — предупредил Фрейзер.
Джон Уорбертон, соучредитель и генеральный директор сертифицированного страхового брокера Konsileo, сказал, что андеррайтеры уже некоторое время деквалифицируются, поскольку страховщики обращаются к алгоритмическому андеррайтингу. Он обеспокоен тем, что ИИ только ускорит эту тенденцию, и опасается, что это усугубит отношение «компьютер говорит нет», если рынок не будет должным образом понимать, как принимались такие решения.
«Проблема адаптации ИИ в андеррайтинге в том, что это будет полный черный ящик, и мы не сможем понять, что происходит, но компьютер все равно скажет «нет». Если компьютер скажет «нет» и никто не знает почему, это большая проблема», — сказал Уорбертон.
Он считает, что ИИ дает страховщикам возможность вернуть принятие решений в руки андеррайтеров, но не уверен, что все будет именно так.
«Если страховщики правильно примут ИИ, чего, боюсь, они не сделают, они смогут вернуть принятие решений в руки реального человека, избавившись от 80% своей рабочей нагрузки. Это позволит андеррайтерам сосредоточиться на торговых переговорах... ИИ дает им шанс улучшить свои наборы инструментов. Это мечта для брокеров, но это вызов для страховщиков», — сказал он.
Фрейзер сказал, что это то же самое, о чем мечтают клиенты. «Они не хотят, чтобы на них навешивали ярлыки… нам нужно отойти от компьютера, который говорит «нет».
Руководитель отдела по управлению имуществом, несчастными случаями и кризисами компании Aon Хелен Маделл считает, что ИИ — это «палка о двух концах», которая дает преимущества, но может привести к увеличению количества страховых рисков. «Когда у вас есть карта рисков и внезапно появляются области, которые никто не хочет покрывать, становятся ли они нестрахуемыми и как вы решаете эти риски?» — спросила она.
Но, несмотря на эти опасения, страховщикиццу были более оптимистичны в отношении ИИ и того, что он принесет рынку. Майкл Грегори, директор RSA по стратегии андеррайтинга в Великобритании и на международном уровне, считает, что ИИ может сыграть «огромную роль» в поиске решений для нестандартных рисков, которые «борются за получение емкости или где аппетиты не столь эластичны».
«В будущем появится так много рисков, о которых у нас не будет данных. Поэтому нам нужно найти способ создать такое покрытие, и я очень надеюсь, что искусственный интеллект позволит нам это сделать», — добавил он.
«Я настроен оптимистично и считаю, что если мы сможем работать с перестраховщиками с точки зрения предоставления емкости и сказать: «Этот риск покрывается, и вот почему, вот данные, подтверждающие это», то это будет более благоприятным разговором для нас, позволяющим повысить аппетит к риску, расширить наши продукты и, возможно, перейти к некоторым нестандартным рискам», — продолжил Грегори.
Мишель Тейлор, директор по дистрибуции брокеров Aviva, также считает, что ИИ может оказать положительное влияние на андеррайтинг. Она считает, что это освободит время андеррайтеров, чтобы сосредоточиться на услугах с добавленной стоимостью, и что принятие решений останется в их руках.
«Мы используем ИИ для оценки риска. Мы обрабатываем данные, которые поступают из презентаций рисков, и вместо того, чтобы наши андеррайтеры тратили время на изучение карт наводнений и различных элементов этого риска, мы используем ИИ, чтобы он делал это за нас. Таким образом, андеррайтер может фактически проводить андеррайтинг этого риска. Это может освободить наших андеррайтеров для принятия более обоснованных решений на основе множества точек данных», — сказала она.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz