Онлайн страхование в Казахстане

Понедельник, 24 июня 2019
Menu

Страховые посредники: кто есть кто?

Вопрос страхового посредничества, а точнее его роли и необходимости в страховом процессе не однозначен от рынка к рынку. Даже самые высоко развитые и технологичные рынки имеют нишу для страховых посредников разных форм.  Иллюзия, что машина полностью заменит человека в страховании пока только остается иллюзией. Если говорить о развивающихся рынках, где население и бизнес слабо верит в страхование или ничего о нем не знает, именно страховые посредники являются движущей силой в развитии рынка.  

Преблемы страхового посредничества в странах постсоветского просранства аналогичны, учитывая общую историю. Только динамика решения или усугубления этих проблем разная. Как развивается страховое посредничество в России, каковы проблемы и пути их решения? На этот вопрос искали ответы участники ежегодной профессиональной конференции, организованной Ассоциацией Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), которая прошла 5 декабря 2018 года в Москве. 

Страховые посредники, агенты и брокеры, – главная производительная сила российского страхования, утверждает Алексей Юрьевич Лайков, профессиональный риск-менеджер со стажем в страховании с 1992 года, автор научных и аналитических статей, посвященных исследованию экономических основ страховой деятельности, состояния и перспектив развития страхования и перестрахования в России и за рубежом, вопросов разработки и реализации программ управления рисками предпринимательской деятельности.

Кто есть кто?

Все набившие оскомину разговоры о «непонятности» разницы между страховыми брокерами и агентами-юрлицами игнорируют содержание посреднической деятельности в страховании. Она бывает двух видов:

- Посредники продают страховые продукты страховщиков от их имени, по их поручению и, соответственно, под их контролем и под их ответственность. При этом такие посредники могут представлять продукты разных страховщиков, выступать агрегаторами т.п. Это страховые агенты, они – канал продаж страховщиков.

- Посредники привлекают страхователя, предлагая ему индивидуальную программу защиты от рисков, разрабатывают для страхователя такую программу, подбирают под эту программу страховщика, дорабатывают её с учётом интересов страховщика, согласуют эти интересы с интересами страхователя, управляют реализацией программы. Здесь посредники одновременно, в ходе одной сделки, действуют в интересах и страхователя, и страховщика и должны иметь для этого легальную возможность. Это – страховые брокеры. Очевидно, что, как правило, они ничьих «продуктов» не продают и «каналом продаж» не являются.

Участвуя в страховой сделке от имени страховщика, страховые брокеры могут запрашивать от него предложения, работать с ними и т.п. и поэтому для поверхностного, незаинтересованного, некомпетентного или даже враждебного взгляда выглядеть как страховые агенты. Но по сути это не так, и это надо понимать. Хотя есть одна сложность: для того, чтобы что-либо понимать, надо этого хотеть и этим интересоваться, а с этим у нас на страховом рынке реальные трудности.

Применительно к посредникам обращает на себя внимание ещё одна расхожая «шутка юмора», которую у нас упорно рассказывают уже почти 30 лет: «посредник не несёт ответственности»/ «посредник ни за что не отвечает» в договорах страхования.

Известно, что страховые посредники сами любят пошутить, но в данном случае можно вполне серьёзно отметить, что страховые посредники и, прежде всего, брокеры несут перед страхователями/перестрахователями ответственность за тех, кто несёт страховую ответственность. А это более высокий уровень ответственности, это – суперответственность.

Агенты и брокеры - конкуренты?

Говоря об актуальных вопросах посреднической деятельности в РФ, хотелось бы, прежде всего, отметить тему страховых агентов. Полагаю принципиально важным не допустить увеличения на них административного давления.

В отношении регулирования деятельности страховых агентов могут быть два подхода:

1. Страховые агенты - конкуренты чрезмерно зарегулированным страховым брокерам. Поэтому страховым агентам надо создать такие же трудности/неудобства/неприятности, которые сегодня, к сожалению, испытывают страховые брокеры. Это - тупиковый подход, основанный не на интересах развития страхования, а на других мотивах, не связанных с развитием страхового дела. Реализация этого подхода приведёт к подрыву оставшихся ещё производительных сил отечественного страхования.

2. Поскольку страховые агенты – одна из главных производительных сил отечественного страхования, для их деятельности должны поддерживаться благоприятные условия, в частности, административное давление на них должно быть ограничено.

Страховые агенты действуют в рамках лицензии той или иной страховой компании. Регулирование страховщиков вполне достаточно покрывает потребности регулирования агентов, необходимо просто исполнять действующее законодательство.

Известно, что развивать что-либо всегда труднее. И ответственность выше. Не надо этого бояться. Сегодня приоритетными для российской системы страхования являются задачи развития посреднической деятельности путём её стимулирования, в том числе - с использованием положительного зарубежного опыта. Напомним, что на страховом рынке Великобритании ряд посредников эффективно действует в формате MGA (Managing General Agent) – страховое агентство-юридическое лицо, имеющее андеррайтерские полномочия. Издавна практикуется предоставление андеррайтерских полномочий и брокерам. Это - реальные инструменты развития страхования. Полагаю, что и у нас необходимо развивать и стимулировать такую практику.

