При вмененном страховании наличие страхового полиса (договора страхования) необходимо для проведения той или иной деятельности. В отраслевых законодательных актах помимо требования об обязательном страховании, могут устанавливаться минимальные условия страхования (объект страхования, страховые случаи, минимальная страховая сумма), а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон.
Исторически сложившаяся практика многих развитых стран показывает ярко выраженную тенденцию перехода от традиционного обязательного страхования к его модифицированному виду – вмененному страхованию. В международной практике введение вмененного страхования осуществляется по видам страхования, которые являются обязательным условием для получения допуска на какой-либо профессиональный рынок в целях обеспечения достаточной страховой защиты путем страхования гражданско-правовой ответственности, в том числе профессиональной ответственности.
К примеру, законодательство Франции предусматривает обязательное (вмененное) страхование для покрытия определенных социально-значимых рисков. К обязательному вмененному страхованию относятся страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имущества третьих лиц, страхование жилья от пожара, паводковых вод и природных катастроф, а также более 120 видов страхования профессиональной ответственности, в том числе бухгалтеров, архитекторов, агентств по недвижимости, страховых и финансовых посредников, юридических консультантов, медицинских работников, которые осуществляются в форме вмененного страхования.
В Испании существует около 200 обязательных вмененных видов страхования. Уполномоченный орган по страхованию в лице Главного управления страховых и пенсионных фондов ведет электронный публичный реестр обязательных (вмененных) видов страхования. Условно его можно сгруппировать по следующим группам: автострахование, страхование жилища, обязательное страхование туристов, страхование потенциально опасных собак, страхование ответственности владельцев «беспилотников» (дронов), страхование ответственности охотников, десятилетнее страхование строений (долгосрочное страхование ответственности строительных организаций и работников). К примеру, страхование гражданской ответственности туристических фирм, устанавливает обязанность турфирм, осуществляющих деятельность в области туризма, заключить договор страхования гражданской ответственности, который покрывает все возможные риски, связанные с предоставлением ими услуг, с минимальной суммой покрытия 600 000 евро за общий ущерб и 150 000 евро за одного пострадавшего. Договор страхования должен действовать на весь период осуществления туристической деятельности, а копия полиса и квитанция должны ежегодно представляться в соответствующую территориальную службу в области туризма.
Необходимость развития вмененного страхования также обосновывается развитием страхования профессиональной ответственности. Профессиональная ответственность гарантирует страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, которые были совершены страхователем при исполнении профессиональных обязанностей. Целью этого вида страхования в конечном итоге является защита клиентов, пользующихся профессиональными услугами страхователей. Особенностями являются: 1) занятие преимущественно высококвалифицированным, специализированным трудом, основанном на полученном высшем образовании специальных знаниях и профессиональной подготовке; 2) необходимость неукоснительного следования требованиям стандартов кодексов профессиональной этики или иных принципов; 3) наличие соответствующей лицензии или разрешительных процедур по допуску на данный рынок профессиональных услуг.
В этой связи, развитие определенной части страховых продуктов, возможно, получит через модель вмененного страхования по тем классам страхования, которые будут являться обязательным условием для получения допуска на какой-либо профессиональный рынок.
Законодательная основа для развития вмененного страхования
Институт вмененного страхования в Казахстане получил законодательную основу вступлением в законную силу Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг» от 2 июля 2018 года за №166-VI (далее - Закон), хотя ранее аналог вмененного страхования (обязательное страхование с явными признаками добровольного) был реализован на разных уровнях нормативных правовых актов. Примерами могут являться страхование гражданско-правовой ответственности (далее - ГПО) оценщиков и палаты оценщиков, таможенных представителей, владельцев складов временного хранения, владельцев таможенных складов, частных судебных исполнителей, саморегулируемых организаций, их членов (участников) перед потребителями, страховых брокеров, медицинское страхование трудовых мигрантов из стран СНГ.
При этом в рамках Закона с учетом международной практики регламентированы особенности вмененного страхования. Основным концептом, заложенным в модель вмененного страхования в Казахстане, является установление наличия требования об обязательном страховании и минимальных условий страхования на уровне отраслевых (профильных) законодательных актов, а определение иных условий и порядка страхования соглашением сторон.
