Среда, 16 января 2019
Menu

Страховые посредники: кто есть кто?

Вопрос страхового посредничества, а точнее его роли и необходимости в страховом процессе не однозначен от рынка к рынку. Даже самые высоко развитые и технологичные рынки имеют нишу для страховых посредников разных форм.  Иллюзия, что машина полностью заменит человека в страховании пока только остается иллюзией. Если говорить о развивающихся рынках, где население и бизнес слабо верит в страхование или ничего о нем не знает, именно страховые посредники являются движущей силой в развитии рынка.  

Преблемы страхового посредничества в странах постсоветского просранства аналогичны, учитывая общую историю. Только динамика решения или усугубления этих проблем разная. Как развивается страховое посредничество в России, каковы проблемы и пути их решения? На этот вопрос искали ответы участники ежегодной профессиональной конференции, организованной Ассоциацией Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), которая прошла 5 декабря 2018 года в Москве. 

Страховые посредники, агенты и брокеры, – главная производительная сила российского страхования, утверждает Алексей Юрьевич Лайков, профессиональный риск-менеджер со стажем в страховании с 1992 года, автор научных и аналитических статей, посвященных исследованию экономических основ страховой деятельности, состояния и перспектив развития страхования и перестрахования в России и за рубежом, вопросов разработки и реализации программ управления рисками предпринимательской деятельности.

Кто есть кто?

Все набившие оскомину разговоры о «непонятности» разницы между страховыми брокерами и агентами-юрлицами игнорируют содержание посреднической деятельности в страховании. Она бывает двух видов:

- Посредники продают страховые продукты страховщиков от их имени, по их поручению и, соответственно, под их контролем и под их ответственность. При этом такие посредники могут представлять продукты разных страховщиков, выступать агрегаторами т.п. Это страховые агенты, они – канал продаж страховщиков.

- Посредники привлекают страхователя, предлагая ему индивидуальную программу защиты от рисков, разрабатывают для страхователя такую программу, подбирают под эту программу страховщика, дорабатывают её с учётом интересов страховщика, согласуют эти интересы с интересами страхователя, управляют реализацией программы. Здесь посредники одновременно, в ходе одной сделки, действуют в интересах и страхователя, и страховщика и должны иметь для этого легальную возможность. Это – страховые брокеры. Очевидно, что, как правило, они ничьих «продуктов» не продают и «каналом продаж» не являются.

Участвуя в страховой сделке от имени страховщика, страховые брокеры могут запрашивать от него предложения, работать с ними и т.п. и поэтому для поверхностного, незаинтересованного, некомпетентного или даже враждебного взгляда выглядеть как страховые агенты. Но по сути это не так, и это надо понимать. Хотя есть одна сложность: для того, чтобы что-либо понимать, надо этого хотеть и этим интересоваться, а с этим у нас на страховом рынке реальные трудности.

Применительно к посредникам обращает на себя внимание ещё одна расхожая «шутка юмора», которую у нас упорно рассказывают уже почти 30 лет: «посредник не несёт ответственности»/ «посредник ни за что не отвечает» в договорах страхования.

Известно, что страховые посредники сами любят пошутить, но в данном случае можно вполне серьёзно отметить, что страховые посредники и, прежде всего, брокеры несут перед страхователями/перестрахователями ответственность за тех, кто несёт страховую ответственность. А это более высокий уровень ответственности, это – суперответственность.

Агенты и брокеры - конкуренты?

Говоря об актуальных вопросах посреднической деятельности в РФ, хотелось бы, прежде всего, отметить тему страховых агентов. Полагаю принципиально важным не допустить увеличения на них административного давления.

В отношении регулирования деятельности страховых агентов могут быть два подхода:

1. Страховые агенты - конкуренты чрезмерно зарегулированным страховым брокерам. Поэтому страховым агентам надо создать такие же трудности/неудобства/неприятности, которые сегодня, к сожалению, испытывают страховые брокеры. Это - тупиковый подход, основанный не на интересах развития страхования, а на других мотивах, не связанных с развитием страхового дела. Реализация этого подхода приведёт к подрыву оставшихся ещё производительных сил отечественного страхования.

2. Поскольку страховые агенты – одна из главных производительных сил отечественного страхования, для их деятельности должны поддерживаться благоприятные условия, в частности, административное давление на них должно быть ограничено.

Страховые агенты действуют в рамках лицензии той или иной страховой компании. Регулирование страховщиков вполне достаточно покрывает потребности регулирования агентов, необходимо просто исполнять действующее законодательство.

Известно, что развивать что-либо всегда труднее. И ответственность выше. Не надо этого бояться. Сегодня приоритетными для российской системы страхования являются задачи развития посреднической деятельности путём её стимулирования, в том числе - с использованием положительного зарубежного опыта. Напомним, что на страховом рынке Великобритании ряд посредников эффективно действует в формате MGA (Managing General Agent) – страховое агентство-юридическое лицо, имеющее андеррайтерские полномочия. Издавна практикуется предоставление андеррайтерских полномочий и брокерам. Это - реальные инструменты развития страхования. Полагаю, что и у нас необходимо развивать и стимулировать такую практику.

В то же время, можно было бы подумать о том, чтобы страховые агенты-юрлица, действующие от имени нескольких страховщиков, имели или специальный счет страхового агента (аналог специального банковского счета страхового брокера), или страхование профессиональной ответственности.

При этом очень важно, чтобы эти «или» в очередной раз не превратились в «и». Следует, кстати, тему уже действующих спецсчетов и для брокеров, и для агентов-юрлиц (если они появтся) довести до логического завершения: на средства, находящиеся на спецсчетах, не должны налагаться взыскания, налоговые и иные ограничения, аресты по долгам и т.п.

В настоящее время актуальное значение приобретает выявление «серых» страховых посредников, в частности, нелицензированных брокеров, и их легализация, либо прекращение их деятельности. Наиболее эффективно такие вопросы могут решать органы госуправления, которые обладают необходимыми ресурсами и полномочиями. Возможно, пришло время дополнить решением этих вопросов уже имеющийся опыт плотного регулирующего воздействия на открыто и прозрачно действующих страховых посредников.

Важное направление стимулирования страховых брокеров – приведение их правоспособности в соответствии с сущностью брокерской деятельности в страховании. В связи с этим представляется необходимым легализовать – как уже давно предлагает АПСБ - институт коммерческого представительства применительно к брокерам.

Стимулирование посреднической деятельности и, в частности, деятельности брокеров и агентов – подход, соответствующий цели и задачам развития российского страхования. Его реализация невозможна без активного участия государства. Также повышенного внимания органов госуправления требуют нерешённые задачи преодоления монополизма и развития здоровой конкуренции, как среди страховых посредников, так и в российской системе страхования в целом.

Страховые посредники в Казахстане

Говоря об институте страхового посредничества в Казахстане, можно сказать, что регулятор страхового рынка не обходит эту тему своим вниманием. Но деятельность регулятора, в большей степени, направлена не на развитии качества страхового посредничества, а на органичение псевдостраховой деятельности и реализации схем в страховании через страховых посредников.

Если в соседней России существует профессиональное объединение страховых брокеров, то казахстанские страховые брокеры влились в ряды профессиональных участников страхового рынка на площадке АФК, а страховые агенты, как подневольная рабочая сила страховщиков, вообще лишены права голоса. Как бы ни обсуждались перспективы онлайн страхования и других технологий продаж, подобно страховому рынку соседней России, качественные страховые посредники будут главной производительной силой казахстанского страхования. А что сделано для этого?

Подготовлено порталом Allinsurance.kz с использованием материалов www.insur-info.ru