В то же время, можно было бы подумать о том, чтобы страховые агенты-юрлица, действующие от имени нескольких страховщиков, имели или специальный счет страхового агента (аналог специального банковского счета страхового брокера), или страхование профессиональной ответственности.

При этом очень важно, чтобы эти «или» в очередной раз не превратились в «и». Следует, кстати, тему уже действующих спецсчетов и для брокеров, и для агентов-юрлиц (если они появтся) довести до логического завершения: на средства, находящиеся на спецсчетах, не должны налагаться взыскания, налоговые и иные ограничения, аресты по долгам и т.п.

В настоящее время актуальное значение приобретает выявление «серых» страховых посредников, в частности, нелицензированных брокеров, и их легализация, либо прекращение их деятельности. Наиболее эффективно такие вопросы могут решать органы госуправления, которые обладают необходимыми ресурсами и полномочиями. Возможно, пришло время дополнить решением этих вопросов уже имеющийся опыт плотного регулирующего воздействия на открыто и прозрачно действующих страховых посредников.

Важное направление стимулирования страховых брокеров – приведение их правоспособности в соответствии с сущностью брокерской деятельности в страховании. В связи с этим представляется необходимым легализовать – как уже давно предлагает АПСБ - институт коммерческого представительства применительно к брокерам.

Стимулирование посреднической деятельности и, в частности, деятельности брокеров и агентов – подход, соответствующий цели и задачам развития российского страхования. Его реализация невозможна без активного участия государства. Также повышенного внимания органов госуправления требуют нерешённые задачи преодоления монополизма и развития здоровой конкуренции, как среди страховых посредников, так и в российской системе страхования в целом.

Страховые посредники в Казахстане

Говоря об институте страхового посредничества в Казахстане, можно сказать, что регулятор страхового рынка не обходит эту тему своим вниманием. Но деятельность регулятора, в большей степени, направлена не на развитии качества страхового посредничества, а на органичение псевдостраховой деятельности и реализации схем в страховании через страховых посредников.

Если в соседней России существует профессиональное объединение страховых брокеров, то казахстанские страховые брокеры влились в ряды профессиональных участников страхового рынка на площадке АФК, а страховые агенты, как подневольная рабочая сила страховщиков, вообще лишены права голоса. Как бы ни обсуждались перспективы онлайн страхования и других технологий продаж, подобно страховому рынку соседней России, качественные страховые посредники будут главной производительной силой казахстанского страхования. А что сделано для этого?

Подготовлено порталом Allinsurance.kz с использованием материалов www.insur-info.ru

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Мировые модели поддержки сельского хозяйства

24-06-2019 Просмотров:33

Мировые модели поддержки сельского хозяйства

Опыт аграрного хозяйствования самых успешных стран мира демонстрирует цивилизованные, европейские и американские...

За 5 месяцев 2019 года казахстанский страховой рынок по объему…

24-06-2019 Просмотров:59

За 5 месяцев 2019 года казахстанский страховой рынок по объему собранных премий вырос почти на четверть

Согласно опубликованным НБРК статистическим данным по итогам 5 месяцев 2019 года, страховой...

Почему проект по внедрению обязательного социального медицинского страхования в Казахстане…

24-06-2019 Просмотров:34

Почему проект по внедрению обязательного социального медицинского страхования в Казахстане решено "обкатать" в Карагандинской области

Пилотный проект по внедрению обязательного социального медицинского страхования в Казахстане будет запущен...

Новая Зеландия: правительство планирует значительный рост страхования от разливов нефти

24-06-2019 Просмотров:42

Новая Зеландия: правительство планирует значительный рост страхования от разливов нефти

Шельфовые нефтегазовые операторы должны будут иметь более высокий уровень страхования, чтобы гарантировать,...

Untangler, новый инструмент Insurtech, использующий ИИ, ставит целью повысить производительность…

24-06-2019 Просмотров:47

Untangler, новый инструмент Insurtech, использующий ИИ, ставит целью повысить производительность страховщиков

Два предпринимателя в области страхования и групповых льгот запустили новую программу под...

Китай: в течение следующих 3 лет стране на улучшение сельской…

24-06-2019 Просмотров:37

Китай: в течение следующих 3 лет стране на улучшение сельской среды необходимо $440 млрд

Китай должен будет потратить 3 триллиона юаней ($440 млрд) в течение трех...

Взаимное микрострахование помогает уязвимым сообществам: исследование CISL

24-06-2019 Просмотров:40

Взаимное микрострахование помогает уязвимым сообществам: исследование CISL

Взаимное микрострахование имеет потенциал для создания финансово грамотных, надежных и устойчивых сообществ,...

Малайзия: Центральный банк будет регулировать платформы страховых агрегаторов

24-06-2019 Просмотров:37

Малайзия: Центральный банк будет регулировать платформы страховых агрегаторов

Деятельность по агрегированию страховых услуг будет регулироваться Bank Negara Malaysia (BNM) как...

НБРК выступает с инициативой по передаче функций регулирования финансового рынка…

24-06-2019 Просмотров:67

НБРК выступает с инициативой по передаче функций регулирования финансового рынка и защиты прав потребителей в отдельный государственный орган

В соответствии с международной практикой доминирующей моделью регулирования финансовой системы является модель...

Autopilot Тесла, скорее всего, вводит в заблуждение водителей по…

24-06-2019 Просмотров:49

 Autopilot Тесла, скорее всего, вводит в заблуждение водителей по части безопасности движения

Автопроизводители, в том числе Tesla Inc., вводят в заблуждения автомобилистов, выбирая имена...

В индийском городе с населением 9 млн закончилась вода: Что…

24-06-2019 Просмотров:51

В индийском городе с населением 9 млн закончилась вода: Что там происходит?

В Ченнаи (до 1996 года — Мадрас) — шестом по величине городе...

Здание обрушилось в Камбодже. Число жертв возросло до 24

24-06-2019 Просмотров:43

Здание обрушилось в Камбодже. Число жертв возросло до 24

Не менее 24 человек погибли в результате обрушения строящегося здания в провинции...

AIR Worldwide выпускает обновление модели землетрясения в Новой Зеландии

24-06-2019 Просмотров:55

AIR Worldwide выпускает обновление модели землетрясения в Новой Зеландии

AIR Worldwide (AIR), занимающаяся моделированием риска катастроф, объявила о выпуске обновленной модели...

Intel Mobileye намерена начать испытания самоходных автомобилей на израильских дорогах…

24-06-2019 Просмотров:64

Intel Mobileye намерена начать испытания самоходных автомобилей на израильских дорогах в 2020 году

Подразделение Mobileye NV корпорации Intel планирует запустить в следующем году испытания автомобильных...

Расследование раскрывает тайну недостающих криптовалют Quadriga на миллионы долларов

24-06-2019 Просмотров:60

Расследование раскрывает тайну недостающих криптовалют Quadriga на миллионы долларов

Все больше и больше похоже на то, что основатель QuadrigaCX Джеральд Коттен...

Прогнозы ущерба от стихийных бедствий в Японии в режиме реального…

21-06-2019 Просмотров:124

Прогнозы ущерба от стихийных бедствий в Японии в режиме реального времени направлены на снижение риска

Aioi Nissay Dowa Insurance, Йокогамский национальный университет и Aon Benfield Japan запустили...

Аналитическая платформа по несчастным случаям помогает страховщику проводить комплексный анализ…

21-06-2019 Просмотров:127

Аналитическая платформа по несчастным случаям помогает страховщику проводить комплексный анализ рисков

Чтобы лучше понять и количественно оценить свой потенциал ответственности и убытков по...

Generali заключает соглашение о стратегическом технологическом партнерстве с Google

21-06-2019 Просмотров:146

Generali заключает соглашение о стратегическом технологическом партнерстве с Google

Итальянская страховая компания Generali подписала стратегическое облачное партнерство с технологическим гигантом Google,...

Как выиграть в страховании: восхождение по кривой доходности

21-06-2019 Просмотров:134

Как выиграть в страховании: восхождение по кривой доходности

Небольшая группа победителей получает большую часть экономической прибыли в сфере страхования. Новое...

Телемедицина, как инструмент расширения доступа к медицинской помощи для клиентов…

21-06-2019 Просмотров:111

Телемедицина, как инструмент расширения доступа к медицинской помощи для клиентов страховщика

Стремясь предоставить клиентам «улучшенный» медицинский сервис за счет сокращения времени, которое обычно...

Япония: сокращение численности населения, как ожидается, окажет умеренное влияние на…

21-06-2019 Просмотров:210

Япония: сокращение численности населения, как ожидается, окажет умеренное влияние на страховщиков жизни в следующем десятилетии

Ожидается, что влияние сокращения численности населения Японии на сектор страхования жизни будет...

Запущено новое решение по управлению киберрисками для австралийских предприятий

21-06-2019 Просмотров:106

Запущено новое решение по управлению киберрисками для австралийских предприятий

Признавая, что «кибератаки и утечки данных» занимают пятое место среди угроз для...

Потери застрахованного имущества за декабрь 2018 года от града в…

21-06-2019 Просмотров:117

Потери застрахованного имущества за декабрь 2018 года от града в Сиднее выросли до $526,6  млн: PERILS

Страховые убытки от града, обрушившегося на большую часть Сиднея 20 декабря 2018...

Спутниковые снимки эпохи холодной войны показывают ускорение таяния ледников в…

21-06-2019 Просмотров:104

Спутниковые снимки эпохи холодной войны показывают ускорение таяния ледников в Азии

Согласно новым исследованиям, сделанным благодаря рассекреченным спутниковым снимкам времен холодной войны, скорость...