В обязательном перечне минимальных условий страхования должны быть определены объект страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм.
В Законе также предусматривается, что вмененное страхование является обязательным для страхователя, а для страховщика заключение договоров вмененного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Кроме того, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из законодательного акта, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, связанных с нарушением правил об обязательном страховании. То есть к обязательному страхованию не будут относиться виды страхования, являющиеся обязательным условием иных договоров, например, договоров банковского займа.
К тому же предусмотрена поправка о том, что вмененное страхование осуществляется в пределах одного или нескольких классов страхования, осуществляемых в добровольной форме, и не является отдельным классом страхования. Это означает, что страховым организациям не требуется получение отдельной лицензии по вмененному страхованию, поскольку оно будет осуществляться в рамках уже указанных в лицензии классов добровольного страхования.
Прецедентом точечной реализации норм вмененного страхования является страхование профессиональной ответственности адвокатов и юридических консультантов. Так, Законом Республики Казахстан «Об адвокатской деятельности и юридической помощи» от 5 июля 2018 года №176-VI предусмотрено страхование профессиональной ответственности адвокатов и юридических консультантов через механизм вмененного страхования (действует с 1 января 2020 года).
Наличие договора профессионального страхования адвокатов и юридических консультантов является обязательным условием доступа на профессиональный рынок оказания клиентам юридической помощи.
Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности адвоката и юридических консультантов является факт наступления гражданско-правовой ответственности страхователя по возмещению вреда, причиненного имущественным интересам третьих лиц, которым в соответствии с договором оказывается юридическая помощь, в результате допущенных застрахованным лицом профессиональных ошибок при оказании юридической помощи. При этом, к страхуемым профессиональным ошибкам адвокатов и юридических консультантов относятся помимо прочих пропуск процессуальных сроков, неправильное оформление документов, неизвещение клиента о последствиях совершаемых юридических действий и т.д.
Развитие вмененного страхования профессиональной ответственности способствует снижению государственного контроля за бизнесом. При наличии у субъектов предпринимательства договоров страхования их профессиональной ответственности перед третьими лицами (в том числе перед потребителями товаров и услуг) могут быть снижены требования по контролю, частоте проверок бизнеса.
Так, в соответствии с Предпринимательским кодексом Республики Казахстан субъекты (объекты) контроля и надзора, отнесенные к первой и второй группам риска (субъекты, в отношении которых применяются особый порядок проведения проверок или отнесенные к высокой степени риска), могут быть переведены в третью группу (контроль и надзор без посещения субъекта) в соответствующих сферах деятельности субъектов предпринимательства в случаях, если такие субъекты заключили договоры страхования гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами в случаях и порядке, установленных законами Республики Казахстан.
При этом, в целях исключения формального подхода со стороны страхователей (профессиональных участников какого-либо рынка) и страховщиков к заключению договоров вмененного страхования, условия которых не покрывают ответственность перед третьими лицами, и доказыванию вины страхователя, а также обеспечения единого подхода при определении страхового покрытия и полной защиты имущественных интересов страхователей, при введении вмененного страхования рекомендуется государственным органам-разработчикам отраслевых законов, содержащих условия вмененного страхования, устанавливать типовые договоры страхования.
В качестве примера применения типового договора в рамках вмененного страхования можно привести требования Таможенного Кодекса Республики Казахстан (статья 102). Таможенные органы в качестве обеспечения исполнения обязанности по уплате таможенных пошлин, налогов принимают договоры страхования, заключенные в соответствии с типовым договором страхования, утверждаемым Министерством финансов Республики Казахстан по согласованию с Национальным Банком Республики Казахстан.
В заключении отмечаем, что вмененное страхование позволит придать импульс развитию страхового рынка, поскольку в отличие от классического обязательного страхования (все условия и порядок страхования которого определяются отдельным законодательным актом) будет являться более гибким инструментом страхования благодаря превалированию добровольности при определении договором страхования условий страхования, всецело учитывающих риски и интересы страхователя, четкого перечня страхуемых рисков, адекватной оценки рисков, принимаемых на страхование, рыночного тарифообразования.
Жамек Даурен - начальник управления развития страхового рынка Департамента регулирования небанковских финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан